何为大数法则,它在保险业中的作用是什么

投保人通过缴纳保费，将个人或家庭面临的风险转移给保险公司，当投保人或被保险人遭受损失时，保险公司提供相应的经济补偿。通过多数人缴纳保费来补偿少数人在未来不确定时间内发生的损失，是一种风险共担的方式。
保险公司将保费用于投资，为被保险人提供一个共同基金，这个基金必须足以覆盖被保险人所遭受的损失，也就是说这个基金必须有足够的资金用于赔付保险期间内所发生的所有赔付金额。因此保险公司需要通过科学的方法即大数法则，较为准确地预测风险群体发生损失的概率，以保持公司的运营稳定。
一、什么是大数法则？
大数法则，又叫大数定律，是一种描述当试验次数很大时所呈现的概率性质的定律。在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这个规律就是大数定律。通俗地说讲就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。
大数法则的经典例子就是抛硬币，如果你抛一次硬币，硬币落地时正面和反面朝上的概率各50%，即1:1，如果抛两次则很难得到同样的结果，抛10次依然不能确保得到正面与反面朝上次数相当的结果。但是，当你不断地抛，抛个上千次，甚至上万次，我们会发现，正面或者反面向上的次数都会接近一半，抛掷硬币的次数越多，就越可能出现正面和反面朝上的比例接近相等的结果，类似的还有掷筛子等。
保险的大数法则也称为风险大量原则、大数定律、平均法则，是人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。
二、大数法则在保险中的应用
可保风险需满足一系列条件，其中两个条件就是损失是可测定的以及大量有同质风险的保险标的。
损失的测定就是依靠大数法则和概率统计估测出来的：通过对保险集合中的的大量风险单位进行观察，估测出损失发生的概率；随着保险集合中的风险单位数量增多，对损失发生的估测就可能更精确，就可能确定出更合理的保费。
保险公司通过搜集众多个人的特定信息，以确定这些人的损失模式。例如：一直以来，寿险公司会按性别记录已死亡的被保险人人数，以及他们死亡时的年龄。保险公司也会通过查阅相关的普通人口记录，记录普通人群中不同性别的人死亡的年龄。利用这些统计记录，保险公司就能编制生命表，即列示一个大规模人群中每一年龄可能死亡的人数的表格。生命表列示了死亡率，它是特定人群在特定时间内的死亡发生率。保险公司还编制了一种类似的表格，被称为发病率表，它按年龄列示了特定人群的发病率。通过应用准确的生命表和发病率表，保险公司就可以预测特定被保险人群体的可能损失率。保险公司利用这些预测的损失率来厘定足以支付索赔金额的保险费率。
三、大数据时代的大数法则
随着近几年大数据、物联网以及人工智能等新技术的兴起，精准识别风险的手段越发多元，风险出现的可预测性也越来越高。甚至业内出现了一种观点，认为“大数法则”失效了。那么，保险的“大数法则”与精准识别风险之间存在矛盾吗？如何平衡精准定价和损失共担之间的关系？
业内认为“大数法则”重要性逐渐降低的原因，主要体现在如下几个方面：一是保险的定价公平遭遇挑战，二是大数定律作为概率测算方法受到挑战，三是个性化需求开始成为行业重要的发展模式和推动力。
但是，“大数法则”与精准定价事实上并不矛盾。
首先，精准确定个性化特征，包括个体的风险，通常都需要巨大的成本。“大数法则”实则是为保险业测算客观风险提供了一种手段，在大数据时代，保险业应在“大数法则”基础上，结合新的技术寻求精准定价，开创个性化保险业务。
其次，目前的风险测算技术还不会精准到“大数法则”失效的地步，也就是说，尚不能将每个人的风险都测算出来，所以“大数法则”还是有效的。中国人民大学保险学系主任魏丽认为，能够做到风险分级差别定价对于投保人将会更加公平，技术的进步无法改变风险存在的客观性，精准识别风险、精准定价是为了更公平地损失分摊。
再次，科技进步拓展了保险机构的业务领域，也提升保险业在各类风险管理系统中的重要性。“科技快速进步的同时，精准识别风险的手段也促进了人们关于风险的认知、看到自我管理的不足或低效，从而增加保险需求。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，很多类型的事故目前已得到有效控制，但另一些类型的事故随着社会生产生活方式的变化而逐渐凸显出来，如网络安全事件、公共卫生事件、社会安全事件等。

中国智能家居产品发展趋势

智能家居产品的发展趋势可以从产品形态和控制方式两个大的维度来看，从不同维度看，智能家居都会有不同的发展阶段。

从产品形态看智能家居的三个阶段：

第一阶段，单品智能化。

第二阶段，单品之间联动。

第三阶段，系统实现智能化。

从控制器形态看智能家居的四个阶段：

第一阶段，手机控制。

第二阶段，各种控制方式结合。

第三阶段，感应式控制。

第四阶段，系统自学习。

智能家居行业发展预测

智能家居市场整体规模巨大根据前瞻产业研究院发布的《中国智能家居设备行业前瞻与投资策略规划报告》称，2016年中国智能家居市场规模达6057亿元，较上年增长五成。未来几年智能家居市场将迎来爆发式增长，预计2018年市场规模将达1396亿元。

最新数据显示，预计到2020年全球智能家居的整体规模将由目前的100亿美元增长至500亿美元。目前智能家电市场处于快速增长阶段，未来几年智能家电市场规模将超10000亿。人工智能、语音识别、计算机视觉和IOT作为智能家居产品的核心技术，未来成长空间之大不言而喻。

从人工智能、物联网的行业发展，到政府工作报告的重点提及，再到大批资本的青睐，智能家居行业正迎来历史机遇。截至目前，参照系优质企业数据库共收录智能家居行业相关企业827家，涵盖零部件及技术支持、智能家居产品两大关键产业链解读，更细分智能家居系统、平台、单品等产业链分支。

当前，智能家居难以进入普通住宅最重要的原因还是价格太高，目前家居智能化一般在10万元以上，大众是较难接受这一价格的。

随着未来智能家居的不断发展，规模优势将有所显现，平均价格有所下降。如智能家居价格能降到3-5万这个水平，每平米花费500-1000元，这样的智能家居产品就更具现实意义，也能兼具可靠、稳定的常规功能。

1 建筑智能化市场前景预测

如果从广义的建筑来看，智能家居设备主要应用在智能建筑之中。智能建筑行业发展潜力极大，被认为是我国经济发展中一个非常重要的产业，其产业带动作用更是不容小觑。

我国智能建筑起步于1990年，比美国晚了6年，比日本晚4年，通过对比美国和日本智能建筑的发展历程，预计未来我国智能建筑在新建建筑中的比例仍将保持每年3个百分点左右的提升速度，到2021年，我国智能建筑在新建建筑中的比列有望达到57%左右。

2 智能家居设备行业前景预测

从狭义的智能家居设备应用来看，主要集中在商品住宅市场，其中别墅及高档公寓的应用比例处于较高的水平。如果从每年房屋竣工面积来看，我国2016-2021年新建商品住宅智能家居设备行业市场规模预测如下表所示：

2016年-2017年我国新建商品住宅中智能家居设备

市场规模预测

智能家居已成为一个新生产业，目前处于一个导入期与成长期的临界点，市场消费观念还未形成。企业应抓住中国目前消费结构转折，进行供给侧改革的时候，在环保、设计、文化方面下足功夫。随着智能家居市场推广普及的进一步落实，培育起消费者的使用习惯，智能家居市场的消费潜力必然是巨大的，产业前景光明。

在上一辈老人的眼里，如果出门忘记带钥匙，那就是天大的不幸，需要花高额的开锁费让师傅开锁，并且还要更换一套新的锁芯，因为心里嘀咕怕别人捡到钥匙而失窃。但在智能化的今天，如果年轻人出门不带钥匙，那一定是家里安装了智能门锁。
最近一直关注智能门锁该如何选择，最终选定了TCL刚刚推出的K5物联网智能门锁，究竟实际表现如何呢？后面会有详细的使用体验。
TCL K5物联网智能门锁外观
TCL K5物联网智能门锁一共有一大一小两个盒子，大盒子主要是门锁的内外面板、说明书、螺丝等等；小盒子主要是内部锁体、锁芯等物料，一套包装分量不轻，还没打开包装就能感觉出TCL的诚意满满。
将所有配件归类在一起，包括门内外的智能锁面板、锁体、锁芯、2把钥匙、2张门禁卡、8节电池还有一些安装所需的零件。
TCL K5物联网智能门锁的设计非常前卫，灵感来源于超跑造型，当滑盖打开就像一辆跑车驶出一般。面板采用铝合金+锌合金材质，即使在湿度与盐分较高地区仍能长时间使用，在保证耐用的前提下提升了产品的质感。
如上图所示，左边为室内门锁面板。在把手上设有防猫眼按钮，无论是开门还是反锁门都需要按下防猫眼按钮才能完成 *** 作。这样即便作案者通过猫眼进行室内开锁，也无法打开房门，增加了安全性。
右边则是室外门的面板。TCL K5物联网智能门锁拥有超大面积的指纹识别区，指纹图像识别密度为192192（36864），行业内大部分为160160（25600），足足多出14倍，是目前市面上最大的了。
更大面积的指纹图像识别区带来的是更好的识别效果和识别速度，指纹模块采用的是荷兰NXP指纹算法，半导体识别指纹传感器，同时具备干湿、残缺等特殊群体的指纹优化技术。换句话说该款门锁具有一定的AI学习功能，它会根据解锁成功的用户指纹进行对比，智能优化残缺指纹，提高识别效率，越用越智能。这里也测试了一位手指脱皮的同事，录入指纹后开锁成功率在100%，这样的表现非常优秀。
TCL K5物联网智能门锁的密码区被隐藏在滑盖下面，只有开启滑盖才能看到，这也防止了很多熊孩子乱按。密码区是正规的12位按键，输入完密码后门锁打开。这里要着重说明的是，输入完密码无需把滑盖放下，它在无 *** 作的情况下10秒后自动下滑关闭，非常智能。
TCL K5物联网智能门锁的电池仓设置在室内面板上，需要打开面板盖并取下电池仓挡板才能看到。市面很多智能门锁并没有设置电池仓盖，就容易出现打开面板盖电池d出的情况，其在细节方面做得非常到位。
有的用户会担心TCL K5物联网智能门锁的用电安全问题，如果没电了怎么办？其实大可不必担心，它可以安装8节电池，其实4节电池就能够正常工作，剩下的4节电池作为备用切换。8节满电电池可以支持TCL K5智能门锁工作1年的时间。如果真的出现没电的情况，也可以用备用钥匙开门；如果备用钥匙也没有带，那么在室外门锁最下面还有一个备用充电口，可以用移动电源临时充电，进屋后更换电池即可。
TCL K5物联网智能门锁安装
在安装之前还需要着重介绍一下TCL K5物联网智能门锁的锁体，采用C级真插芯，达到民用锁的最高标准。
这里笔者开个车给大家科普一下，目前锁芯分为三种，它们分别是ABC，其中C级是目前最高级别的锁芯，也是复制难度最大的锁芯。如果是非常专业的小偷，打开这种锁也至少需要4、5个小时以上，安全系数非常高。
安装预约可以通过公众号二维码预约，也可以拨打4008123456免费电话给TCL客户服务中心预约安装。虽然TCL K5物联网智能门锁可以适应大部分的门锁，但是还是建议提前联系安装师傅把细节确认清楚。
这里需要表扬TCL的安装师傅，到达的时间非常准时，一问才知道提前半小时就到楼下等待了。上门安装也非常热情，先把旧的门锁拆下来放在一个盒子里，嘱咐可以留着以后备用。
根据门的厚度，师傅安装门前后面板时会进行现场切割，工具都非常齐全。大约50分钟左右TCL K5物联网智能门锁就安装好了，师傅还帮忙擦拭了门锁和门，并详细介绍了使用方法，并帮助设置开门方式，当然输入密码的时候是回避的，非常专业。
TCL K5物联网智能门锁效果体验
TCL K5物联网智能门锁可以支持6种开锁方式，最常用的就是指纹和密码。如果没有前两种方式，也可以设置刷卡开锁、临时密码或APP远程开锁，最后就是备用钥匙开锁。指纹开锁方面，K5门锁最多可内置100枚指纹数据、20组数字密码，可满足人多的家庭使用。
指纹开锁
指纹识别的速度前面也提到过，基本一触即开。官方给出的识别速度是03秒，搭配更大的指纹识别区，实际测试速度非常快，体验顺畅自如。
密码开锁
门卡开锁
锁门的方式与传统的门锁相同，在室外将门关好后向上提把手即上锁完成，其实就是大家常说的上保险。而室内上锁则需要按住防猫眼按钮再向上提把手即可。
屋外上锁
屋内上锁
TCL K5物联网智能门锁的智能互联
TCL K5物联网智能门锁有配对的APP软件，大家可以扫描说明书上的二维码或者在应用商店直接搜索"小T智联"下载。通过向导，将K5智能门锁联网，来实现真正的物联网功能。
APP的功能非常强大，可以身在异地了解K5智能门锁的状态，比如父母出门忘记关门，APP就会提醒门未关，此时就可以尽快打电话联系父母回家关门。此外，还能浏览家人的记录，比如孩子放学回家了没有等等。
此外，对于一些民宿或者经常更换住户的地方，配备TCL K5智能门锁后，可以设置一次性密码，并且可以设置该密码的使用有效期，超过期限则密码自动失效。
当有家庭聚会的时候，朋友比你早到家，就可以告诉朋友按“8+#”，此时APP会d出提示，你可以通过APP选择是否开门，非常方便。
全文总结：
作为初次体验智能门锁的用户来说，TCL K5物联网智能门锁还是非常推荐的，TCL作为家电领域的知名品牌，在产品研发和质量本身是非常值得信赖的，毕竟门锁是关乎到安全的设备，半点马虎不得。
外观方面，K5智能门锁源自于超跑的设计概念，用料非常扎实。6种开锁模式解决生活中遇到的绝大多数问题，指纹识别03秒即可，可谓行业领先。
细节方面，锁体支持天地钩，可以很好的与老小区门相匹配，同时支持防猫眼按钮设计，即便小偷通过猫眼进行开门也是于事无补。
安全性方面，C级真插芯锁体让小偷很难撬开门锁，老人或者小孩可以设置防劫持指纹报警模式，即便有坏人尾随，使用该模式APP很快就可以接到报警并可及时处理风险。如果坏人恶意撬锁会发出警报，或者尝试密码解锁5次后系统锁定3分钟等等，无处不在的保护，给用户带来高级的安全保障。
正如文章开头所说的，随着家里老人日渐衰老，即便忘记带钥匙也可以安全回家，这对于很多子女来说，也会更加放心，临近双11，有购买智能门锁需求的用户，不妨关注一下TCL K5物联网智能门锁，相信会是不错的选择。

一、互联网思维的认识
（一）用户思维：用户主宰了市场中的供求关系，更看重使用产品过程中的服务体验，服务体验比产品本身更重要，甚至产品只是服务的载体，用户强调参与感，乐意保持多频互动，在互动中聚集用户，形成用户社群。（二）极致思维：在富余产品时代，用户的需求不再仅仅再是 “价廉物美”，愿意为企业的“优质服务”买单，期望体验超出预期的极致产品或服务。（三）大数据思维：一是全体数据的运用，而不再是随机采样；二是非结构性的数据的处理，不再执着于数据的精确性；三是建立基于相关关系分析法的预测，只用研究相关关系，而不一定明白搞懂逻辑关系。（四）生态思维：经济发展的最高境界是建立共生、共同进化的商业生态系统。包含基于横向关联关系形成的产业集群和基于纵向关联关系形成的产业链，通过生态系统种群之间的竞争、合作，实现动态平衡，分享利益。互联网思维本身就是利用平台，聚合双边或多边市场规模，打造有关利益方共赢的商业生态圈。（五）跨界思维：互联网思维是跨界思维，是互联网技术、互联网思维形态与其他传统行业进行的跨界融合，继而影响甚至颠覆传统行业的商业变革，让传统行业重新焕发生机。
二、互联网思维与保险融合的理论背景
（一）数据资产理论。互联网行业与保险业务有着天然的耦合性，即均以数据为业务核心。保险的立业之本就是数据，通过数据进行预测，实现盈利，借用数据进行风险管理。互联网催生的大规模数据产生、积累、分析处理能力，让保险行业为客户提供更加精准、更符合期望的服务，互联网思维的应用越广泛，“互联网+”的经济形态就越发达，互联网保险的业务基础就越好，业务空间也就越大[1]。
（二）长尾市场理论。互联网技术具有边际成本递减甚至趋于零的特征，使得关注正态分布曲线“尾部”的成本大大降低，“长尾理论”指出只要产品的存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品所共同占据的市场份额可以和那些少数热销产品所占据的市场份额相匹敌甚至更大，借用互联网技术大幅降低“长尾市场”的关注成本，以互联网思维满足用户碎片化、个性化需求，形成长尾效益就极具可能。
（三）交易费用理论。互联网时代，互联网思维、技术减少信息不对称，有效降低交易费用、提高交易效率，效率的提升又反作用于专业分工，以提升专业化程度降低交易费用，新的专业组织、组织形式将涌现。互联网思维在保险中的运用，符合保险机构和保险消费者对保险服务的效率追求，能有效促使大型企业走上扁平化、专业化， “去中心化”道路。
三、互联网思维与保险理赔的融合
（一）从客户思维到用户思维的转变
首先优先用户量，形成平台流量，可尝试用免费形式吸引用户量，后期利用用户规模效应去盈利。其次重视互动，重视用户的参与感，始终保持多频互动，增加平台流量，流量就是用户数量与交互频数。再次追求服务体验，与用户的互动才能形成用户体验，产品只是服务的载体，良好的服务体验才是增强用户粘性的最好粘合剂。极致服务创造来源于一线员工，只要是直接和用户发生接触的员工就是 “一线员工”，而不是以科层制组织中所处的层级来做判断，同时做好EAP（Employee Assistance Program）员工帮助计划，提升工作幸福感，输出更暖心的服务。
（二）以大数据思维推动全流程数字化理赔
各行各业的数据化、电子化浪潮，让数据资源越来越多，加之互联网具有的减少信息不对称功能，低价、高效获取数据成为可能，因此创新“互联网+保险理赔”，利用互联网、物联网技术获取数据、解构数据、重构数据，推动全流程数字化理赔，完成跨部门间的数据连接，在线数据资料调取和分析，实现与各种相关性机构甚至是社会经济各方面无缝连接，实时连接，让保险成为整个社会风险管理中心枢纽。
（三）以提供解决方案为主的保险理赔
保险消费者出险后最迫切的不一定是赔款，而是保险机构提供的资源与服务。例如，驾驶车辆撞人出险后，用户最需要的为伤者提供最好的医院、医生方案，车辆的维修地点、方案、修复后检测等等一系列麻烦问题的解决方案，用户希望保险机构能帮助处理麻烦，减少被保险人的时间、精力消耗，用户也愿意为此额外支付费用。推动以提供解决方案为主的理赔模式需要整合资源，通过业务合作或者直接提供服务等形式，不断向外延伸，为构建基于保险理赔的商业生态圈打下基础。
（四）构建互联网保险理赔商业生态圈
经济发展的最高境界，不是做产品，也不是搞标准，而是打造平台，构建商业生态圈。我国保险行业的发展仍然处于初级阶段，以车险为例，汽车保险经营仍局限于传统模式，创新能力低、效率低、业务管控能力低、盈利模式低级，经营上更多基于价值转移的思维方式，经营过程中的价值创造能力低；汽车保险的服务水平仍较低；汽车保险与汽车产业链互动严重不足的现象。汽车保险游离于商业生态之外，也就很难找到新的盈利增长点，而互联网思维与保险理赔的融合，可以为保险机构带来新的盈利点。
参考文献
[1]王和保险的逻辑[M]中国金融出版社,2015
[2]喻晓马,程宇宁,喻卫东互联网生态重构商业规则[M]中国人民大学出版社2016
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