供应链金融发展趋势及战略方向

随着供应链金融成为金融业务布局的热点，各类企业利用自身资源充分开展竞争与合作，目前主要形成了商业银行主导、电商主导、核心企业主导、物流公司主导和互联网科技公司主导等类型。

1供应链金融是推动供给侧结构性改革的重要抓手

当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，经济增长方式更加注重平衡发展和结构优化，更加注重在更高水平上实现供需结构的动态均衡。供应链金融通过跨界融合和协同发展，重塑市场经济的血脉和神经，打通从采购到生产、流通、消费的各个环节，实现供需匹配，促进降本增效，对于促进经济高质量发展具有重要意义，成为推进供给侧结构性改革的重要抓手。

2供应链金融是解决中小企业融资问题的重要突破口

供应链金融以核心企业为中心，对供应链各成员进行整体资信评估，降低了中小企业的融资门槛，是解决中小企业融资难题、降低融资成本、减少供应链风险的有效手段。

3金融科技为供应链金融创新发展提供有力支撑

随着信息技术的快速发展，大数据、云计算、人工智能、区块链以及物联网等技术逐步渗透到供应链金融中，通过提高效率、提升风控水平、提升服务体验等方面，助力供应链金融发展。

一是金融科技大幅提升经营效率。金融科技高效连接供需双方并快速传递信息，提高合作效率。同时，通过供应链金融线上化管理，避开线下繁冗盖章审批流程，提升审批效率；

二是金融科技提升风控水平。金融科技使风控流程标准化、线上化、模块化，降低信息不对称性，并通过整合客户征信、工商、税务等数据进行多维度客户风险画像，强化金融机构风险管理能力；三是金融科技提升服务体验。金融科技促使征信方式由对融资主体的信用征信向实际交易转变，实现快速授信。同时，大数据技术深度挖掘客户需求，实现为客户提供定制化服务。

供应链金融呈现向智慧化、专业化、全程化发展趋势

一是与信息技术高度融合，推动智慧化转型。伴随着供应链的智慧化，供应链金融呈现出与信息通讯技术高度融合的趋势，大数据、云计算、人工智能、区块链以及物联网等技术，正推动供应链运营的变革。

二是专注重点细分行业，进行精准化管理。由于各行业盈利模式、资金需求状况、周期性以及供应链金融管理模式均不同，供应链金融参与主体只有持续深耕重点细分行业，在对行业属性和特征进行专业分析和研判后，才能充分了解客户经营状况，掌握客户经营管理中的痛点和需求，有效把握各环节风险，并为企业提供量身定制的供应链金融产品服务。未来，供应链金融各参与主体都将专注于重点细分行业，进行专业化管理。

三是建立深度信息联盟，开展全程化服务。各类供应链金融服务主体将通过互联网、区块链技术整合电商、支付、物流、银行、税务、海关等数据节点，搭建跨产业、跨部门、跨区域平台，并与政府、行业协会等建立深度联盟，打破“信息孤岛”。同时，通过逐渐明确供应链金融各主体交易边界，进行交易接口标准化、交易合约标准化、交易流程标准化等标准化管理，保证数据高效互通，真正实现供应链金融全程化服务。

海尔云贷的确是和征信挂钩的，建议你去中国银行查看你的征信记录，你可以打电话给海尔云贷看自己到底是什么时候贷的款。
海尔云贷是于2014年注册公司，全称是：重庆海尔小额贷款有限公司 。它的主要投资方有：招商局资本及海尔集团。但具体来说它是隶属于海尔金控旗下，海尔金控是海尔集团旗下的金融平台，定位于投行模式的产业金融等。
而海尔云贷公司以“科技+平台”的双驱动发展模式，致力于为客户提供定制化的金融解决方案，其业务涉及范围广。海尔云贷业务具有“广覆盖”、“极致体验”的称号，这个现象与其金融科技能力建设有着很大的关联。随着计算、大数据、物联网等新兴技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛的势头重塑金融产业生态。
海尔云贷一直坚持与时代同行。
它的主要业务肯定还是包含着贷款的，我们都知道，国家规定的正规贷款流程主要有贷前调查、贷款审批、发放贷款、贷后管理等环节。那么该公司的贷款平台的贷款流程是符合正规流程的要求的。对于旗下产品的贷款申请条件也包含：年龄在18-65岁的自然人，具有稳定职业和收入，有按期偿付贷款本息的能力等等。综上来看，流程较为正规。而对于海尔云贷公司的发展，根据FinX科技的相关消息可知，海尔金控发行的相关文件披露了旗下海尔消费金融、海尔网络小贷等最新业绩。
其中值得关注的是，海尔金控旗下的网络小贷公司——重庆海尔小额贷款有限公司，也就是我们说的海尔云贷，在去年的前三个季度的营收和净利润双双超过了海尔消费金融公司，营业额达上亿元。
这是非常可喜的业绩，但也可知网络贷款业务的利润也是相当大的。海尔云贷虽然不是属于银行金融机构的贷款产品但是国家银监会监管的单位，拥有正规的金融营业执照后才开始线上运行的，所以海尔云贷是非常靠谱的一款贷款产品。而且海尔云贷是属于一款纯信用贷款产品，主要是根据申贷人的征信信用等级综合审批下款的，所以经常会发现越是信用等级高的人群申请海尔云贷所获得贷款额度也就越高，同时海尔云贷还提供循环贷款制度，只要申贷人在首次贷款过程中按照还款规定进行还款就可以拥有二次申贷的权限，而且还会根据用款情况调整申贷额度。

供应链金融是产业资本与金融资本跨界的融合，不同的行业，不同的方式，不同的速度，相同的却是双向的渗透和融合，孕育着全新的商业逻辑和投资机会。下面我们通过以下资料分享，一起来了解供应链金融的业务模式吧！
来源：公司内部资料分享
政策背景及定义
01主要政策
2019/7/6，中国银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，从业务模式、风控、额度管理等方面，对银行、保险等机构从事供应链金融提供了业务标准。
2020年9月，央行、银保监会等八部委发布的《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，作为我国出台的首份供应链金融指导性文件，《意见》涵盖了供应链金融的内涵和发展方向、发展规范和产品创新、配套基础设施建设、完善政策支持体系、风险保障支持等六个方面，提出了23条政策要求和措施，完整的包含了供应链金融的行业体系。
2020/12/29，国务院下发了《国务院关于实施动产和权利担保统一登记的决定》，要求自2021年1月1日起，动产和权利担保在全国实行统一登记。原由市场监管总局承担的生产设备、原材料、半成品、产品等动产抵押登记职责 由人民银行承担。市场监管部门不再受理动产抵押登记的设立、变更、注销申请。
2021/3/5，十三届全国人大四次会议正式开幕，会上公布了《2021年政府工作报告》，不少重要内容和金融业息息相关。更是首次单独提及“创新供应链金融服务模式”。2021/3/11，十三届全国人大四次会议通过的《十四五规划》提出要推动供应链金融，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。
02定义及概述
供应链的定义
供应链（Supply chain）是指通过对信息流、物流、资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中，将供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户连成一个整体的功能网链结构。
供应链的概述
供应链是从消费者的视角看待某个产业，其本质是指企业生产、采购、销售的全过程。供应链上主要体现了上游供应商、核心企业、下游经销商众多企业直接物品加工流转销售的过程，整个供应链涉及了从原材料采购、产品加工、产品销售。
供应链金融的本质
以核心客户为依托，以真实贸易背景为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押登记、第三方监管等专业手段封闭资金流或控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务
供应链金融的定义
供应链金融（Supply Chain Finance），指银行向客户（核心企业）提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。（简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。）

供应链产融图
主要业务模式
01 采购阶段的供应链融资——预付账款融资模式
基本流程
融资企业（购货方）和核心企业（销货方）签订购销合同，并协商由融资企业申请贷款，专门用于支付购货款项；
融资企业（购货方）凭购销合同向金融机构申请仓单质押贷款，专门用于向核心企业（销货方）支付该项交易的货款;
金融机构审查核心企业（销货方）的资信状况和回购能力，若审查通过，则与核心企业签订回购及质量保证协议;
金融机构与物流企业签订仓储监管协议;
核心企业(销货方)在收到金融机构同意对融资企业(购货方)融资的通知后，向金融机构指定物流企业的仓库发货，并将取得的仓单交给金融机构;
金融机构收到仓单后向核心企业（销货方）拨付货款;
融资企业（购货方）缴存保证金，金融机构释放相应比例的货物提货权给融资企业，并告知物流企业可以释放相应金额货物给融资企业;
融资企业获得商品提货权，去仓库提取相应金额的货物;不断循环，直至保证金账户余额等于汇票金额，融资企业将货物提完为止。与此项融资活动有关的回购协议、质押合同相应注销。
类型一 经销商的预付款融资模式
白酒生产商通常要求下游经销商预付较大比例的货款甚至是全部货款；
白酒销售通常存在季节性，白酒的预订与销售之间存在3至6个月之间的时间差，预付款的支付影响了下游经销商的资金周转能力以及销售规模；
金融机构通过控制白酒经销商与白酒生产企业签订的购销合同项下成品白酒的未来提货权，作为融资项下的质物，提供融资支持；
资金的确定用途是向制酒企业预付货款，并且预付款支付后所获取的提货单质押在金融机构。制酒企业根据提货单的需求将成品白酒存入指定的第三方物流企业的仓库，第三方物流仓储企业则根据金融机构指令向白酒经销商发货。白酒分销商完成销售后取得回款归还金融机构本息；
可能存在白酒分销商无法按计划完成预定的销售量，进而产生货物滞压的问题。因此，金融机构可能要求白酒生产企业承诺回购余下货物，通常，高端白酒生产企业较为强势，不愿意配合金融机构做出回购承诺，金融机构则将余下货物/或者剩余的提货单处置变现。
类型二 代理采购商的预付款融资模式
怡亚通是我国第一个以供应链服务为主营业务的上市公司；其中，作为第三方提供垫资采购服务是其重要的业务部分。
第三方采购垫资业务兴起的背景是企业将供应链外包，由于产业链分工呈现国际化的布局，因此采购业务也表现为国际化的特点。国际化采购呈现出采购种类众多、货款支付频繁、进口报关手续麻烦的特点，因此，怡亚通在承接外包采购的同时，给企业提供垫资服务，然后再与企业统一结算。
金融机构根据怡亚通的采购频率以及采购金额，提供相应的资金支持
02 运营阶段的供应链融资——动产质押融资模式

从采购到位至销售完毕，或者生产阶段至销售完毕，均存在一定的时间差，这时候货物资产处于存货保管阶段。存货保管阶段除了在企业自有仓库存放，还可能在物流企业或者港口企业的仓库保存。此外，存货除了静态的存放，也可能表现为处于运输途中的动态阶段。
存货作为资产存在的一种形式，实际上是对企业现金流的占用。资金需求方，可以货物进行质押获得融资，往往是标准化的货物具有较强的可质押性。
存货用于质押获得融资，相应的供应链金融产品包括仓单质押融资、动产质押融资等。在实际运用中，大宗商品贸易企业拥有货物的控制权，是这类融资的主要需求主体。这种情况下，金融机构通常根据仓单提供资金支持，以仓单标的物为质权，为债权实现提供担保手段，并且借助外部物流仓储企业作为监管方来实现对货物的把控。
由于存货既有静态储存，也有动态运输的状况，因此金融机构也可提供存货动态模式下的融资方案，核定库存总量，库存保持最低限额。这种模式下，往往需要借助物联网技术对货物的状态进行实时监控。
03 销售阶段的供应链融资——应收账款融资模式
从销售完毕至等待回款这个阶段，形成了应收账款，这个阶段的融资需求都是为了加快销售回款；
在销售回款阶段形成的应收账款，是一种以债权形式存在的资产。企业可以将这个权利进行质押或出售获取资金。根据资金的需求方分为两种情况：一是销售量较大的核心企业，二是应收账期较长的弱势企业。
1）上游企业作为大型企业主体，销售量比较大，通常形成了较大的应收账款，但是众多分销商的支付周期存在差异，为了加快自身销售的回款，将销售形成的应收账款质押融资。该模式是基于应收账款分散、小额多笔，违约率较低，可以形成应收账款资金池的情况而进行的融资。
2）应收账期较长的弱势企业作为融资方的情况。强势的下游主体会要求上游企业给予较大的商业信用额度或者较长的期限， 将资金链的压力转移至上游。通信行业、医药流通、建筑工程类的企业这方面的特点较为突出。
融资模式可分为间接融资与直接融资。直接融资主要是应收账款质押融资，下面以医药配送企业作为案例，而间接融资主要是资产证券化的模式，下面以万科供应链保理ABS作为案例。
案例：医药配送企业的应收账款质押融资
下游医院较为强势，医院客户应收账款账期通常较长，随着医院赊销规模扩大，公司应收账款金额也由之扩大，这是医药流通行业的主要特点之一。目前，在我国医药销售企业与生产企业之间、销售企业与医院之间以及销售企业相互之间均存在不同程度的资金拖欠现象。以应收账款质押融资模式下，主要是看下游欠款人的还款能力及还款意愿。
对于下游过于强势的状况，可以通过金融产品缓解资金压力。如果应收账款的质量较好或者得到市场投资者的认可，可以通过将应收账款资产证券化进行变现，提前回笼资金，缓解资金链压力。
案例：万科供应链保理ABS
供应链保理ABS是供应链金融与资产证券相结合的模式，这里我们以万科供应链保理ABS为例进行分析。
原始债权人为众多的上游供应商，实际债务人是万科集团及下属的项目公司，双方存在应收应付的关系。对于供应商而言，这是一笔由万科作为核心企业，其信用支撑的应收账款收益权，现在将该收益权打包卖给中间的保理商，保理商将该应收账款收益权通过资产支持计划，转化为资产证券化产品，由市场投资者认购份额。到期日，万科将账款划入专项账户，兑付给市场投资者。
这里较为关键的环节是：第一步基础资产的确认，需由万科出具付款确认书且作为本项目每笔应收账款债权的共同债务人。也就是这种模式下，同样依赖核心企业的支付能力。
供应链金融的发展
10阶段
线下“1+N”模式
即资金方或服务方基于核心企业1，针对中小企业N的融资模式，依靠大型企业的信用，向上下游小微企业提供金融服务。
20阶段
线上“1+N”模式
即系统直连资金方、服务方、核心企业和上下游的线上融资，利用供应链作为支撑点来带动资金流，让产业与金融结合更紧密；此阶段的融资数据全面线上化，数据种类增加，银行尝试多元化，融资效率有所提升但仍难满足企业需求。
30阶段
平台化“N+1+N”模式
即搭建供应链金融服务平台，突破单个供应链的限制，提供多元化的金融服务，通过政企联盟与产融互联，重新融合多平台数据；此阶段的融资数据初具规模，银行平台化，服务企业多，信息不透明，效率进一步提升，但仍难保证实时性。
40阶段
数字化“N×N”模式
即依托数字技术，发展为线上化、智能化的金融产业链，帮助商业银行解决了最根本的交易信用问题，打破了信息不对称和物理区域壁垒；此阶段的融资数据全部标准化，银行全面线上化，支持实时审批，实时交易，企业快速获得融资且信息透明。
对商业银行的作用
由于商业银行无法参与到供应链的运营中，涉足供应链金融的唯一方式就是寻找到供应链的核心企业，根据核心企业向上游、下游延展
以监控现金流和物流为基础控制贷款风险，风险小且易于把握（由于企业有着清晰的贸易背景，而且利用贸易本身的现金流偿还银行融资，因此具有自偿性、还款来源确定的特点，贷后管理相对简单，即使客户无力履约赎单或者还款，银行在掌握货权的情况下仍可通过处理货物来归还贷款或减少损失）
有助于优化信贷结构，贸易融资通常期限短，流动性强，风险相对可控；
有助于提高银行收益，尤其是商业银行的中间业务收入；
有助于依托产业链的延伸拓展客户群，开拓新的信贷业务
@企业好服务 是海南新型国际贸易综合服务平台全面升级服务体系后推出的综合服务应用品牌，品牌立足于海南自贸港，面向全规模、全所有制、全生命周期企业，提供政策汇集检索、服务集成链接、政企互动交流等全方位服务，创建线上数字化平台+线下实体窗口联动发展的产业服务链生态，打造离岸贸易及一般贸易企业服务总入口，为企业提供全方位的定制化解决方案。

Pass是一款基于地理位置的社交App，用户可以随时随地发现附近感兴趣的陌生人，还可以通过动态与好友分享身边发生的新鲜事。自2013年中旬上线以来，发展势头非常迅猛，短短一年多的时间里，就在全球范围内累积了超过3000万用户量。

SaaS，是Software-as-a-Service的缩写名称，意思为软件即服务，即通过网络提供软件服务。SaaS平台供应商将应用软件统一部署在自己的服务器上，客户可以根据工作实际需求；

通过互联网向厂商定购所需的应用软件服务，按定购的服务多少和时间长短向厂商支付费用，并通过互联网获得Saas平台供应商提供的服务。

扩展资料：

SaaS服务通常基于一套标准软件系统为成百上千的不同客户(又称为租户)提供服务。这要求SaaS服务能够支持不同租户之间数据和配置的隔离，从而保证每个租户数据的安全与隐私，以及用户对诸如界面、业务逻辑、数据结构等的个性化需求。

由于SaaS同时支持多个租户，每个租户又有很多用户，这对支撑软件的基础设施平台的性能、稳定性和扩展性提出很大挑战。SaaS作为一种基于互联网的软件交付模式，优化软件大规模应用后的性能和运营成本是架构师的核心任务。

参考资料来源：

百度百科-pass

百度百科-SaaS

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