数字人民币App试点版有哪些功能

数字人民币App试点版有哪些功能

数字人民币App试点版有哪些功能，数字人民币试点正在稳妥有序推进，数字人民币（试点版）APP上架，各大应用商店开放部分地区用户下载。数字人民币App试点版有哪些功能。

数字人民币App试点版有哪些功能1

数字人民币版本不断迭代，加速走进更多人的经济生活中，数字人民币相关产业链参与主体也在加速扩容。

券商中国记者注意到，新年第一个工作日，数字人民币App试点版已登陆苹果、华为、小米、vivo、oppo等各大应用市场。这意味着，相比之前的邀请制、白名单审核后才能下载，试点区域内合格的用户搜索即可下载，方便了不少。此外，支持用户扫码付款支付的消费交易涵盖了交通出行、电商购物、生活缴费、差旅影音等场景的50余个App。

此外，数字人民币（试点版）较此前版本有了功能和分区上的升级；而可供选择开通的数字钱包，除了六大国有行之外，还开放有招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。

在该消息披露后，1月4日午后，数字货币概念股继续走强，京北方、御银股份等一度封涨停板，飞天诚信、科蓝软件、东信和平、天阳科技纷纷上攻。在数字货币概念股走强带动下，全市场最高“含币量”金融科技ETF（159851）日内拉升涨近2%。

过去一段时间以来，通过围绕绿色低碳等主题场景，数字人民币从“单试点”模式测试向“多地联动试点”推进，联合美团等第三方平台，推动全国性商户在不同试点城市之间联动，探索更加系统。即将举办的冬奥运更是成为2022年数字人民币的重要“练兵场”。

2022年中国人民银行工作会议中再强调，要稳妥有序推进数字人民币研发试点工作，继续延续2021年数字人民币研发试点推进主基调。

数字人民币App试点版开放下载

1月4日，数字人民币App试点版已在各大应用市场公开上架。这也意味着，在试点区域的符合条件用户们，可以在App Store或者应用商店中直接搜索下载，比之前方便了不少。

数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，当前试点地区呈现“10+1”格局，即包括：深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。

相比之前，券商中国记者了解到，前期数字人民币试点活动中，试点区域民众要下载App，一般需通过获取App Store兑换码（苹果手机）、安装包的下载二维码（安卓手机）的方式安装App，并不对市场开放下载，存在安装步骤长、 *** 作复杂等问题。为提升用户体验，结合前期试点活动中收到的大量反馈和建议，因此启动本次数字人民币App上架工作。

“更新增加了生物识别登录安全锁，并进行了UI优化。”一位安卓手机用户体验下载后和记者交流，感受最明显的变化是，子钱包（管理钱包在商户的使用）不再是以银行为归类方式、通过银行钱包下拉的方式打开，而是新增“服务”栏，单设“子钱包”入口，点击进入后显示已添加的子钱包，同时还设有添加子钱包功能。

也就是说，用户可以一目了然看到自己的数字人民币App可以在哪些第三方App上支付使用。

可以看到，当前，数字人民币App中，支持可选关联的消费交易的第三方App有京东、京喜、天府通、美团、饿了么、滴滴出行、盒马、携程旅行、苏宁易购、真快乐、百信银行（百度App内百度闪付小程序缴费）、中华老字号、天天果园、东方航空、海尔智家、君到苏州、快手、腾讯视频、爱奇艺、中石化等50余个App。

通过新旧版本比较会发现，数字人民币（试点版）较此前版本有了功能和分区上的升级。在功能上，增加了系统级人脸识别登录和验证、收钱到账语音、辅助验证方式等，优化了“子钱包”的统一管理和推送、所有钱包（软硬钱包）的统一管理、钱包额度的统一等细节。

与之相应，App也将界面简化成“首页、服务、我的”三大板块，首页显示所有已开通钱包和相关功能，服务包含子钱包、红包、硬件钱包管理等功能，“我的”则管理新开钱包、账号安全、设置相关的功能。

数字人民币相关产业链参与主体加速扩容

值得关注的是，在此次更新的数字人民币App版本中，一直呈现灰色状态的微众银行的钱包图标被“点亮”。目前，可供选择开通的数字钱包，除了工、农、中、建、交、邮储这六大国有行之外，还有招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。

随着国内初步形成了一批可复制、可推广的数字人民币应用场景，正吸引各类金融机构、金融科技公司加速参与其中。

今年元旦期间，中国移动旗下全资子公司中移动金融科技有限公司最新披露数据显示，期融合数字人民币硬件钱包的中国移动互联网金融统一平台入口“和包”的整体月活跃用户规模已突破1亿。去年10月，中移动联手工商银行首次发布基于超级SIM卡的数字人民币支付产品及品牌名SIMPAY，中移金科方面称，SIMPAY将逐步扩大应用于购物消费、交通出行、文化旅游、教育医疗、生活缴费等多类场景。

科蓝软件1月3日在投资者互动平台表示，公司智能高柜机器人“小蓝”已获现金机具鉴别能力认可证书，主要布放于银行现有网点，可替代人工柜台窗口。目前，小蓝已实现数字人民币兑换功能，可实现大额存取款、智能音视频功能、数字货币功能，其中数字货币功能包含数字钱包管理、硬钱包、数字人民币兑入、数字人民币兑出、数字人民币取现。

“数字人民币定位于法币，相应社会配套设施升级改造为刚性需要。随着数字货币的推广提速以及全面落地时点的临近，相关产业链的公司将迎来加速发展的契机。”有华东支付机构高管和记者交流。

在光大证券研究团队看来，对于相关产业链公司的机会，集中体现在三个方面，一是支付硬件市场，数字货币的推广和条码支付监管等政策的实施将带动支付硬件的迭代升级；二是银行IT升级改造市场，银行在数字人民币的发行和交易中起到巨大的作用，因其法币定位，未来银行需要升级系统以适应数字货币的交易需求；三是服务于数字人民币的推广与场景服务公司。

2021年7月16日，人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书显示，数字人民币是人民银行发行的法定货币，主要定位于现金类支付凭证(M0)，将与实物人民币长期并存，主要用于满足国内零售支付需求。

截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

去年11月香港金融科技周2021大会上，央行货币研究所所长穆长春介绍，截至2021年10月22日，数字人民币累计交易金额达到约620亿元，已开立数字人民币个人钱包14亿个，对公钱包1000万个；另外，已经有超过155万个商家支持数字人民币钱包支付，累计交易笔数15亿余笔，涉及公用事业、餐饮服务、交通、零售及政府服务等多个领域。

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数字人民币试点正在稳妥有序推进，目前又有新进展！1月4日，数字人民币（试点版）APP上架，各大应用商店开放部分地区用户下载。

11个试点地区开放用户下载

据了解，数字人民币APP试点版已在苹果、华为、小米、vivo、OPPO等应用市场公开上架。银柿财经记者在App Store以及安卓应用商店中搜索后，成功下载。

根据该应用的官方介绍，数字人民币（试点版）APP由中国人民银行数字货币研究所研究发行，是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。介绍还显示，“数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币指定运营机构抽选的试点地区白名单用户可注册本APP。”

央行“数字人民币”第一批试点先行在深圳、苏州、成都、雄安和冬奥会场景（北京、张家口）进行，2020年9月增加了第二批试点地区，分别为上海、长沙、海南、青岛、大连、西安，目前，数字人民币试点已形成“10+1”的格局。数字人民币（试点版）APP的注册须知显示，当前，数字人民币面向上述11个试点地区，开放当地用户注册。

记者在注册成功进入应用后发现，可供用户选择开通的数字钱包中，除了国有六大行工、农、中、建、交、邮储，还有招商银行、网商银行（支付宝），以及此前一直呈现灰色状态、目前图标已被“点亮”的`微众银行（微信支付）。记者了解到，未来将会有更多商业银行接入参与运营。

从页面来看，该应用分为3个板块，分别为“首页”“服务”“我的”。首页显示有商业银行提供的钱包服务，能够支持用户支付或收款。

在“服务”界面，可以看到数字人民币特有的“子钱包”功能。根据应用介绍，用户在使用子钱包时，选择商户并推送子钱包，即推即用，支持免密付款。同时，子钱包做到了对用户隐私的保护，不向商户传递用户的钱包和实名信息，最大限度保障隐私安全。另外，“服务”界面还包含红包、硬件管理等功能。

在“我的”一栏中，用户能够进行管理新开钱包、账号安全、设置相关等 *** 作。

另外，该应用显示，运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理。目前，个人数字人民币钱包分为四类。

一类钱包：需现场核验申请人身份信息，需验证身份z件、手机号及本人境内银行账户信息；可绑定本人境内银行账户，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转；实名程度最高。

二类钱包：远程开立，需验证身份z件、手机号及本人境内银行账户等信息；支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转；实名程度较高。

三类钱包：远程开立，需验证身份z件、手机号等信息，无需绑定银行账户，实名程度较弱。

四类钱包：远程开立，仅验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包。

优化货币体制

“数字人民币是大趋势。”山东财经大学当代金融研究所院长陈华告诉记者，央行数字货币具有安全、可控匿名、可追踪、可编程等一系列优良特性，货币红利效果强大，反映在现实货币体制中为：优化法定货币支付功能，丰富我国现有支付体系；扩展货币政策工具，降低货币铸造成本；解决货币政策的渗漏问题和阻塞问题，优化政策传导路径；推进人民币国际化，提升人民币话语权；提高货币数字化程度，改善宏观调控效果。

陈华认为，目前，我国对央行数字货币的研究处于世界领先位置，在互联网金融领域的发展成果和经验积累也比多数老牌金融强国丰富。“在未来，我国央行数字货币的发展趋势之一为在特定支付领域大显身手，创新应用场景将更加丰富。”

此前，为稳妥推进数字人民币试点，地方政府、银行及相关机构多方发力，共促数字人民币生态建设。深圳、苏州、北京、长沙等地已经发放了多轮数字人民币红包。深圳、海南等地还推出数字人民币支付的“消费满减”优惠活动，进一步提升数字人民币的使用频率以及存量用户的活跃度。同时，数字人民币的应用领域也在不断拓宽。据了解，目前数字人民币的应用场景覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等线上线下多个领域。

陈华表示，目前国内支付体系的效率和普惠性均较高，央行数字货币未来大概率不会将其取代。然而，陈华表示，“央行数字货币可能会借助数字货币在技术层面的差异化优势补足现有支付体系的一些短板”，比如央行数字货币在其安全性技术问题得到突破解决之后，可能会与物联网技术结合，推动物联网支付落地；在区块链技术成为国家战略性技术的背景下，央行数字货币可能会成为区块链应用的法定支付工具，助力区块链技术发展。

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数字人民币试点再迎重大进展。数字人民币（试点版）APP今日已上架至安卓、苹果应用商店，并开放下载。

数字人民币（试点版）APP“开发者”一栏显示，数字人民币（试点版）APP开发者为中国人民银行数字货币研究所，它是中国法定数字货币——数字人民币向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。目前，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，运营机构在试点地区和试点场景拓展的白名单用户可注册数字人民币APP。

数字人民币（试点版）APP上的“隐私政策”一栏显示，数字人民币APP是由用户开立数字人民币钱包并提供数字人民币钱包服务的运营机构（包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、微众银行、网商银行）共同建设的移动应用程序，旨在为您使用数字人民币钱包服务提供技术支持。

2021年7月16日，人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书显示，数字人民币是人民银行发行的法定货币，主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足国内零售支付需求。截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

截至2020年10月，数字人民币增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点地区。加上此前的深圳、苏州、雄安新区、成都四地及北京冬奥会场等试点地区，数字人民币试点已经形成“10+1”的格局。

1 法定数字货币框架需要非银行支付机构参与
法定数字货币尚无统一概念。英格兰银行（Bank of England）将“数字货币”定义为“一种仅仅通过电子方式存在的支付方式……可以被用来购买实体商品和服务”……包括“私人的数字货币”和“中央银行发行的数字货币”。比英格兰银行更进一步，中国人民银行数字货币研究所所长姚前在多个公开演讲中明确了央行法定数字货币的多重内涵：法定的、加密信用货币，采用了一系列的算法，并且在支付功能上衍生出更多智能化功能。
为此，央行设计了一套“一币两库三中心”的系统架构，即：以数字货币为中心，设计发行库和存款库，搭配认证中心、大数据分析中心以及登记中心。央行数字货币奉行央行发行、商业银行账户流通的方式，发行库存放人民央行存放数字货币，存款库是商业银行存放央行数字货币的数据库。认证中心对机构和用户身份进行集中管理；登记中心完成央行数字货币全生命周期以及权属登记；大数据分析中心实现反洗钱、反恐怖融资、指标检测分析等目标。
商业银行是法定数字货币框架的重要节点，扮演着肩负央行数字货币流通的重要角色。在中国非银行支付机构已经占据一定市场份额的情况下，让非银行支付机构作为商业银行的补充参与数字货币运行框架是更优选择。原因在于：第一，第三方支付机构可以帮助商业银行实现法定数字货币推广。在商业银行内部，法定数字货币和实物货币存在竞争关系。社会公众倾向于将现金账户中的数字货币兑换成传统货币以换取收益，以商业银行推广数字货币的目标难以实现；第二，第三方支付机构可以避免商业银行重复建设支付应用场景。与非银行支付机构不同，目前商业银行的支付场景相对缺乏多元化，再造支付应用场景将会造成资源浪费，同时非银行支付机构积累下来的丰富经验将被浪费；第三，第三方支付机构可以适当降低商业银行运营成本。商业银行一方面需要为央行数字货币服务进行必要的软件和硬件升级；另一方面要继续做好传统人民币的存取服务。两套系统同时运营将会增加大量的人力物力成本。第四，第三方支付机构可以促进商业银行支付工具建设和通道整合。在法定数字货币框架中，商业银行提供的支付工具单一和支付通道复杂可能会降低社会公众使用法定数字货币的积极性。
2 法定数字货币的出现重塑非银行支付机构的角色
在与商业银行的合作过程中，各类非银行支付机构扮演着四类角色。第一类，账户管理者角色。非银行支付机构不能经营存贷款业务，其支付账户中的金额不属于存款，社会公众更容易接受非银行支付机构充当“数字钱包”的角色。同时，非银行支付机构在数字货币钱包及其终端等系统的开发和运营上具备丰富的经验，有利于央行数字货币的顺畅管理、使用，也不用担心存在非银行支付机构挪用资金的风险。第二类，支付服务提供者角色。非银行支付机构拥有包括移动支付、跨境支付、农村支付等在内的大量场景开发、运营经验，和基于场景的支付市场的相对较大占有率。一方面，有实力的非银行支付机构可以智能法定数字货币为基础开发出多种产品来满足用户的兑换、支付、存储及相关衍生需求；另一方面，非银行支付机构可以利用丰富的场景促进法定数字货币的推广使用。例如在消费者想要通过央行数字货币进行投资时，非银行支付机构凭借着传统货币投资支付服务的经验和升级的数字钱包，完全可以胜任数字货币投资的专门支付服务提供者角色。第三类，系统建设服务提供者角色。全国支付清算体系的核心国家处理中心（NPC）和各省（直辖市）支付清算体系的核心城市处理中心（CCPC），将会在法定数字货币框架下继续扮演重要角色。在法定数字货币和传统货币长期并存的时期，NPC和CCPC将是双重重要节点。具有较强技术能力的非银行支付机构可以作为法定数字货币框架下的次要验证节点对多中心、分布式的系统架构进行补充，继续与NPC和CCPC完成对接。
3 非银行支付机构与法定数字货币系统的技术对接
非银行支付机构的创新伴随着与法定数字货币体系对接展开，覆盖数字货币产生、储存、使用、回笼全过程。在此过程中首先要解决的是基础层技术的对接和交易模块的对接。基础层技术对接体现在三个方面。第一，在基础安全技术方面，非银行支付机构作为移动终端交易形式的提供方，需要应用终端安全模块技术，对接统一加解密系统，提供安全存储和加解密运算的载体，为数字货币提供有效的基础性安全保护。第二，在数据安全技术层面，非银行支付机构作为整个支付体系的一环，在交易传输上，应采用官方统一规定的密文+MAC/密文+HASH的技术方式传输数字货币信息，以确保信息的保密性、安全性、不可篡改性。第三，在交易安全技术层面，非银行支付机构作为参与记账的高级节点，在交易进行中采取盲签名技术保证数字货币的可控匿名性，并通过流水号、时间戳等多种方式杜绝重复支付的可能；并通过加解密、数字签名、身份认证等防伪方式确保交易的真实性。
在与交易模块对接时，非银行支付机构应当做到：第一，与认证中心对接，获取相关数字证书，以及用户身份信息；第二，与可信服务管理模块对接，以便获取数字货币的使用功能；第三，与发行系统与储存系统对接，通过银行库进行数字货币的申请和兑换；第四，与交易通信模块对接，保证用户能基于在线交易通信通过交易网络在智能终端实现在线支付；第五，与登记中心对接，通知记录数字货币交易流水，以完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡过程的登记。
4 非银行支付机构与法定数字货币系统的场景对接
非银行支付机构的场景对接基于其自身角色的转化。法定数字货币是算法货币、智能货币，因此业务创新和场景拓展是法定数字货币系统的应有之意。非银行支付机构能够实现的场景对接主要体现四个方面。
第一，赋能金融行业，化解金融场景化服务局限。目前，金融场景化服务存在着业务建模不具备普适性、不同主体存在不同管理要求以及参与主体系统对接成本高等局限。非银行支付机构对接法定数字货币的底层技术，通过研发智能合约建立资金流向、触发条件、价值变化规则、收益权登记等行为信息以及对应的资金信息（金额、账户、币种等），化解金融场景化服务的现有局限。非银行支付机构应用数字货币的原子属性和智能合约的原子交易“组装”成业务模型，无需针对不同业务场景单独开发平台，并避免了行业平台垄断、信息不公开等问题。
第二，拓展使用场景，提升用户使用体验。非银行支付机构可以在现有支付场景丰富的基础上，不断根据法定数字货币的特点拓展使用场景，满足用户的兑换、支付、存储及相关衍生需求。同时，通过聚合应用，用户可以使用非银行支付机构的App对接大量场景和服务。
第三，提升资金安全，打造通用数字钱包。非银行支付机构可以提供数字钱包服务，通过自身技术打造符合安全标准的数字钱包，保证用户资金安全。可选择的方法包括：央行与非银行支付机构合作开发一个统一的通用版数字钱包应用，或者授权若干符合资质的非银行支付机构，提供通用版数字钱包服务的权限。数字钱包可以实现用户在各个商业银行的资金甚至在各非银行支付机构的自有账户里的留存资金与法定数字货币的相互兑换。从实现角度来讲，同时，商业银行传统账户体系还可以绑定非银行支付机构数字货币钱包，达到传统账户绑定数字货币钱包的联合管理。
第四，助力跨境结算，搭建安全可靠跨时区联盟链。非银行支付机构可以深度参与法定数字货币跨境支付系统。至少在两个方面可以实现与商业银行、央行的合作。第一，可用支付标准及工具。非银行支付机构参与标准和工具的研究与设立，实现技术上的对接可能。第二，跨境支付业务系统。以央行牵头、商业银行、有资格的非银行支付机构参加的业务系统将会有助于实现高效跨境支付。
5 非银行支付机构与法定数字货币的法律框架对接
完善的法律体系是数字货币系统运行的重要保障。其中有几个焦点问题需要回答。第一，如何确定法定数字货币所有权？这是一切法定数字货币法律行为开展的基础。第一种思路，认为法定数字货币是无形物，作为特殊动产，适用《物权法》的规定。例如人民银行条法司司长刘向民认为，“解决数字货币的所有权转移问题，也应紧紧围绕所有权的公示方式展开。”第二种思路，认为数字货币是电磁记录，适用数据转移与交易的法律。数字货币的本质是电磁记录，电磁记录内容的转移记录在数字货币技术架构的节点中。以节点记录的变化作为所有权转移的标准。第二，如何保护个人信息安全？个人信息安全是数字经济时代的基本问题。除了通过立法强制要求提高技术安全等级之外，还应当明确法定数字货币系统中的各类主体的数据权利。第三，如何规制反洗钱和反恐怖融资问题？反洗钱和反恐怖融资的问题是货币法律框架的必要内容。技术层面上，法定数字货币体系应当包括相应的帮助识别、处置与洗钱、恐怖融资的相关机制的技术架构。法律层面上，特定参与者应当具备身份识别信息、大额交易和可疑交易报告、交易记录查询等权利。
我们认为，在构建我国法定数字货币法律框架时还应当考虑在以下方面规制非银行支付机构。第一，非银行支付机构的法律权利与义务。在法律上明确非银行支付机构的法定数字货币参与者身份，搭建技术——业务双层权利义务体系。技术层面，非银行支付机构作为次要验证节点，可以根据中央银行明确授权下进行代码修改、节点 *** 作、架构存储、交易验证等等；业务层面，非银行支付机构作为商业银行角色的补充，遵守法定数字货币与传统货币的“均一化”管理，但是在支付之外的场景创新上，充分给予空间，以实现“负责任的创新”。第二，非银行支付机构应当遵守国家关于保护个人信息安全的一般立法。在法定数字货币法律框架中，还应当遵守相关数据保护与个人信息安全的特殊规定。第三，非银行支付机构在扮演出支付服务提供商以外其他角色时会创设许多的新型商业模式，其权利义务应当按照商业法律规范和数字货币法律框架进行双重规制。
法定数字货币是未来金融发展的趋势。更多的参与主体将会从法定数字货币的智能、加密等属性中获益，创造出更多的应用场景，促进全社会经济的健康、稳定、快速、有活力发展。未来我司也将会持续关注该领域的相关问题并主动配合监管机构，进一步参与科研、金融、互联网等各行业研究，全力支持央行推动构建中国法定数字货币体系，推动新金融时代的发展。

中国数字人民币步伐加快，这是因为我国的经济平稳快速运行，而且互联网发展比较迅速，世界经济一体化的进程加快，所以才会推进数字人民币的步伐。数字人民币，和传统意义上的货币有所不同，不仅仅提现着货币的基本属性，而且可以有利于引领国际金融格局，所以中国数字人民币的步伐才会加快。

一、数字人民币仍然存在着货币职能。

数字人民币的体系并不是不可控的，我国数字人民币体系要坚持现金提点，双层投放和可控匿名的基本原则。也就是说，数字人民币也是要实行央行的中心化管理，而且，数字货币的发行方仍然是中国人民银行，所以说数字人民币的体系也是可控的。

二、数字人民币会实现可控匿名。

从支付数据隐私保护来看，数字人民币利用加密技术，实现了可控匿名。通过隐私保护技术，可以确保用户数据的安全，此外，也可以避免敏感信息泄露，在不损害可用性的同时，实现对相关数据使用权限的管理。而且，数字人民币在一定条件下，可以追溯，只有央行可获取全量用户身份信息与交易流水。所以是绝对安全的一种货币存在形式。

三、数字化人民币有利于引领国际金融格局。

数字化人民币有助于形成新的国际金融格局，助力人民币国际化。数字化人民是基于数字技术的经济金融活动，可以带来全新的发展觊觎。数字人民币从发型，流通，存储、投资和跨境流动等所有环节都可以变成数据，这都为金融科技公司利用大数据，区块链，人工智能，云计算，物联网的发展，做出了有利的贡献，所以数字人民币在未来社会，是有很高的发展潜力的。

数字经济时代，人们对于支付安全性、便捷性的要求越来越高，法定数字货币的研发和应用也成为大势所趋。

近年来，全球多国都在加紧研究数字货币，中国也不例外。目前，我国的数字人民币研发工作正在稳妥推进。

近日，商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》，其中公布了数字人民币试点地区。

目前，数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，并没有变化。相关人士指出，网上传的北京、天津、上海等28个试点，其实是全面深化服务贸易创新发展试点。

数字人民币是什么？

现金支付未来是否会被取代？

对于中国的消费者来说，移动支付深度融入了我们的日常生活，大家可能会有这样的疑惑：数字人民币到底是什么？它跟我们熟悉的电子支付手段又有什么区别？现金未来会不会被取代呢？

我国法定数字货币，是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金 。简单地说，人民银行数字货币可以看做是数字化的人民币现金。

数字货币与比特币、“天秤币”等虚拟货币有着本质的区别，后者没有国家信用，不具有法偿性；而人民银行数字货币是以国家信用为担保的一种法定货币，在这一点上与现金具有同样的效力。

从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术， 即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，只要装有数字货币钱包的手机，拿在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。

专家表示， 未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币 。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在我国纸币将长期存在，我们的用户习惯也各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。

与此同时，央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

北京大学数字金融研究中心高级研究员 徐远： 新的数字货币和纸币是一比一兑换的，所以说现在商业银行要获得这个数字货币必须拿以前的货币来换，试点的时候并不增加总量。

什么时候能用上数字人民币？

尽管已经进入试点测试阶段，但这并不意味着数字人民币真正落地，在正式投放使用前，还需要检验理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多项环节。

央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。 如果数字人民币先行试点测试顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。

数字人民币要来了！商务部近日印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，提及“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点”。在中国经济最发达、对外贸易实力最强的区域推广使用数字人民币，无疑将对中国的服务贸易数字化创新、人民币国际化产生积极影响。

数字货币替代的是流通货币中的现金，在现行银行账户、yhk等电子支付外提供一种新的数字支付方式。随着产业升级和经济高质量发展，服务业成为经济发展、增加就业的支柱产业。进入数字经济时代后，数字贸易成为国际贸易的新趋势，各国都制定了刺激数字经济发展的产业政策，抢占国际产业链价值链中的有利地位。中国加大创新力度，推广使用数字人民币，有助于提升服务贸易的国际竞争力，推动中国从贸易大国走向贸易强国。

一是适应经济数字化要求，提升金融服务实体经济能力。数字技术是新一轮技术革命的核心，也是重构全球产业链价值链的关键。哪个国家能够率先在制造业、服务业中广泛运用数字技术，就能获得更大的技术优势、更高的全要素生产率和更多的贸易增加值。自2008年国际金融危机以来，中国加大了 科技 研发投入和“互联网+”创新力度，致力于从“中国制造”发展成为“中国创造”“中国服务”。金融是经济发展的血液，是最重要的生产性服务业。经济数字化深刻改变了金融业态和作业模式，绝大多数金融服务由线下转为线上。数字货币是数字技术在货币领域的创新成果，只要有手机，即便没有银行账户，也可以进行买卖支付，大大提高了金融普惠性，增强了消费便利性。

二是发挥中国在5G技术、数字货币领域的优势，扩大贸易规模。在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点，逐步完善数字货币发行、使用、风险控制体制机制，可 探索 形成新的电商平台C端跨境零售贸易支付路径和渠道，对接与消费者生活息息相关的高频次应用场景。电子商务、线上贸易等数字贸易方兴未艾，C端的贸易空间和发展潜力很大，在跨境贸易中使用数字人民币，意味着为金融业欠发达、金融约束较高的国家，或者中国境外金融机构较少、开立银行账户不方便的国家，提供一种新的、便捷、安全的支付手段，有利于扩大中国的贸易规模，促进贸易多元化发展。

三是打出“中国服务”新名片，提升人民币的国际形象和影响力。如果说过去十年，高铁是代表中国速度的靓丽名片；那么未来十年，数字人民币将成为中国金融创新力的闪亮名片。2020年早些时候，在深圳、成都、苏州、雄安新区等地的特定消费场景进行了数字货币使用试点。央行数字货币研究所还与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究 探索 法定数字货币在智慧出行领域的场景创新和应用。数字货币是数字技术的产物，数字技术运用需要物联网、人工智能、区块链、云计算等技术支撑，以及5G等信息平台。数字货币的使用集中体现了中国在数字经济基础上进行的体制机制、模式和技术创新。率先使用数字货币，推动货币升级，标志着中国发展绿色经济的坚定决心和强大的创新能力，有利于提升人民币代表先进技术的形象和国际接受程度。

当前，数字货币是一个新生事物，其推广应用不会一帆风顺。尤其是在跨境贸易中推广使用数字人民币，可能遇到支付习惯、风险管理、支付制度、金融监管、基础设施等方面的诸多困难。这需要准确定位，明确数字货币的使用范围，把握好发展与风险管理之间的平衡关系；同时应加强新型基础设施建设，夯实数字货币运行的基础；加大金融开放，减少贸易支付方面的管制，提高人民币使用的便捷性，增强企业和个人使用人民币支付的主观能动性。

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