花呗，借呗这些几乎人人都有额度的网贷平台，给大家的生活带来了很大的改变。与此同时，很多无法还款的人陷入了以贷养贷的深渊。那么为什么P2P借贷平台发展这么快呢？以蚂蚁金服为例。蚂蚁金服和传统的银行存贷款有什么区别？
银行作为传统的金融机构，已经存在了上百年。银行作为经济化的产物，在人类经济活动的历史中扮演着重要的角色。那么银行是如何运作的呢？借贷是什么关系？
起初，银行吸收存款并发放贷款。基本没有监管。然而，随着时间的推移，银行开始变得越来越大。银行本质上也是独立的经济体，经营不好也会倒闭。比如挤兑，比如大额贷款无法收回！小银行倒闭无关紧要，大银行就不一样了。许多大银行一旦倒闭，将严重损害一个国家的经济。所以最后，几乎所有国家的银行都拆分了中央银行和商业银行。我们通常与商业银行打交道，在商业银行之上，还有中央银行。中央银行不仅发行货币，还有一个很重要的职能，就是商业银行的银行。说白了就是限制商业银行的一般风险。
限制主要是储备。比如银行主营业务中的存贷款准备金制度，很好的控制了商业银行的风险。商业银行要把公众存入的一部分钱交给央行，也就是存款准备金。这是为了商业银行一旦应付不了大额存款时的准备金制度。商业银行发放贷款，也要向央行缴纳一定比例的费用。作为贷款准备金。目的自然是为了防止不良贷款。目前商业银行的存款准备金约为11% # 8211；13%。贷款准备金在8%左右。
假设我们在银行有10，000元。银行交了押金后，还剩下8000多元。这家货币银行可以发放贷款。贷款近9000元后，银行需要再次上缴贷款准备金。借款人拿到贷款后，无论是购买商品还是投资一家企业，这笔钱最终都会流入下一个商家手中。下一个商户还会存在银行里。这样下一轮存款就需要一定比例的准备金。准备金制度的基本目的是使一笔钱在银行和市场的循环中逐渐减少。这也是为了防范风险，因为如果没有准备金制度，银行的钱可以无限的借出去，一万块钱可以被银行无限放大，所以在以后的放贷环节只要有一个环节出了问题，一万块钱的坏账就会造成很大的风险。所以，其实在借贷周期里，银行一万块钱是转不过来的。按照我国现在的准备金制度，1万元放大后，只能导致5万元以下的借贷关系。这就是准备金制度的好处，可以防范金融机构的风险。
蚂蚁金服在哪里？2013年起步的阿里，开始试水消费贷款业务。初始资本是30亿。然而，在短时间内，这笔资本已经循环贷款3000亿元。放大一百倍。如果我们上面提到的银行，最多能完成本金5倍左右的杠杆 *** 作。蚂蚁是如何完成100倍的放大的？这就是蚂蚁金服在金融监管的漏洞中找到了扩大杠杆的方法，那就是资产证券化！
具体方法如下。比如蚂蚁贷1亿。手里有一个亿的债权。然后拿这1亿元债权进行融资。我又拿到了1亿现金。这样连续 *** 作不是很容易实现100倍放大吗？中间具体 *** 作我们不知道，但肯定是特别复杂的。总之，蚂蚁金服不需要像传统商业银行那样缴纳贷款准备金。同时，在债权转现金的过程中，不需要缴纳存款准备金。因为本质上，蚂蚁不是在吸收存款。所以我们可以理解蚂蚁金服为什么崛起的这么快。截至目前，蚂蚁金服已完成贷款发放2.1万亿，这是一个恐怖的数字。这2.1万亿中有多少是蚂蚁的自有资本？这样一个没有准备金的周期背后的风险有多大？如果因为疫情大家都不还花了，是不是说明余额宝里的钱不安全？
这一点，大家应该都看到了吧？本质上蚂蚁金服也是银行，只是在放贷过程中，监管少了，随意性多了。因为本质上，监管是为了让蚂蚁金服不那么肆无忌惮，无所顾忌，也是为了降低蚂蚁金服的风险。本质上，巴塞尔协议是在融资证券化时扣除一定比例，监管的目的也是为了保险。其实这两项的核心和商业银行的准备金制度差不多。至于蚂蚁集团到底是不是银行，欢迎大家发表意见！
写完这篇文章，请原谅。花呗不仅大大方便了我们的生活，也为很多无力还钱的人打开了过度消费的大门。学生，还有那些无力偿还的人，都在花明天的钱做今天的事。这种消费是好是坏？现在经济学界也没有定论。
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