浙商银行数字化转型显成效 赋能实体经济高质量发展

近年来，随着数字化技术的深入快速发展和应用，在大数据、区块链、云计算、人工智能等创新技术驱动下，越来越多的商业银行开启数字化转型之门，新兴金融 科技 逐渐应用到客户服务、风险管理等银行核心业务之中。

在大力度发展数字经济的大背景下，浙商银行进一步加强大本营建设，主动作为、有所作为，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式，全力支持高质量发展建设共同富裕示范区。

实际上，浙商银行的数字化转型实践可以归纳为3个“shu”，即“树”立数字化的思维和理念，强化“数”据积累和应用，强化技“术”创新应用，通过一系列数字金融“硬核”成果的持续发布，打造“产业链供应链服务、流动性服务、财富管理服务”三大差异化竞争优势，扎根浙江省大本营建设，构建互联互通金融服务生态，稳步推进数字化转型蓝图成为现实。

加强普惠金融 赋能区域数字化发展

浙商银行充分利用平台信息共享、普惠金融和抵押登记线上化等功能模块，不断优化自身产品和服务，推动业务创新发展，让“数据多跑路、群众少跑腿”，加快提升服务数字经济发展的能力和水平。

为了解决民营企业、中小微企业“融资慢、融资繁”问题，浙商银行强化数据赋能，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，驱动普惠金融快速迈进数字化、线上化、移动化，不断丰富“大数据+线上化”普惠金融服务，践行金融服务便民利企。

为实施普惠金融流程再造工程，浙商银行推出了“点易贷”“循环贷”“随易贷”“还贷通”等系列产品，实现贷款申请、审批、签约、提还款等线上全流程、7 24小时全天候融资服务。通过“点易贷”产品服务省内中小微客户超4万户，累计授信4.25万笔、金额400亿元。

浙商银行还通过多渠道协同发行博时凤凰领航混合型基金，破6项新发基金记录，着力布局浙江发展新机遇，培育财富管理服务特色优势，加强普惠金融惠及百姓，推进建设共同富裕示范区。

以用户、场景为中心，浙商银行持续迭代优化“五大”业务板块系统功能，促进板块间业务协同融合，创新产品服务模块化、数字化、智能化，促进跨条线、跨机构、跨行业的数智金融生态共建，推动产业优化和结构转型，全面赋能“五大”业务板块新发展格局，搭建“开放+共享”技术输出生态，赋能区域数字化发展。

构建风控闭环 提升内部管理智治体系

浙商银行坚持“整体智治、高效协同”理念，数字管理决策、数字营销运营、数字风险管控三驾马车并驾齐驱，建立敏捷高效型组织，重塑业务管控流程，构建与业务创新数字化相适应的内部管理智治体系。

浙商银行基于现有的信用风险管理平台实践成果，充分利用现有的区块链、物联网基础设施，综合运用“大数据+知识图谱+多方安全计算”等金融 科技 ，致力打造行业级数智闭环风控平台，聚焦“风险实时预警”小切口，谋划“金融风险处置闭环”的大场景，全面对接多方数据， 探索 构建跨层级、跨部门、跨业务协同的金融风险防控处置智治机制，实现贷前准入、贷中审批、贷后管理的风险防控和预警全流程闭环管理。

数智闭环风控平台目前已广泛引入外部相关数据、模型，领先搭建知识图谱平台，填补关联关系管理、贷后管理、预警管理、财务分析、客户画像、移动应用平台等系统支持能力的空白，实现金融风险管理和预警的数据化、移动化。

浙商银行运用区块链等前沿技术深耕产业链供应链金融服务领域，依托核心企业产业链生产经营活动，聚焦中小企业融资难、融资贵等痛点，迭代升级供应链金融服务平台，创新采购、仓储、租赁、销售、分期还款、存量资产盘活等多跨场景应用，助力“固链、强链”。

同时，浙商银行进一步构建“物联网+区块链”监管平台，推进新型安全现代金融网络建设，从金融风险“早发现、早预防、早处置”重大需求出发，融合先进的大数据风控算法模型，创新“动产监管”“企业经营状况监控”“金融风险识别”等场景应用，实现贷款、抵押、租赁、授信等多金融场景风险防控，有效解决银企信息不对称、金融风险滞后难题。

融入改革大局 提升服务实体经济质效

浙商银行紧密围绕政府数字化改革重大部署，利用金融 科技 重塑业务经营，以高质量发展助力共同富裕示范区建设，以开放共享的技术服务和场景应用主动对接省一体化智能化公共数据平台等政府平台及数字工程，大力支持“未来工厂”“未来社区”建设，积极融入省数字化改革的系列场景应用， 探索 多跨场景金融服务。

浙商银行通过系统独立部署、SaaS服务、系统托管等标准化+定制化模式，广泛服务于电力、金属加工、机械工业、畜牧等多跨场景的产业链供应链领域，融资余额超1900亿元，盘活企业应收账款超5000亿元，已沉淀20余个行业的供应链金融解决方案，为近20%的A股上市公司、40%的中国500强企业提供综合金融服务。

浙商银行以浙油中心为重点服务对象，为浙油中心打造独立自主的区块链仓储系统，对接存管通等金融服务，提升本外币支付便利化等数字化能力，全力落实支持长三角一体化油气交易市场建设工作。

此外，浙商银行与国家电网合作，运用区块链联盟链技术打造网融链平台，发挥各自领域的优势资源，赋能电力行业上游数以万计的中小企业供应商，为企业提供高效、便捷、低成本的供应链金融、资产管理、应收账款管理等专业化综合金融服务。目前，在省内注册企业超1200家，核心企业商圈覆盖全省77家电力公司，加速“金融+ 科技 +行业+企业”的深度融合。

下一步，浙商银行还将继续以数字化改革为牵引，深化数字化、智能化技术融合应用，打造更多数字化“硬核”成果，为产业数字化转型、实体经济高质量发展贡献金融 科技 力量，让金融“活水”浸润实体经济。

投资有风险 理财需谨慎

各银行积极抢占数字人民币业务

各银行积极抢占数字人民币业务，业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。数字人民币将一定程度上冲击微信支付、 支付宝的市场地位。各银行积极抢占数字人民币业务。

各银行积极抢占数字人民币业务1

数字人民币用户争夺战，已经打响。

“我们银行已经把推广数字人民币APP下载注册、鼓励客户将数字人民币APP绑定yhk两项任务，纳入员工考核指标。”国有银行广州分行的一名内部人士告诉时代周报记者。

各大银行为抢占市场，推出多重市场营销活动，包括发放数字人民币消费红包、支付满减、使用数字人民币支付补贴等。“后续推广力度还会进一步加强。”上述国有行员工表示，银行积极拓展数字人民币业务，意在培养客户的使用习惯。

数字人民币先后经历三轮试点。日前，央行宣布再次扩大数字人民币试点范围，在原有试点基础上，增加天津、重庆、广州、福州、厦门、浙江省承办亚运会的6个城市等作为新一轮试点地区。数字人民币试点地区增至23个。

业内人士指出，数字人民币定位M0，商家收款、消费者提现无需手续费。微信支付、支付宝使用是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力 。

通俗理解即，数字人民币是“钱”，而微信支付和支付宝属于“钱包”。数字人民币还支持双离线交易，在弱网条件下有更好使用体验，使用场景更广。这些优势都将助推数字人民币加速推广。

数字人民币不断向前推进，深刻影响支付格局。

据《2021年中国数字人民币发展研究报告》，数字人民币将成为商业银行的重要获客途径，同时也为其传统业务渠道和数据安全系统带来考验。有媒体报道称，截至2022年3月中旬，已有129家银行确认通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。

民众日常生活也将受到影响。4月中旬，央行原行长公开发声，中国的数字人民币设计是为了零售，是为了提高百姓和商户的便利程度。多名业内人士认为，数字人民币短期内对支付市场的影响有限，但长期而言，数字人民币的持续拓展将重构支付产业链条，支付宝和微信支付的市场地位将受到冲击。

可以预见的是，这场数字人民币用户争夺战将日渐激烈。

打响数字人民币争夺战

数字人民币的应用场景极为广泛，已涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。自广州纳入试点城市后，数字人民币试点稳步推广，在覆盖范围、场景建设、参与机构、用户群体方面不断扩容。银行机构大力推广数字人民币业务。

“现在推广数字人民币成为银行工作的指标之一，要客户开通数字人民币钱包，并绑定该行yhk。”时代周报记者近期走访广州多家国有大行网点了解到，开通个人数字人民币钱包流程便捷，手机扫码即可申请。个人开通二类到四类数字人民币钱包不需要通过审核，开通一类钱包需携带身份z和绑定yhk到网点进行核实。

为鼓励用户开通数字人民币钱包，银行推出形式多样的营销活动。

开立建设银行数字人民币钱包每天可领取一张满10元减9元的优惠券，在名创优品和万宁用数字人民币消费可满50元减30元，在广州西亚兴安用数字人民币消费可满60元减23元；开立中国银行数字人民币钱包可领取合计40元美团数字人民币红包；开立农业银行数字人民币钱包，在广州东山百货署前路店用数字人民币消费可满100元减50元。

“数字人民币符合银行机构数字转型的趋势。”一名银行网点的工作人员表示，“推广数字人民币是很好的获客渠道，能提升掌银网银的活跃度，扩大客户基础，更有利于银行后续与客户开展深度合作。”

时代周报记者了解到，一家国有大行的网点员工每月开通数字人民币钱包的KPI为20个。广州多家银行网点的工作人员表示，银行推广指标压力并不大，且对硬性指标感到惊讶。广州地区银行对数字人民币的态度是应推尽推，主要以推广体验、教育用户使用为主，培养用户习惯。为了让推广更顺利进行，一些银行网点还会赠送小礼品以吸引客户，比如雨伞、水杯、消毒棉等。

在易观高级分析师苏筱芮看来，数字人民币新增用户并不困难，它面临的挑战是如何实现用户留存，以及如何构建自营生态圈，并培养用户的使用习惯。

银行、第三方机构共建场景

数字人民币采用双层运营架构，商业银行及第三方机构共建消费支付场景。部分商业银行和第三方机构已全力推动数字人民币业务加速落地。

央行数据显示，截至2021年年末，数字人民币试点场景已超808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。其中，建设银行数字人民币累计交易笔数8475万余笔，累计金额约435亿元，占全国总额近五成；工商银行累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个；交通银行个人钱包的开通数量也突破了100万个。

在场景应用方面，中国银行数字人民币开通场景和商户数居银行首位。年报显示，中国银行已开通场景数量和商户门店数量中，市场占比分别为34%和36%，列各运营机构首位。与此同时，2021年该行数字人民币钱包开立数量实现指数型增长。在个人外汇业务方面，中国银行在业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌告诉时代周报记者：“大型银行在数字人民币的场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得明显成效，试点效果显著。”他还指出，从总体上看，试点还处于初期阶段，相比各银行已有用户规模，数字人民币目前个人与对公钱包数量还有较大发展空间。

“作为指定运营机构，大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币的知识普及等方面，创造重要贡献。”招联金融首席研究员董希淼向时代周报记者分析。

业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。长期以来，微信支付和支付宝占据第三方手机支付市场， 而京东、美团等虽具备丰富的消费场景，但支付业务始终难以得到有力推广。数字人民币将为京东、美团等公司带来新的支付发展机遇，一定程度上冲击微信支付、 支付宝的市场地位。

京东和美团推进数字人民币业务的意愿强烈。京东2020年12月接入数字人民币试点，截至2021年12月31日，已有超 200万个数字人民币子钱包被推送到京东App，超100万用户使用数字人民币消费300万笔，累计消费金额超过2亿元，接入用户和交易金额领先互联网行业其他公司。

京东还与央行数字货币研究所达成战略合作，成为第一个使用数字人民币发放薪水和数字人民币支付货款的公司。

另有数据显示，截至2022年1月，已有近250万数字人民币子钱包被推送至美团App，平台累计数字人民币用户数超过200万。新一轮试点地区扩容后10天，新增超160万用户在美团APP“尝鲜”数字人民币。在此期间，美团平台日均数字人民币交易用户数环比新试点城市公布前10天上涨超过3倍，日均数字人民币交易金额环比上涨超过4倍。

各银行积极抢占数字人民币业务2

数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时为我国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力我国人民币国际化。

中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度，从2014年开始，中国人民银行成立专门团队对数字货币进行专项研究，2019年底，数字人民币相继在几个地区开始试点，目前数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，覆盖了支付领域的多个方面。

运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。

我国数字人民币的定位和其他的数字货币不同。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动中的现钞，统计进入M0（流通中现金），未来在较长时期内是与纸币和硬币共存的。

二是数字人民币是一种新的支付手段。现有的支付手段包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付形式，银行从记账机构变成指令传递机构。三是数字人民币充分利用了商业银行的'现有资源，采用的是双层运营体系，即上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。

从2019年开始的试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点已经涵盖了已有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。

二是通过试点增进了公众对数字人民币的认识，数字人民币已经形成了一定的规模。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

三是数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。2022年1月4日数字人民币（试点版）APP的公开上架进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行正在陆续接入中。

数字人民币成功试点有利于人民币的国际化

近几年，世界各国央行积极开展央行数字货币的研究和开发，根据国际清算银行（BIS）的报告，2021年7月，至少有56家央行开展相关研究，有6家央行已经发行数字货币，有3家明确反对央行数字货币。

美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但是有美联储理事表示要紧急开发数字美元，美国总统拜登也表示要启动美国央行对数字货币的研究。数字人民币的推出对国际社会以及国际货币体系将产生极大影响，这主要是因为：

我国的经济实力进一步加强。一方面，2021年我国经济总量达到1143670亿元，人均GDP达到80976元，按年平均汇率折算达到12551美元，意味着我国开始迈入中高收入国家行列，未来的市场需求巨大；

另一方面，从2013年开始，我国就已经成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，我国对外贸易增长迅猛，2021年，我国全年货物进出口达到39.1万亿元，增长21.4%，这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。

人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出受到更加广泛的关注。

从国际支付来看，在2021年主要货币的支付金额排名中，人民币国际支付份额升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长，2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的占比升至2.66%，位居全球第五位。

我国有全世界最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达5.2亿户，这为数字货币提供了更多的试验场景。

各银行积极抢占数字人民币业务3

自今年3月末，人民银行官宣广州、天津、重庆、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市被新增为数字人民币试点地区以来，各地数字人民币运营银行机构正积极推动数字人民币支付试点工作。

广州地区的银行机构同样如此。一名负责商户拓展的银行人士向南都记者表示，目前所有运营银行正投入大量人力、物力、经费等抢占数字人民币业务这份大蛋糕。特别是广州省内只有深圳、广州成为试点城市，由于管辖范围等因素，省行层面十分重视广州地区数字人民币相关的业务拓展。

当前，广州各家数字人民币运营银行机构正通过与企业签订合作协议，推出消费者使用数字钱包即享减免活动的方式，推动数字人民币应用场景加速落地。

此前，南都记者从广州工行获悉，广州工行携手广州友谊商店已成功落地数字人民币支付受理场景，广州友谊商店成为本地区首家可受理数字人民币支付的百货商店。

广州农行方面亦在东山百货开展数字人民币消费消费满立减优惠活动，支付满100减50。

广东中行与广东省旅游控股集团（以下简称“省旅控集团”）签订数字人民币合作框架协议，共同推进数字人民币领域的合作。省旅控集团旗下白天鹅宾馆、白云宾馆、亚洲国际大酒店、广东中旅均已开通数字人民币钱包，后续省旅控集团下属企业全部应用场景将可以使用数字人民币。

同时，广东中行与美团推出数字人民币消费礼包活动，可免费领取40元的数字人民币消费礼包。

广州建行则在今日在万达广场推出数字人民币消费正餐/购物满200元减50元、轻餐/零售满20元减18元等购物大礼包，并在此前与岭南商旅集团旗下商贸板块广百股份、旅游板块广之旅打造数字人民币支付新体验。

广东交行则在4月初落地广州首家物业公司数字人民币支付受理场景，并表示将持续推出数字人民币支付满减活动、红包福利活动，让更多的企业和市民体验便捷的数币支付和优质的金融服务。

邮储银行广州市分行则推出自家购物网站下单消费满减活动。

值得注意，部分银行“让利促新”活动将在4月30日结束，想要获得相关优惠的市民可留意各银行资讯。

招商银行在3月20日晚间发布了2019年年报，抛开资产负债、利润业绩这些数字不谈，让我们通过年报了解下这家国内领先的股份制银行是如何进行数字化转型的。

下图是根据年报整理出的招商银行数字化转型全貌。从中可以看出，无论是顶层公司级战略、方向目标，还是底层具体实现路径，都很清晰明确，这为数字化转型成功奠定了良好基础。

接下来，我将会逐点进行拆解分析，详细了解招商银行的数字化转型之路和成果。

1 战略

战略制定是数字化转型的起点。企业顶层管理者需要根据外部宏观环境，结合自身业务发展需要设定战略目标。战略不是虚无缥缈的，而是可落地、可实现、有益于企业发展。

招商银行在2014年就明确了“轻型银行”的战略方向和“一体两翼”的战略定位。

1.1 轻型银行

- 背景

2014-2016年，资金荒、资产荒、强监管重重叠加，不良压顶，金融科技创新焦虑开始出现。商业银行面临资本和利润的双重压力，而实体经济下行和宏观审慎约束，使得主观和客观上依靠规模驱动的增长模式都难以为继。

- 本质

做好风险管理的同时，保持利润增长

- 特点

1.2 一体两翼的轻型转型

轻型银行主要包括了两点：轻资产、轻思维。

轻资产

银行资产分为两类：重资产的对公贷款（利润高风险高）和轻资产的零售银行、公司金融、同业金融业务（风险低利润低）。

正是针对轻资产业务，招商银行明确了“一体两翼”的战略定位，进行轻资产转型。

- 一体：零售银行

招商银行作为“零售之王”，拥有庞大的个人用户。基于“招商银行”和“掌上生活”两大App平台，通过客户大数据分析和智能风控，多维度进行个人消费金融扩展。同时，基于大数据与人工智能，根据客户的理财需求以及风险偏好，快速扩大理财投资业务。

- 两翼：公司金融 &同业金融

在金融脱媒大趋势下，银行需要开拓创新公司金融模式，加深对区域市场、优势行业、优质客户的认知，聚焦核心客户，落实“直营+行业专营”的模式，搭建客户分层分类经营体系。借助金融科技提升小微企业融资效率，大力发展供应链金融，有效整合同业资源。

轻思维

田惠宇行长在年报里说“轻型银行转型到最深处，就是轻型文化”。组织架构是企业数字化转型的关键，因此必须要先完成文化和架构的数字化转型。

同时，银行要积极打造高效轻盈的轻经营模式，向优秀的互联网公司学习，在渠道建设上打通线上线下渠道一体化，在产品研发上要以客户为中心，洞察客户需求，围绕客户提供产品和服务，实现数字化精准营销。

2 目标

定义目标即定义战场，面对高度不确定的环境，银行需要找到目标、锁定目标，形成自身核心竞争力。

招商银行围绕打造“最佳客户体验银行”的目标，聚焦形成业务控制力，坚持优化客群和资产结构，强化科技赋能建设，继续探索多维商业模式，加快打造全客群、全产品、全渠道的服务体系，深入推进零售金融3.0数字化转型，抢占未来发展战略制高点。

3 思想

3.1 开放和融合

田惠宇行长在年报里对这两点描述的相当精彩：

3.2 以“为客户创造价值”为出发点，推动客户体验升级

银行在数字化转型中需要“以客户为中心”，“为客户创造价值”：

- 客户需求出发

银行拥有大量的客户历史交易数据和在线客服记录，应充分利用这些数据进行数据分析，挖掘客户真实需求，满足客户个性化需求，塑造价值驱动的客户流程。

- 客户价值驱动

银行需从客户角度重新审视产品和服务是否对客户有价值，是否必不可少，是否有足够的吸引力。银行只有持续为客户提供价值，才能维系好客户忠诚度，增强客户粘性。

- 创新客户体验

客户已经被互联网公司和金融科技公司（如蚂蚁金服、微信支付等）惯坏，开始对银行体验提出更高的要求。招商银行建设了专业用户体验团队，进行体验创新，关注与客户的情感连接，为客户持续不断地带来极致体验。

- 连接客户生态

招商银行已构建较为完善的开放银行模式，聚焦交通出行、政务便民、教育培训、商超餐饮、文化娱乐、快递物流、旅游服务、房产服务、生活服务9大高频场景，创造更多与客户的接触点，为客户提供更全面的服务。

4 路径

4.1 以“北极星”指标MAU为指引，重塑零售金融数字化体系

与很多银行数字化转型中给自己制定太多指标不同，招商银行很明确的点明了现阶段的唯一重要指标（北极星指标）——MAU，且取得了很不错的成绩。

同时，招商银行从三个方面完善零售金融数字化体系：

- 数字化获客

以招商银行和掌上生活两个App为平台，探索和构建数字化获客模型，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM（客户推荐客户）社交营销等方式，打造新的获客增长点。

- 数字化经营

- 数字化风控

4.2 以生态化视角，重塑批发业务专业化服务体系

- 不断完善分层分类客户经营体系

加深对区域市场、优势行业、优质客户的认知，聚焦核心客户，落实“直营+行业专营”的模式，搭建客户分层分类经营体系。做好战略客户、机构客户、同业客户、供应链中小企业客户的协同服务，从授信策略、产品策略、服务策略、资源配置等方面实现客户服务体验的全面提升。

- 以数字化转型强化专业化服务能力

- 以产业互联网为纲，实现生态化经营

围绕账户及支付体系数字化、数字化融资、金融科技能力输出三大方向打通产业。

4.3 以流程优化为抓手，持续打造最佳客户体验银行

- 重构零售客户体验监测体系

监测体系对接20个行内系统，监测客户体验指标923个，实现对零售客户体验的实时监测和数字化呈现，初步构建零售客户的体验风向标和服务升级引擎。

零售信贷贷中审批实现全流程数字化处理，缩短审批作业耗时。

采用“端到端客户旅程方法论”，重点对零售客户首面经营旅程、MGM（客户推荐客户）旅程、代发业务旅程和xyk账单分期旅程进行全流程体验重塑。缩短首面网点开户总时长、解决MGM流程断点多的痛点，减少代发业务签约流程步骤，提升客户满意度。

- 全面诊断对公关键客户旅程

不断打通线上审批、风险、合规、运营流程，持续推进各类服务流程的重塑

4.4 以开放和智能为核心，持续提升科技基础能力

银行数字化转型过程中，需要明确金融科技为核动力，强化科技赋能建设。银行科技建设需要摒弃原有的传统封闭开发环境，建设开放的技术生态。

招商银行从如下方面提升自身科技实力，我会在后面的文章里逐条展开细讲：

- 基础上云

加快建设云计算能力，加快应用上云进度，加快系统架构转型，打造开放型IT架构。

- 大数据

- 人工智能

加大AI技术研究和应用，建设智能客服、风险舆情、计算机视觉三大AI云服务，推出知识管理、数字营销、风险管控三大AI解决方案，支持业务的智能化发展。

- 区块链

完善并发展标准分链、BaaS（区块链即服务）平台生态

- Open API

不断增强开放银行能力，全行统一对外服务的“Open API平台”，支持API安全快捷输出，服务金融支付、AI、智慧停车、智慧医疗等不同场景，赋能合作企业

4.5 以打破竖井、赋能减负为重点，优化组织形态和文化氛围

- 打破竖井、赋能减负

数字化转型最大的阻力不是技术，而是组织墙。各部门围绕着KPI考核指标和利益开展工作，造成了资源协调困难、跨部门协作效果差、组织流程流转不畅、资源重复浪费等问题。如果没有一套完整的内部生态机制作为保障，数字化转型无从谈起。

招商银行推广跨条线融合的任务型项目团队，促进人才流动，打破传统组织边界，激发组织活力。深入推动“打破竖井，赋能减负”工作，寓管理于服务。提倡“容忍失败、奖励成功”的新型企业文化，让每一个员工发自内心地做正确的事，而不只是关注KPI。

- 精益敏捷型组织

精益敏捷组织的最终目标是实现业务敏捷。业务敏捷是指通过创新的业务解决方案快速响应市场变化和新兴机会，从而获得在数字时代竞争和发展的能力。

银行在构建精益敏捷组织时，可以参考SAFe抽象提取的7大核心能力和实施路线图（后面的文章会详细写一下SAFe）：

招商银行持续深化业务和科技融合，全面推进价值驱动的精益研发转型。科技人员要与业务部门组成跨职能团队，实现精益敏捷转型，不断提升交付质量和速度。

5 总结

传统银行正承受着金融科技和挑战者银行的巨大挑战，需尽快制定符合自身实情的数字化转型战略和目标。

银行要以客户为中心，构建“内部生态 + 客户生态 + 合作生态”三维商业生态。

5.1 内部生态

5.2 客户生态

5.3 合作生态

参考文章

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