deductible

deductible 老百姓买保险，需要注意些什么？

老百姓买保险为了什么，就是保障啊！咱们老百姓一生怕三件事，住房、医疗和教育。

但其中最怕的是医疗！住房可以将就，教育可以缓一缓，但是医疗容不得将就，更不能缓一缓。

可万一遇到那些重大疾病，几十万甚至上百万的医疗费对普通人来说简直就是天文数字，这时就需要保险帮忙了。

但有时候，“保”得越多，不一定好，比如说重疾险。

重疾险。

一般来说，重疾险的保障范围除了重大疾病，通常还会包含一些轻症，也就是非重疾范围内。

一般在重疾险合同中，会特指“下列疾病不在保障范围”的除外责任。

在购买含轻症的重疾险时，销售经理往往会宣传其中包含轻症的数量有多少多少。

但咱们关注的重点其实不应该在这里。

1，注意保障范围。

你得看保险公司怎么将8类高发轻症分类了。

有些保险号称包含几十种轻症，但其实很多都是将某一轻症进行拆分罢了。

虽然咱不懂医学，但是按照常识，很多病都有一个病变的过程，如果保险公司硬是要玩套路的话，完全可以将一种轻症拆分成良性、中性和恶性，这样包含的轻症种类又多了。

2、注意轻症赔付次数。

重疾死亡率很高，所以如果你看重重疾险赔付的次数，没多大意义。

你想想，人已经奄奄一息，这里还需要走保险流程，这种悲伤你懂的。

但轻症需要看重赔付次数，治好小病，才能避免小病拖成大病。

这种几万块就能治好的病，赔的越多当然越好，现在很多重疾险轻症可以赔1-3次。

返还型保险。

传统概念中，保险给我们的印象就是：交一笔钱给保险公司，在保险期内如果啥事没发生，这钱就没了。

这也是为什么老一辈人总觉得保险是骗子。

这就是典型的消费型保险，而返还型保险本质其实就是“消费型保险+理财产品”。

你想啊，保险公司既要给你保障，又要给你返利（保费连本带息），价格可能一样吗？显然，返还型保险在同等条件下，比消费型保险要贵。

举个栗子，你去商城买家电或手机，那种几个月内保全险的、换新机的都比普通的要贵，为什么？因为商家把隐形成本和沉没成本都算在里面了。

沉没成本：不管你的手机要不要保修，保修店的店租是要的，水电费是要的，维修人员的工资是要的；隐形成本：很简单，如果你要保修甚至换新机，所带来的费用均由厂商承担。

同理，返还型保险的隐形成本和沉没成本也有。

沉没成本：如果你没出事，保险公司需要支付给你利息（有的甚至理赔后依然需要支付利息）。

隐形成本：如果你出事了，在保险范围内的费用均由保险公司承担。

（要深究的话，在代位求偿情况下，保险公司为你垫付的资金也有机会成本等等）那么问题来了。

要让保险产品畅销，就必须要便宜，保障多。

这种情况下保险公司只会做一件事：压缩赔付！所以说，这类返还型保险的保障范围和赔付金额，是远不如普通的消费型保险的，很可能出事后拿到的赔付比你想像的要低得多。

当然，如果你是那种比较保守，但保额又比较大的情况，建议更多关注下返还额度。

因为返还型保险，尤其是理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的，这时选择那些国内的大公司会更好些。

大陆保险理赔难，使得很多人开始青睐的香港保险。

人们都说香港的保险好，其原因是因为香港保险公司履行的是“严核保、宽理赔”的理赔原则。

在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。

有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检，并全面地评定客户的风险级别，最终决定以何种条件受保。

此外香港保险公司的理赔流程公开透明，每年还都会公布理赔报告。

另外，如果你需要香港保险公司理赔的话，保险资金进账是不受5万美金外汇额度限制的。

对于境外汇入的保险理赔款，只要告知银行合法资金来源，就可以通过支票托收直接进入账户。

因为很多朋友都问我这个问题，尤其是一些像我这个岁数的朋友啊，上有老下有小一大家子人。

这么多口儿，怎么配保险？比如说我看到一个朋友的留言，夫妻双方工作很稳定啊，有五险一金，一年收入呢可能在个10万块左右，但是有50万的房贷，下面一个孩子2岁，上面呢4个老人，也不能叫老人啊，只是快退休了有一定的社保，不多。

再往上还有爷爷奶奶，这么一大家子人你说要配保险的话，那肯定是有个主次，有个先后的顺序。

我个人建议像这样的家庭啊，这样的顺序可能会更合适一些。

首先要保的一定是这两口子，因为他俩是这个家庭未来很长一段时间的经济支柱，一定要先把他俩保住，重点可以考虑的是意外险和重疾险，因为这两种是防止那种毁灭性打击的不管是意外还是重疾，先把这个圈死。

那么在这个基础上有余力的情况下可以考虑孩子的保险，孩子的保险顺序啊，一定是先健康再教育。

有很多家长现在盲目的去给孩子买很多教育性的保险金啊，一个是说实话收益不太合算，另外一个我觉着配置比例分配的也不合理，先考虑健康，你像孩子，先上社保了，然后如果有余力的话做一点医疗补充。

再有余力的话可以考虑一些意外险，因为孩子到处跑到处动嘛，还有的就是一些针对少年儿童的重疾险，你比如说针对少年儿童的白血病啊，等等的这样的性价比比较高。

那么孩子保护好了之后如果再有余力的话，考虑给老人买保险，老人的保险其实最应该上的是重疾险啊，因为到那个年龄段之后啊，重疾可能发生的概率是比较高的，但是这里有个很尴尬的问题啊，就是等咱们有余力，有能力吧或者说，给咱们的父母买重疾险的时候，往往就不合算了。

比如说45岁或者50岁以后，重疾险有可能就会出现保费跟保额倒挂的情况，那肯定买了就得不偿失嘛，所以老年人如果上保险的话，我个人建议着重考虑意外险，比如说是摔伤啊、骨折啊，另外一个就是癌症恶性肿瘤的这种防癌险，这个的性价比会稍微的高一些。

以上内容来源【小司淘保】的订阅号，欢迎关注！如果您觉得我们的内容对您有帮助，欢迎转发，分享给您的朋友。

也欢迎大家关注今日头条头条号【小司淘保】！更多社保政策、防骗指南和手机应用尽在“小司淘保”