到底什么是云仓?

云仓，也就是电商仓储。

物联云仓是全国性的互联网仓储综合服务平台，是四川物联亿达科技有限公司旗下平台。

经过三年的运营发展，截至2019年10月，平台访问量超过560万次，月独立IP数最高峰超70万，月均在线仓库需求超过100万㎡，平台累积合作仓储面积超过25亿㎡。

2018年4月，物联云仓正式启动合作伙伴计划，截至今年12月25日，物联云仓累计开发全国范围内重点服务商612家，签约合作伙伴81家，涉及食品、冷链、电商、日用品、服装、3C产品、家居家电、汽配、普通化工等多个行业。

平台特色：

物联云仓自主研发了50WMS（仓储管理系统）、50TMS（运配管理系统）等多个系统；并基于物联网与人工智能技术，推出物联传感云平台，助力实现仓储与物流的智能化监管。以“云端应用+线下服务”的SaaS服务模式，助力合作伙伴转型升级。

最近一个玩笑正在行业流传，就是苹果如何绑公交卡的梗，当然，比之前苹果手机用橡皮筋绑定一张公交卡外，这个玩笑更加高级，PS了一张图，然后苹果手机全屏打开，于是就这样了。而且，小编还被骗了，骗的很深。小编以为苹果已经跟某一卡通组织合作内测了。当然，除了曝光这种“恶劣”行径之外，小编很认真的想了更多问题。在10月底，苹果与日本西瓜卡合作的Apple Pay绑定交通卡的项目正式上线，虽然出现了绑卡失败现象，但是项目还算是顺利的进行着，日本市民此后都可以通过Apple Pay进行交通支付。那么国内什么时候可以这样呢？这应该是很难的，因为日本西瓜卡具有较高的互联互通性。2013年3月开始，日本的电子卡网络实现了互联互通，全国10种交通卡完全联网，任何一种卡都可以全国刷。所以日本只要完成对西瓜卡的合作，就等于是完成了对日本交通的全支持。关于西瓜卡更加详尽的介绍，可以100°《神奇的东京西瓜卡，看看这张神卡都能做什么》一文，从历史到场景很详尽的介绍。那么现在抛出一个问题，国内交通支付如果能够让苹果合作，那就必须有一个互联互通度比较高的组织出现。再终极一点来说，可能全国只有一张互联互通卡，那么如果全国就只有一家城市一卡通会怎样？下面是脑洞时间了。成为另一个支付巨头交通支付是最为高频的支付应用，互联网有一句话：从高频打低频，就像是骑兵在平原砍步兵，就像《三体》里的降维攻击，毫无招架能力。当全国的城市一卡通都实现了互联互通之后，如果没有行政干预，比如没有支付牌照，那么互联互通卡肯定是会拓展小额支付场景，以香港八达通的模式发展。现在的支付宝、微信还有银联都会面对互联互通卡的场景冲击。当然，支付牌照是一个争议非常大的问题，大的城市一卡通做了多年的小额支付场景拓展，在支付牌照这个概念出现之前，就已经铺设了交通点附近的商户，关于一卡通的支付牌照问题，可以参见一卡通世界网《一卡通小额支付业务被停 通卡公司的出路在何方？》一文。如果有一天真的全国互联互通了，应该也能申请一张支付牌照吧。在没有支付牌照限制的情况下，交通卡使用较多的工薪一族日常餐饮会是首先被占领的场景，随后是旅游景点的票务，便利店付款。当然，移动支付的P2P支付，交通卡是难以做到的，互联互通卡互联网化之后，那就是一个小银联，交通小额支付领域的清算组织。行政干预较深如果能实现全国互联互通，那么一定是需要较强的行政，才能完成。在完成互联互通之后，仍然不能脱离行政干预。交通支付是社会基础服务，如果一个企业随意定价，上涨交通支付的价格，这就直接关乎民生，与柴米油盐几乎同等重要。另外是数据安全，在国家日益重视信息安全的今天，如果全国互联互通实现，那么数据的安全必须行政干预，甚至出台法律保护。特别是目前越来越多的城市一卡通开始往记名卡发展，拓展互联网支付场景的同时，掌控更多数据。此时需要更加严格的风控，事实上，目前的城市一卡通公司也正在探索，在掌控更多数据之后，怎样更好的平衡便捷与安全。数据落在正义的一方，可以解决很多帮助，比如丢失人口的查找，刑侦，个性化推送等。如果邪恶分子获得，那就是更加恶劣的电信诈骗，各种违法犯罪。在2010年，八达通曾出现了一次客户隐私贩卖案件，在不被用户同意的情况下，将信息贩卖给保险公司，以用于推广和营销，致使大量的电话推销骚扰八达通用户，此事件也直接造成了当时八达通总裁的辞职，并将贩卖信息所得资金捐到公益金。所以说，当一卡通的覆盖服务越大之后，其所受监管也会更强。当然，目前绝大多数城市一卡通都有地方政府背景，互联互通之后，听政府的话也是顺理成章的。与政务结合交通卡的普及性不言而喻，正因为普及，人手一张，在身份z不方便使用的场景，交通卡非常合适，而且拥有小额支付功能。国内目前较多交通卡升级成为市民卡，除了基本的交通功能，金融支付、医保、公园年卡、商盟会员等功能都会加入其中。如果全国的一卡通都实现互联互通之后，类似市民卡的模式也可能普及，在发卡形式上也根据不同的人群进行个性化发卡。比如学生和老人，进行优惠卡记名发放，而非本市人员进行不记名发卡。当然，由于只是一张交通卡基础上的应用开发，与政务的结合必然不会太深。因为用户会考虑交通卡遗失之后的补卡麻烦，如果一张交通卡集成健康卡、医保卡甚至居住证等功能，那么必然因为重要性，而成为“沉睡卡”。但与政务结合，实现某些场景共通，是可能的。最后，全国互联互通最大的好处是便利使用者，一张交通卡畅游全国，但是背后实现的难度不可谓不小，不同城市的交通一卡通利益、技术兼容性等各方面都需要解决。但不得不说，互联互通是大趋势，可以预见，在未来，国内通过行政手段、商业手段，多次兼并之后，必然出现几个割据山头的组织，而后某个契机之下，合作共赢，完成互联互通大业，这或许是最行得通的互联互通之路。完成互联互通后，借助移动互联网，对支付、物联网、政务都可能形成影响，当然，目前一卡通发展较好的日本和香港，在互联网应用上都没有太大进展。或许交通卡就是交通卡，简简单单就好，拓展一些小额支付场景才是正道。

聚合支付是相对之前的第三方支付而言的，是对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间，而聚合支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付牌照的限制。在没有支付牌照的情况下，聚合支付通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。
商户：指各种类型的网站（如商城，游戏等网站）需要进行线上收款的用户。
娱谷聚合api支付系统，是由安徽娱谷科技有限公司研发，一款专为个人和企业服务的产品，让在线交易更快，更简单！可以将市面上主流的一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付渠道整合到一个付款渠道接口，发放给下级商户使用。

科技优势：企业、行业信息化快速发展，为加快电子商务应用提供坚实基础；大部分企业综合应用搜索引擎、QQ等即时聊天工具、电子商务平台、电子邮件等网络营销方式开展电子商务应用。一代信息技术在电子商务服务中得到快速应用。除了已经得到大量应用的以RFID为代表的物联网技术外，大数据正逐渐让数据挖掘发挥其精准营销功能。传统的数据挖掘技术已经难以应付电子商务快速发展的局面，为此阿里巴巴、京东商城等几家大型电子商务企业正在开展大数据的相关应用，大数据的作用将日益显现。云计算也开始在电子商务平台企业中得到应用，阿里巴巴建立了聚石塔，京东商城则投资40亿元分别在内蒙古、江苏建设自己的云中心基地，并开发了名为“云鼎”的云计算架构平台。三、电子商务平台的功能日益全能化。阿里巴巴、京东商城、易迅等都在着力建立和完善自己的物流快递体系，而第三方支付牌照也让各自平台拥有基于自身支付工具的交易手段。在其他支撑性服务方面，也都存在类似的情况和趋势。
群众优势：由于那些qq、微信等即时聊天工具得到快速发展，因此也为电子商务带来了一些潜在客户或者是为电子商务增加了客户源。

从业务角度可以分为三类：交易处理业务、网络/垫资设备数据处理业务、电子数据交换业务;

1、“交易处理业务”是指办理各种银行业务、股票买卖、票务买卖、拍卖商品买卖、费用支付等。

2、“网络/电子设备数据处理业务”是指通过通信网络传送，对连接到通信网络的电子设备进行控制和数据处理的业务。

3、“电子数据交换业务”，是一种把贸易或其它行政事务有关的信息和数据按统一规定的格式形成结构化的事务处理数据，通过通信网络在有关用户的计算机之间进行交换和自动处理，完成贸易或其它行政事务的业务。

从事网上商城、物联网交易、平台交易、P2P交易的企业需办理在线数据处理与交易处理业务牌照。

美国对华为公司的制裁，让全世界一下子知道了华为5G领先全世界的整体布局和战略。其中包含基站芯片的研发，基带的能力，智能手机芯片的高度集成以及如何商用到各个领域与改变 社会 的能力。

华为在5G技术这个事儿上，做了两个逆天的事情，一是将电子元件更高程度的集成到芯片上，采用纳米技术实现并封装；二是为了提高处理效率，让信号在集成电路中“按规矩走路”，这是炼狱级的难度。

5G到底有些什么改变呢？简单的说，效率高了，成本低了。5G与4G相比，通讯效率高出了几十上百倍，几秒就可以传输一部蓝光，摄像头可以拍摄并实时同步8K高清影像，本地与云的交互仅仅需要秒级。因为有5G网络的存在，通讯所产生的边际成本会大大降低，比如物联网后通讯无需布放线路，终端对于储存介质的依赖变小，重复性工种会被代替掉（这是好多人不希望的，但时代的发展就是如此残忍）。

5G到来的时候，对于云和人工智能的需求会越来越大，由于通讯效率的提高，大量的数据会存放在云中，云计算能力的建设和提高至关重要，而人工智能主要运用于数据的清理、分类、定位。如此之下很多行业都会发生根本性的改变。

任正非在访谈里边说：“5G它将带来 社会 极大变革，很多事情会自动化，很多工作岗位会消失”。

4G改变生活，5G改变 社会 。是的，大家都在等着5G。

二、支付的变革

书归正传，回到支付。在2G时代以前，支付行业的发展从线下POS机展开，表现的方式是电话POS，有线POS。那个时期POS通讯全靠电话线传输，偶尔有一台移动POS，这是身份的象征，视如珍物，价格高得离谱。每每有商户需要安装POS机，连上电话线和电源线，调试半天才能使用，但在使用过程中经常能遇到冲正的情况，因为通讯不稳定，所以支付效率极低。

人们对支付效率一直以来都是孜孜不倦的。互联网支付的雏形也在这个时期萌芽生根。不过也就是保险公司或者电商平台直连银行的代扣、网关接口实现。商户需要通过系统对接的方式与各银行有线连接起来，而用户也需要通过电脑实现访问交互。但不管怎么样，比起传统的现金支付，也算是一次大的电子支付变革。

来到3G时代，通讯效率高了很多，随着移动POS 的大批量生产成本降低，无线通讯的效率提高，使用移动POS机，分体POS机这样的商户逐渐增多。再加之央行发放支付牌照，电子支付交易量爆发性增长，那些年支付机构和银行都过得乐呵呵的，美滋滋的。

此时的互联网支付也在进化。保险公司、电商平台为了一点接入支付，纷纷选择和三方支付公司合作，因为可以省掉他们许多的麻烦，比如多点接入银行系统，多点对账，多点管理头寸。但那个时候支付公司可是独揽这样的业务，银行是参与不进来的，某联也是参与不进来的，所以才有后来的断直连。

接着说4G时代，4G的通讯效率是3G的几十倍，看着增长性挺好，但毕竟3G的基数低，3G的下载速度也就2M，50倍也才100M的速度，所以并没有因为量变而产生质变，只是改变了生活，没有改变 社会 。不过在电子支付领域确实变革蛮大，线下POS主流都是移动POS了，优质商户开通智能POS，通过智能手机交互的M-POS也成为个人终端的主流，这都是依托于4G网络项下的智能交互体系形成的新的支付方式。

但真正改变人们支付习惯的还是那个让支付人又爱又恨的二维码支付。它一夜之间就嵌进了我们的生活中，衣食住行、吃喝玩乐样样都少不了它，再加之两个支付行业大咖的绝对垄断，大树下面几乎寸草不生啊，你让其他支付公司的哥们咋活呢？（别人家是从生态做起来的，几乎不可复制）

说到这里不得不提到，因为智能手机和4G网络的出现，把账户支付交易推向了高潮（一般把POS刷卡、网关、快捷能力归类为一级支付；账户支付、预付卡支付归类为二级支付），二维码支付只是账户支付的一种表现形势而已，空付、脸付也可以是表现形式之一。不管怎样，得账户者得天下（一位老支付的真谛，多年前就已经预判到这个形势），而其他支付公司在这样的环境下能参与的仅有一级支付，又加之强监管，生存压力巨大，至今我认为支付行业的的形势还远没有到冰点。

三、5G时代支付的拐点

究竟支付在5G的作用力下有什么样的机会呢？其中一个很大的改变是刷脸支付取代扫码支付。

在5G时代，由于传输效率提高很多，所以高清摄像头的应用会比较广泛，在任何场景多维度的摄像头都会采集消费者的面部特征和行为特征，上传到云端通过人工智能的方式筛选数据，分类数据，然后再存储数据。由于高清影像占用空间比较大，所以服务器基本只会保留其关键片段。对于刷脸支付，摄像头根本不需对准人脸，很远的距离就可以识别特征了（因为高清摄像头，清晰呀）。小额支付无需确权直接免密；中额支付云端会通知消费者做确权，手机通知输入密码付费；大额支付还是回到传统的刷卡吧，毕竟笔数少。这样的交互是不是比起扫码要简单很多呢？

刷脸支付与扫码支付比较起来究竟有哪些优势呢？

第一，交互便利。传统的扫描支付需要掏出手机，打开APP，点击扫码，确认支付。而刷脸支付只需要摄像头识别成功，打开手机，确权完成（小额免密就不需要后两步啦）。

第二，场景增多。除了传统的线下消费门店，线上电商网站可以替代二维码以外，还可以有更多的场景进入。比如：利用交通监控摄像头直接进行交通罚款，高速公路无感缴费，公交车无卡刷脸支付，健身房随进随出取代预付卡等，这一切都只需要一个连接5G网络的摄像头即可。

第三，成本降低。摄像头取代了POS机，取代了扫码盒子，取代了收银机，甚至替代了收银员。

第四，安全可靠。大大降低了支付投诉率，调单只需要通过高清影像片段获取，同时互联网刷脸支付涉及黑产的几率也低了，因为面部交互更能做到用户级风控。

在5G的作用力下，支付的变化是有的，新的机会也会出现。

一是通过一个高清摄像头，替代了现有的收银终端，曾经通过POS机占领的市场格局，可能会发生转移。

二是得账户者得天下，现阶段财付通和支付宝的绑卡账户最多，势必有一定的优势，但交互方式的改变（扫码是打开APP进行正反扫，刷脸是面部识别成功后，通过各个APP通知消费者确权）也会有新的参与者。

三是xyk用户数最多的还是各大三方的MPOS（至少有几千万的用户，大多数已经存储过面部特征），占领刷脸支付的用户，还是有先天的优势的。做好MPOS入口，牵引这些用户至消费场景，这样的工作还是大有可为的。把这样的改变，说为拐点，实之有过，但谁又能推演明天不是这样呢？让我们静待5G吧！

在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。 在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型： 平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。 行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。 yhk收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为yhk收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。 预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。 2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。 便捷与安全，互联网金融的两要素 互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐 *** 作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。 越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。 然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。 就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有 *** 作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到139万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。 信息，决战互联网金融的核心价值 过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。 只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。 这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用xyk，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型（偏向零售和小微企业）和经营转型（成为提供金融解决方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。 在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。 移动支付，零售银行如何破局 就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面（个人和小微企业）。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。 互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)－Bank(银行)－Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”（支付终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。 在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O（Online to Offline从线上到线下），通过全业务线满足用户的整体支付需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。 2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的yhk，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。 可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在xyk刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合；在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合；而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”；究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，yhk的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。 从互联网金融角度重新审视商业银行运营 立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的xyk、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机或者其他）的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金xyk还是特约商户xyk，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条xyk的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。 立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。 力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。 立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。 （作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）

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