未来保险行业前景如何

线上化率超过90%！保险业“科技方舟”十四五规划正式起航

科技是第一生产力，创新是引领发展的第一驱动力。近年来，随着新一轮科技革命迅猛发展，科技创新与应用正在深刻的改变着社会生产生活的各个领域，保险业亦不例外。一方面，“风险要素”在全新科技环境下出现新的运行路径，加快了风险的变异；另一方面，科技创新应用为更好的认识风险规律，更科学的开展风险治理和保障提供了条件。

为科学引导保险业科技创新发展，推动保险机构数字化转型，促进保险科技健康可持续发展，中国保险行业协会发布《保险科技“十四五”发展规划》（以下简称《规划》），客观指出目前国内保险科技发展情况，规划“十四五”保险科技发展的具体目标和重点工作，并就保障措施进行详细说明。

现状、成果与目标

2025年平均业务线上化率超过90%

依据中国保险行业协会调查数据显示，“十三五”期间国内保险业日益重视科技投入与科技 创新应用，保险科技发展速度加快，成果显著。

科技投入

信息科技投入方面，自 2018 年以来，保险业信息科技累计投入达94185亿元。2020 年，行业信息科技总投入351亿元，占营业收入的063%。其中，直保公司信息科技投入平均占比为065%，大中型保险公司平均占比为056%，小微型保险公司平均占比为159%。

信息科技人员方面，截至2020年底，行业信息科技正式员工数量超过 26 万人，占正式从业人员数量的251%。其中，直保公司信息科技正式员工平均占比为198%，大中型保险公司平均占比为173%，小微型保险公司平均占比为337%。

科技创新应用

云计算。以云计算为代表的数字化基础设施建设稳步推进，行业整体采用云计算的比率 7679%。

大数据。以大数据和人工智能为代表的保险精准定价和智能营销逐步应用，行业平均承保自动化率 5577%，核保自动化率 6471%。

区块链。以区块链为代表的原保险与再保险公司业务的打通对接，原保险与再保险的实时结算初步实现。

物联网。以物联网为代表的精准快速理赔初显成效，行业平均理赔自动化率已达 2148%。

从上述数据来看，十三五期间国内保险业对于科技的投入不可谓不大，所取得的进展与成果也十分显著，科技在促进保险行业整体高质量发展过程中日益发挥更加重要的作用。为在“十四五”期间进一步完善国内保险科技体制机制，加快保险科技发展，文件提出中期具体发展目标：

进一步改进保险服务方式和手段，推动行业平均业务线上化率超过90%。逐步实现保险产品多样化、个性化，推动行业平均线上化产品比例超过 50%。逐步扩大保险服务覆盖面，推动线上化客户比例超过 60%。持续提升保险定价水平、业务质量和服务效率，推动行业平均承保自动化率超过 70%，核保自动化率超过 80%，理赔自动化率超过 40%，不断为人民提供优质、高效、便捷的保险服务。

新形势、新问题、新发展

重点部署规划，创新赋能路径

从上述数据成果来看，保险科技创新与应用正在深刻的改变着保险行业生态发展，带来营销模式、服务模式、运营模式、竞争模式的深度变革。变革既是机遇亦是挑战。保险科技应用同样面临着多方面的问题与挑战，如保险科技应用层次有待提升，保险机构重营销，轻服务；重收益、轻风险；重技术，轻运营；重局部，轻整体；再如保险科技应用碎片化较为普遍，保险科技应用智能化还不成熟等。

如何建立更快速、高效的投保、核保、理赔管理服务机制？如何提供更全面、优质、便捷、智能的保险服务体验？如何更有力的推动整体保险行业数字化转型发展？

《规划》指出，保险科技推动着国内保险行业实现数字化转型发展，呈现线上化、服务化、精细化、平台化、智能化的整体行业发展趋势。同时，重点提出“强化保险科技价值赋能”。

一、紧跟行业发展趋势，重点部署规划

“线上化”发展重点

依托互联网+物联网，实现所有触达客户的业务环节线上化，提高保险业务处理效率。

“服务化”发展重点

保险业务从事后、低频交易向事前、中高频服务转变，推动综合型风险保障服务转型发展，降低保险风险。

“精细化”发展重点

依托科技赋能，提高风险辨识能力，提供更精准的个性化保险服务，更好地满足保险客户需要。

“平台化”发展重点

以平台化发展模式，赋能相关产业深度融合，构建多方主体开放、共赢的保险生态圈。

“智能化”发展重点

推动保险应用线上化向智能化发展，进一步贯通保险价值链，提升保险业务效率和客户体验。

科技创新应用与价值赋能路径

围绕大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网、隐私计算等先进技术，《规划》分别作出详细的发展路径规划，为保险科技创新应用发展与科技价值赋能形成指导。

加强大数据应用

制定大数据发展战略规划；健全数据治理体系，打通数据孤岛，释放数据价值；提高数据应用能力，建立企业级大数据平台，提升数据洞察能力和基于场景的数据挖掘能力，探索与上下游行业数据资源的融合应用与合作共享。

稳步发展云计算

推进企业采用云计算；支持高效运营，建设云计算平台底座，借助云原生技术提升资源效能、研发和交付效能，快速响应场景化业务需求，支持瞬时高并发、多频次、大流量的互联网渠道业务发展。

深化人工智能应用

推动人工智能技术应用与保险业务的深度融合发展；提高业务全流程智能化水平，赋能客户需求分析、精准营销、承保理赔、风险防控等。

挖掘区块链价值

深化区块链技术场景应用，挖掘区块链在各险种承保理赔反欺诈、产品溯源、业务数据流通等场景的应用价值；探索实现在保证隐私的情况下实现区块链上数据的高效管理利用；推动区块链跨机构、跨行业、跨地域的多场景技术创新与应用，共建跨产业可信协作网络生态。

拓展物联网场景

充分发挥物联网传感技术在风险定价、保险精算、预防性维护、个性化定制服务等方面价值；推动物联网技术在特定场景创新应用，包括车辆、健康管理、房屋财产、施工作业、物流仓储、资产管理、安全管理领域的保险科技应用。

探索隐私计算使用

前瞻布局隐私计算，探索实现“数据可用不可见”，促进多方数据的协调计算和价值共享。挖掘隐私计算技术在保险差异化定价、精准营销、风险管理、数据信息保护等特定场景的应用价值

措施一
应加强保险原理、基本原则以及保险法制的宣传，，自觉维护保险的公正性，维护自身的合法权益和社会公共利益，并形成强大的社会舆论，有力扼制保险欺诈行为。
措施二
保险公司要研究保险欺诈的特点，强化承保以及理赔审核工作的规范性保险欺诈必然躲不过承保和理赔审核两大环节，而这两大环节的规范性 *** 作就必然能有效防止欺诈犯罪的发生和得逞，至少能减少这类事件。措施三完善保险公司内部监控机制，严格管理，谨防疏漏保险公司内部要建立承保核审制度，对所要承揽的业务要按程序对风险进行多次识别、评估和筛选，以便有效控制责任。措施四严厉打击保险欺诈，形成社会威慑力。措施五设立和开放保险反欺诈信息系统平台，建立和完善举报制度集中行业力量打击欺诈犯罪，在保险行业协会设立和开放保险反欺诈信息系统平台。
措施三
建立科学的理赔规程，提高理赔人员的素质。欺诈人进行保险欺诈的最终目的是为了骗取保险公司的保险赔偿金，因而保险公司的理赔工作就成为识破保险欺诈行为，阻止保险欺诈结果发生的最重要的，也是最后一道防线。因此，保险业必须做到以下几点：（1）承保和理赔相分离，建立专门的高水平的理赔队伍。保险是一门融法律、医学、管理学、心理学、公共关系学等于一身的综合学科，从事保险行业需要具有各类专业知识的专门人才。保险公司应加强对员工的业务培训，提高理赔人员的素质，增强员工的辩别能力。（2）建立健全核赔机制。无论保险诈骗的手段多么狡猾，但最后一关都必须经过保险理赔人员的确认。如果保险理赔的承办人员把好这最后一关，则诈骗罪犯的阴谋绝不会得逞。建立健全核赔机制，要求切实加强事故调查、证明材料的审核机制，严防假赔案、骗赔案的发生。具体而言，首先，要建立事故调查、材料审核经办人责任制，以增强经办人员的责任心；其次，要建立查勘定损与理赔经办人岗位分离制，杜绝“一人包办到底”的现象；再次，要建立对查勘定损和理赔工作的集中后续监督制度；最后，应建立错赔、被骗赔责任追究制度，对造成错赔、骗赔的责任人要根据不同情况分别予以处罚，严防道德风险的发生。
法律依据：
《保险法》第十八条
保险合同应当包括下列事项：
(一)保险人的名称和住所;
(二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;
(三)保险标的;
(四)保险责任和责任免除;
(五)保险期间和保险责任开始时间;
(六)保险金额;
(七)保险费以及支付办法;
(八)保险金赔偿或者给付办法;
(九)违约责任和争议处理;(十)订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

一般车险公司是会委托第三方公司调查理赔案件的。
温馨提示：以上信息仅供参考，若您需要了解或者购买保险，您可联系平安寿险：95511-1，平安车险/意外险：95511-5，平安养老险/团体险：95511-6。
应答时间：2022-02-10，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

引言
2006年，我国产险业四个主要险种——车险、企财险、货运险和责任险保费收入合计137796亿元，同比增长249%，占财产险保费收入的913%。
据中国保监会统计数据显示，我国机动车辆保险保费收入为110787亿元，同比增长291%，占财产险公司业务比重为701%，稳居产险业第一大险种。其中，交强险自2006年7月1日实施以来实现保费收入21878亿元，占7月至12月车险保费收入的395%。
目前中国财产保险中，车险是投保意识最强的险种之一。随着对交通事故第三方受害者赔偿标准的提升，除了交强险外，越来越多的汽车保有者还主动购买了商业三者险，甚至自发地选择较高的保额。
近几年，随着国内汽车市场的快速增长和车险投保意识的逐步提高，中国车险保费收入稳步增长，到2010年中国汽车保有量将达6000万辆，机动车辆保险保费收入可超过6000亿元人民币。但同时，中国车险市场发展也面临价格战、渠道混乱、理赔漏洞、外资参与不充分等问题。
自2003年车险管理制度改革实行以来，2006年车险市场再次发生了重大转折。一系列政策和措施的出台，不仅对当前市场具有积极意义，带来经营管理质的改变和市场基本面的好转，而且使整个市场站在了一个新的起点，车险市场发展进入了一个新的阶段，将对今后整个行业的车险经营和市场走向产生深远影响。
本报告依据国家统计局、国资委、国家信息中心、国务院发展研究中心、中国经济信息网、中国宏观经济数据库、万方数据库、中国社会经济调查研究中心、国民经济景气监测中心、中国保监会、中国保险行业协会等提供的大量资料，对我国汽车保险市场的发展状况、车险定价、汽车保险的理赔、机动车第三者责任强制保险、机动车辆保险费率、机动车保险网络营销、汽车保险业的竞争等进行了全面分析，并对国际汽车保险市场进行了深入的剖析，是计划进入汽车保险行业和经营汽车保险行业的企业和投资机构了解目前中国汽车保险行业发展动态，把握发展趋势的重要决策依据之一。
目录
第一章国外汽车保险业发展分析7
第一节发达国家汽车保险共同特点7
第二节国外汽车保险规定分析8
一、德国：柏林保费贵新手费率高8
二、美国：未婚低龄男性费率最高9
三、日本：强制三责险零利润9
四、加拿大：周末用车比上班用车保费低9
第三节美国汽车保险业的发展分析10
一、美国的汽车保险制度10
二、美国汽车保险简介16
三、美国强制车险制度设计与运作的几点启示17
四、美国汽车保险反欺诈的经验及对我国的启示21
第四节德国汽车保险业的发展分析29
一、德国车险发展概况29
二、德国汽车保险无微不至29
三、车险改革对德国车险市场的影响31
四、德国机动车辆法定第三者责任保险简介33
五、德国车险改革对我们的启示33
第五节英国汽车保险业的发展分析35
一、英国汽车保险业发展状况35
二、英国车险市场完全细分36
三、英国车险承保的分析及启示38
第六节日本汽车保险市场变革分析42
一、汽车保险费率、条款自由化42
二、适应客户需求进行产品创新42
三、打破汽车保险通过代理店销售的惯例43
四、应用信息技术的新型服务迅速发展43
第七节韩国车险费率自由化渐变过程及启示44
一、实行费率自由化的背景44
二、车险费率自由化的过程44
三、车险费率自由化的效用45
四、对我国的启示45
第二章我国汽车保险业发展的综合分析47
第一节汽车保险发展历程与现状47
一、汽车保险的起源47
二、汽车保险的发展成熟48
三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状50
四、对中国汽车保险业的启示51
第二节2006年我国车险市场发展回顾52
一、交强险实施，车险经营发生质变52
二、限折令实行，车险价格理性回归53
三、行业条款推出，产品标准化体系初步建立54
四、监管力度加强，竞争行为更加理性54
五、车险稳居产险业第一大险种55
第三节中国机动车辆保险市场发展分析56
一、从政策层面看56
二、从经济层面看56
三、从社会层面看57
四、从技术层面看58
第四节我国车险市场发展存在的问题分析59
一、价格大战削弱了行业盈利能力59
二、渠道混乱增加了不必要的交易费59
三、理赔漏洞大造成赔付成本过大60
四、参与不足外资保险公司贡献小60
第五节我国车险市场化分析62
一、车险市场化的困境62
二、车险市场化困境的深层次原因分析63
三、车险市场化的双赢策略展望64
第六节机动车新报废标准对机动车保险市场的影响分析73
第七节交强险之后的车险经营分析76
第八节新车险亮点分析80
一、引导保险公司“重服务”80
二、统一条款有利于消费者维护权益80
三、车险价格基本没有上涨80
四、女性驾驶员享受九五折优惠80
五、A、B、C三款均对酒后驾车不赔偿80
六、车险市场不会形成大保险公司“一统天下”80
第九节机动车险困局及其解决途径分析81
一、机动车辆保险的现状81
二、综合环境质量的下降是机动车辆保险经营效益低下的主要原因82
三、整合保险资源是解决车险效益问题的有效捷径83
第十节中国汽车保险市场潜力分析85
一、市场结构85
二、承保状况85
三、前景展望86
第十一节我国汽车保险中介组织发展状况分析87
一、发展汽车保险中介组织的现实意义87
二、我国汽车保险中介组织发展现状88
三、我国汽车保险中介组织面临的问题88
四、发达国家汽车保险中介组织发展状况89
五、对策建议90
第十二节汽车保险产业链分析92
一、汽车保险产业链思维因势而起92
二、构建和谐共赢的汽车保险产业链正逢其时92
三、打造和谐共赢的汽车保险产业链93
第十三节汽车保险实行免赔额条款的意义分析96
一、免赔额条款产生的背景96
二、国内免赔额的典型做法97
三、免赔额条款对汽车保险发展的积极意义97
四、保险公司推行免赔额条款的建议100
第十四节车险经营中的现实矛盾分析102
一、车险经营的社会效益与企业效益之间的矛盾102
二、车险经营中规模与效益之间的矛盾103
三、车险与非车险的结构性矛盾104
四、车险经营的内部矛盾104
第十五节车险代理渠道发展的问题及对策分析105
一、车险市场代理渠道的现状及问题105
二、原因分析及对策建议106
第十六节经营机动车辆保险的风险防范分析108
一、车险承保风险的防范108
二、车险理赔风险及防范110
第三章我国车险定价分析114
第一节我国车险定价发展现状114
第二节我国车险定价的适当性分析115
一、车损险足额保险定价的适当性分析115
二、第三者责任险定价的适当性分析116
第三节完善我国车险定价机制的建议116
一、促进市场的充分竞争116
二、提高精算水平117
三、加强信息披露117
四、进行具体调整117
第四章我国汽车保险的理赔分析118
第一节汽车保险理赔服务分析118
一、国际成熟保险市场汽车保险理赔服务的模式及特点118
二、当前我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119
三、我国保险市场环境的变化对汽车保险理赔服务模式的变革要求121
四、发展我国车险公估业的对策122
第二节影响理赔服务的因素分析124
一、保险公司层面的原因124
二、客户层面的原因125
三、社会层面的原因125
第三节机动车辆险赔付率高的原因分析126
一、机动车辆险的经营现状126
二、车险赔付率高的原因分析126
三、降低车险赔付率的对策128
第四节车险理赔的全新模式分析130
第五节车险理赔外包的意义分析131
第五章我国机动车第三者责任强制保险分析134
第一节机动车第三者责任强制保险与自愿保险的区别分析134
一、目的、功能不同134
二、性质不同134
三、实施方式不同134
四、责任范围不同134
五、责任限额不同135
六、索赔主体不同135
七、条款、费率制定方式不同136
八、辅助补偿制度设置不同136
九、其他区别136
第二节交强险和机动车商业三者险中的“责任”关系问题137
一、交通事故责任不等于交通事故民事赔偿责任137
二、交通事故行政责任的承担主体138
三、交通事故民事赔偿责任的承担主体139
四、交强险和机动车商业三者险中的被保险人范围不同140
五、结论141
第三节机动车三责险的制度体系分析142
一、机动车第三者责任险的历史演变142
二、道交法确立法定赔偿规则143
三、实行商业化运营144
四、实行强制缔约制度145
五、确立保险人对第三人的保护义务146
六、设立道路交通事故社会救助基金147
第四节机动车第三者责任强制保险的制度分析148
一、机动车强制三责险的定位与功能148
二、机动车强制三责险的经营原则与模式149
三、机动车强制三责险制度法律关系分析150
四、机动车强制三责险相关配套制度构建151
五、《条例》(草案)综合评介与制度构建的基本路向153
第六章我国机动车辆保险费率分析155
第一节车险费率市场化的利弊分析155
一、车险费率市场化的有利因素155
二、车险费率市场化的不利因素157
第二节机动车辆保险费率问题分析159
一、机动车辆险业务中存在的问题及原因159
二、机动车辆险业务正常化的措施160
第三节加快我国机动车辆保险费率市场化的进程162
一、机动车辆保险费率管制的弊端162
二、实施机动车辆保险费率市场化的背景164
三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议164
第七章我国机动车保险网络营销发展分析168
第一节我国机动车保险网络营销的现状及问题168
一、企业信息化问题168
二、市场成熟问题168
三、电子金融化问题169
四、法制化建设问题169
第二节发展我国机动车保险网络营销的对策分析170
一、静态信息服务阶段的对策170
二、动态信息服务阶段的对策170
三、在线交易阶段的对策171
第三节我国机动车保险网络营销的发展趋势分析172
一、专一化趋势172
二、融合化趋势172
三、国际化趋势172
第八章我国汽车保险业的竞争分析174
第一节当前车险市场竞争特点及对策分析174
一、车险市场改革过程与竞争特点174
二、当前车险市场恶性价格竞争成因分析175
三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响177
四、对策与建议179
第二节车险价格竞争成因分析182
第三节车险放开经营后的竞争成本与营销机制分析184
一、营销成本迅速增加，车险有成为利润漏洞的危险184
二、创新营销模式是车险放开经营的必由之路186
三、建立车险新型营销机制的思考187
第四节寡头垄断竞争中车险价格行为的实证分析189
一、当前我国产险市场的结构分析189
(一)市场集中度189
(二)产品差异化189
(三)市场进入壁垒189
二、车险价格竞争的实证分析190
(一)车险市场化进程中总体费率持续走低191
(二)车险市场化进程中各公司车险费率出现分化191
(三)车险市场化进程中定价模式以规模导向为主191
(四)车险价格竞争：领导者——跟随者模式初步显现192
三、当前车险“价格战”的对策193
(一)逐步建立战略导向的车险定价模式193
(二)重建行业性风险费率和附加费率的车险组合价格体系193
(三)引导和调控车险领导者——跟随者竞争模式194
第五节车辆险市场价格竞争与非价格竞争趋势分析194
一、车辆险费率市场化改革势在必行194
二、车辆险市场价格竞争的有限性196
三、非价格竞争与集约化经营趋势198
第九章机动车辆保险代理高回扣问题分析200
第一节我国机动车辆保险业现状200
一、高回扣导致机动车辆保险业务亏损200
二、机动车辆保险代理的利润分析200
第二节保险公司解决机动车辆保险代理高回扣问题采取的措施分析201
一、联合自律201
二、汽车保险服务“超市”202
第三节针对机动车辆保险代理高回扣问题应采取的解决方式203
一、上调机动车辆保险代理费率203
二、有效监管203
三、机动车辆保险代理渠道专业化203
四、发展机动车辆保险的直销业务203
五、大力发展机动车辆保险经纪人业务204
第十章我国机动车辆保险招投标过程中存在的问题及对策205
第一节当前我国车险招投标中存在的主要问题分析205
一、招标目的不明确205
二、中间人的不规范运作205
三、保险人竞争不够理性206
四、标书内容不规范206
五、评标缺乏统一的标准206
第二节车险招投标不规范 *** 作造成的后果207
第三节规范我国车险招投标的对策208
附录：机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法210
图表目录
图表1美国汽车保险反欺诈基本框架
图表2美国部分州的保险反欺诈立法要求对比
图表3美国保险公司常用的反欺诈方法
图表42006年我国机动车辆保险保费收入情况
图表52004-2006年我国机动车辆保险保费收入图
图表62000-2006年中国财产保险保费收入结构
图表72000-2006年中国车险保费收入及赔付
图表82006年车险市场战略群组分析（1）
图表92006年车险市场战略群组分析（2）
图表10汽车保险费的发展
图表11个别亚洲市场汽车损失率
图表12某财产险公司一份2003年11月25日承保的私家车保单出险情况的部分记录
图表13某保险公司机动车辆险业务经营情况
图表14两个保险公司自律公约的支付矩阵
图表15小鸡博弈支付矩阵
图表16非寿险市场监督的基本态度
图表17两个保险公司第二次博弈的支付矩阵
图表182004年我国前五位产险公司的市场份额表
图表191997-2004年深圳市车险综合费率变动情况
图表201997-2004年深圳市场主要产险公司车险变动情况

---