金融科技的新「拐点」：成为新商业基础设施

金融本身或许并不直接产生价值，但它可以融入所有行业中，间接地加速价值的产生。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

1

2003年初，亚马逊的创始人贝索斯醉心于一本叫做《创造》（Creation: Life and How to Make It）的书，作者史蒂夫·格兰德（Steve Grand）是20世纪90年代的一个视频 游戏 「生物」的开发商。

这款类似后来很流行的「养成」系 游戏 ，可以让玩家在电脑上培育自己的「智能生物」。格兰德总结创造「智能生物」的奥义是：专注于设计简单的计算构件——原语，然后就可以坐等那些奇怪的行为出现。

尽管《创造》的内容有些生涩难懂，但并不妨碍它在亚马逊内部快速流行起来。因为当时，公司内部正对于是否要做一个互联网「基础设施」而激烈辩论。

而按照格兰德的说法，再复杂的智能系统也是由无数小设备、代码像积木一样从底层搭建起来，最终形成一个有机的生物体，进行自我地迭代和进化。这种观点启发了贝索斯，也推动了亚马逊云的发展。

后来的故事大家也都知道了，就像比尔盖茨抓住了个人计算机革命的红利，让微软引领了整个PC时代。贝索斯则预见到了「数据大爆炸」的未来：每家企业都会需要灵活的储存和计算能力，而云服务的出现彻底改变了计算经济。

所以，成就伟大企业的要义，除了超凡的远见，更重要的是要成为 商业的基础设施 。

而当下，数字经济高速发展正在重塑所有行业，伴随着5G的发展，物联网、云计算、大数据等技术也将愈发成熟，并与商业的融合不断加深。那么未来，还有什么可以成为新商业重要的润滑剂、加速？

或许金融 科技 是其中一个答案。

最近在360数科首届技术开放日上，首席科学家张家兴提到， 未来每家公司都需要金融 科技 服务。 它可以提升企业效率、增强用户黏性，进而让企业更有市场竞争力。

事实上，金融 科技 作为商业基础设施的认知由来已久，尤其是在美国，从超商巨头沃尔玛到物流巨擘美国运通，他们都可以为用户提供金融服务，也借助 科技 的力量让企业跨越了周期，成为了商业世界的王者。

回看国内，过去几年伴随着移动互联网时代的来临，新技术的应用推动了新经济、新金融的演进。一批金融 科技 企业趁势而起，并经历了商业市场的磨砺和发展周期的考验，比如那些已经上市和即将上市的几家金融 科技 巨头。

如果说这些行业巨头的崛起是抓住了中国从PC向移动互联网转轨的时代机遇，并在过去几年里完成了商业模式和核心能力的锻造；那么眼下，无疑又迎来了一个新的市场「拐点」。

张家兴提到，在360数科在过去几年的实践中感受到了巨大的市场缺口。

例如，各类场景端，零售、医疗、制造业等都在加速数字化转型升级的过程中，不管是B端自身内部，还是对外的C端服务的过程中都越来越多地出现了金融 科技 的身影。

还有大量的金融业机构，更是加大了金融 科技 应用的力度和深度。甚至把它作为了下一步战略转型的关键驱动力。尤其在今年疫情发生之后，「无接触」金融成为了主流趋势。

事实上，长久以来金融都被认为是 社会 经济生活的「血液」，而金融 科技 的核心则是以技术提升金融服务的效率和效果，当它与商业发生更紧密的融合时，势必将成为一种能够提供更高效服务的基础设施。

2

我们也可以换一个角度来看：为什么金融 科技 可以成为商业的基础设施？

这几年，「熵减」成为了企业发展和管理中的一个网红词。它源于物理学上的概念——熵增定律，也被称为热力学第二定律： 一切自发过程总是向着熵增加的方向发展。

「熵」在物理学中被用于计算系统的混乱程度，因此，我们可以简单理解为，大至宇宙、国家，小至企业、个体，在一个封闭的体系里，在外界不加干扰自然发展的过程中，终会进入无序混乱的状态，甚至最终走向毁灭。

以企业发展为例，「熵增」被认为是一个必然的趋势。

由于企业经营规模扩大，管理的复杂度也随之增加，边际效益往往会开始递减；再加上外部的技术进步、新商业模式层出不穷、产业周期规律等等因素，就会对企业构成源源不断地威胁，最后就表现为「企业创造价值的功能失效」。

这也是为什么这个概念会被引入现代管理学领域，备受许多企业家推崇。

华为创始人任正非就曾多次引用这个概念，并以此为华为不断推动开放创新的动力，包括优化组织架构管理、加大研发投资结构，归根结底都是为了对抗「熵增」，实现「熵减」。

一家公司尚且如此，一个行业更是如此。360数科CEO吴海生也在分享中提到， 相比其他很多传统产业，金融行业更需要对抗「熵增」。

他举例说明到，金融行业是一个财富创造能力极强的存在，而财富本身就容易给企业带来腐败等问题。再比如，金融行业掌握着其他企业不敢奢求的海量数据，在数据成为新「财富密码」的今天，数据的管理和运用不当将带来难以想象的灾难性后果。

此外，金融机构拥有庞大的线下网点和团队，一家大型金融机构动辄就有数万名员工，这也及容易带来管理低效、人员冗余甚至业务变形等等问题。而在数字化转型提速的今天，这些问题就变得格外突出。

一个典型的案例是美国零售之王「富国银行」，它曾在2016年爆出的「假账户」丑闻——其在未经用户允许的情况下开设账户并违规收取费用，最终被监管机构处以天价罚金，零售业务也受到了极大打击。

复盘事件的过程可以看到金融企业所面临的「熵增」挑战——曾经的「交叉」销售战略不再奏效，边际效益开始衰减，而员工也在KPI的压力之下逐渐走向了无序与混乱。

那么，今天再来看金融行业，到底该如何对抗「熵增」、实现「熵减」呢？

吴海生在分享中总结了几个关键点：

其一是 「开放」 。他认为，越开放的公司越能够引入新的观点，让自己变得更加有序。这也是任正非和贝索斯反复提及「熵减」的原因，企业必须打破封闭体系，不断检视自身，推动进化与迭代。

以金融 科技 中最为重要的人工智能应用为例，数据、算法，再加平台本身构成了一个滚动的「飞轮」，数据衍生了算法，算法给平台赋能，平台有了更好能力在吸引了更多用户，进而产生更多数据。

而在这个过程中，数据的积累、算法的演进与能力的共享很难完全由某一家企业独立完成，尤其在移动互联网时代。数据增长和技术演进的速度越来越快，企业需要更加充分的协同、合作才能使「飞轮」转得更快，实现能力的进化。

其二是 「技术」 。企业可以通过「持续的技术投入和开放的形态」变得更加强壮。

我们也可以看到，眼下无论是传统金融机构还是金融 科技 公司，他们对研发投入的占比都在不断提高，这也是整个行业不可逆的发展潮流。

事实上， 科技 与开放两个关键词本来就是让金融 科技 行业安身立命的关键，以此拓展了触达范围、提升了服务效率并从一开始就打破封闭的商业生态，而连接和共生的本质则让商业的能量进一步释放。

3

那么，在实践中，金融 科技 对抗「熵增」上的效果如何？

众所周知，过去几年，金融 科技 给支付行业带来了一次近乎颠覆式的变革。

工信部数据显示：截至2019年9月底，我国移动互联网用户总数约1598亿户，使用手机上网的用户为1304亿户。而根据此前益普索的测算，第三方移动支付在网民中的渗透率高达969%。

毫无疑问， 移动支付已经成为了中国商业的基础设施， 它大大地提升了支付效率，加速了金融线上化的进程、催生一大批新的商业模式，并由此累积了海量数据反过来进一步加深了金融 科技 应用的广度和深度。

互联网贷款又是另一个典型案例。通过人工智能、大数据等技术的应用，互联网贷款的发展让服务群体进一步「下沉」，贷款的人群、场景、产品形态也都发生了不小的变化。

以360数科为例，在过去4年里，它服务了超过15亿用户，以核心千人的员工规模撬动起每年超过2000亿的GMV规模，增长速度之快、触达人群之广是传统的金融服务方式难以想象的。

达到这一目标的核心就是将AI技术逐步应用于贷前、贷中和贷后的全流程。

比如360数科自主研发的Argus风控引擎，通过对于后台数据的复杂风控计算，可以做到自动过滤和监测风险人群、智能决策、并且实时监测贷中风险变化，评估用户资质变化、实现智能催收、智能客服等。

数据显示，Argus为360数科拦截新型风险人数超过了100万，自动过检率超过了99%，保护资产超过700亿，日均挽回损失1000万，平台欺诈损失率小于02%。

在AI能力不断成熟的基础之上，360数科将这些能力向金融机构开放，为其提供五大解决方案：数字化营销方案、数字化运营方案、数字化风控方案、数字化贷后方案，以及智能金融全链路方案。

360数科2020年二季报显示，平台 科技 业务占比提升至269%，综合 科技 服务收入占比已接近50%。结合前面提到的AI「飞轮」来看，其开放策略之下交易与数据的积累使得平台的「飞轮」自动高速运转。

在数字化成为日常的未来，每家企业都在努力成为 科技 公司，而每家 科技 公司都有一个AI大脑。 金融 科技 企业在数据、技术方面的积累，在业务发展过程中所锻造的能力，也使得其在AI时代有了更大的舞台。

尽管金融 科技 的发展一直伴随着很多争议和挑战，但今天来看，在金融这件事上，大多数人享受到了更便捷、高效、灵活，甚至低成本的服务，这也证明了金融 科技 蕴藏着改变整个商业格局的潜能。

无论未来如何发展，金融 科技 都在数字时代留下了最深刻的烙印。

特斯拉超时占用费被吐槽“天价”，最高每小时384

特斯拉超时占用费被吐槽“天价”，最高每小时384，近日，再有博主吐槽特斯拉的“天价”超充超时占用费。规定充电完成后超过5分钟的，将按分钟收取超时占用费。特斯拉超时占用费被吐槽“天价”，最高每小时384。

特斯拉超时占用费被吐槽“天价”，最高每小时3841

3月4日，知名数码博主“科技新一”在社交平台发帖表示，被特斯拉超级充电桩的超时占用费吓到了，一分钟64元，一小时就是384元。

在“科技新一”发布相关帖子后，在社交平台也掀起一波讨论。有网友表示，吓得自己赶紧去加了一箱98油。

当然也有不少网友对特斯拉这样的做法表示支持。有网友称，超时收费这个完全支持，这个不单是超时收费，主要还是惩罚不守规矩的人。

公开资料显示，早在2016年，特斯拉就推出了车位占用政策，用户如果充满电后5分钟没有腾出车位，将被收取“资源占用费”。

2016年时，特斯拉充电站规定占用费收费标准为26元/分钟。2019年，收费标准被大幅提高，闲时（空闲车位小于50%）32元/分钟、忙时（无空闲车位）64元/分钟。按此计算，特斯拉充电桩1小时收费最高可达384元。

2020年4月10日，特斯拉中国充电团队宣布：4月14日起，超时费欠费的车辆，将被暂停使用超级充电服务，结清款项后可以恢复。

而对于这一政策，特斯拉官方曾称，该政策将改善部分用户利用超级充电站免费停车的情况，提高超级充电桩的利用率。

特斯拉超时占用费被吐槽“天价”，最高每小时3842

近日，再有博主吐槽特斯拉的“天价”超充超时占用费。

目前，特斯拉官方的规定是，充电完成后超过5分钟的'，将按分钟收取超时占用费。闲时（空闲车位小于50%）32元/分钟、忙时（无空闲车位）64元/分钟，这也就意味着最高每小时的费用384元。若长期不缴纳，则会暂停超充使用权。

据官方介绍，特斯拉手机应用程序能够帮助用户远程监控车辆的充电状态。当车辆即将完成充电时，特斯拉会发出一次提醒，当电量充满时，特斯拉会再次善意发出提醒。如果车辆充电已经完成但车辆仍停在充电车位，则会产生超时占用费；倘若车辆在开始计费后的5分钟之内驶离充电车位，则不会被收取该次超时占用费。

其实这也是个老问题了，有车主曾晒出2017年的超时费用，显示需缴纳2000元以上。不过，不少特斯拉车主认为，高收费是为了提高超充利用率，这样的“罚款式”收费无可厚非。

特斯拉超时占用费被吐槽“天价”，最高每小时3843

今日，数码博主 @科技新一 晒出了一张特斯拉超级充电站的照片，超时占用费最高 640 元 / 分钟，每小时的费用最高就是 384 元。

据老板联播报道，特斯拉客服对该高价超时占用费回应称，若超充站只有一辆车，停留多久都不收费，利用率若达 100%，超时收费 64 元每分钟。

客服表示，这么做是为了提高充电桩利用率。

IT之家了解到，早在 2016 年，特斯拉就推出了车位占用规则，如果充满电后 5 分钟没有腾出车位，将被收取“资源占用费”。此前该费用为 26 元 / 分钟。2019 年时，特斯拉对超时占用费进行了大幅提高，无空闲车位时收费 64 元 / 分钟。

根据车主晒出的截图，特斯拉账户超时费欠费的车辆，将被暂停使用超级充电服务，在特斯拉账户中结清款项后方可恢复。

---