向外 探索 金融 科技 应用场景，对内协同母行
当产业互联网的大幕徐徐拉开，摆在银行面前的问题不是“要不要做”，而是“如何做”的问题。那么，十年后的银行业，在产业互联网生态体系内，应该处于怎样的位置？很多银行都在进行着自己的思考和布局。
作为一家“金融 科技 银行”，招商银行选择把金融 科技 应用于产业互联生态，通过旗下金融 科技 子公司招银云创向外输出，构建银企场景化联接生态。
值得注意的是，近日，在招商银行2021年年报中，该行首次对外提出构建“投商私科”一体化服务。“从企业经营逻辑出发，把投商行、私人银行、 科技 等分散的优势整合起来，以差异化、有针对性的服务有效覆盖处于不同阶段、不同行业、具备不同特征的客户，形成招行独有的‘投商私科’一体化服务特色。”招商银行在年报中对“投商私科”一体化服务给出了自己的解释。
很明显，聚焦产业互联网、向外输出金融 科技 能力的招银云创，将在招商银行“投商私科”一体化服务体系中扮演协同集团、反哺母行的战略角色。
赋能产业互联网下企业资金流数字化
资金流是企业个体的血脉，也是产业互联网生态机体的血脉。而针对资金流的服务，正是银行天然的优势所在。产业生态最大痛点来自于企业内外协作流程上的断点，进而导致数据流、资金流的信息断点和组织内外协作效率的层层衰减。这并不符合产业互联网的本质。
产业互联网的本质是对产业协作生态内的资金流、信息流、商流、物流的有效整合，进而重塑产业结构新生态，其基础是资金流的数字化和互联畅通。对招银云创来说，解决产业互联网下断点、低效的资金流难题，首先是助力企业客户的资金流数字化管理升级。
事实上，招银云创在资金流数字化领域有着多年的沉淀和低调耕耘。传承招商银行资金管理、跨银行结算等方面十多年的能力和基因，招银云创在成立后曾协同母行，开发运营“跨银行现金结算平台CBS”和“财资管理系统TMS”两大财资管理产品，在场景化 科技 创新和企业客户咨询服务方面积累了丰富的经验，对企业资金流管理有着深刻的场景理解和需求洞察。2021年，招银云创结合卓越司库理念升级打造了“集团企业司库GET”，进一步向企业司库管理领域进军。至此，招银云创形成了“集团企业司库GET”、“场景化费用管理SCO”、“业财融合分析MAP”三大数字化产品体系，成为具备独立产品体系和服务能力的企业资金流数字化服务商。
构建银企数字信任，助力产业互联网银企合作
从产融合作的视角，在传统信用机制下银行因无法了解企业真实的经营状况，单纯根据企业财务报表、资质等主体信用评估其还款能力及意愿，始终面临“资金不敢贷”“风险控不住”的难题。企业旺盛的融资需求无法得到有效满足，银企之间的信任关系脆弱。
“如何让金融服务更好地支持企业发展，让资金精准滴灌至企业场景？”这是一个世界性难题。
企业资金流是企业之间、企业与银行之间合作的核心，尤其是基于高频的费用支出场景资金流，最能反映企业的真实经营状态。在银企之间搭建通畅的资金流数据桥梁，基于实际场景实时、多维地反映企业资金流全景，为银行风控模型和企业业务决策提供强有力支撑，构建银企数字信任机制，最终实现双赢，被认为是解决上述难题的有效路径。
招银云创走的正是这条道路，即成为“银企场景化联接平台”，通过为企业级客户提供资金流管理全链条的数字化解决方案与服务，赋能企业数字化转型，打通产融合作壁垒，构建银企合作新生态，推动行业不断前进。物联网金融是指面向所有物联网的金融服务与创新，涉及到所有的各类物联网应用，不仅仅局限于金融物联网的应用。
物联网金融具有如下特点：
1、物联网金融使得金融服务由主要面向“人”的金融服务延伸到可以面向“物”的金融服务；
2、物联网金融技术与理念可以实现商品社会各类商品的智慧金融服务；
3、物联网金融可以借助物联网技术整合商品社会各类经济活动，实现金融自动化与智能化；
4、物联网金融是金融服务创新融入到整合物理世界，可以创造出很多新型的商业模式；
首先，数据必须是安全的。所谓安全，是银行自身产生的数据是保障用户权益不被侵害的，不被用在其他用途的。其次，谨慎使用外部数据。目前市面上，一些所谓的大数据风控公司在数据的获取和使用上存在法规上的漏洞，污染严重的数据只会给业务发展带来更大的障碍，需谨慎对待。合规合法的数据源是控制自身风险的一个方法。
再者，更基础和更深入地研究数据。一些游戏公司对用户行为数据的挖掘比较擅长，由此还有十分对口的游戏心理学来进行研究。虽然，金融数据和游戏数据的区别很大，但游戏公司在玩家隐私保护和玩家需求挖掘方面确实有其独到的特点，这是十分值得银行去琢磨的。
最后，在征信市场完善和物联网金融时代来临之前做好准备。物联网金融时代，数据量将更为庞大，如果一开始的数据就是虚假的，那么清洗和利用的价值就会相当于零，甚至会把数字化转型带偏跑道。
对于金融机构来说，数据整合和商业智能大部分还是大数据团队来主导，但是实现数据价值的变现需要全公司的重视，首先是领导的重视
总结；数据化转型是非常重要的工作。在传统金融行业里普遍存在“拍脑门决策”的问题，但是一旦建立了数据文化就能更好地控制这些问题，如领导在凭感觉做决策时，员工可以通过数据说服老板做更科学的决策。
在初始阶段，这种机构的存在付出只是为了满足自己的电商平台的需求，网关提供了银行之间一个简单的接口。但随着电子商务的蓬勃发展在中国，特别是随着大量用户数据的积累，互联网公司越来越多地了解金融服务用户的需求和喜好，提供金融服务开始从简单的支付渗透到汇款，微信贷，现金管理，资产管理，供应链金融，基金，保险机构，如银行的核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透显得尤为令人担忧，这意味着金融部门和附加值的互联网业务转型的战略方向重叠，无论是在“金融服务解决方案提供商，”这条路线的出现为高。在今天的中国市场，扎根于互联网行业，“类金融公司”有以下四种类型：平台依赖型。这种基于互联网的金融公司拥有成熟的业务平台及庞大的用户群，通过与各大银行，电信运营商等，建立支付渠道的“线上和线下”全覆盖的合作，牢牢把握支付终端整合后，包装，商业银行产品和服务，并从费用，并进一步推广其他增值金融服务赚取的利息之间的差额。公司包括阿里巴巴集团旗下支付宝，财付通腾讯集团，盛大拥有的顺付通等的代表。工业应用类型。对于商务用户来说，通过深度挖掘行业，提供金融服务，市场营销，行业解决方案，如包上下游供应链，接入费，滞纳金及其他收入的信贷服务。我谨代表公司，包括汇付天下，快钱，易宝。yhk收单类型。这样的公司获得牌照，yhk收单的盈利模式后提供网上银行账单号应收款，应收账款及其他服务网上商家直在开发处理平台的早期阶段，银联POS终端通过电子账单支付。卡拉是比较成功的例子之一。充值卡类型。通过发行预付卡的企业或个人，要收取一定的费用来购买，以及替代银行产品的形成，银行用户转移资源。我谨代表公司，包括资金和字母，商务服务传递，华晨等。自2005年以来，互联网可以被描述为动荡的金融发展。近年来，网上银行监管机构颁发金融企业开闸支付和结算，代理等金融产品，许可证，更多的公司的这些规范健康发展，并进一步巩固了基础。与传统的商业银行业务，网上银行与企业在创新，集成，定制化服务的核心优势进行比较。通过使用云计算，大数据，网络，基于位置的服务，如尖端的信息技术，大量的金融服务创新的，通过开放的金融机构，移动运营商，贸易商，用户和其他的产业链整合金融服务，通过数据挖掘，精准的产业链掌握资金的流向，以提供量身定制的金融服务？充满创新的互联网企业是沿途的数据迅速吞噬了银行业的传统领地。便利性和安全性，在互联网网上银行金融公司优势种的两个元素，在客户端的最终实施只减少到一个字：方便。 “关注用户体验”，“致力于友好的界面，”在金融支付应用程序的互联网产品设计理念也体现得淋漓尽致。 “小快付”允许用户摆脱了U盾的安全产品，如复杂的 *** 作，二维码扫描，语音支付NFC应用，如近场，使“无磁无密”的概念延伸到下一行，甚至是革命性的金融阿里贷款的传统观念，对企业的现金流和淘宝或天猫的交易量，建立贷款评估标准无抵押，无担保，小额信贷模式的纯信用，申请贷款的赠款，只需要几秒钟。生活节奏越来越快，使“易”已成为大多数用户的首选，这也反映在金融支付工具的功能集成。相较于单一银行或基金公司可以提供产品，虚拟钱包互联网金融企业有更多的接口，可以集成更多的功能多样，这无疑简化了用户的支付接口更容易赢得用户的青睐。然而，在这个特定的金融产品的便利性和安全性是有显著矛盾。如何保证自己的资金，客户超额储备，客户信息，业务和业务系统，并加强客户身份识别，规范 *** 作的安全性，互联网是跨国金融公司需要重点考虑的问题。此外，新的信贷模式所涉及的贷款领域，未来是会积累巨大的风险，财务公司的新兴网络不能给出一个明确的答案。目前，互联网支付公司唯一的客户交易数据，没有资本流动数据时，数据库不能有效控制放债人的流动，可能会出现信贷风险的误判。无论是成交数据可以支持金融模型，金融模型，以确定违约率是否降低到一定的概率，我们需要时间来验证。在风险控制，传统的银行无疑赢得在互联网支付公司。此外，丰富的运营经验，商业银行投入巨资在硬件和软件时，处理大批量订单可以更好地保持系统的稳定性。 “两个11”网络购物节，由于数以百万计的同时订单涌入，无力支付宝正常。根据易观智库预测，2015年中国第三方网上支付交易规模将达到139000亿元，资金短缺，利润渐薄，第三方支付公司，以提高安全性和稳定性的能力，迟早会成为一个不得不面对的问题，它也提供了一个重量或传统商业银行参与竞争。信息，核心价值观的金融战在互联网上，企业和IT公司，银行，物流公司三方合作，整合“第三”，现在又有了跨IT和互联网银行金融公司，这本身已经与做“一”，数据挖掘的天然优势是多家银行。除了信息的现金流，互联网也保留了金融结构和非结构化海量交易信息，包括交易记录，客户交互行为，习俗和一些细节，可以提供精准营销和个性化服务的数据支持，进一步提高客户黏性。只有获得更多的信息，做到精准定位和推进，以设计的金融服务方案，这是传统银行之间的互联网金融和战略冲突的核心客户更具吸引力 - 没有人想真正高附加值的通过增值服务增加信息挖掘发现拿在自己手中。在蓝图互联网金融公司的未来，金融业将以此为江而治：市场定位是银行的网络的财务基础，业务和财务背景的骨干，该公司是一家业务触角支付和前台现付。他们形容为“一条小河小溪汇入大海”这样的合作，商业银行的作用将是唯一的超额准备金与自有资金提供基于互联网的金融工具，公司托管服务。这样的边界无疑将切断银行与客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握客户的所有信息，并基于数据挖掘和产生一系列的手续费及佣金收入。如果客户不再使用xyk，银行不再缴纳十足的把握用户信息信道和信道用户连接，无论产品开发，市场营销，交叉销售已成为无根的来源。当银行完全失去了丰富的信息和工具，成为互联网企业的前端，黄金业务将大打折扣。在当前的美国金融机构支付宝最大的互联网为例，在线支付公司包括四个主要组成部分：终端，交换器，买卖处理器，清算和结算，只有最后一个连接到中央银行的处理器，这部分免费的清算交收服务给客户，通过查阅资料和交易细节的解决方案形成真正的数据服务，收费服务的前三个方面。免费的基本服务和收费的增值数据业务，这是中国网上银行的发展方向，如果银行继续放弃对用户的支付终端，信息对抗信贷结构调整（偏置零售和小微企业）和业务转型（被提供金融解决方案面向服务的企业）将面临来自行业内外的强烈冲击。承受着巨大的压力下，商业银行和物流业要“三一”的方向去探索，前者自建电商平台和物流公司，该公司自建电商平台和金融服务公司。这并不一定代表的方式向正确的方向在未来，毕竟是行业发展趋势的划分最终细化，“大而全”的企业是难以满足全方位的客户需求。但它反映了一个开放的心态，认为的“信息”这一宝贵资源的争用，必须超越产业的概念和互联网公司，物流公司和电信运营商充分竞争，自己归类尽量通过掌握可能的“信息“这个地方，为了确保该饼可以在将来被分割。移动支付，零售银行业务现在分手，网上银行金融公司，并掌握了“付费频道”的威胁如何主要落在零售业（个人及小微企业）。在B2B领域，因为单笔交易金额为交易双方更大的财务安全问题更安全的客户喜欢更好的信用传统的商业银行。然而，在零售业务方面，如何把握坚持支付终端客户，但它是商业银行需要思考的问题。互联网公司经常提到的“ABC”这个概念，即应用程序（应用程序） - 银行（银行）客户（Customer）的，希望牢牢把握“应用”（支付终端），以确保他们的“客户”不丢失。住在这条产业链“银行”的需要考虑的是未来，如果“应用程序”是指唯一的终端，“客户”或选择多功能的银行IC卡，或选择一个虚拟手机钱包，如何在这种不应该这样 - 是他们的零和竞争中取胜，避免跳跃1天开银行的客户，“美国广播公司”简化成了“交流”。在上一轮比赛在线支付终端，商业银行无疑将丧失主动权，但是，这并不意味着完全丧失机会。事实上，第三方支付已经进入了战略转型，一是趋势是O2O（线上到离线从联机到脱机），以满足在整个业务线用户的整体薪酬的需要;两间电力公司的趋势自我帮助的传统电商行业，以满足过渡时期，从创造需求的需要。在这个过程中，商业银行和移动运营商也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（随时，随地，反正，任何时间，任何地点，以任何方式）的消费需求，各地推出的移动支付解决方案。由于2013年将出台国家标准的移动支付，银行，第三方支付，从去年移动运营商准备开始布局。在2010年，美国移动支付公司方箱卡的外观导致支付革命。舍弃了繁琐的现金交易和众多的yhk，你只需要一个智能手机或平板电脑就能完成支付，无现金，无卡，无收据。随后，谷歌钱包和PayPal扫描码技术出现，开始与移动读卡器广场争夺市场份额。可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国手机支付市场，也是如此的增长和竞争程度。卡拉方形读卡器采用类似的发展格局钱包，支付宝钱包钱包像谷歌，类似于扫码支付宝微信的扫描码，他们意识到的核心价值？银行支付聚合的全部功能。在刷卡POS机刷丝的时代，银联提供此聚集;时代在线支付，惟有关第三方支付的聚集，而尘尚未结清的移动支付时代，什么样的产品更受欢迎，是一个“移动读卡器”，“虚拟钱包”，或即将推出的新一代可以实现近场NFC支付功能的“金融IC卡”;什么样的合作模式更容易取胜，是“第三方支付+银行“”银联+通信“，”银联+银行“广泛的合作”银行+手机制造商“，或者跨平台，所有未知的。唯一可以肯定的是，易用性是永恒的方向。现金发展了三百年间，随着yhk的发展了50年，网上支付的发展已经有10年了，移动支付成为主流，或许更令人担忧的速度。从财务角度来看，以商业银行基于客户体验的改善重新审视互联网业务，重新审视金融产品的设计。财政原因，互联网异军突起，一个重要的原因是，它提供了一个更方便，更个性化的金融解决方案。中等单一，功能多样化是未来的发展方向，这就要求商业银行重新考虑“用户界面”，充满了柜台xyk，财务或其他产品，或为客户提供独特的使用数组终端。该终端在初始状态（可以是卡，手机，或其他）可以使用负载的只是最基本的功能，如果需要其他的附加模块，可以到“网上商店”自我添置选择单一货币或者多币种卡，是IMF的xyk或xyk商户，贵金属可以在网上购买或扫描支付出租车费？在一个理想的世界里，它应该是“与任何一张牌。”自从2013年，新一代金融IC替代磁条xyk将继续加快，升级到银行支付终端提供了绝好的机会。在控制支付终端，并提供增值信息服务的战争，银行的“国界”分配究竟如何分配，银行需要充分参与竞争与合作，并积极与监管部门沟通，导致用户参与和努力养成习惯，并跨行业标准的制定，并反映在产品的设计理念。基于客户层次结构的进化，重新审视通道的金融结构。支付的电子银行渠道，属于两个互补共存的关系，物理网点的在线时代。当输入从线上和线下电子支付，你能满足任何环境的金融服务需求，在任何地方，由于当地条件时，物理信道的个性化设计显得尤为重要。再也银行分支机构不应该“千人一面”，从最初的选址到产品陈列，从前台到后台处理风格，未来应反映银行渠道进行精确定位对象和差异化服务的概念，所以因为欠人应。努力提高客户服务的效率，重新审视银行管理。网上银行的零售银行业务的挑战的快速发展，也带来了机会，开放合作。 “三一”通过精确定位的零售客户的喜好，包括它的推动，包括各种消费者金融产品及服务的非金融企业，开发了这种毛细管可以减少零售银行微观或间接带的成本，银行客户比每天覆盖，使银行变得更加高效。未来，标准化和零售业务营运，包括广泛合作批发无法从第三方支付分离，包括其他非金融机构。当客户越来越苛刻的服务的个性化和一体化，银行可能需要重新思考“集中”和“分销”概念的管理。采矿业务需求，客户评价反馈，产品回收机制，贴近客户的本地分行和控股海量数据的数据中心方面或许能够承担更多的责任。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化，以满足每个客户的个性化需求，商业银行仍需要细化的思想。基于交叉竞争的资本投资者关系，管理重温上市银行。即使是成熟的美国市场，O2O是一个新的概念，可以说，物联网，云计算和移动支付是几乎在同一时间改变了地球的面貌在金融版图的两端。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然，国内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题，但资本市场的资本流动实际上已经闻风而动。未来互联网的金融市场无疑是有前途的，引入私有化阿里巴巴集团投资20十亿的PE，该名单包括中投，国开金融，中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元领投方为安大略教师退休金加拿大基金。这些投资者对银行业的资产组合重仓配置，还是比较喜欢稳定的和长期的公司的回报。 “资本永远是稀缺的，”这项投资偏好重叠，重叠和竞争同样敲响了警钟方向，这表明在未来的管理和资本规划的商业银行的市场价值，资本市场需要更加关注资金的流动和有关投资者行为的变化。 （作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）1月14日，中国人民银行营业管理部向 社会 公示了首批6个金融 科技 创新监管试点应用。这6个应用分别为：基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融（工商银行）、微捷贷产品（农业银行）、中信银行智令产品（中信银行/中国银联/度小满/携程）、AIBank Inside产品（百信银行）、快审快贷产品（宁波银行）、手机POS创新应用（中国银联/小米数科/京东数科）。对此，国盛证券指出，此次公示6个创新应用，涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、 科技 公司等多家机构，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多个应用场景。
此次试点将构建包容审慎监管框架，要求持牌经营，且鼓励多种主体参与。即央行在划定刚性底线的同时，设置了柔性边界，预留了创新空间。中国版“监管沙盒”将打造新型监管工具，引导持牌金融机构和 科技 公司规范发展（ 科技 公司可通过提供技术支持、解决方案等方式与持牌金融机构合作参与创新），未来将充分释放金融创新动能。
本文源自证券时报网银行金库和网点之间款箱早送晚接业务的工具。
智能物联网款箱是由人脸识别平台、智能指纹钥匙、智能无源电子挂锁、边缘计算网关、系统软件等部分组成。适用于银行金库和网点之间款箱早送晚接业务，通过AI设备和边缘计算、云边协同技术实现交接过程中人员、车辆、款箱智能验证，规避盗箱换箱风险，提升验证效率，助力金融机构款箱交接业务数字化转型。
银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。趋势一：进军直销银行。目前已有北京银行、民生银行、上海银行、兴业银行、包商银行等约20家银行推出在线直销银行，参见表1。商业银行推出在线直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛起，因此，已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。不受地域限制可以跨区域开展业务，则是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。从更深层次来看，随着互联网和移动通讯技术的深入应用，社会消费习惯和商业模式将发生深刻变化，从而引发金融行为模式进而商业银行服务模式的改变。在线直销银行正是商业银行的提前布局。
趋势二：搭建电商平台。截至目前，包括建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上商城，参见表2。如果说商业银行设立在线直销银行的推动力来自于互联网金融对商业银行的客户分流和业务分流，那么开设网上商城的推动力则来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户的交易数据，纷纷创新运作模式，进入金融领域，对商业银行形成挑战。依托大数据的创新，日益成为传统金融的未来发展方向。在与互联网公司的合作中受到诸多制肘，无法获取第一手交易数据的情况下，自身主导搭建网上商城，积累交易数据，成为商业银行的最终选择。
趋势三：网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义上的“互联网金融”。因其便捷、灵活、高效的特点，深受商业银行和客户推崇，近年来实现快速发展。但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，网上银行更像一个 *** 作平台，只是面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。这正是其与当前所指的互联网金融的最大区别所在。无论是 *** 作的便捷性，还是产品的丰富度，以及所谓的应用场景，网上银行均存在较大差距。基于此，近年来，商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网络客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，寻找入口，增加获客功能；三是引入互联网思维，简化流程，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成网上银行优势。
趋势四：开发基于社交平台的金融服务。互联网、移动通讯和大数据技术的广泛应用在带来新的竞争对手的同时，也给商业银行带来新的机会。越来越多的商业银行借助社交平台的便捷性及其积累的庞大客户群，推出微信银行、微博银行和宜信银行。一方面，丰富产品宣传和品牌传播渠道，提高宣传的针对性和有效性；另一方面，基于社交平台，融入网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买、无卡取款等功能，构建起一种新的服务模式，提高对客户的服务能力。此外，通过开发微融资、微理财等专属产品，在营业场所或其他场所引入自动获取微信客户并推送产品信息的技术，实现主动获客，提高经营能力。
趋势五：大力拓展移动金融。互联网金融快速发展的一个重要原因在于其便捷性和高客户体验度。商业银行大力拓展移动金融正是对这一点的积极应对。概括起来，有如下做法：一种是传统网上银行移动化，推出手机银行，打造掌上移动金融服务平台；另一种是与互联网企业等跨界合作，推出专门的移动金融APP，融合金融服务、消费、娱乐等场景，构建移动金融生态，比如中国银行推出的中银易商，广发银行推出的月光宝盒等；第三种以浦发银行为代表，与移动运营商合作，推出基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务。
趋势六：开发线上供应链金融。阿里巴巴、京东等互联网企业进入金融领域的关键在于，通过电商平台积聚商品供销的上下游企业，形成完整的供应链或产业链，进而积累交易信息。这正是近年来国内商业银行拓展中小企业供应链金融的核心所在。受此影响，商业银行纷纷开发线上供应链金融产品。在推进路径上，一种是与第三方合作，如中信银行与海尔日日顺物联网平台合作，中国邮政储蓄银行与1号店合作电商供应链金融产品；另一种是自主开发产品，如招商银行推出针对电商和物流行业的在线供应链金融解决方案。另外一个值得关注的趋势是，线上供应链金融更加智能和开放，银行从对资金的管理到对交易对手的管理，不仅为企业提供融资、结算支付等传统资金服务，还融入理财、订单管理，甚至账务处理等功能。
趋势七：实体网点智能化升级。随着互联网的深入运用，网点面对面的柜台交易日益被自助交易和网上交易所替代。互联网金融的出现进一步加剧了这一趋势。适应这一趋势，近年来，商业银行着手开展实体网点的智能升级。一是重新进行功能布局，增加智能化自助交易设备，如VTM、ITM、自助发卡机等，甚至打造无人值守的智能轻网点，打破交易的时间限制；二是在传统业务流程中引入智能元素，如借助移动pad，更高效和便捷地为亲临网点的客户提供服务，提高客户体验度；三是借助互联网技术整合线上线下渠道和服务，打造O2O金融服务新模式。此外，一些商业银行还积极探索与咖啡店、商店等合作，推出新型网点业态。
趋势八：线下业务线上化。表现在三个方面：一是丰富网上银行产品，实现线下产品同步线上化，主要集中在理财业务领域；二是开发线上贷款业务，实现线上申请、受理和审批，提高处理效率，如工商银行的逸贷、浦发银行的网贷通，以及建设银行的快贷；三是针对某项业务领域，整合线下所有相关服务，打造在线综合金融服务平台，如招商银行小企业e家，围绕中小企业存、贷、汇等金融需求，开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算等互联网金融产品，并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统的对接，形成了从客户接触、跟进营销、商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条经营模式。
商业银行进军互联网金融面临六大问题
问题一：不对等监管制约优势发挥。互联网金融的快速崛起在很大程度上得益于监管的容忍。无论是余额宝，还是京白条，亦或是票据理财，都是事实上的金融产品，但从事这些业务的互联网企业仍然被定义为商业企业，未被纳入金融监管范畴。同样开展此类业务的商业银行则需要接受严格的资本监管和产品准入审批。这种不对等的监管，大大提高了商业银行拓展互联网金融的成本，并限制了其创新活动的开展。更为重要的是，这种监管制约了商业银行优势的发挥。相比于互联网企业，商业银行的优势在于丰富的金融业务经验，尤其是设计理财产品，开展资产管理业务。但目前监管要求商业银行销售理财产品必须亲见亲签，第一次购买要签署协议。造成的结果是，商业银行无法像余额宝一样借助互联网开展理财业务。而互联网企业的优势在于技术和平台，以此与金融机构合作开展理财业务则不受监管制约，既发挥了互联网的技术优势，提高了客户体验度，又绕开了监管约束，造成商业银行与互联网企业的不公平竞争。如果不能从根本上解决远程开户，给予虚拟电子账户与传统银行账户相同的身份，这一问题将一直存在。
问题二：文化理念影响创新效率。互联网金融的最大特点在于创新速度快、效率高，同时，竞争激烈，产品更新迭代快，生命周期短。商业银行长期形成的以合规文化（或称为严谨文化）为主导的文化氛围与这一特点有较大差异，制约了其在互联网金融领域的创新。在合规文化主导下，各项业务首先强调的是规范，因而设计了很多制约环节和监控措施，如业务授权与事后监督，以及系统控制等。这使得商业银行在开展创新时，流程长，制约多，难以快速响应客户需求。互联网企业以创新文化为主导，一旦发现市场商机，首先考虑的是如何通过创新抢占市场，并为此设立较高的风险容忍度和快速补偿机制，在风险可控情况下，速度放在第一位。因而创新周期短，产品推出速度快。
问题三：传统运作模式制约创新成效。商业银行的业务运作模式是基于资金流而设计的，是在银行体系内的自循环，没有直接介入客户的交易行为，更多是被动满足客户需求。在此基础上开发的互联网金融产品，跟客户在银行的物理渠道办理业务所依赖的账户、信息、风险控制系统、业务审批和处理系统、核算系统基本相同，并未从根本上改变传统的运作模式。这导致银行借助互联网创新出的产品往往离市场和客户需求有一定差距。而互联网企业是从客户的经营行为和交易行为拓展金融业务，并基于此设计运作模式，更贴近市场、贴近客户。更重要的是，互联网企业可以从交易行为中挖掘客户的潜在消费或投资需求，并据此开发金融产品，创新的成效更高。
问题四：风险控制影响客户体验。高杠杆经营的特性，以及严格的金融监管，使得商业银行在日常经营中通常将风险放在第一位，风险文化在企业文化起着主导作用。加之在国内金融消费权益法律不健全，居民消费权益存在事实上的过度保护的情况下，基于防范声誉风险，以及避免客户损失波及银行的考虑，商业银行对推出的金融产品，不仅从自身角度，还从客户角度采取了诸多风险控制措施。如网上银行，为了保护客户资产的安全，银行通常要求客户使用U-key，同时需要输入密码验证，导致流程繁琐，影响客户体验。与之形成鲜明对比的是，互联网企业推出的在线支付，只需要简单的密码验证就可以完成 *** 作，余额理财产品也是网上绑定yhk号即可购买，后续购买及赎回非常便捷。互联网的特点本来就是便捷、高效，基于互联网技术开发的金融产品更应秉承这一特点，如果仍用传统思维，附加过多防控措施，不仅影响客户体验，更有悖于互联网精神。
问题五：缺乏平台难以快速切入。市场需求是创新的直接动力，也是创新的活力所在。互联网金融创新同样如此。互联网企业开展金融业务之所以发展迅速，很重要的原因在于，经过多年的积累，这些企业普遍构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态，有丰富的应用场景。而商业银行虽然有庞大的客户群体和客户信息，但主要是线下客户，缺乏互联网应用场景和网络经济平台。因此，其推出的以在线直销银行为代表的互联网金融产品的发展情况并不乐观。更为重要的是，互联网金融的一大优势是精准创新、精准营销，即针对平台上的不同类型客户，基于交易行为特点，开发针对性产品，并引导其在对应的应用场景上使用。可以说，平台的缺乏是商业银行开展互联网金融的短板。这也是商业银行推出网上商城的原因所在。
问题六：营销方式和力度无法与互联网公司比拼。互联网和大数据的广泛应用，在加快金融创新速度的同时，也改变了客户的行为。一方面，由于新产品更新速度快，可选择余地多，客户的流动更加频繁，对单家金融机构的忠诚度快速下降；另一方面，互联网技术使得客户在不同金融机构之间的转换成本大大降低，客户的价格敏感性同步提高，客户黏度更多取决于产品的知名度和价格水平。因此，营销推广对互联网金融的发展极为重要。正因如此，互联网企业往往出手阔绰，甚至不惜以贴钱的方式提高知名度，获取客户，如前期热销的票据理财产品，而商业银行受监管以及自身传统理念的制约，在营销的力度上远不及互联网企业，在营销的方式上也更为传统，难以适应互联网时代的新趋势。这在很大程度上影响到了商业银行互联网金融产品的品牌知名度，并对后续创新形成制约。
银行业加强互联网金融创新的五大对策建议
第一，完善监管，建立基于功能监管的互联网金融监管架构。宽松的监管环境在促进互联网金融快速发展的同时，也带来一定的风险，特别是无监管状态下的零门槛使得从事互联网金融的机构鱼龙混杂，一些机构超过自身风险管控能力盲目拓展业务，导致风险积累，甚至于借互联网金融之名行诈骗之实，给金融安全带来冲击。更重要的是，这种不公平的监管环境限制了商业银行更多地参与互联网金融创新，不利于整个行业的稳定发展。因此，建立基于功能监管的监管架构是互联网金融可持续发展的基础。一是，尽快将从事金融业务的互联网企业纳入监管体系，按照功能监管原则划分监管权限，确保从事相同业务的机构接受相同的监管要求，切实规范互联网金融的准入和业务开展。二是，以互联网金融监管为契机，顺应综合化经营和跨界经营的大趋势，尽快形成银行、证券、保险三大类监管之间的有效联动，探索建立类似英国金融服务局的统一金融监管模式。三是，鼓励商业银行等传统金融机构借助互联网技术开展金融创新，在某些风险控制能力强、信息科技水平较高的商业银行中先行先试，营造公平竞争环境。
第二，引入新技术，实施信息化银行战略。商业银行应转变信息科技理念，使信息科技从面向经营转向经营与管理并重，从科技支撑转向科技引领，全面推进实施信息化银行战略。核心是通过深入运用互联网、移动通讯、大数据、云计算等技术，尽最大限度提高业务运行效率、科学决策水平和客户体验度。具体来说，在经营上，打破传统银行基于资金在体内自循环的经营模式，主动延伸服务链条，使金融服务与客户交易行为（包括消费、生产、投资等各方面）深度融合，并借助信息技术，整合交易上下游，搭建交易平台，建立与之相对应的金融服务平台；此外，通过建立网上商城、与平台企业合作等方式，构建在线商业生态，积累交易数据，挖掘客户金融需求，提升风险管理能力，实现线上获客和在线经营。在管理上，加快整合内部各交易系统的数据资源，引入大数据技术，深度分析客户行为特征和市场趋势，实现基于客户分类的精细化管理和精准营销。同时，积极构建整合统一的管理信息平台，统一管理指标规则，形成面向不同层级管理者的报表体系，提高管理决策的数据支撑水平。
第三，整合资源，打造四大基础平台。平台经济是互联网金融实现快速发展的基础。因此，商业银行发展互联网金融的方向是，围绕“金融”这一核心，整合内外部资源，形成以客户平台为基础，以服务平台、产品平台和功能平台为支撑的线上综合金融服务平台。在客户平台方面，或者构建网上商城，或者与电商合作，或者与物流、电信等拥有庞大客户资源的龙头企业合作，或者通过整合产业链上下游，实现客户资源的有效整合，搭建具有不同特色的众多客户平台，实现快速获客。在服务平台方面，打通网点、自助机具、网上银行、客户经理以及客服中心等不同服务渠道，形成区别于互联网企业、线上线下结合的服务渠道优势。在产品平台方面，既要实现线下产品的线上化，更要致力于开发针对性的线上金融产品，更重要的是将众多产品按功能整合，形成一站式、全方位的综合产品平台。功能平台方面，围绕客户商业行为和交易行为，通过互联网技术整合上下游商业场景，打造一个集生产、生活、消费、投资等于一体的综合功能平台，实现客户与金融服务、产品之间的有效联结。
第四，借力发展，构建多元化合作渠道。与传统金融相比，互联网金融的优势在于通过跨界整合实现金融与客户行为的深度融合。这需要建立相对完备的互联网商业和金融生态。在这方面，商业银行虽然拥有丰富的金融经验，但需要实现向线上的转换；虽然积累了庞大的客户群体，但缺乏将其转移到线上的应用场景，且没有实现集群化、平台化的整合。因此，商业银行需要与各类机构开展合作，共同打造适合互联网金融业务开展的生态环境。一方面，积极与第三方支付、电商企业合作，开发针对性金融产品，借助其平台推广应用；另一方面，探索与电信运营商、手机生产商合作，将自身金融产品与其手机或服务捆绑，实现营销前移；第三，与实体商家开展合作，基于实体商家的线下商业环境，融合金融服务，构建线上以及线上线下结合的应用场景，实现批量获客，形成可复制、可推广的合作模式；最后，加强与各类金融机构的合作，共同研发具有特色、适合互联网应用的金融产品，形成产品优势。
第五，探索体制改革，实施专业化经营。打破传统体制机制束缚，建立与互联网精神相适应的专业化经营体制，是商业银行发展互联网金融的关键。为此，商业银行可以探索成立专门的互联网金融公司或事业部，在公司内实现互联网化运作，建立与互联网企业相一致的薪酬激励、人才引进以及产品创新机制，以此解决银行体系内传统机制市场化程度不高的问题。更重要的是，互联网金融公司或事业部实行相对独立的科技开发机制，避免银行传统业务的开发需求挤占科技资源，提高科技开发效率。同时，建立专门的客户体验团队，帮助产品开发人员充分理解客户需求，完善产品功能，从产品设计阶段就实现以客户为中心。此外，针对互联网金融产品创新速度快、潜在风险或漏洞多、后续完善频率高的特点，建立快速补偿和风险容忍机制，对新产品设定风险容忍度，一旦客户使用新产品因非自身原因出现风险，则给予快速补偿，切实提高客户体验度。通过体制改革，重新建立与商业银行传统做法不同的运作模式和运行机制，提高市场化程度，弥补与互联网企业的差距。
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