绝对免赔额是什么意思

绝对免赔额是什么意思（绝对免赔额0元好吗）

表面上看，免赔额是用来设置理赔门槛，减少理赔的。实际上，免赔额保证了医疗保险的生存时间，对投保人来说利大于弊。

——坤鹏论保险

坤鹏谈保险:什么是免赔额？为什么要设置免赔额？在介绍医疗保险的时候，我们经常会提到一个词——免赔额。

比如百万医疗险的免赔额通常是1万元，意外医疗险的免赔额是100元或者0元。

对保险有所了解的人尤其讨厌免赔额，认为这分明是保险公司不理赔的借口。

其实如果是为了讨好用户，保险公司可以设计无免赔额的保险产品。

那么，为什么保险公司一定要和用户过不去呢？

今天我们来仔细看看免赔额，看看是不是大家想的那样:越低越好，没有最好。

本文的主要内容:

保险免赔额是多少？为什么有免赔额？免赔额怎么处理？一、保险免赔额是多少？

免赔额是指在保险公司进行赔付之前，被保险人需要承担的损失金额。

比如市面上几百万主流医疗保险的免赔额是1万元，也就是说如果基本医疗保险报销后的费用不超过1万元，保险公司是不会理赔的。超过一万元后，保险公司会结算超出的费用。

以我们经常介绍的鲍超2020为例:

如果小刘给自己买了一份《超越保险2020》，半年后确诊为强直性脊柱炎，住院治疗，共花费8.5万元。

保险公司经过调查，认为小刘的情况符合理赔标准，可以进行理赔，于是开始计算理赔金额:

4.4万元可以在医保报销，医保报销总额3.8万元。剩下的4.1万元是医保目录外用的药，医保不报销。

小刘自费金额为:8.5万-3.8万= 4.7万元。

这4.7万元中，保险公司扣除了免赔额1万元，报销了剩余的3.7万元。

总的来说，小刘的医疗费用分摊如下:

医疗保险:38000元

2020年以后:37000元

小刘自费:1万元

这一万块自费其实是超出了保2020的免赔额。

我们最常见的免赔额是10000元，但实际上，免赔额可以分为几种形式:

1.绝对免赔额

绝对免赔额是指免赔额是一个固定的数字。

绝对免赔额是我们最常见的免赔额形式。市面上大部分医疗保险采用绝对免赔额。

比如超越保险2020的免赔额是10000元。如果当年没有出险，那1000块钱从第二年开始每年递减。

虽然有所下降，但数字是清楚的。

如果你关注小额医疗保险或者意外医疗保险，你会发现这类医疗保险的免赔额通常是固定的，比如100元。

这些是绝对免赔额。

2.相对免赔额

相对免赔额是指免赔额不是一个固定的数据，而是一个比例。

我们对相对免赔额了解较少，但在海运保险中了解较多。免赔额表示为百分之二或一定金额。

损失低于规定比例或金额的，保险公司不承担赔偿责任。

当损失高于规定比例或金额时，保险公司将赔偿全部损失。

之所以在海上运输保险中使用相对免赔额，是因为托运人可以预料到由于恶劣天气、船舶连续航行、货物频繁移动等原因造成的一些小的损失。对于这种人为因素造成的小损失，保险公司还是希望尽量避免。

3.总免赔额

总免赔额是保险期间保险责任范围内损失的总和。如果超过免赔额，保险公司会进行理赔。

为了提高产品的市场竞争力，现在约有数百万家医疗保险公司提供长期保障续保。相应的，免赔额也有所调整。

比如好的医疗险和长期医疗险在6年保障续保期内共享一万元免赔额，这是总免赔额。

享受尊E健康2021推出的家庭共享免赔额，也是这个意思。

4.消失的免赔额

消失免赔额是指随着损失的增加，免赔额不断减少。当损失达到临界点时，就没有免赔额了。

举个例子，假设5000元是新闻免赔额的起点，超过5000元的损失，保险公司赔付111%。

损失在5000元以下时，保险公司不予理赔；

假设损失15000元，保险公司理赔11100元，免赔额降为3900元；

假设损失2.5万元，保险公司理赔2.22万元，免赔额相当于2800元；

假设损失5万元，保险公司理赔5万元，免赔额降为0元，即没有免赔额。

第二，为什么要有免赔额？

大部分人对保险免赔额印象不好，以为是保险公司设置了理赔门槛，不想理赔。

事实上，的确如此。

设置免赔额的目的是降低理赔率、成本和保费。

以百万医疗险为例，设置1万元免赔额可以将很多小额理赔拒之门外，保险公司可以节省保额和运营成本。

彭一直强调，在保险产品中，没有任何保障是真正免费的。

比如被保险人30岁，电子健康2021年保费308元，这是在免赔额为1万元的前提下。

如果没有免赔额，相当于同时买了一份百万医保和一份小额医保。

目前小额医保每年保费在200元以上。

所以，如果百万医疗险没有免赔额，30岁的被保险人每年的保费会增加200多元。

随着年龄的增长，每年的保费会越来越多。

这意味着一百万的医保保费会比现在贵很多。

这是大家都想看到的吗？

对于大多数人来说，将无免赔额的医疗保险拆分为小额医疗保险加百万医疗保险，免赔额为一万元，给用户更多的选择，是非常必要的。

这样可以保证百万医疗险保费便宜，产品更稳定，在重大疾病面前更有保障。

记得吗？续保情况是我们选择百万医疗保险的重要指标之一。以及良好的续保条件，前提是产品要稳定，能在市场上持续销售。

设置免赔额，降低小额赔付率，只是数百万医保公司保持自身稳定的手段。

三、免赔额怎么处理？

如果我们觉得一百万医保的一万元免赔额很烦，希望一万元以内的保险也能理赔，可以吗？

显然，它可以。

再买一份小额医疗保险，保额可以覆盖免赔额。

现在很多小额医保保额都是1-2万元，最高5万，足够弥补百万医保的免赔额。

小额医疗保险的免赔额只有100元左右，几乎可以忽略不计。

百万医保+小额医保可以实现我们想要的——让百万医保没有免赔额。

为了达到无免赔额的目的，经常这样搭配。

很多财产险的免赔额都比较高。例如，在飞机和船舶保险中，免赔额可能是几十万美元。投保人显然不想承担这么高的免赔额，所以保险公司开发无免赔额的财产险，保费会更贵。

说这些人可能觉得离自己很远，最近的财险免赔额是车险。

在车险改革之前，很多保障都会有一个附加险，叫做“无免赔额”。

比如车损险，如果我们不加“无免赔额”，如果发生交通事故，车辆受损，保险公司不会赔付一部分免赔额，也就是我们所说的“不能100%报销”。

如果加上“不减不免”，不管是谁的责任，保险公司都会100%理赔。

这个想法实际上是再买一份保险来覆盖免赔额。

网上很多人问:是不是免赔额越少越好？

显然，事实并非如此。

免赔额越少，保费越贵，产品越不稳定。

你不会希望今年花600块钱买的一份没有免赔额的百万医疗险在明年续保前就停售吧？

保险方面，坤鹏有10年保险和投资经验，懂保险，懂投资！

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