国内不少银行已经开始尝试通过大数据来驱动业务运营，如中信银行xyk中心使用大数据技术实现了实时营销，光大银行建立了社交网络信息数据库，招商银行则利用大数据发展小微贷款。从发展趋势来看，银行大数据应用总的可以分为四大方面：
第一方面：客户画像应用。
客户画像应用主要分为个人客户画像和企业客户画像。个人客户画像包括人口统计学特征、消费能力数据、兴趣数据、风险偏好等；企业客户画像包括企业的生产、流通、运营、财务、销售和客户数据、相关产业链上下游等数据。值得注意的是，银行拥有的客户信息并不全面，基于自身拥有的数据有时难以得出理想的结果甚至可能得出错误的结论。
比如，如果某位xyk客户月均刷卡8次，平均每年打4次客服电话，从未有过投诉，按照传统的数据分析，该客户是一位满意度较高流失风险较低的客户。但如果看到该客户的微博，真实情况是：工资卡和xyk不在同一家银行，还款不方便，好几次打客服电话没接通，客户多次在微博上抱怨，该客户流失风险较高。所以银行不仅仅要考虑银行自身业务所采集到的数据，更应考虑整合外部更多的数据，以扩展对客户的了解。包括：
（1）客户在社交媒体上的行为数据（如光大银行建立了社交网络信息数据库）。通过打通银行内部数据和外部社会化的数据可以获得更为完整的客户拼图，从而进行更为精准的营销和管理；
（2）客户在电商网站的交易数据，如建设银行则将自己的电子商务平台和信贷业务结合起来，阿里金融为阿里巴巴用户提供无抵押贷款，用户只需要凭借过去的信用即可；
（3）企业客户的产业链上下游数据。如果银行掌握了企业所在的产业链上下游的数据，可以更好掌握企业的外部环境发展情况，从而可以预测企业未来的状况；
（4）其他有利于扩展银行对客户兴趣爱好的数据，如网络广告界目前正在兴起的DMP数据平台的互联网用户行为数据。
第二方面：精准营销
在客户画像的基础上银行可以有效的开展精准营销，包括：
（1）实时营销。实时营销是根据客户的实时状态来进行营销，比如客户当时的所在地、客户最近一次消费等信息来有针对地进行营销（某客户采用xyk采购孕妇用品，可以通过建模推测怀孕的概率并推荐孕妇类喜欢的业务）；或者将改变生活状态的事件（换工作、改变婚姻状况、置居等）视为营销机会；
（2）交叉营销。即不同业务或产品的交叉推荐，如招商银行可以根据客户交易记录分析，有效地识别小微企业客户，然后用远程银行来实施交叉销售；
（3）个性化推荐。银行可以根据客户的喜欢进行服务或者银行产品的个性化推荐，如根据客户的年龄、资产规模、理财偏好等，对客户群进行精准定位，分析出其潜在金融服务需求，进而有针对性的营销推广；
（4）客户生命周期管理。客户生命周期管理包括新客户获取、客户防流失和客户赢回等。如招商银行通过构建客户流失预警模型，对流失率等级前20%的客户发售高收益理财产品予以挽留，使得金卡和金葵花卡客户流失率分别降低了15个和7个百分点。
第三方面：风险管控
包括中小企业贷款风险评估和欺诈交易识别等手段。
（1）中小企业贷款风险评估。银行可通过企业的产、流通、销售、财务等相关信息结合大数据挖掘方法进行贷款风险分析，量化企业的信用额度，更有效的开展中小企业贷款。
（2）实时欺诈交易识别和反洗钱分析。银行可以利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易历史、客户历史行为模式、正在发生行为模式（如转账）等，结合智能规则引擎进行实时的交易反欺诈分析。如IBM金融犯罪管理解决方案帮助银行利用大数据有效地预防与管理金融犯罪，摩根大通银行则利用大数据技术追踪客户账号或侵入自动柜员机(ATM)系统的罪犯。
第四方面：运营优化。
（1）市场和渠道分析优化。通过大数据，银行可以监控不同市场推广渠道尤其是网络渠道推广的质量，从而进行合作渠道的调整和优化。同时，也可以分析哪些渠道更适合推广哪类银行产品或者服务，从而进行渠道推广策略的优化。
（2）产品和服务优化：银行可以将客户行为转化为信息流，并从中分析客户的个性特征和风险偏好，更深层次地理解客户的习惯，智能化分析和预测客户需求，从而进行产品创新和服务优化。如兴业银行目前对大数据进行初步分析，通过对还款数据挖掘比较区分优质客户，根据客户还款数额的差别，提供差异化的金融产品和服务方式。
（3）舆情分析：银行可以通过爬虫技术，抓取社区、论坛和微博上关于银行以及银行产品和服务的相关信息，并通过自然语言处理技术进行正负面判断，尤其是及时掌握银行以及银行产品和服务的负面信息，及时发现和处理问题；对于正面信息，可以加以总结并继续强化。同时，银行也可以抓取同行业的银行正负面信息，及时了解同行做的好的方面，以作为自身业务优化的借鉴。
银行是经营信用的企业，数据的力量尤为关键和重要。在“大数据”时代，以互联网为代表的现代信息科技，特别是门户网站、社区论坛、微博、微信等新型传播方式的蓬勃发展，移动支付、搜索引擎和云计算的广泛应用，构建起了全新的虚拟客户信息体系，并将改变现代金融运营模式。
大数据海量化、多样化、传输快速化和价值化等特征，将给商业银行市场竞争带来全新的挑战和机遇。数据时代，智者生存，未来的银行信贷，是从数据中赢得未来，是从风控中获得安稳。
物联网的应用
物联网的应用有许多，比如：智能家居、智能医疗、智能城市、智能环保、智能交通、智能物流、智能校园等等。
物联网的简介
物联网指的是在互联网基础上的延伸和扩展的网络，将各种信息传感设备与互联网结合起来而形成的一个巨大网络。其中涉及到物联网的技术有射频识别技术、传感网、云计算等等。虽然物联网极大的改变了我们的生活方式，但是仍然存在一定的问题，比如技术标准的统一与协调、管理平台问题、成本问题、安全性问题等等。
在信息科技高速发展的当下，技术创新和迭代以前所未有的速度迅猛发展，互联网、大数据、人工智能等新技术给社会经济发展带来了巨大影响。无论是互联网企业还是传统企业，都认识到颠覆性技术的出现将可能一夜之间改变当前行业格局，各行业都在积极开展数字化转型。
在金融行业，新技术已经贯穿于整个金融产业链中，金融科技正在引领新金融变革。各金融机构纷纷加大科技方面的投入，提升竞争实力，并先后成立科技公司，实施技术输出。而互联网巨头则逐步“去金融化”，转向科技赋能金融。
在此格局下，浦发银行确立了“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标。信息科技是核心驱动力，不仅要运用科技开展持续性创新，提升业务效能、解决业务问题，更要通过技术创新，引领业务模式突破，换道超车实现高质量发展。
拥抱生态，探寻创新发展新动力
为了构建科技核心动力，浦发银行在内部不断夯实科技队伍、推进科技与业务融合模式、建立科技创新体系；在外部合作方面，积极拥抱生态，走共享发展之路，建立“科技合作共同体”。
浦发银行发起成立的“科技合作共同体”是一个由银行、科技公司、科研单位等机构共同组成的“开放共享、共建共赢”的生态平台。作为一个银行，发起成立科技合作共同体，有多方面的内外部驱动因素。
1。银行天然具有平台属性。银行是社会经济活动的核心，如同纽带连接B端、C端、G端，融入在社会经济生活的方方面面。在社会经济活动中，银行一直担当信用中介角色，具有极强的公信力，天然就是一个平台。
2。银行具有高度社会责任感。银行拥有高素质的员工队伍、高标准的职业 *** 守，在合作过程中，讲求平等守信，崇尚合作共赢。银行肩负着为社会大众提供优质服务、推进普惠金融的责任和义务。
3。技术逻辑决定业务展现。数字生态银行是技术逻辑基础上的业务展现模式。技术是基石，技术决定了我们每个业务流程、业务模式。未来银行的业务形态将是颠覆性的，不是基于传统零售、对公、资金业务板块和架构，而是在新的技术架构上展现全新的业务模式。
4。科技是发展核心驱动力。技术与数据已经成为企业重要的生产力和生产要素，解决商业银行发展面临的压力和挑战离不开科技思维和科技手段。不论是客户智能服务、普惠金融拓展，还是内部风险控制、运营效能提升，都需要运用科技。科技是银行未来发展的核心驱动力。
◆9月20日，浦发银行在京发起成立“科技合作共同体”，并与首批十六家国内外知名科技公司签署科技合作共同体合作备忘录，创新金融科技业务新模式。这是浦发银行推进“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”战略的重要举措。
谋篇布局，推进合作共同体成立
在建设一流数字生态银行战略的驱动下，浦发银行对于科技合作共同体的模式和机制进行了深入研究与探索。
一方面，通过建设联合创新实验室方式开展实践探索。2018年初，浦发银行先后与国内领先的科技公司合作，成立了多个联合创新实验室，包括专注金融领域开源技术应用的“浦发·华为开源技术创新实验室”，重点针对智能营销、智能风控和智能交互场景应用的“浦发·百度深度学习实验室”，探索智能语音及语义技术应用的“浦发·科大讯飞智能交互实验室”，以及探索5G和物联网技术应用的“浦发·中国移动5G金融联合创新实验室”。通过联合实验室的研究推动，在客户服务、市场营销、风险管理、业务运营等领域，实现了以科技助力业务模式转变、业务效能提升。
另一方面，在科技合作共同体的发展模式及运作机制上开展研究。在理念层面，科技合作共同体的解决方案要基于“开放共享、共建共赢”的生态发展理念，通过金融场景与先进技术的深度融合，共同推动金融科技创新。在意识层面，在科技合作共同体初步构想的基础上，浦发银行与各科技公司进行了深入探讨和沟通，促进各方对共同体价值与意义的理解，认同开放共享的趋势，同时也坚定了共同参与数字生态银行建设的信心和决心。在机制层面，各个合作伙伴的规模、领域、技术专长、文化背景各不相同，需要通过业务场景共享、技术创新研究、解决方案对接、风险投资等多种合作方式，并考虑不同企业的特性，找到共同利益切入点，凝聚力量，发挥最大价值。
经过前期充分筹划，9月20日浦发银行“科技合作共同体”正式成立，并与第一批16家合作伙伴签约。这不仅是浦发银行“打造一流数字生态银行”的重要举措，也是浦发银行金融科技发展的重要里程碑。
创新机制，实现合作模式新突破
在科技合作共同体中，浦发银行和合作伙伴构建了新型的伙伴关系，新机制在合作目标、合作环境、合作方式上取得了三大突破。
1。在合作目标方面。共同体内伙伴之间的合作不再是局限于完成项目，不再仅仅锁定短期的交付目标，而是着眼于长远利益，共同成长为能够改变银行未来的金融科技企业。
2。在合作环境方面。依托于数字生态环境，将客户、科技公司、研究机构、上下游供应商和消费者聚合起来，充分发挥共同体的网络能量，碰撞出创意火花，探索跨界融合的全新金融科技应用。浦发银行提供业务场景和平台，加速创意落地，转换为生产力。
3。在合作方式方面。除传统的项目和研发合作方式之外，开辟新的合作方式，即通过科技合作共同体的论坛、大赛、课题等形式组建敏捷作战团队，快速将创意转化为产品，满足社会对金融服务的需要。对于具有潜力的科技公司，下一步浦发银行将建立金融科技企业股权直投基金，提供财务管理，培育孵化种子公司。
通过新的合作模式，银行可以快速应用创新技术，科技公司在银行真实业务场景下不断完善和发展技术应用。在合作共同体建设进程中，我们就发现不少科技公司有好的技术，但缺少业务场景。一旦双方对长期合作和发展模式达成共识、共同投入，就能快速形成有价值的解决方案。同时，在深入合作中，还将衍生出众多子课题，延展出新的合作机遇。例如，前期我们与科技公司合作探索智能语音交互、声纹认证技术，创新推出国内首款智能APP，取得了较好的市场反响，并由此产生了语义分析、语音助理等新的研究方向。我们与另一家初创公司合作开展大数据智能营销，大幅提升营销精准度和营销活动组织管理效率，双方也正在探索下一步深度合作。
11月，浦发银行举行第一届“浦发银行国际金融科技创新大赛”，选拔出优秀科技公司，提供合作及投资机会，使新技术研发成果快速创造商业价值。
共建共赢，打造金融科技发展新平台
浦发银行与合作伙伴对“科技合作共同体”寄予厚望，各方共建共赢，打造金融科技发展新平台。
1。新型合作伙伴关系平台。实现金融与科技的深入融合，从零和博弈的传统竞争格局中跳出来，倡导“创意共享、能力共享、成果共享、收益共享”，共同开拓数字经济时代更广阔的蓝海。
2。聚能、赋能的平台。聚合大家的智慧和力量，实现不同企业之间优势互补、场景对接，共同提升前沿技术的基础研究能力、金融科技的业务应用能力、跨界融合的创新突破能力。
3。培育具有世界级影响力科技公司的平台。发掘具有潜力的金融科技企业，提供新的业务场景，以及衔接产业上下游的商业机会，让种子找到合适的土壤。投资孵化具有商业成长价值的公司，培育具有世界级影响力的中国科技公司。
4。数字生态银行共建平台。把数字化思维、场景思维、平台思维融入到数字生态银行建设中，用先进技术提升金融服务的能级，为个人、企业、政府等客户提供极致服务体验。
未来五年，浦发银行将围绕“建设一流数字生态银行”战略目标，依靠信息科技，从客户服务、业务模式、增长动力等方面实现创新转型。随着科技合作共同体成员的不断增加，创新合作项目的陆续落地，将有力推动浦发银行数字化转型提速，也将助力中国金融科技的“聚变式”增长。
（文章来源：投资者网）
在传统展业模式中，银行开展供应链金融业务高度依赖于核心企业信用，并以线下模式为主，耗费人力精力的同时业务也面临难以上量的瓶颈。
在2012年的“钢贸大危机”中，诸多钢铁行业供应商采用货物多重抵质押的方式进行欺诈性融资，导致布局其中的银行不良率飙升，并自此对供应链金融心生怯意。
而如今市场的外部环境已悄然改变，近年来银行对金融 科技 力量越发重视，多家银行成立了直属金融 科技 公司，日渐成熟的智能仓储及监控、电子合同签章、区块链等新技术，亦被逐步应用到供应链金融业务中，过往银行在风控端的弱势正被不断抹平。
叠加国家对供应链金融业务的政策端强力支持，以及国内中小企业应收账款极大的市场融资缺口，银行“重返供应链金融战场”势在必行。而以互联网线上化、区块链等技术为支撑的新展业模式，正成为供应链金融业务的突围利器。
那么如今各家银行在供应链金融的布局上有何具体变化呢？智信据2018年各家银行发布的年报数据，对5家大型商业银行、4家代表性股份制银行、两家城商行以及电商系民营银行的展业概况进行了以下梳理：
▌ 工商银行
工商银行供应链金融业务的新变化主要体现在其线上小微金融服务平台上，平台主要包含纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”，以及“线上供应链融资”三大主要产品。工行还与平台方中企云链合作，创新了可流转多层级的核心数字化应收账款确认凭据，将核心企业信用进一步向供应链末端小微企业延伸。
仅2018年前9个月，工行便已累计为1300户上下游客户发放超过450亿元的线上供应链融资。截至2018年末，工行的小微企业贷款总额达321685亿元，同比增长181%，小微金融业务中心的布局亦达到258个，全面推动供应链金融业务的落地。
▌农业银行
农业银行发力供应链金融首先体现在制度建设上，2018年农行总行建立了“普惠金融事业部+八大后台中心”的事业部架构，37家一级分行和重点二级分行均成立了普惠金融事业部，形成“三农+小微”双轮驱动的普惠金融服务体系。
在具体业务的推动上，农行主要通过发展“数据网贷”业务，向核心企业上下游小微客户提供全线上化融资服务。截至2018年末，农行已为众多核心企业的上下游小微企业发放贷款23万笔，总额达91亿元。而近期，农行也与平台方中企运云链合作推出了供应链新产品 “保理e融”，为核心企业上下游各层级供应商提供融资。
▌中国银行
凭借在国际贸易金融上的优势，中国银行早在2007年便推出了基于供应链融资的产品“融易达”，2009年成立供应链团队并正式发力供应链金融，在2009~2014年七年期间，其供应链金融业务发生额便从740亿元突破至1万亿元，年均复合增长率达68%。2011年底，中行通过“银企对接”将平台融资方的订单信息直连中行系统的方式，实现了首个在线供应链金融项目的落地，后续通过此种方式累计拓展了京东、苏宁等300多家企业，在线发放融资超百亿元。
中行2018年年报亦显示，其正在参与“区块链福费廷(Block Chain Forfeiting)交易平台”和“数字票据交易平台”的建设和投产，未来将继续以“电子化”+“全球化”的方向拓展供应链金融业务。截至2018年末，其普惠金融小微企业贷款余额为3042亿元，较上年末增长1226%。
▌建设银行
建设银行在2018年提出了普惠金融发展战略三年规划，并在组织建设方面实现了普惠金融事业部在一、二级分行的全覆盖，累计组建小企业中心达288家。
具体到业务层面，建行则是围绕企业采购、制造、销售直至最终用户的信息流、物流和资金流“三流”的运作，设计研发了包括应收账款融资、金银仓、动产质押融资、订单融资、动产质押融资等十余个供应链融资产品。在业务受理中建行重点关注业务的真实交易背景，产品与企业信息流、物流和资金流的高度嵌入，以及需提供结构化、组合式的服务。截至2018年末，建行已累计向33万家企业发放了5385亿元的线上供应链融资，线上供应链合作平台达1184家。普惠金融领域贷款余额631017亿元，较上年新增212515亿元。
▌交通银行
交通银行开展供应链金融业务主要通过“蕴通供应链”平台进行，并主要围绕 汽车 及其他各行业核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作，并与保险公司开展信用保险合作的形式，交行先后推出了“快易贴”、“快易收”和“快易付”等产品，打造了“蕴通e链”的一系列供应链融资产品。
截至2018年末，交行累计拓展境内达标产业链网络超3000户，产业链金融系列产品融资余额超人民币1100亿元，较上年末增长 2242%，交行的区块链技术已在 汽车 物联网金融领域落地应用，应收账款链业务亦正在快速推进。
▌平安银行
平安银行（原深发展银行）是国内最早涉足并提倡发展供应链金融业务的商业银行，2002年，深发展银行成为国内首家系统性提出并推广供应链金融及贸易融资产品组合的银行，仅2005年，深发展银行“1+N”供应链金融模式就创造了2500亿元的授信额度，当年不良贷款率仅为057%。
在线上布局部分，针对产业链核心企业及其上游客户，2018年平安银行推出了供应链应收账款服务平台（SAS平台），提供线上应收账款的转让、融资、管理、结算等综合金融服务。SAS平台全面应用“平安区块链”、“人工智能+大数据”等核心技术，对贸易背景的真实性实施智能核验和持续监测。截至2018年末，平安银行的SAS平台累计交易量已突破100亿元，为111家核心企业及其上游中小微企业提供服务。
▌浦发银行
浦发银行最早在2007年推出“企业供应链融资解决方案”，为核心企业提供信用服务、采购服务、存货周转、账款回收等融资支持。自2011年起，浦发银行致力于打造具有特色的供应链金融平台，并与中国移动、神龙 汽车 、中远物流等多家核心企业和物流公司合作，实现信息流、物流和资金流的整合。
在线上化的布局上，浦发银行围绕资产端核心企业的批量获客，落地了“京浦e账通”、 “京浦e商贷”等产品，并在线上供应链金融领域推出“政采e贷”和“票据池秒贷”等创新产品，以及云资金监管、e企行综合服务平台等产品。截至2018年末，浦发银行在供应链领域服务 科技 型企业客户超过313万户，推动 汽车 供应链20条，服务 汽车 行业上下游客户864户。
▌ 中信银行
中信银行供应链金融业务主要通过构建三大平台、四大增值链以及五大特色网络的方式推动。三大平台包括物流融资平台、同业合作平台及政府支持平台，四大增值链包括打造应收账款增值链、预付账款增值链、物流服务增值链、电子服务增值链，五大特色网络为 汽车 金融网络、钢铁金融网络、家电金融网络、电信金融网络及石化金融网路等。
中信银行也于2018年10月成功上线全流程线上供应链金融平台创新产品“信e链—应付流转融通”，将中信银行业务系统与核心企业的供应链金融平台对接，借助标准化电子“付款凭证”的多级流转，向其上游N级供应商提供全流程、线上融资。2018年中信银行还推出了国内首个区块链福费廷交易系统，并发布“区块链+供应链”试点创新项目，截至2018年末，其链上发生的业务量超过100亿元。
▌浙商银行
供应链金融是浙商银行目前发展的重要战略任务，浙商银行从2016年开始研究区块链技术应用，并于2017年8月率先投产基于区块链技术开发的应收款链平台。围绕供应链金融，浙商创新“池化”及“线上化”的融资业务模式，在三池（涌金票据池、涌金资产池、涌金出口池）的基础之上，继续围绕三大业务平台进行展业。
一是池化融资平台，其2018年签约客户达22290户，同比增长4358%，池内资产余额350679亿元，累计入池应收账款笔数1008万笔，入池金额约729亿元。具体产品“至臻贷”2018年签约客户1645户，同比增长2625%，融资余额50125亿元，同比增长4468%。
二是针对核心企业财务服务的易企银平台，2018年共落地易企银平台234个，较上年末增长17209%，平台累计融资36785亿元，较上年末增长48528%。
三是应账款链平台，截至2018年末，浙商银行落地应账款链平台1410个，同比增长近12倍，累计签发金额122878亿元，同比增长近4倍。
▌上海银行
上海银行于2018年10月发布了“上行e链”在线供应链金融服务平台，并于今年4月新成立了供应链金融部，将业务模式扩展并覆盖至核心企业采购、生产、销售等各环节，同时运用大数据开始构建企业的信用模型。
“上行e链”以在线供应链金融服务平台为核心，包涵3大类共15项产品，通过与核心企业共建平台共享数据，掌握所需信息流、资金流和物流，形成闭环管理。同时上海银行通过与江苏润和软件合作，引入区块链技术，实现核心企业信用的可拆分、可组合支付，从而将核心企业的信用延展到二级、三级、四级供应商。2018全年上海银行实现供应链金融贷款投放52487亿元，同比增长11722%，在2018年上海银行年会上，这一数据预期到2020年将提高至1000亿元。
▌北京银行
北京银行布局供应 “e商融”的交易市场综合服务方案，借助大宗商品交易平台信用，为平台交易商提供全流程金融服务，打造“供应链金融+资金存管”线上创新业务模式。在具体产品层面，推出了“京信链”的在线供应链产品，将核心企业信用延伸至上游多级供应商，实现应收账款债权的拆分与转让。截至2018年末，北京银行小微企业公司贷款余额为4256亿元，同比增长19%。
此外，其他电商系的民营银行如微众银行、苏宁银行、网商银行等亦在供应链金融业务上有所布局。微众银行目前正基于区块链技术拓展供应链金融业务，除了自身拓展核心企业的方式，微众还提出了由微众提供基层技术，与城商行合作开展业务的“银银合作”模式。
苏宁银行则在2017年9月成功上线基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC系统），并2018年9月开创了“物联网+区块链”的动产质押融资先河，基于某企业的煤炭存货苏宁银行给予了融资人动产质押的授信额度，并成功实现放款。同时，其区块链+物联网 汽车 库融平台，以及区块链+物联网3C商品监管平台也已提上发布日程。
随着各家银行在供应链金融业务展业的不断深入，这一业务将在服务实体经济的同时，为展业方带来新的利润增长点，金融 科技 技术的加成亦将持续推动市场业务模式的更新进化，并形成良性的业务生态循环。
1进入全面数字化转型阶段
大型银行主要包括工、农、中、建、交等大型国有银行和招商、平安、浦发等大型股份制银行。大型银行由于其在资金实力、资产规模以及新兴技术应用方面的优势，已进入全行级的数字银行战略。
其数字化标清晰、推进度、数字化应维度，涉及战略、组织架构、渠道、产品、运营、营销、风控等各个领域的全面数字化，深刻践行“以用户为中心”的理念。
2不断强化金融科技研发实力，复合应用新技术较高
一方面，大型商业银行不断加大金融科技投入力度，主要包括研发投入和科技人员投入两方面。另一方面，大型商业银行对于大数据、人工智能、分布式架构、云计算、区块链、物联网等新兴技术的应用较为积极广泛，同时复合应用程度较高。
据《中国商业银行数字化转型调查报告》显示，被调研银行中国有大型银行已全面应用大数据、人工智能、分布式结构、区块链和生物识别技术，云计算和物联网应用程度较低；股份制银行相较于国有大型银行来说新兴技术应用程度较低。
3与互联网巨头公司合作，推动数字化的广度与深度
大型商业银行在依托自身资源进行数字化发展的同时，也同互联网巨头公司合作推进技术成果的落地，进一步推动数字化的广度与深度。
如中国银行与京东金融在网络支付、网络营销、公司金融等方面开展深度合作，共同打造金融服务生态，中国银行可通过京东集团内的商户以及物流等生态体系来扩大获客范围，促进精准营销；招商银行与腾讯携手共建互联网金融安全生态圈，基于腾讯金融反欺诈模型数据，完善自身对于欺诈风险的精准量化分析。
二、中小商业银行数字化发展现状
1普遍借助金融科技公司实现数字化
中小商业银行主要包括城市商业银行、农村商业银行和民营银行三大类。其中以城市商业银行、农村商业银行为代表的中小商业银行数量庞大，但相较于大型商业银行来说，其资金、人才、技术资源较为匮乏，数字化发展基础较弱，
所以城商行、农商行普遍倾向于与金融科技公司合作来进行数字化，以此来弥补其在金融科技技术方面的劣势，推动创新业务的发展。比如长春农商行与金融壹账通进行深度合作，共同搭建了智能风控系统，其核心是依托人脸识别、反欺诈、多人视频等新兴金融科技技术，实现线上的多人远程视频面审，有效提升了小微信贷的智能风控水平。
而民营银行定位于普惠金融，从成立之初就拥有了可以深度融合互联网技术的后发优势，具备一定的创新基因，对新兴技术的投入及试点较为积极。但与金融科技公司合作，同样是其进行数字化发展的重要路径之一。比如亿联银行与京东数科在智能风控决策平台、大数据中台等方面开展广泛合作，助力其数字化升级，提高了客户服务效率。
2聚焦零售数字化，走特色银行之路
中小商业银行大多将零售业务的数字化，作为自身数字化发展的首要战略。一方面，专注于零售业务这一细分市场，选取特定金融产品作为数字化转型目标，依托区域地方特色以及客户特征，打造具有本行特色的爆款产品以及金融服务，实现与大型商业银行的差异化竞争。
如广州农商银行自主研发的支付产品“珠江收银”，面向各行业商户以及特定业务场景，支持多码聚合收款、差异化管理服务、交易语音播报等功能，充分发挥了广州农商行的支付结算优势，有效拓展了银行客户群。
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