中国保险科技发展的前景与存在的问题

一、保险科技的前景
（一）资本市场投资保险科技的势头
保险科技在世界各地都是一股日益增长的力量，2011-2018年对保险科技投资资金的增加趋势证明了这一点。下一阶段，预计投资资金将更具战略性，但力度不会减弱。保险科技既足够成熟，可以经历相当程度的并购（M&A），也足够年轻，以至于大量风险资本（VC）仍在流入多个新的初创企业，以应对庞大的保险行业的不同利基市场。
保险科技可以在保险产品的整个生命周期中得到应用，从产品开发、承保、平台分销到日常管理和索赔处理。
首先，保险科技在合同签订前阶段发挥重要作用。保险科技可以有助于提供面向客户的解决方案。例如采取各种数字服务形式，帮助客户找到最佳或最便宜的保险产品，帮助客户更好地管理他们的保单组合。保险产品还可以通过更好的数字基础设施（如在线自助门户或聊天机器人）以数字方式分发（如在线直接销售）。这些通常包括人工智能、机器学习、大数据和物联网等技术的组合。
其次，保险科技可以改进产品开发。最好的例子是嵌入智能合约的航班延误保险产品，它允许通过从互联网上提取有关航班延误的信息触发自动支付。还有一些新的基于用途的保险提供商提供临时临时保险，只有在客户实际使用保险财产时才提供保险，例如在灵活的时间段内提供汽车和旅行保险。这可以降低保险成本，并使保险计划更好地适应客户的需求。
第三，在合同签订后阶段，保险科技可以使理赔过程更加顺畅便捷，降低相关成本。例如：建立一个连接被保险人、车辆车间和保险公司的平台，协助与灾害相关的索赔审查；将患者与医生和保险公司联系起来。这些服务旨在为客户提供更好的体验，而更顺畅的理赔流程是客户的关键目标。
二、保险科技的风险
尽管有上述潜在的好处，保险科技也存在风险。其中一些风险是使用技术带来的普遍常见问题，例如网络安全和个人数据保护。有些则更多是针对保险行业应用的风险。
（一）数据偏见与歧视
构建个人风险画像并进行区分，是保险业务模式的内在特征。即使投保书中的询问很全面，被保险人在法律上也有披露重大事实的义务，但保险公司仍然面临着许多对被保险人的风险状况有实质性影响的未知因素。
（二）人工智能数据和分析的准确性
数据一直是保险业务的命脉，数字时代使其对保险公司比以往任何时候都更加重要。对部署人工智能感兴趣的保险科技初创公司和现有的保险公司需要获得大量数据，以便为人工智能的预期功能（如风险评估或欺诈检测）进行训练。依赖人工智能做出重要决策的潜在后果和风险是市场参与者和监管机构都不应忽视的。

3月24日晚间，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）发布2021年度业绩报告。报告显示，2021年，该公司实现总保费618327亿元，同比增长10%；内含价值达1203008亿元，较2020年底增长122%；一年新业务价值为44780亿元。三项指标均位居行业第一，公司发展稳中有进。

2021年，全球新冠肺炎疫情仍在持续演变，国际环境复杂严峻，国内经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱的三重压力。受消费需求释放趋缓、销售人力规模下降等因素的影响，人身险业保费收入增速进一步放缓，行业发展面临前所未有的压力。行业监管方面，持续推动保险业回归本源，围绕保险产品管理、渠道发展、市场行为、运营服务、公司治理等方面进一步完善制度、加强管控，全面推进行业高质量发展。

坚持“三大转型、双心双聚、资负联动”战略内核，中国人寿寿险公司贯彻“重价值、强队伍、稳增长、兴 科技 、优服务、防风险”的经营方针，凝心聚力、以韧克难，在做好常态化疫情防控的同时坚定不移推进高质量发展，公司整体经营保持稳健，市场主导地位更加稳固，运营服务质效显著提升，数字化转型深入推进，综合实力进一步增强，在中国保险行业协会保险公司法人机构经营评价中，公司连续六年获A级评价。

从年报数据看，在行业发展承压、保费增速持续放缓的情况下，中国人寿寿险公司坚持价值引领，深化转型升级，保持了规模价值“双领先”。2021年，公司实现保费收入618327亿元，同比增长10%；续期保费442463亿元，同比增长58%。截至2021年12月31日，内含价值达1203008亿元，较2020年底增长122%。受疫情和保险需求释放趋缓等因素的影响，公司实现新单保费175864亿元。首年期交保费为98410亿元，其中，十年期及以上首年期交保费41682亿元。2021年，公司一年新业务价值为44780亿元。长险有效保单数量达323亿份，较2020年底增长19%。

面对复杂多变的市场环境，中国人寿寿险公司始终保持战略定力，强化以资产负债管理为引领，坚定执行中长期战略资产配置规划，围绕投资价值链，持续优化配置管理。2021年，公司根据市场变化灵活开展战术配置 *** 作，兼顾短期收益稳定、重点风险防范和长期赛道布局。总投资收益达214057亿元，同比增长78%；总投资收益率达498%。

2021年，公司经营整体稳健，投资表现良好，并根据资产负债表日的市场信息更新了传统险准备金折现率假设，综合以上因素，中国人寿寿险公司实现归属于母公司股东的净利润为50921亿元，同比增长13%。

坚持高质量发展，鼎新改革成果不断巩固

2021年，中国人寿寿险公司实现寿险业务总保费481311亿元，同比增长01%； 健康 险业务总保费为120609亿元，同比增长48%；意外险业务总保费为16407亿元。2021年，面对新冠肺炎疫情带来的持续性影响以及严峻复杂的市场环境，行业发展面临前所未有的转型压力。公司持续深化以客户为中心的“一体多元”销售布局，在强化规范管理的基础上加强资源精准配置，聚焦转型突破。个险板块持续聚焦价值创造，深入推进渠道差异化经营；多元业务板块聚焦专业经营、提质增效、转型创新，整体业务稳中有进、稳中向好，与个险板块有效协同。截至2021年12月31日，中国人寿寿险公司总销售人力约89万人。

个险板块坚持高质量发展，渠道转型不断深入，业务发展整体稳健。2021年，中国人寿寿险公司个险板块实现总保费509489亿元，其中，续期保费407973亿元，同比增长43%；实现首年期交保费82254亿元，其中，十年期及以上首年期交保费为41580亿元。2021年，个险板块一年新业务价值为42945亿元，首年年化保费口径新业务价值率为422%。

坚持提质稳量的队伍发展策略，中国人寿寿险公司着力提升队伍质态。截至2021年12月31日，个险销售人力为820万人，其中，营销队伍规模为519万人，收展队伍规模为301万人。个险板块绩优人群稳定，队伍基础总体稳固。公司坚持以有效队伍驱动业务发展，积极推进渠道转型。个险队伍常态化运作40体系全面推广实施，推动销售队伍向专业化、职业化转型。

多元业务板块坚持专业经营，提质增效，积极拓展银保、团险和 健康 险业务。

银保渠道坚持规模与价值并重的渠道定位，持续推进渠道 健康 发展。2021年，银保渠道实现总保费49326亿元，同比增长196%。首年期交保费达16110亿元，同比增长23%，其中，5年期及以上首年期交保费达6743亿元，同比增长353%。续期保费达32792亿元，同比增长306%，占渠道总保费比重达6648%，同比提升559个百分点。银保渠道持续强化队伍专业化服务支持能力，队伍质态稳步提升。截至2021年12月31日，银保渠道客户经理达25万人，季均实动人力保持稳定，人均产能持续增长。

团险渠道坚持统筹规模和效益，各项业务稳步发展。2021年，团险渠道实现总保费29162亿元，同比增长10%；短期险保费25694亿元，同比增长29%。截至2021年12月31日，团险销售人员为45万人，其中高绩效人力较2020年底增长130%。

此外，公司大力发展互联网保险业务，通过线上线下融合和线上直销的方式，为客户提供优质服务体验。公司全面落实中国银保监会互联网保险业务监管要求，完善集中运营、统一管理的互联网组织和经营体系，丰富场景化、定制化的产品供给。2021年，公司通过个险、银保、团险等渠道开展的互联网保险业务快速增长，银保监会监管口径下总保费达34969亿元，保费规模再创 历史 新高。未来，中国人寿寿险公司将进一步强化线上线下融合业务，积极 探索 互联网人身险专属业务，为客户提供更为便捷的互联网保险服务。

坚持以客户为中心，中国人寿寿险公司综合金融板块充分发挥中国人寿保险（集团）公司各成员单位资源优势，积极构建“寿险+”综合金融生态圈，开创综合金融赋能公司高质量发展的良好局面。2021年，在车险综合改革、发展限速的压力下，公司代理中国人寿财产险公司业务实现保费21107亿元，保单件数同比增长180%；公司代理企业年金业务新增首年到账规模及养老保障业务规模为28197亿元；广发银行代理中国人寿寿险公司银保首年期交保费收入实现平稳发展；国寿广发联名借记卡、xyk新增发卡1224万张。同时，公司从满足客户多元化需求出发，联合广发银行、财产险公司开展各类客户经营活动，为客户提供一揽子优质金融保险服务方案。

整合线上线下及内外部医疗 健康 资源，中国人寿寿险公司提升 健康 管理服务能力，积极参与 健康 中国建设。国寿大 健康 平台服务项目持续丰富，系统功能不断升级。截至2021年12月31日，国寿大 健康 平台服务项目数量过百，累计注册用户量较2020年底增长超过35%，位居行业前列。公司持续构建国寿养老体系，通过国寿大养老基金布局康复、医养、医院、 健康 医疗大数据、 健康 产业园等养老产业链上下游的优质资源。2021年，国寿大养老基金在京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区等战略区域加速储备了一批可满足客户多样化、多层次需求的养老 养生 项目。

服务国家大局，投资实体经济累计超27万亿

坚持以服务国家大局为己任，中国人寿寿险公司发挥主力军作用，积极服务 健康 中国建设、积极应对人口老龄化国家战略，主动参与多层次 社会 保障体系建设。公司积极开展各类政策性 健康 保险业务，截至2021年12月31日，公司在办200多个大病保险项目，覆盖超过35亿人；持续承办400多个 健康 保障委托管理项目，覆盖超过1亿人；在17个省市承办长期护理保险项目61个，覆盖2300万人；在22个省市承办补充医疗保险项目170个，覆盖9100万人。公司积极融入多层次 社会 保障体系建设，累计在15个省市落地54个城市定制型商业医疗保险项目，承保人数超过1000万。专属商业养老保险试点工作有序推进。坚守金融服务实体经济宗旨，聚焦国家重大战略，持续提升服务质效。投资实体经济累计超27万亿元，2021年新增投资规模近7700亿元。服务国家区域发展战略累计投资超14万亿元。

锚定“建设国际一流、负责任寿险公司”的ESG战略目标，将“碳达峰 碳中和”目标植入公司发展理念，搭建气候变化应对体系，制定“保障环境 健康 友好，助力实现碳中和”的总体环境目标和具体实施方案，从绿色投资、绿色销售、绿色运营、绿色办公等多方面找准发力点，绿色投资累计超3000亿元，同比增加4倍，助力经济高质量、可持续发展。绿色投资标准体系建设起步，资产管理子公司推出国内保险资管行业首只ESG债券指数、权益指数。全力助推乡村振兴，优化乡村振兴保险产品供给，继续助力国家重点帮扶地区发展。

打造多元化产品体系，新开发、升级产品160款

践行“以客户为中心”的产品开发理念，中国人寿寿险公司坚守保险本源，认真落实 健康 中国、积极应对人口老龄化、乡村振兴等国家重大战略，加快产品创新步伐，推进保险产品供给端改革，打造多元化产品体系。

中国人寿寿险公司将全面服务 健康 中国建设与自身业务发展紧密结合，持续开展 健康 保险产品优化升级，加大疾病保险、医疗保险等产品在承保人群、保障范围、保障功能等方面的创新研发力度，提供多元化 健康 保障。积极服务应对人口老龄化国家战略，发挥长期风险保障、长期资金运用等方面的优势，在保障范围、保障利益等方面进行重点研究，推出专属商业养老保险及面向老年客户群体的专项年金保险产品。助力乡村振兴战略，开发乡村振兴专属保险产品，积极发挥保险的民生保障作用。

2021年，中国人寿寿险公司新开发、升级产品160款，其中寿险12款， 健康 险138款，意外险2款，年金险8款；保障型产品共计144款，长期储蓄型产品共计16款。

强化资产负债管理，总投资收益超2140亿元

2021年，国内债券收益率窄幅波动、前高后低，全年利率中枢有所下行；A股市场呈震荡格局，行业分化显著。中国人寿寿险公司始终保持战略定力，资金运用以资产负债管理为引领，坚定执行中长期战略资产配置规划，并根据市场变化灵活开展战术配置 *** 作。一是把握上半年利率相对高位的窗口期，以利率债为主加大长期限资产配置力度，进一步收窄久期缺口；二是审慎控制公开市场权益风险敞口，降低组合波动，锁定收益；三是加大另类投资模式创新，推进前瞻性行业布局，构建多元投资组合。

截至2021年12月31日，中国人寿寿险公司总资产达4891085亿元，较2020年底增长150%。公司投资资产达4716829亿元，较2020年底增长151%。

2021年，公司实现净投资收益188770亿元，较2020年增加25987亿元，同比增长160%。得益于近年来公司持续加大长久期债券配置力度、联营和合营企业投资收益贡献提升，2021年净投资收益率达438%，较2020年上升4个基点。全年实现总投资收益214057亿元，较2020年增加15461亿元，同比增长78%。总投资收益率为498%。受权益市场波动影响，考虑当期计入其他综合收益的可供出售金融资产公允价值变动净额后，综合投资收益率为487%。

数字化转型再上台阶，数据处理能力提升10倍

2021年，中国人寿寿险公司加速 科技 创新，强化数字驱动，深化 科技 赋能价值创造，加速 科技 与业务融合，持续强化 科技 创新引领支撑作用。

技术创新， 科技 架构全面升级换代。依托国寿混合云的强大算力和开放兼容的数字化平台，实现全部核心系统从计算、存储、数据库、中间件到应用软件的分布式架构革新， 科技 支撑能力跨越发展，数据处理能力提升10倍，计算资源d性扩容时效缩短至分钟级。

敏捷交付， 科技 应变能力大幅提升。全面深化 科技 产品制，以全量数据、全链条追踪的数字化运营机制，畅通 科技 运作大循环，持续高频推出新功能、新服务， 科技 产品日均迭代优化超过40次，快速响应市场变化，为客户提供更加精准高效的服务。

智能跃升， 科技 赋能水平显著增强。国寿物联网覆盖全国， 科技 服务畅达一线，实现全辖12大类、24万电子设备统一管控，构筑线上数字孪生，服务时效同比提升70%。“国寿物联网——边缘计算、智能感知与数字化呈现”荣获2021年度金融 科技 与数字化转型创新成果。智慧服务全面深化，智能机器人在销售、服务、运营、财务、风控等领域广泛应用，大数据赋能场景同比增加84%，日均提供智能服务超过500万次。

流量触达，数字生态效应持续放大。社交化在线协同体系无缝衔接手机、桌面、大屏及各类数字应用，全方位提升客户、销售人员及公司员工的沟通互动体验。保险数字生态持续丰富，数字化平台累计开放标准服务3256个，同比增长92%，接入生态应用近千个，与各合作机构开展服务与活动近40万项。

以客户满意为标准，打造高水平、高质量运营服务

2021年，中国人寿寿险公司以客户为中心，锚定“效率领先、 科技 驱动、价值跃升、体验一流”目标，有效推进运营模式升级，加快向线上化、智能化转型，持续为客户提供“简捷、品质、温暖”的高质量运营服务，客户体验不断提升，客户好评度持续保持高位。

线上服务迅速增长。升级各类线上服务触点，寿险APP注册用户达112亿人，同比提升21%，月均活跃人数同比提升181%。个人保全、理赔e化率分别提升至883%、987%，电子化通知发送量超78亿次，空中客服量同比增长9倍，临柜客户平均等候时长同比大幅下降。

智能服务水平显著提高。升级、推广智能业务模型，推动个人长险新单服务时效同比提速372%，核保、保全、理赔智能审核通过率分别达934%、991%、731%。拓展互联网智能客服应用场景，机器人服务规模突破7500万次。联络中心数字化服务模式落地，实现非人工服务占比达889%。

客户体验持续提升。理赔服务有速度、有温度，全年“理赔直付”服务客户超600万人次。“重疾一日赔”惠及近17万客户，给付金额同比增长323%。为117万名临柜困难客户提供了主动上门服务。场景服务惠及不同客群，于业内率先推出APP尊老模式，推广柜面“坐享”服务等多项适老化服务举措。聚焦“ 健康 、亲子教育、乐享生活”主题，持续提供“免疫力提升计划”“国寿小画家”“客户节”等多项增值服务。

风险综合评级连续15个季度获评A级

中国人寿寿险公司强化资产负债管理，坚持稳健审慎经营，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。严格落实监管要求，完善全面风险管理体系，健全风险管理机制，风险管控手段不断改进，风险管理能力持续提升。在银保监会保险业风险综合评级中，公司连续15个季度被评为A级。

站在新起点，中国人寿寿险公司表示，将围绕服务国家发展大局和守护人民美好生活，把握战略发展机遇，扎扎实实办好自己的事，保持稳字当头、稳中求进，坚守保险本源，持续深化供给侧改革，不断提升保险服务供给能力，积极发挥行业领头作用，以自身的高质量发展引领行业高质量发展，不断开创建设国际一流寿险公司新局面，努力以良好的业绩回报股东和 社会 各界的厚爱与支持。

“2020全球保险 科技 大会云峰会”于12月22日-24日隆重召开，本届大会以“重构与崛起”为主题，聚焦保险 科技 的布局与变局、实践与 探索 、共生与融合，以期提高行业整体竞争力、中小险企 科技 力、激发 科技 创新动能。

本届大会由金融界、天津市金融工作局、天津港保税区管委会、清华大学经管学院中国金融研究中心联合主办，采用线上云峰会、线下高峰会的形式举行。

在12月23日的云峰会上，人保金服副总裁、爱保 科技 董事长王俊发表了题为《 科技 赋能保险的实践与 探索 》的演讲，认为保险 科技 是推动保险业向高质量发展的必由之路， 科技 赋能保险从“颠覆”到“赋能”到“融合”的现象愈加明显， 科技 与保险的深度融合正在加速。

王俊表示，目前全球保险市场重心东移，中国保险市场潜力巨大。“中国已经成为全球第二大保险市场且增速显著，但保险密度、保险深度分别还只是全球水平的58％和75％，还有很大的发展空间和潜力。根据瑞再研究院预测，中国极有可能在2030年中期超越美国，成为全球最大的保险市场。巨大的保险市场已将为 科技 提供巨大的发展空间。”

从“十四五”发展的新阶段来看，保险业高质量发展更加迫切。面对百年未有之大疫情与百年未有之大变局，保险业将迎来新的机遇，也将面临更大挑战。王俊判断，保险 科技 是推动保险业向高质量发展的必由之路。目前， 科技 进入大规模商用时代，保险与 科技 深度融合。近年来，IABCD（物联网、人工智能、区块链、云计算、大数据）等底层技术不断取得重大突破，并在应用领域快速发展，为保险业转型升级提供了有力的 科技 驱动。

与此同时， 科技 赋能保险从“颠覆”到“赋能”到“融合”的现象愈加明显， 科技 与保险的深度融合正在加速。“对创新型 科技 企业来说，在保险应用的单一节点上，取得颠覆性的创新是完全有可能的，但这种缺乏应用场景和数据资源支持的创新却渐行渐远。所以，创新者们也意识到，只有以消费者为中心，与保险企业深度合作，将 科技 与保险公司的商业模式创新进行融合，才是构建保险生态、赋能保险企业，实现价值创造的正确姿势，”王俊表示。

德勤最新研究报告显示：“险企不能仅靠自身增长或内部创新实现收入增长，还需要通过与创新型初创公司合作，与保险 科技 型企业合作，与其他险企强强联手方能取胜。”无论是保险巨头、互联网巨头还是保险 科技 企业，这个市场足够大，各方只有秉承开放联合的态度，构建基于合作伙伴关系的商业模式，才能共同推进行业转型升级之路，实现同创共赢。

王俊认为，保险 科技 创新已由单一节点创新向赋能保险全链条数字化转变。从销售、投保、精算、理赔、服务、投资各领域，保险公司还有很多难点、痛点，保险 科技 公司将大有所为。“从客户价值创造看，保险业产品和服务及运营方式还有许多不足，保险 科技 会从两端进行创新。一端是To b的保险价值链全链条 科技 赋能，一端是以客户为中心方向演讲，从To c向To f的综合解决方案过渡，即一个家庭账户下， 科技 支撑下的产、寿、健及综合保险服务提供。”

此外，王俊还分享了保险企业 科技 赋能的路径与做法，他以国际领先保险集团安联为例，表示安联是全球高质量发展转型成功企业的代表，在面对内外部形势变化时采取“大胆行动”是其成功的重要原因，其已经形成全方面数字化、卓越的专业性、增长引擎、广纳英才、真正以客户为中心五位一体的特点。

王俊表示，面对行业发展新趋势，国际领先保险企业都通过实施全面数字化， 科技 化战略，全方位、多领域、全链条、多举措进行转型升级，对内深耕专业，全面创新，对外客户驱动，打造生态。在人才、组织、技术内部支撑方面，企业应全面提升数字化能力，具体做法体现为设置首席数字官职位，建设数字基础设施，整合数字相关业务；设立数字创新机构，建立外部技术合作，多渠道增加技术触点。此外，通过孵化、加速、投资外部联动，快速布局保险 科技 。

互联网金融概念：

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，也是“互联网+”的实践应用。

互联网金融发展模式：

1第三方支付

第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、yhk收单以及其他支付服务的非金融机构。

2p2p

通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

3虚拟货币

一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。

4众筹

创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。

5互联网银行

是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。

6互联网保险

主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。

7互联网金融门户

在互联网平台上销售金融产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。

8金融大数据

通过打造金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接；然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。

保险行业的发展现状和未来趋势：

1、越来越多的中型企业将进入市场并继续竞争，保险公司将在产品和服务方面进行自我升级，保险公司越来越多。在发展的后期，竞争越来越激烈，产品的性价比和专业性也越来越高。

2、产销分离。当前保险从业人员的专业度和职业素养，已经不能满足广大客户日益增长的保险需求。10年，保险行业将出现大批高素质的人才，国家也会有配套的职业资格认证体系。

3、保险公司会提高自己的投资能力，追求差异化发展，构建自己的生态。泰康保险太平保险已经开始做养老社区，把付得起同一水平保费的人未来的养老问题解决了。同一收入水平的人，今后大家住一起。相信会有更多保险公司跟进。

4、可穿戴设备、物联网技术，为保险标的的风险评估提供更为精准的模型和数据基础。现在已有某公司，每天走路步数达标，第二年保费打折。客户越健康，越是晚理赔，保险公司就有更长时间投资保费，客户最后理赔或者退保得到的分红就更多。

5、大数据也为定制化、个性化、碎片化的产品提供风险定价基础，产品更丰富，定位更精准。

6、随着社会的发展，我们的生活方式也在发生着变化，所以人们担心的风险可能是意想不到的。比如近些年流行的共享单车，有相应的专用单车共享保险，还有虚拟财产保险。

客户的选择会越来越大，毕竟在网络时代，什么都可以是百度。保险代理人的职业化是必由之路，即树立个人品牌。那些不靠谱，只关心业绩，不关心客户利益的人会逐渐被淘汰。

保险中介是衔接产品和消费者之间的桥梁。在渠道为王的保险行业，中介一直是推动行业发展的重要力量，从这个视角出发，不仅可以窥探出中国保险行业的发展历程和趋势，也能为当前中国保险行业战略转型发展提供借鉴与启发。

审时度势，洞悉行业现状

6月25日，普华永道联合水滴保险研究院发布主题为“顺势而为，以 科技 与生态驱动的致胜之道”的《中国保险中介行业发展趋势白皮书（2019）》，指出未来中国保险中介市场将呈现四大发展趋势。

o 保险价值链重构，产销分离驱动保司与专业中介合作

随着“产销分离”趋势愈发明显，保险公司愈发谋求与专业中介机构合作，打造合作共赢的保险生态价值圈。专业中介机构也加大了对产品开发、承保、理赔、客服等保险公司原有价值链条的延展，服务的提升使客户和保险公司之间的衔接更加高效与专业。

o 从粗放式到精细化，数字化营销和运营成为主流

一方面，中介机构将摒弃当前粗放式的增员模式，注重打造精英团队，庞大的营销员队伍将逐步精简优化，通过优胜劣汰来提升绩效产能。另一方面，由于互联网模式一定程度上降低销售与服务的成本，数字化营销和运营将成为主流路径。保险中介将借助线上化平台工具优化运营流程，实现轻资产、低成本、高效率运营。

o 科技 与创新是未来保险中介发展的核心因素

依托大数据、人工智能、云计算，物联网和区块链等技术，越来越多的保险中介公司利用 科技 手段改善服务流程，提升效能。新兴互联网型专业中介创新业务模式，采用数字化创新手段，开始从基础引流向定制化场景转变，从而实现高转换率和精准营销。

o 保险中介将提升“产品+服务”能力驱动长期发展

产品+服务的模式逐渐成为保险行业竞争的差异化策略，因此，在传统的产品销售基础上，为客户提供综合解决方案和风险管理咨询等高附加价值的能力，将是保险中介的核心价值和未来发展驱动引擎。

顺势而为，方可成就未来

白皮书同时指出，未来将以 科技 和生态驱动，向轻资产、数字化和精细化发展模式转变，并通过打造核心能力驱动长期发展。

易诚保险经纪 坚持 科技 赋能，不断革新突破，以热诚的心为客户带来满意的服务。

深圳市易诚保险经纪有限公司（简称易诚保险经纪）成立于2004年，是一家具有互联网基因的面向全国的保险经纪公司，为客户提供保险咨询、投保、理赔代办等保险经纪服务。

易诚保险经纪致力于打造大中华区首家 产销互动、渠道互通、服务互联 的协同式创新融合中介生态平台。

o 产销互动

定位大型保司可培养的战略布局新渠道，新进保司可依靠的长期合作主渠道。与云锋旗下金融板块公司在产品、服务、大湾区业务合作方面高度协同，形成独家战略合作伙伴关系。成为市场中 科技 赋能效率高、专业经营能力强、资源协同效益优，备受供应商青睐的优质平台。

o 渠道互通

打破目前行业线上、线下单独作业的壁垒，定位线上 科技 平台支撑线下营销全流程，通过贯通目标客户获取、保险新零售服务支持等环节，利用 科技 手段彻底解决线上线下融合互通的痛点，形成持续优化专业营销团队产能的O2O 科技 中介平台。

o 服务互联

实现保险代理人向保险经纪人的完美转身，将单一销售职能转变为承载内容强大、创新领域超前、用户体验愉悦的全流程一站式用户服务平台。将售前、售中、售后串联为一体，实现保险新零售思维下，B端用户（经纪人）便捷高效、C端用户（保险消费者）有趣多样的新服务行销体系，为客户提供贴心、专业、完善的卓越服务体验。

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