适合物联网的支付方式有哪些？_技术

曾经有句名言说“软件正在吞噬世界”，如今正在发生的是“物联网正在吃掉支付”，后面这句不是我妄言，而是一系列报告中得出的结论。

物联网支付是在新冠中，少有的实现逆势发展的领域之一。疫情前后，虽然C端消费者和B端企业的总体支出变化波动性较小，但是在支付方式上，非接触式的物联网支付占比明显提升。

如今一个很明显的趋势是，支付正在被各种物联网设备和应用逐步渗透，这是因为物联网支付具有很大的想象空间——当设备检测到库存不足时，可以实现自动补货。比如，有些冰箱能够自动订购食物，打印机学会了主动购买纸张和墨盒。

随着物联网支付功能的扩展，很多企业抓住机遇扩展新业务。这些企业并不满足于仅作为支付通道，他们纷纷尝试不同的支付和计费方式，逐步强化了在支付过程中的话语权。

最近一段时间，Mercator咨询公司连续发布了与物联网支付相关的研究报告，其中包括：

《物联网支付：基于行业分类的市场规模和公司排名》，IoT Payments： Taxonomy Driven Market Size and Company Rankings

《物联网支付：物联网如何影响支付》，IoT Payments： How the Internet of Things Is Influencing Payments

这家名为Mercator的咨询公司擅长国际支付领域的市场研究与服务。

物联网智库不久之前也曾发布过相关领域的研究报告《智能移动支付终端行业研究报告》。

因此这篇文章我们就来说说物联网支付领域的最新进展。

什么是物联网支付

无论是“人与物”还是“物与物”之间，都可能存在着支付与交易关系。只要是物品或者服务的“所有权”或“使用权”发生变化，就会伴随着支付活动的发生。

我们首先给物联网支付做个定义。根据Mercator的分类，支付可以被分为四个象限：物联网支付、在线支付、面对面支付和重复性支付。这四个象限根据实时和非实时，机器驱动和人类驱动进行划分。

广义和狭义的物联网支付有所不同，从广义上来说，只要是有物联网设备参与的支付过程，都可以被广泛的定性为物联网支付。狭义上的物联网支付定位于更细分的领域：

物联网支付是指基于实时数据采集和分析，由机器触发的支付。

这个定义中，有3个关键点：

支付是由机器触发，而不是人类提供购买决策；

支付由实时的数据采集和分析驱动；

支付中的买方需要预先设置购买规则。

从物联网支付的角度来看，物联网设备之间遵循一种相对自主的模式，触发了某种形式的“请求－－服务”过程，并伴随着有“支付－收单”的交易过程。也就是设备A向设备B请求某种服务，设备B向设备A提供其请求的服务，并产生了消费者与生产者的关系。

基于这个定义，在零售场景中，面对面通过智能手表的付款，并不属于物联网支付，而是属于移动支付。但在急救场景中，当智能手表发现主人突发疾病，自动呼叫医生，完成急诊预约及付款流程时，则属于物联网支付的范畴。

根据Mercator公司的统计，物联网支付在2019年增长了15％，并且被诸多世界500强企业作为重要的战略计划之一，市场规模已经相当可观：

在物联网支付领域一马当先的产业是汽车，包括新能源汽车，以及医疗诊断设备，交易规模为39亿美元；

第二大使用物联网支付的领域是打印机、计算机及其制造业，交易额为12．4亿美元。

消费电子及其制造业，是第三大推进物联网支付的领域，2019年的交易额为5．85亿美元。

举几个典型的例子。今年年初，三星电子发布了最新一代的Family Hub智能冰箱。这款升级的Family Hub冰箱，内部的“View Inside”摄像头搭载人工智能图像识别技术，可以自动对冰箱内部进行扫描，识别家庭成员最新购入或取出的食材，并将更新的记录发送给用户。

三星NEXT还收购了饮食方向的人工智能创业公司Whisk，根据Whisk提供的技术，Family Hub冰箱拥有了膳食计划功能。根据用户提供的就餐人数，Whisk能够推荐合适的菜单，并建立智能购物清单，为用户计划一餐所需，甚至一整周的饮食所需。Family Hub冰箱还允许用户使用Instacart APP购买和按需配送杂货，并支付费用。

在汽车领域，通用和本田等车企均发布了类似功能，让驾驶员可以通过汽车的导航系统，完成饭店预订、购买电影票、支付油费、结算停车费等功能，畅享各种智慧城市服务。

当然，物联网支付的价值是显而易见的，主动补货的物联网设备可以提升商品供应链的透明度，提高易耗品的交付效率，创造稳定的现金流，并且根据实时数据为不同的购买者提供更具个性化的定价。

适合物联网的支付方式

从支付的角度来看，从过去的现金社会到当下的无现金社会，未来还将会出现新的支付方式，例如数字货币的出现将会对行业产生重要影响。

很多物联网行业的参与者正在从数字货币体系、支付方式、加密技术、区块链等角度思考行业的未来发展机遇。

在之前我与摩联科技CEO林瑶交流时，他提到共享单车在推进支付的过程中，遇到的一个很大的痛点就是耗电。而央行推出的数字货币DC／EP（Digital Currency Electronic Payment）可以很好的解决这个问题，非常适合物联网场景，原因在于它支持双离线支付。

央行数字货币DC／EP是由中央银行发行的数字形态的法定货币，央行数字货币由国家主权信用背书，具备交易媒介、价值尺度、财富贮藏三个基本职能。

双离线支付简单来说，就是指手机和POS机即使都处于离线状态，相互碰一碰也能实现实时转账，完成支付交易，能够满足通过电池供电的物联网设备的低功耗需求。

双离线支付时，交易发生时不必接入网络便可完成，交易信息可以按照需求批量上传，能够很好的扩展电池的使用时长。得益于DC／EP，不论是在火车、飞机，还是在地下超市、地下停车场等场景，支付会变得更加方便。

DC／EP作为一种新兴的技术和基础设施，有可能由此衍生更多基于物联网的金融场景。早期的应用包括共享单车、充电桩、自助服务设备等。这几个典型的应用场景中，DC／EP双离线、无手续费等特点都能充分发挥优势。

支付生态化是重点

在物联网支付这个名词被熟知之前，POS机支付实际上已经是人们所熟知的一种物联网支付方式了。

由于从广义上来说，只要是有物联网设备参与的支付过程，都可以被广泛的定性为物联网支付。物联网智库在今年4月发布了最新的《智能移动支付终端行业研究报告》，其中以智能POS机为代表，解构了其产业链。

整体来看，智能POS机产业链包括芯片、模组、POS机厂、支付平台、应用场景等多个组成部分。

芯片：目前，芯片提供方以高通为主，其在新零售领域占据着较大的市场份额。包括面向POS机和手持终端等推出的骁龙平台，支持清洁、库存盘点、缺货管理等功能的机器人平台，以及支持自动售货机、固定收银机等的解决方案。此外，英特尔也在2018年推出了智能POS模块（SPOSM），以支持从大型终端到基于平板电脑的小型POS的设计。

模组：随着LTE技术的逐渐成熟及扫码支付的兴起，POS机逐渐由2G／3G制式升级为4G的LTE制式，客户对通信模块的需求迅速爆发。各模组企业也都相继加入该领域，推出各自的模组产品。目前，包括移远通信、广和通、美格智能、有方科技、日海智能、高新兴物联、骐俊股份、移柯通信等都已经推出了应用于移动支付的模组方案。其中，移远通信与福建联迪（Ingenico子公司）、福建新大陆、惠尔丰（中国）等行业标杆企业合作，率先在移动支付领域商用LTE智能模组。

POS机企业：智能POS机厂既包括传统的POS机厂商，比如联迪、新大陆、百富、新国都、惠尔丰、升腾、艾体威尔、华智融等，也包括新兴的智能POS机厂商，比如微智全景、商米科技、慧银等。两者相比，传统POS机厂商在智能机时代的依然占据大部分出货量，而新兴智能POS机厂商从概念到产品、从研发到推广都极具互联网色彩，产品、方案、服务都围绕新零售业务展开，并且更多的强调数据、平台等。

支付平台：目前的智能POS机都会支持多种支付平台，比如支付宝支付、微信支付、闪付、Apple Pay、京东支付、百度支付、电信翼支付、移动和卡、华为Pay、苏宁支付、拉卡拉等，其中支付宝、微信支付占据大部分市场。

应用场景：智能POS机可以应用的场景非常多，比如餐饮、零售、商超、酒店、电商、物流、医疗、移动收单、金融等。并且随着各种新产业的出现，以及商业模式的探索，智能POS机的应用将不仅局限于简单的收付款。

智能POS机作为一个缩影，从它的发展过程可以预见，未来物联网支付的赛道，不只限于提供物联网支付硬件的终端厂商。

随着物联网支付生态的逐步成熟，第三方支付、场景支付、支付系统、聚合支付等多方已然纷纷入局，为卖方打造了一站式的支付管理服务，为卖方提供便捷的支付方式与消费体验。

诸多生态合作者的入局，对物联网企业来说，是一个新的挑战，也是一个全新的发展机会。

写在最后

过去，支付的完成就意味着交易的终止。

现在，支付的完成意味着一个新的起点。

物联网支付与5G、大数据、人工智能等技术相结合，将会衍生出数据采集、运营管理、会员管理、金融服务等一系列逐层递进的服务场景。

本文小结：

狭义上的物联网支付是指基于实时数据采集和分析，由机器触发的支付。从广义上来说，只要是有物联网设备参与的支付过程，都可以被广泛的定性为物联网支付。

DC／EP作为一种新兴的技术和基础设施，有可能由此衍生更多基于物联网的金融场景，早期可能的应用包括共享单车、充电桩、自助服务设备等。DC／EP双离线、无手续费等特点都能充分发挥优势。