银行网点转型三个方向

商业银行网点转型的方向包括两个：销售化、自助化以及智能化。
从A股上市银行2015年数据来看，所有银行的成本收入比均有所下降。这是上市银行面对盈利压力，主动加强费用管理的结果，而网点转型是控制成本的重要举措之一。当前，在银行盈利增速下滑和客户消费行为改变的背景下，网点的运营模式和经营业态需要迎接新的转型与升级。
2015年，上市银行严控费用增长，成本收入比普遍下降。其中，大型银行同比下降11个百分点；中小型银行下降25个百分点。成本收入比减少的直接原因是各行业务及管理费增速明显低于营业收入增速。大型银行业务及管理费仅增09%，而营收增长52%；中小型银行业务及管理费增长98%，而营收增长197%。各行以较小的费用投入，实现了较大的营业收入产出，经营效能进一步提升。
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1转型必然带来营业模式的变化。帕累托定律（二八定律）正是这个转变的原动力。我们知道，银行80%的利润实际上是由20%的客户创造的，从数量上来看80%的业务办理属于微利甚至亏本，这80%的业务基本属于流程型：即按照严格规定的流程、步骤来完成整个交易流程，在整个流程中，银行员工作为“判断器”而存在，这样的裁判成本高也并非不可取代。于是如何减少人工业务办理，网点向自助设备、线上渠道引流正是这个阶段网点转型的工作重点。
2银行网点转型的必要性
（一）市场竞争激烈
国家为了推动金融行业发展，提供了诸多有利政策，形成了银行、证券、保险混业经营的局面。其一，银行为了应对市场竞争，不断提供新的服务和产品，进一步加剧了市场竞争，甚至出现恶性竞争的现象。其二，随着虚拟银行、第三方支付的出现和应用，互联网金融更加便捷，实体银行的市场进一步缩小，对经营管理造成较大冲击。
（二）客户需求多变
从客户结构来看，中年人和青年人是主体，对金融服务的创新性要求高，注重产品的多样化。从金融习惯来看，通信技术的普及，客户获取金融服务的方式改变，降低了网点客户到访率。从业务需求来看，客户的资产管理意识增强，金融服务咨询成为一个热点，网点传统服务具有滞后性。
（三）科学技术发展
相关研究称，金融和科技具有较强的粘合性，在科学技术的影响下，网点的功能形态很容易改变。以通信技术为例，移动端成为互联网金融的新战场，各个银行积极推进掌上银行业务;而物联网技术的应用，具有自动识别、实时监测等新型管理功能，是传统网点望尘莫及的。

近日，移动支付网获悉北京银行已经设立金融 科技 子公司——北银金融 科技 有限责任公司。据了解北银金融 科技 有限责任公司为北银置业有限公司100%控股子公司，而北银置业有限公司又是北京银行100%控股子公司。

据移动支付网了解，北银金融 科技 定位于大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网等新技术创新与金融 科技 应用的 科技 企业，通过对技术、场景、生态的完美融合，输出 科技 创新产品和技术服务。将为北京银行、中小银行、民营企业、互联网用户提供数字化、智能化的金融 科技 综合服务，鼓励创新，大胆尝试，合作共赢，不断 探索 产品创新、服务创新和行业创新模式。

不过北银金融 科技 并不是近期成立，早在2013年8月8日就已经成立，此前名为北京京辉投资管理有限责任公司，在2018年8月24日变更为北银金融 科技 。

北京银行金融 科技 之路，从与 科技 公司合作到成立 科技 子公司

尺有所短，寸有所长，虽然银行在 科技 技术方面弱于互联网公司，但是在客户资源方面要胜于互联网公司，且比互联网公司更懂金融业务与监管规则。因此银行要想借助金融 科技 实现互联化的进程及转型升级，先与技术相对成熟且实践许久的互联网公司展开合作，无疑会是最好的选择。

据了解在北银金融 科技 成立前，北京银行就与各互联网 科技 公司纷纷展开合作。

在2015年4月29日，北京银行与腾讯签署合作协议，双方围绕京医通项目、第三方支付、零售金融等领域开展合作。

2017年年初，北京银行采用旷视的智能金融行业解决方案，且在部分支行上线了人脸识别技术，同时，在北京银行的直销银行和xyk线上业务中，旷视也为其提供了OCR和人脸识别技术支持。

2017年11月22日，北京银行与京东金融签订合作协议，双方在支付互通、产品共建、营销推广等方面展开合作，并共同打造丰富的数据模型，北京银行成为第一家与京东金融风控联合建模的金融机构。

北京银行不仅跟 科技 公司合作，自身也在 探索 金融 科技 ，并想实现技术的输出。在2018年6月20日，北京银行成立 科技 金融创新中心，因此此次北京银行成立金融 科技 子公司也是顺水行舟，意料之中的事。

各银行成立金融 科技 公司缘由，外部压力及自身因素

近年来，阿里、京东、百度等互联网巨头纷纷撕掉金融标签，对外宣称定位 科技 公司，为金融机构服务，面对未来一轮金融 科技 的竞争，银行也正在扭转被动的局面，开始主动出击，积极转型，纷纷设立金融 科技 公司，对外输出技术，商业银行正掀起一股成立金融 科技 公司的热潮，截至目前已有建设银行、光大银行、民生银行、北京银行等银行设立金融 科技 公司。

银行为何纷纷成立金融 科技 子公司，意欲何为？移动支付网认为这或许有两方面的因素：

1、外部压力

随着互联网公司以支付、财富管理为开端介入金融服务业后，商业银行的业务在一定程度上受到了冲击以及在传统扩张模式受限、金融脱媒加剧等因素的影响下，商业银行迫切需要一种灵活的策应方式来应对，向金融 科技 转型无疑是最好的选择，因为成立金融 科技 子公司除了能够帮助银行实现金融 科技 的转型，也能完成新公司的自我造血功能，对外输出技术服务，实现盈利。

2、自身因素

在银行为成立 科技 子公司之前，每个银行其实都有自身的技术部门或者研发中心，负责银行的信息化建设及管理。例如建设银行子公司建信金融 科技 有限责任公司在创立初期，建设银行就将原总行直属七个开发中心与一个研发中心近3000名员工划转至其公司。

由此可见，连负责银行技术方面的人数及部门都如此多，那么银行机构的庞大及复杂度可想而知，因此部门与部门之间协调沟通肯定会存有一定的问题及难度。如果单独将这个技术部门独立出来成一个公司进行运营，这样更方便管理。

据国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，金融 科技 业务有别于银行传统业务，独立化运行便于吸纳更专业的人才，并迅速拥有专业化管理优势、研发优势、激励机制等；另一方面，这类子公司独立运行前作为商业银行系统中的一个部门，其他小型金融机构在接受技术输出时容易出现不信任问题。独立之后，有了“防火墙”和保密机制，小型金融机构则更容易接受。

另外最重要的一点就是成立一个公司单独运营能够将试错成本剥离出去。因为 科技 创新意味着要不断的进行试错，且试错成本并不低，成立一个比银行规模相对较小的 科技 子公司，一旦出现问题，也能快速的进行调整。

综述

总之，银行向金融 科技 转型之路大多都是由内到外，先是利用 科技 技术服务好银行内部，再实现技术的输出，服务于外部。随着科学技术的发展，银行的业务也在进行着演化，人们办理业务时也将会更加便捷，并最终实现无感化办理业务的目标，届时银行将变得更像是 科技 公司，而不是普通意义上的银行。根据安永发布的《中国上市银行2017年回顾及未来展望》报告上显示： 科技 引领、 科技 驱动已成为银行业发展共识。由此可以预见的是未来将会有更多的银行向金融 科技 方向进行转型升级，届时也将会有更多的银行设立金融 科技 公司。

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相同点：都属于借款。
不同点：第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术。互联网银行可以吸收存款，可以发放贷款，可以做结算支付。
网上借款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。

1、在第三方支付模式下，买方购买货物后，使用第三方平台提供的账户支付货款(给第三方)，第三方通知卖方货物已到，要求发货;买方收到货物，检验确认后，通知第三方付款;然后第三方将钱转到卖方的账户上。2017年1月13日下午，中国人民银行发布了支付领域新规《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户储备资金集中存款管理的通知》，明确今后第三方支付机构在交易过程中产生的客户储备资金将统一存入指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用或占用客户储备资金。2018年3月，网络协会发布第42号通知，要求第三方支付机构接入网络渠道，明确2018年6月30日前切断所有第三方支付机构与银行的直接连接，银行将不再单独直接为第三方支付机构提供代扣代缴渠道。
2、互联网银行的概念最早是由互联网银行创始人林立人先生提出并付诸实践的。网络银行是对传统银行的颠覆性改变，是对未来金融结构的重新设计。一般来说，就是将传统银行完全移动到互联网上，实现银行的所有业务 *** 作。网上银行具有以下特点:互联网银行与传统银行最明显的区别是，互联网银行不需要分支机构，服务全球，业务完全在网上进行;拥有非常强大安全的平台，确保所有 *** 作都能在线完成，无需出门，流程简单，方便快捷，高效可靠的服务，真正的724小时服务，永不停歇;通过互联网技术，取消实体网点，降低人力资源成本，与传统银行相比具有很强的竞争优势;聚焦客户体验，利用互联网精神提供金融服务，共享、透明、开放、全球互联是银行未来的必然发展方向。

简单来说，就是各种事物通过网络数据信号联系起来，就是物物相连的互联网。

把任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现对物品的智能化识别、定位、跟踪、监控和

管理的一种网络。

例如：

1大数据：加强食品与消费者之间的联系。

食品安全风险管理领域，从生产到流通，涉及到食品链的各个环节拥有着庞大的数据资源。

运用电脑编程（有对数据进行运算处理的程序），有效、适时应用大数据，让我们从这些数据中分析出很多有价值的信息，从而正确应对食品安全问题。

不论是农产品或是加工食品，为了提升品牌竞争力都寻求构建自身的食品安全追溯平台。而在食品安全追溯过程中会产生大量的数据，这些数据成为企业的隐形资产，其核心价值会在合理应用后才会有所体现。

2运用程序软件和各种识别，探测技术对物理信息（yhk等）进行识别处理，和信息交互（动车票的购买）。

物联网技术在道路交通方面的应用比较成熟。

随着社会车辆越来越普及，交通拥堵甚至瘫痪已成为城市的一大问题。对道路交通状况实时监控并将信息及时传递给驾驶人，让驾驶人及时作出出行调整，有效缓解了交通压力；高速路口设置道路自动收费系统(简称ETC)，免去进出口取卡、还卡的时间，提升车辆的通行效率;公交车上安装定位系统，能及时了解公交车行驶路线及到站时间，乘客可以根据搭乘路线确定出行，免去不必要的时间浪费。 社会车辆增多，除了会带来交通压力外，停车难也日益成为一个突出问题，不少城市推出了智慧路边停车管理系统，该系统基于云计算平台，结合物联网技术与移动支付技术，共享车位资源，提高车位利用率和用户的方便程度。

部分内容来自：百度百科

维克号

银行内控在过去两三年频频出现失守。其中，有银行员工私盖印章放贷、伪造流水单、挪用公款或勾结外部人员骗贷等案例屡禁不止。

看似严密的银行风控，为何会让银行职员有漏洞可钻？这主要还是因为银行业整体经营理念是重发展而轻视了对质量的管控。尤其是对基层一线员工，或者分支机构内部风险内控制度是比较松散的。再加上有些业务，它的链条本来就比较复杂，流程繁琐，也就导致了难以进行监控，就容易出现这种基层员工出了问题而导致的这种风险。
对于商业银行来说，风险无处不在，特别是在印章管理上，如果 不加强印章风险管理与风险防范工作 ，极易导致员工偷盖、乱盖、私盖等问题出现，进而使商业银行受到损失。

利用物联网技术，直接线上发起用印审批，提供印章使用前审批、使用中间监控、使用后可追溯的智能化印章解决方案，做到“集中管理”、“权限分配”“线上审批”“归档调阅”等印章管理需求，随时随地线上审批文件，规避了员工乱用、私用、盗用印章等违规行为带来的风险。

有效的内控合规管理，在规避风险的同时也有效避免了相关损失，这才能为银行创造更多的价值。

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