个人购买养老保险划算吗

个人购买养老保险划算吗,第1张

养老保险怎么买最划算(15年自费买养老保险怎么买划)

最近有个朋友问我怎么交比较划算的养老保险。我告诉他,适合个人特点的比较划算,不适合个人特点或者超出个人经济承受能力范围的就不划算。要知道养老保险哪种缴纳方式更划算,我就列举三种不同的养老保险缴纳方式。结果,养老保险的模拟计算出乎我的意料。下面我跟大家分享一下我个人的看法:

一、养老保险缴费中的几个重要概念。为了帮助大家更好的理解养老保险的缴费规则,我们分三种模式举例:300%缴费、100%缴费、60%缴费。按300%支付是我国养老保险支付的最高限额,按100%支付是养老保险支付参考的标准线,按60%支付是养老保险支付的下限。这个所谓的60%到300%就是我们通常所说的贡献指数。我的实际工资乘以贡献指数就是贡献指数工资。办理退休时,用历年平均缴费指数工资之和除以缴费年限,就是我们通常所说的平均缴费指数工资。此外,还有一种计算平均缴费指数工资的方法,即退休时上一年度职工月平均工资乘以缴费指数,也可以得到平均缴费指数工资。这种计算方式更简单方便,在养老金计算中基本采用。

第二,养老金的计发方式。我们缴纳养老保险的最低缴费年限是15年。当我们达到法定退休年龄时,我们必须申请退休并按月领取养老金。虽然养老金的计算有一定的公式,但毕竟是手工计算,难免会有误差。虽然社保部门有一定的审核机制,但是出错的概率可能比较小。但是如果我们知道如何计算养老金,也可以根据自己的缴费数据进行模拟计算,这样如果怀疑自己的养老金有错,就可以找社保部门复核。分为基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金是上一年度职工月平均工资,也叫计算基数,加上本人平均缴费指数工资,除以2后的平均值,就是基础养老金的计算基数。每年缴纳基础养老金的百分之一,也就是计算基数乘以缴费年限,就是我们每月的基础养老金。还涉及到平均缴费指数工资的计算,即计算基数乘以平均缴费指数。个人账户养老金是个人账户总额除以相应的月数。比如60岁退休除以139个月。计算公式如下:基础养老金=(退休时当地上一年度职工月平均工资+个人月平均缴费工资)÷2×个人累计缴费年限×L %;本人指数化月平均缴费工资=退休时上一年度职工月平均工资×本人平均缴费工资指数;个人账户养老金=个人账户总额÷139个月。

第三,不同缴费模式下的养老金计发结果。由于每年的缴费基数是不断变化的,我们只能按照平均养老金缴费指数工资来推回缴费流程。如果职工退休时最后一年的月平均工资是5000元,缴费年限按照20年计算,我们可以分为300%、100%、60%三种缴费模式,都是按照灵活就业人员缴费,看哪种缴费模式更划算,因为在职职工没有可比性。

(1)20年支付300%。缴费率20%,平均贡献指数工资5000元× 3,平均贡献指数工资15000元。月均缴费3000元,年缴费3.6万元,20年累计缴费72万元,其中28.8万元计入个人账户。

基础养老金部分5000元+(5000元× 3) ÷ 2× 20年×L % = 2000元;个人账户养老金为288000元÷139个月= 2072元,月养老金合计4072元。每年领取48864元,而每年缴费36000元,每年净利润12864元,年利率36%。

(2)缴纳20年100%。缴费率20%,平均贡献指数工资5000元× 1,平均贡献指数工资5000元。月均缴费1000元,年缴费1.2万元,20年累计缴费24万元,其中9.6万元计入个人账户。

基础养老金5000元+(5000元× 1) ÷ 2×累计缴费年限20年× L% = 1000元;个人账户养老金96000元÷139个月=690.65元,月养老金合计1690.65元。每年领取20287.8元,而每年缴费12000元,每年净利润8287.8元,年利率69%。

(3)20年缴纳60%。缴费率20%,平均贡献指数工资5000元× 0.6元,平均贡献指数工资3000元。600元月均缴费每年7200元,20年累计缴费14.4万元,其中5.76万元计入个人账户。

基础养老金5000元+(5000元× 0.6) ÷ 2× 20年×l%=800元;个人账户养老金57600元÷139个月=414.39元,月养老金合计1214.39元。每年领取14572.68元,而年缴7200元,年净利润7372.68元,年利率102%。

第四,计算结果分析。通过对上述三种支付方式的养老金计算结果,我们得出结论:贡献指数越高,养老金越高,但投入产出比越低;反之,贡献指数越低,养老金越低,但投入产出比越高。从缴费支出分析,300%缴费是100%缴费的3倍,养老金是100%缴费的2.4倍;缴费是60%缴费的5倍,养老金是60%缴费的3.35倍;交100%比交60%多40%,交60%比交60%多39%。这主要是因为养老金的计发基数没有变化,不管是按300%、100%还是60%计发,都是5000元,所以60%、100%的计发基数比例增加了。从养老金计发规则可以看出,不仅要多缴多得,还要全民共享经济发展成果,兼顾公平与效率。

综上,根据以上分析结果,从投入产出结果来看,60%付费最划算;从经济角度来说,100%支付是最划算的;根据养老保障的结果,300%缴费最划算。

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