供应链金融企业使用科技前必须知道的八大问题

产业数字化、企业数字化、金融 科技 、区块链、元宇宙等这些新的概念和词语，不断充斥了各种论坛和互联网、聊天对话中，如果自己谈业务，不说点这些新词，都觉得OUT了。我们不可否认， 科技 对于产业、企业、金融的作用，企业是否利用数字化来武装自己，不是想不想，而是怎么做的问题。

供应链金融因为参与主体多、跨地域、 *** 作环节多、链条长、单证资料多等特点，非常需要 科技 工具来提效降本和防范风险、增加合作方的信任。各类供应链金融企业也纷纷开始布局或者已经利用 科技 工具赋能业务和企业管理中。

供应链金融企业在准备使用遇到了很多的问题，虽然有 科技 的人员甚至 科技 公司帮助，但是仍然对 科技 在供应链金融企业运行中出现了很多问题。包括花了很多钱上了 科技 工具，但是与业务不匹配、 科技 开发过程中成本太高和时间太长、 科技 工具上线后供应链各方主体不愿意使用等问题。

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业务想明白的问题

科技 在供应链金融企业业务中，主要是工具。在使用之前，要对这个工具能够实现什么价值、解决什么问题、业务中的方法、流程、时间进程等问题如何通过工具来实现，要有清醒的认识，而且因为自己没有想明白业务模式和想要达到的效果，今天想要这个明天想要那个，系统来回修改，要不然只看人家用或者通过别人说就上 科技 公司，很容易上了以后问题没解决还花费了不少时间和金钱。

生产力想改变生产关系，劳动对象、工具、方法、劳动者都必须都要具备才可以，只有工具，没有其他的是起不到作用的。例如一把好剑，需要有目标、能够使用剑的人和方法、针对的对象，这把剑才能发挥它真正的价值。现在说一家供应链金融企业 科技 能力强，并不是 科技 强，是业务能力强。

因为供应链金融涉及的 科技 工具大部分都是软 科技 ，并没有什么 科技 含金量，没有 科技 的壁垒，强的是业务能力和把这种能力让 科技 工具实现的能力。对于一些不成熟的没想明白的业务，可以先在线下试验一段时间，等业务模式成熟走通后再把业务 科技 化。当然，对于一些电子应收账款多级流转、票据撮合、信用贷等这些标准化的、市场化程度高的产品，可能更容易想明白，用不着什么深度思考。

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供应链参与主体使用意愿的问题

供应链金融企业 科技 工具的使用包括两个层面，一是企业自己使用；二是供应链参与主体使用；这其中供应链参与主体使用是核心问题，这相当于供应链数字化。供应链各方主体业务数字化是供应链金融业务的基础，供应链金融企业内部数字化是辅助。供应链上的各参与主体并没有产权的关系，所以靠行政命令来实现几乎很难，一般是靠业务激励等措施来实现。

所以供应链金融企业使用 科技 之前，一定要想好供应链各参与主体使用 科技 意愿的问题。如果他们不使用，不上链，那一切都归0。调动供应链各方主体使用 科技 ，并不是一件容易的事。核心企业供应链场景相对好一些，因为核心企业在供应链中处于主导强势地位，上下游企业为了能够与核心企业做生意，一般也都会积极配合，但是核心企业的供应链金融公司与核心企业其实还是两回事，因为集团大了，各方利益主体都在博弈，这个场景还是需要集团决策层支持及公司自己积极的争取说服才可以。

比较麻烦的场景就是供应链服务场景，对于融资企业来说，参与度、配合度还是可以的，但是对于强势的卖方或者买方就很麻烦了。就需要采取另外的辅助方法来完成，不能强制，因为强制就没的生意做。

关于供应链各参与主体使用 科技 意愿的问题，第一个要想到的是利益问题，就是各主体上链后有什么利益（包括组织利益和个人利益）；其次要考虑系统的使用便捷性问题；再次，供应链各方主体观念的问题。我们需要从利益、宣传、简单 *** 作等方面下功夫，来调动他们参与的积极性。

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科技 开发和维护成本的问题

科技 工具在供应链金融业务中最大的作用就是降本增效，但是有一点非常重要，就是为了降低成本也是需要成本的，所以我们需要核算一下，使用 科技 后带给公司的利润是多少、支付 科技 的成本是多少。

因为 科技 工具开发是一个很费钱事，不管是自己开发还是委托第三方开发，软件成本、硬件成本、人工成本等都非常高。除了前期开发成本，还要考虑后期的维护成本和再次开发的成本。有人会说，后期不再次开发了，一直用不行嘛？

答案是肯定不行，因为业务是活的不是死的，工具要随着业务的变化不断的迭代和更新，专业能力再强，也不可能把未来业务发展的事提前都想好了一次性把系统都做好。这么看来， 科技 工具是不是有点像毒品，只要吸上了就戒不掉，需要一直吸？其实真差不都！所以，供应链金融企业使用 科技 之前要核算好业务的收入、利润与成本，不能盲目的投入。

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科技 对公司价值大小的问题

这个问题其实在前三个问题回答的差不多，但仍然还是重点提一下。经常看到有人说，能够给客户带来价值，自己就能挣到钱。这句话看着很有道理，但其实是有前提条件的，就是客户愿意为这个价值付费，并且能够抵消掉你的成本，你才能挣到钱。或者说你通过服务客户通过资本市场挣能够挣到股东钱也可以。

没有这三个前提，你真的就变成雷锋了。商业和公益还是有很大区别的，我们不能混为一谈。情怀这东西吧，在自己能够挣钱的前提下可以谈。我经常说，人是因为有了钱才讲情怀的，不是因为讲了情怀才有钱的。

前面我们说过， 科技 开发的成本很高，而且还需要不断维护和迭代，这些 科技 工具带来的价值其实是多方面的，不是只有一个，例如降低成本、提升效率、防范风险、增加信任、保证质量等，所以我们要综合计算，算不好很容易亏钱的，甚至 科技 就成了一个摆设，建设完了就完了，只有成果没有成效。

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信息安全和稳定性的问题

任何工具都有优势和劣势，都有它适用的边界和条件， 科技 工具更不例外。 科技 工具虽然在供应链金融业务中带给我们的价值很大，但同时也带来了风险。其中最主要的风险就是信息安全和系统稳定性的问题。

供应链金融企业在使用 科技 工具中，信息的泄露、不当使用、不慎删除、系统冲突信息丢失、黑客病毒入侵等问题，经常出现，还有的供应链公司受到黑客的威胁损失财物等。这其中核心的是储存信息的服务器一定要安全，目前绝大部分公司都是采取租赁第三方云的模式，例如用阿里云、华为云、腾讯云等，利用他们的好处是成本低、而且安全。

供应链金融企业并不是主要从事 科技 业务的，无论在技术专业性方面、安全防护方面、财力等方面，相比这些第三方云公司差很多，我是建议尽量用这些公司的云服务来储存信息。当然，如果自己母公司，具备这样的条件和能力，用自己的也可以。但是具备这样的能力的公司其实不多。

除了服务器的使用外，信息的录入、变更、删除、查看、下载等行为，公司要制定严密的、互相制约的制度和权限，以免个人或者部分人的行为不当给公司信息造成损失。例如在前几年，一家电商公司，一名员工跟公司发生冲突，拿着系统的UK回家，删除了公司的全部信息，虽然最终找回了大部分，但是仍然给公司造成了巨大的损失。

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自建还是外包的问题

前面我们已经分析过 科技 的开发和维护、迭代，需要非常高的成本。供应链金融企业主要的时间和精力还是在供应链金融业务身上，其实并不在 科技 ，而且对于B端业务，更新迭代并不需每天每周进行，有的半年、一年以上才会有，所以，如果开发成本高，自己又没有那么多的开发任务，自己养一个 科技 团队来开发，是非常不合算的一件事，让本来成本高的事更加高。

其次，供应链金融 科技 虽然用的不是硬 科技 ， 科技 含量没有那么高，但是把供应链金融业务转为 科技 工具来实现，是需要能力和专业性的，没有干过和接触过的人，其实很难干好，自己雇佣 科技 团队开发，很可能开发不出来、或者开发出来的系统漏洞百出、长时间开发不出来等问题。所以现在大部分供应链金融企业其实都是委托第三方的 科技 公司开发，而不是自己开发。

还有一个问题需要重点说一下，大家都知道 科技 在供应链金融业务中的作用， 科技 已经成为供应链金融企业必备工具，也算是企业的核心竞争力之一，但只是做业务的必要条件，并不是充分条件，甚至业务较少的必要条件都不能算，所以供应链金融企业不能认为 科技 是企业的核心竞争力，然后自己组建团队要构建核心竞争力，这其实完全是错误的。

任何时候业务本身才是核心， 科技 只是实现业务的工具而已，再说外面市场上 科技 公司都已经非常成熟了，没有必要自己建。做供应链金融的一定要有供应链管理的集成思维，不能有想吃饭就开个饭馆、想住店就开个酒店的想法，要合作，要集成。

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技术成熟度问题

虽然目前应用与供应链金融业务中的大多数技术已经成熟，但是还是一些技术目前不成熟、不稳定，例如区块链、物联网的设备、人工智能、大数据的深度开发等等，任何的技术都有一个发展的过程，所以我们在使用 科技 之前，要有这个认识，依靠 科技 ，但是不能完全相信 科技 ，在供应链金融业务的重要节点和关键环节，仍然要通过人工复核和深度参与，并对这些技术不成熟可能发生的问题，提前设置好应急处理方案，不至于出了问题就麻爪。

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关于监管的问题

目前就第三方金融 科技 的监管，国家还没有出台硬性的一些规定，只是人民银行出台了一些指导意见、标准规范。对于一些传统金融机构，例如银行、保险、证券等公司自身经营系统，银保监会、证监会都出台了强制性的规定。

供应链金融业务，因为涉及的主体比较多，产业供应链端、金融供应链端都有，目前供应链场景方，是 科技 使用的核心，对于这方面的监管，国家也没有出台硬性规定，但是我们应该可以预测到，金融行业相比实业来说，风险大、涉及面广等特点，未来强监管、有一定要求是必然的。

所以对于国家一些监管部门出台的指导意见和规范，可以参考来执行，等到国家真的出台文件，也不至于不知所措，即使不出台，这些文件里的内容，对于指导供应链金融 科技 的发展也非常有指导意义。国家对金融强监管是必然的，不要有什么侥幸心理。

产业供应链数字化、供应链金融业务数字化、供应链金融企业管理数字化已经成为必然的趋势，不管你是认可还是不认可，都阻挡不住，我们唯一能做的，就是采取各种办法如何利用好它为自己赋能，为产业赋能，创造出更多的价值！

记住：抛弃你的永远都不是时代，而是你自己！

作者：鲁顺 五道口供应链研究院院长

作者|张正平 黄帆帆 卢 欢

近年来，随着我国乡村振兴战略和数字乡村计划的实施，尤其是以大数据、云计算、区块链、物联网、人工智能等为代表的金融 科技 与传统农村金融的融合发展，农村金融市场的发展呈现出全新的“数字”面貌，2021年的中央一号文件则进一步明确提出“发展农村数字普惠金融”，为金融 科技 应用于传统农业供应链金融实现创新发展提供了新的契机和政策支持。

传统农业供应链金融的不足

风险控制机制不完善。 随着农业供应链转型升级带来的多产业融合发展、供应链延伸和供应链生态圈的扩大，供应链上的经营主体及相互业务往来会越来越频繁，会形成非常多的新委托代理关系，而这其中必定存在更多的 *** 作风险、欺诈风险，也意味着更多的信息不对称。面对农业供应链金融中存在的若干风险，传统的管理手段及经验已无法有效应对。虽然传统金融机构、核心企业、物流公司以及电商平台等经营主体具有较强的资金实力， 但它们各自应用的风险控制模型往往并不一致且相互不能兼容，农业供应链金融中所需掌握的资金流、物流和信息流也无法实现及时有效地对接和比较，导致了传统农业供应链金融的风险控制手段一直没有突破性的创新，难以有效提高农业供应链金融服务的效率。

产品及服务单一。 传统的农业供应链金融仅为供应链上游的企业提供基于订单、应收账款等有实际贸易背景的融资， 贷款多为生产性资金。由于资金是农业供应链上企业最大的需求之一，所以农业供应链上的金融企业主要利用信贷产品来吸引客户，进而抢占优质客户资源。然而， 即便存在激烈的市场竞争，各金融机构提供的农业供应链金融产品依旧非常相似， 产品及服务同质化严重。近年来，随着农村经济的快速发展，农业产业化、规模化趋势明显，对规模更大、期限更灵活的资金产生了较多的需求，然而，传统的农业供应链金融却不能提供有效的解决方案。而且，由于农业供应链金融是依托于供应链中的信用逻辑提供资金支持的，因此比其他金融产品的风险更高，这进一步压缩了农业供应链金融的发展空间。

获客渠道狭窄。 一方面，农业供应链的发起主体一般是核心企业或金融机构。一般情况下，在开展供应链业务时大多是发起主体在经营所在地寻找合适的合作伙伴，如果没有找到合适的合作伙伴，便很难开展农业供应链金融业务。另一方面， 传统的农业供应链金融只能为企业提供贷款，无法提供其他的增值性服务来增加客户黏性，竞争力不强。在这种情况下，只能利用地缘优势发展的传统农业供应链获客渠道就变得十分单一了，也很难找到匹配的客户资源，这进一步制约了业务的大范围开展。

多方合作难以协调。 一是银行单独发挥的作用有限。在我国金融发展过程中， 商业银行始终发挥着核心作用，如果其在农业供应链金融业务的开展上缺席，那么金融资源就不能得到最优配置。而银行围绕农业供应链开展的业务在其所有业务中的占比极低，相对于其在农业供应链中存在的应收账款闲置问题，其产品创新的力度和所占的市场份额明显不足。二是银行不能与其他金融机构进行有效合作。虽然当前已有部分银行与一些小额贷款公司、数字金融平台开展了合作，但是从整体情况来看，银行与其他金融机构之间普遍缺乏信任，信息孤岛状况严重，农业供应链金融未获得充分的发展。三是农业企业与农户的合作大多有短期、松散的特点，农业供应链易受到违约风险的冲击而处于不稳定状态，严重的甚至导致信用链断裂， 威胁农业供应链金融系统安全。

金融 科技 在农业供应链金融中的应用

大数据、云计算+农业供应链金融

相对于传统农业供应链金融仅依靠会计报表进行企业的风险评估，大数据和云计算技术在农业供应链金融中的综合运用，不仅能准确识别有效信息，通过模型和机器算法使结论量化、更加精准，还能更加准确地预测链内企业的发展前景，更具全面性和客观性。从技术原理方面看， 大数据和云计算技术既能将农业供应链内发生的经济活动绘制出详细的数据图谱， 又能直接用数据语言对农业供应链内企业进行可穿透式管理，从而在解决信息管理中不对称问题的同时，弥补了传统管理中的技术短板。

在实际应用方面，苏宁易购基于数以亿计的交易数据，依托云计算技术与传统金融机构开展合作，将农业供应链的龙头企业作为信息的担保方或提供方，为链内经销商、代理商及农户提供金融服务；新希望金服则依托新希望集团的数据储备建立了大数据风险管理模型，从客户准入、贷前审核、贷中监控和贷后管理等方面实现全面智能化管理，为客户提供纯信用、免担保的“好养贷”产品，同时，在客户使用过程中，新希望金服还不断积累客户生产信息、信贷信息等，完善数据库，不断升级迭代风险管理模型。

在当今的数字时代，数据已经成为一种新的生产要素，但大数据、云计算技术应用于农业供应链金融仍面临不少难题。一是数据共享难。在农业供应链上， 银行可以根据核心企业与上下游企业之间签订的真实订单和应收账款等交易单据对链内提供质押、贷款等金融服务。然而， 由于我国在数据保护方面的法律法规还不完善，企业普遍担心银行或其他金融机构可能将企业的重要数据出售给竞争对手或第三方，从而导致该企业的市场竞争力被削弱，损害企业利益。在这种情形下，企业不愿意与银行等金融机构共享数据，这也是当前农业供应链金融利用大数据面临的一大难题。二是数字质量没有保障。由于农业供应链上各成员企业开展的业务较多、涉及面较广，很难对信息进行标准化、规范化的公开披露，导致金融机构获得的企业数据质量较低。此外，银行还担心核心企业与供应商、经销商达成骗贷共识，从而篡改ERP系统中真实的交易信息，这种行为无形中会增加银行风险，也不利于整个农业供应链的稳定。

区块链+农业供应链金融

从技术原理方面看，区块链是赋能农业供应链金融发展的有力工具。一是区块链能有效降低票据真实性风险。在“区块链+农业供应链金融”模式下，只要产生了交易，其业务信息就会被分别记录到相关的主体账户中，同时农业供应链内的信息传输不会失真，使得作假行为几乎不可能发生。二是区块链有助于提高农业供应链内企业的互信水平。在“区块链+农业供应链金融”模式下，各家企业可以利用智能合约来提高信用约定的执行力，交易双方只要有一方履行了合同上载明的责任和义务，系统会自动强制另一方履行合约，从而避免信用欺诈的发生。三是区块链有助于提高农业供应链金融的运行效率。通过营造丰富的区块链应用场景，农业供应链内各个参与主体将能获得真实有效的经济活动数据，实现在农业供应链内部完成资金的交易和业务的交割，从而提高交易的精度和效率。

在实践中，新希望慧农（天津） 科技 有限公司（以下简称“希望金融”）通过应用区块链技术，建立了更加规范的农业供应链业务模型，提升了农业供应链系统平台的开放度，实现了全流程的风险控制，有效地规避了人为造假和投机行为。截至2020年10月31日，希望金融累计借贷金额达11835亿元，借款人数达38000多人，借贷逾期率和坏账率低于01%，有效地服务了实体经济和乡村振兴。河南天香面业有限公司基于物联网和区块链前沿 科技 的应用，将产业链深度融合应用场景作为切入点，打造了国内首个“区块链+金融服务+粮食”平台——优粮优信。该平台可生成标准电子仓单，具备智能合约应用、多方账本共享、业务数据存证和粮食质量溯源等功能，可以实现风险管理、资产监管及数字资产的可视化，整个过程公开透明，反担保措施简单有效。

尽管区块链技术与农业供应链金融的结合带来了前所未有的变革，但其大规模应用还须解决两大挑战：一是农业供应链金融各参与主体争相借助区块链技术搭建属于自身的供应链信息管理系统，造成传统供应链金融市场的信息碎片化，而技术壁垒的存在又使得跨链数据难以互通，形成了新的信息孤岛；二是实践中往往缺少既懂区块链技术又熟悉农业供应链金融运营的复合型人才。

物联网+农业供应链金融

从技术原理方面看，基于物联网技术的农业供应链管理系统，可使供应链内的企业商品在任何时间、任何地点都被实时监控，实现从土壤养护到温室栽培、从加工包装到冷链配送、从在线销售到独立订购、从农民组织到农业一体化的发展，从而大大提升农业供应链管理的效率与灵活性，优化企业的资源配置，有效减少物资非法转移活动，进而大幅降低农业供应链的融资风险。

实践中，北京农信互联 科技 有限公司做出了有益尝试。该公司隶属于大北农集团，依托大北农集团的资源优势，综合利用互联网、物联网、云计算、大数据等多种技术， 探索 形成了包含“农业大数据、农业交易、农村金融服务”在内的农业供应链金融新模式。在这种模式下，运营中心可根据物联网记录的养殖户生产经营环节的大数据、在线销售生猪情况的大数据等数据在线生成的信用分筛选潜在贷款客户。

毫无疑问，物联网应用于农业供应链金融的前景十分诱人，但当前的发展仍然面临很多困难：一是物联网的投入巨大， 仅依靠核心企业的资金实力和技术水平不足以支撑“物联网+农业供应链金融”模式的规模化发展。二是现阶段大量农户仍以传统销售方式为主，线上信息沉淀较少，数字足迹较为缺乏。三是农业供应链各参与主体协同发展意识薄弱，孤岛问题严重，物流、资金流和信息流不能有效畅通和共享。

人工智能+农业供应链金融

从技术原理方面看，物联网、大数据及云计算等技术的广泛应用是人工智能在农业供应链金融领域发挥作用的基础。人工智能+物联网+大数据+云计算+农业供应链，有可能形成一种具备自主学习能力的农业供应链，从而让农业供应链能够进行自我管理。在这种多技术叠加的农业供应链金融模式下，放置在农业供应链各环节的激光扫描仪或传感器会自动收集相关主体的各类信息，并持续地将各种数据传输到云端服务器，最终这些数据交由人工智能进行分析和处理，为金融机构寻找贷款人、提供贷款、控制放贷风险提供依据。2019年美国Ta u l ia公司基于人工智能技术推出了一款适用于供应链金融的现金预测工具。随着更多的数据被处理和分析，该工具可以在不断积累的过程中有效识别未经批准的发票和采购订单的风险，从而实现更多的农产品装运和采购订单融资。

尽管人工智能在农业供应链金融领域具有十分广阔的应用前景，但迄今为止我国鲜有比较成功的应用案例，与此同时， 将人工智能技术成熟运用于农业供应链金融仍面临不少挑战。一是农业供应链金融涉及的环节多、周期长、内耗严重，而当前人工智能技术本身也不够成熟，短时间内仍无法解决农业供应链金融的这些问题。二是在将机器学习等人工智能技术运用于农业供应链金融数据之前，作为其中核心节点的企业必须首先收集足够多的数据，而要从成百上千家的农户、分销商、经销商和零售商等处获取完整的数据尚有较大的困难。三是我国农产品供应链物流基础设施仍较为落后，缺乏标准化体系， *** 作流程不规范，标准也不统一，造成供应链整体的信息化程度不高，经常出现信息失真现象，影响人工智能技术的落地应用。

需要说明的是，为了行文的方便，上文中我们大致是按照不同类别的金融 科技 分别讨论了其在农业供应链金融中应用的情况，但当前金融 科技 与农业供应链金融融合创新的一个基本趋势是多种金融 科技 的综合应用，进而形成更强的优势，破解传统农业供应链金融的痛点。

进一步促进金融 科技 在农业供应链金融领域应用的建议

继续完善法律法规。 一是需要为金融 科技 企业立规。有关部门应尽快研究出台金融 科技 企业的监管法规，界定金融 科技 企业的业务范围，明确企业属性，划定准入门槛，促进金融 科技 企业 健康 发展。二是需要为数据安全立法。金融 科技 具备赋能农业供应链金融的能力，但必须以数据安全为前提。为此，有关部门应结合中国国情加快出台数据安全法规，明确数据采集、流通、加工、使用等行为的界限，对数据经营企业实施准入制度，确保供应链上的信息得到安全合理的使用。三是需要技术立标准。近年来，大数据、区块链、人工智能、物联网等技术发展迅猛，但相关的诸多技术标准却依然空缺，已经成为阻碍金融 科技 行业发展的一大障碍。

持续推进数字乡村建设。 一方面，要加强农村信息基础设施建设。农村信息基础设施建设是金融 科技 应用的重要前提， 应大力提升乡村网络设施水平，尽快实现农村地区网络的全覆盖，积极推进农村地区基础设施的数字化，加强农村地区物联网设施建设，奠定金融 科技 应用的基础。另一方面，要推动农业产业数字化转型。没有农业产业的数字化，金融 科技 应用于农业供应链金融就难以实现大规模发展， 应大力发展互联网+农业、农村电商、智慧农业，提升农业生产、加工、存储、运输、销售等全流程的数字化水平。

不断丰富应用场景。 一方面，链内企业应结合不同类型金融 科技 的特点和不同农业产业的特色，积极 探索 更加丰富多元的应用场景，为金融 科技 的融入创造条件。具备资金和技术实力的核心企业和大型金融机构应充分发挥其规模优势，拓展各类金融 科技 的应用场景，为其农业供应链金融的规模化发展创造条件。另一方面，应深入挖掘大数据、云计算、区块链、物联网及人工智能等数字技术在农业供应链金融中应用的潜力，加强各数字技术的结合和交叉使用，推动金融技术应用农业供应链金融场景的创新，拓展金融 科技 应用的广度和深度。

作者单位：北京工商大学经济学院，北京工商大学数字金融研究中心

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