四大主题，15本专著直击银行转型

我们需要银行业，但我们不再需要银行。

—— 比尔·盖茨（Bill Gates）

随着我国进入新发展阶段， 5G、云计算、大数据、物联网、工业互联网、区块链……数字技术迅猛发展，正在快速推动数字经济变革。加之新冠疫情客观上对于银行发展数字化更是起到 “加速”的作用。

无论是在今年的政府工作报告还是“十四五”规划目标纲要中，均提出“加快数字化发展，建设数字中国”，标志着数字化转型和数字中国建设将全面提速，数字经济时代已呼啸而来。

金融改革逐步向纵深拓展，商业银行也正在加快推进数字化转型。但是这个过程中也面临诸多挑战，整理后主要有4个方面，分别为：

① 金融脱媒，长期以来，我国商业银行依靠制度红利形成的利差竞争优势正在被削弱；

② 金融 科技 公司、互联网等 科技 巨头的跨界涌入，给传统银行机构带来巨大冲击，业务场景和客户行为都在悄然转变；

③ 以大数据、云计算、人工智能、区块链为代表的新一轮 科技 创新，正在深刻改变银行的底层架构，传统银行的运营体系和商业模式都受到挑战；

④ 强监管下资本约束以及碳达峰碳中和等新的内外部环境变化，给银行机构发展带来新的挑战。

基于上述四大挑战，中信出版墨菲工作室特别推出银行转型主题书单，四大主题，15本专题著作来助力银行机构把握趋势，积极 探索 和实践转型之路。

PART 1 直面挑战

帮助银行正视 科技 和业态发展带来的危机与挑战。

01

《消失的银行》

[英]杰姆斯·汉考克 [英]肖恩·里奇蒙德 著

王浩宇 杨丽萍 译

中信出版集团

面对区块链、人工智能等金融 科技 风暴来袭，传统零售银行业是适应还是被取代？这是近年来银行从业者不得不面临的危机抉择。

《消失的银行》一书准确而简明地记录了数字革命给银行业带来的破坏效应，其他银行业和创新专业人士对他们自己的经历也做了评论。

这本书概述了全球银行业面临的主要趋势：数字化和数据变革、银行业不断涌现新兴竞争者、持续变化的监管框架和悄然转变的客户行为。老牌银行遭遇重重挑战，甚至被取代、减少和解体。

02

《银行转型2025》

何大勇 谭彦 陈本强 刘月 著

中信出版集团

放眼全球，新常态下银行业如何实现再平衡？聚焦中国，供给侧改革背景下银行业如何实现转型？波士顿咨询公司（BCG）总结提炼了未来10年中国银行业转型趋势、机遇及路径，助力银行业转型突围，寒冬中转“危”为“机”。

全球顶尖咨询机构波士顿咨询公司深度访谈逾百位来自监管、银行业、泛金融行业、互联网行业、高校、研究机构、媒体和BCG全球48个国家85个办公室的专家，提出未来10年中国银行业的关键词 “存量提升、增量创新、能力重塑”，以丰富的经验和凝练的智慧助力银行业开启成功之门。

03

《未来银行》

乔纳森·马米兰 著

中信出版集团

PART 2 转型 探索

帮助银行和金融 科技 企业了解转型的具体路径和不同领域的转型方法。

01

《区块链巴别塔》

[奥地利]伊戈尔·佩吉克 著

王勇 陈秋雨 译

中信出版集团

区块链是支撑比特币和其他加密货币的底层技术，这项技术可以改变 游戏 规则，每年都有可能为企业节省巨大的成本，同时简化全球货币交易过程。

《区块链巴别塔》一书着眼于区块链技术及其创新扩散、应用场景、竞争动态和管理战略，对区块链技术进行了权威性说明，解释了众人对它的误解，同时也说明了区块链的实际应用、如何影响传统机构及其未来场景。佩吉克巧妙地解释了区块链背后的逻辑和协议，并打破了先驱者的热情和传统从业者的焦虑之间的障碍，为当今应用这项颇具颠覆性的技术提供了一个冷静、可行的 *** 作指南。

02

《未来银行之路》

刘兴赛 著

中信出版集团

未来银行是智能和大数据银行，线上线下一体化银行，生态合作与生态竞争中的银行，嵌入生产、生活平台中的公共服务银行，以内部创业组织培育 科技 创新精神的银行，以智能运营体系化解总分行治理困境的银行。未来已经映射在行业竞争的图景里，但通往未来银行的现实之路在哪里？《未来银行之路》分析了传统银行发展逻辑红利释放殆尽、互联网巨头跨界金融带来全新发展逻辑背景下，中国银行业发展的未来图景以及未来银行形态。

03

《数字时代商业银行转型》

张春子 张晓东 著

中信出版集团

新 科技 革命正在颠覆经济世界，在全球疫情流行和世界经济震荡之后，商业银行发展的经济环境、金融环境和市场竞争环境都将发生重大变化，机遇和挑战并存。

张春子、张晓东在《数字时代商业银行转型》一书中提出了在数字时代银行转型发展的战略框架、数字化转型的路线图，以及以此为基础的银行重点业务数字化转型、国际化经营、集团化管理、系统性金融风险防范等策略。

对于商业银行制定和实施新的发展战略，打赢这场“数字化转型”的攻坚战具有重要的启发和实用参考价值。

04

《数字时代银行网点转型》

高钧 胡庆能 著

中信出版集团

全国有超过20万家银行网点，在移动互联的数字时代，这些网点未来还有必要存在吗？未来的网点会是怎样一种形态？

未来的网点应该如何经营管理？

高钧、胡庆能等在《数字时代银行网点转型》一书中，从国内外先进银行的大量实践经验出发，结合数字时代客户需求的变化，提出未来银行网点的应对之策。

作者指出，数字时代银行网点转型要从硬转型、软转型和数字化转型三方面着手，运用各种新兴金融 科技 手段和精细化管理手段提升银行网点的综合竞争力。

银行各级管理人员、银行运营人员、研究银行的各类投资机构、针对银行提供各类产品和服务的机构和供应商、大专院校和科研机构的学者，都可以从这本书中得到启发。金融+ 科技 +管理专家跨界打造，为银行网点转型提供洞见、框架、可行方法和行动指南。

05

《富国之本》

王礼 著

中信出版集团

2008年金融危机中弯道超车、逆势而上的富国银行，成为中国银行业近年来备受推崇的标杆。中国银行业学习在富国银行的社区银行模式、小微信贷经验、交叉销售策略等方面，也取得了一些成绩。

王礼在《富国之本》一书中阐述了新金融环境下，中国银行业亟须转型的趋势及路径。通过对全球银行业的标杆富国银行的全面解读——富国成长之道、经营之道、并购之道、转型之道、文化之道和沟通之道，为中国银行业提供借鉴，并对新时代银行业发展趋势提出思考与方向。

PART 3 趋势展望

帮助银行看到未来银行的发展方向，明确布局要点。

01

《开放银行》

刘勇 李达 著

中信出版集团

随着我国经济发展进入新常态，商业银行长期依靠制度红利形成的利差竞争优势逐渐弱化，开放银行的兴起为商业银行转型提供了新机遇。

刘勇、李达在《开放银行》一书中分析了当今开放式银行主流模式，并就金融 科技 底层技术对开放银行的影响进行详细的分析及阐述。书中适当融入开放银行国内外全新典型案例，并结合当前法律法规及监管政策，逐一分析开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响，为银行、金融 科技 相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例。

02

《平台银行》

刘兴赛 著

中信出版集团

未来银行的实现形态究竟是什么样的？刘兴赛在《平台银行》一书中认为：在以大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链为代表的新一轮 科技 创新推动下，尤其是随着工业互联网与智慧农业的发展，人类 社会 将与互联网平台深度对接。

以中国为代表的经济体正从平台企业、平台经济时代迈向平台 社会 阶段。在此背景下，人类 社会 的组织结构、组织形式、 社会 运行机制将发生深度变革。人类将迈入以数据运营为基础的、由场景生态平台节点链接的 社会 形态。

平台银行是平台 社会 时代银行的形态。它将银行服务嵌入互联网化、平台化的场景服务中，并通过平台服务、平台治理以及平台间的竞争，实现平台银行的发展。平台 社会 与平台银行的发展前景，将引致当前世界银行业的新一轮革命。银行将在推动经济 社会 数字化进程中，搭建自身的平台服务体系，并在不断强化金融 科技 应用中推动银行运营体系的深度变革，推动自身行为的 科技 公司化。

03

《未来智能银行：金融 科技 与银行新生态》

张晓朴 姚勇 著

中信出版集团

银行会不会消失？

张晓朴、姚勇在《未来智能银行：金融 科技 与银行新生态》一书中对互联网银行发展的信息技术背景、理论背景和发展过程做了全面的梳理，对互联网银行作了定义，并阐述了其特征。在大量实证研究取得的成果基础上，从远程开户到经营模式、风险管理到行业监管、现实挑战到未来升华，对互联网银行进行了深入而又动态地分析。

PART 4 业务机遇

帮助银行找到数字时代新的业务机遇和发力点。

01

《私人银行的行为金融》

[美]索尔森·亨斯 [美]克雷门纳·巴克曼 著

张春子 译

中信出版集团

《私人银行的行为金融》为私人银行提供了一种应用行为金融学的工作框架和实用工具，即私人银行在为高净值客户提供金融服务时，如何依据不同客户的不同目标、态度、行为等评估其风险状况，并据此进行最优资产配置及最佳投资决策。

02

《票据革命》

张立洲 著

中信出版集团

站在中国票据市场发展的 历史 进程视角看，这无疑是一场具有颠覆性特征的“市场革命”。《票据革命》一书立足于票据业发展的现实目标与未来方向，聚焦于为中国票据市场建设与发展提供理性洞见与系统建议，以期推动并加速票据市场转型创新与变革发展的进程。

03

《崛起的资产托管业务》

杨洪 方铭辉 著

中信出版集团

目前资产托管业务成为商业银行新兴业务，杨洪、方铭辉在《崛起的资产托管业务》一书中，根据30多年商业银行公司业务、零售业务及资产托管业务经验，总结并提出了“商行+投行+托管”的业务发展模式。本书以理论、实 *** 、案例三部分，系统阐述了资产托管业务各环节 *** 作要点，可作为资产托管业务工作手册。

04

《个人金融新格局》

何大勇 张越 刘月 著

中信出版集团

何大勇、张越、刘月在《个人金融新格局》一书中不仅揭示了个人金融服务的独特 社会 价值，而且结合网络时代新技术的挑战，从全局性战略视角，深入探讨了这一金融“蓝海”的内生动力与主要“抓手”，并对不同子行业的相关业务创新和商业模式进行了极具实践价值的剖析。

并且提出互联网+时代的个人金融具备和传统金融不同的竞争格局、竞争方式和致胜要素，总结未来个人金融服务的革新新动力、新格局、新战略。为零售银行、保险业、券商、股权众筹等个人金融服务业描绘未来的变革与转型路径。

（本文为作者个人观点，不代表研究院立场。）

联安研究院是中国首家以“经济安全”为主题的独立民间智库，致力于发展与安全、公共安全和安全 科技 领域的研究，开创安全与发展的崭新研究视角，以安全 科技 创新提升安全的质量和效率，实现“以系统化研究开拓安全大视野”的研究宗旨。

近日，由Cambridge Wireless（CW）与华为合作共建的5G加速营第一期圆满结束。入营企业的演示活动在剑桥启迪 科技 园生命 科技 创新中心举办，三家企业分别展示了不同技术领域在5G环境下可实现的技术壁垒的突破以及颠覆性成果。
Extend Robotics是帝国理工学院的衍生企业，基于VR技术提供可远程 *** 作的多功能机械臂解决方案。其推出的遥控机械手臂及技术可运用于餐饮行业，以及部分目前人类能力无法触及的领域，如核设施退役、公用事业行业检查与维护、 健康 医疗和公共服务等行业。

*** 作人员佩戴Extend Robotics的VR设备，在5G环境下通过运用程序cloudVR来 *** 作遥控机械手臂成功将啤酒倒入玻璃杯中

在演示中，Extend Robotics展示了5G如何解决延迟问题。5G带来的大于20Mbps的一致带宽支持了其解决方案的批量RGB-D数据传输和双倍的相机数量，使得延迟时间缩短至20毫秒以内。相较于在4G环境下超过500毫秒延迟相比，5G环境下可实现机械臂在任何区域的实时 *** 作，这是前几代移动技术无法实现的突破性进展。目前，Extend Robotics与QuarkXR建立了联系，共同开发了支持5G的cloudVR 解决方案，并将总成本降低了30%。

Chang Liu

Extend Robotics创始人兼首席执行官
“ 延迟是影响用户使用体验的关键因素之一，5G技术很完美的帮助我们解决了这个问题。”
Ubisense公司是全球实时定位系统（RTLS）的领导者，通过精确实时定位系统追踪人员和资产以实现企业业务自动化，增强管理者对室内/室外追踪的可视性和控制力。其研发的SmartSpace平台通过在工具和物品上放置标签，并与传感器连接，从而实现实时定位及工厂运作监控，并监测和控制计划外活动。Ubisense目前已成功运用于主要 汽车 制造生产工厂。

Ubisense创始人兼首席技术官Andy Ward在活动中介绍5G技术使其产品性能提升

在活动中，Ubisense展示了5G技术如何优化成本问题。5G设备具备低成本与高性能的优势，通过对工厂资产跟踪的成本比较显示，相较于当前的有线解决方案，采用5G设备可将成本降低60%。尤其是在减少电缆损坏和人为错误以及提高传感器部署的便利性方面表现突出，达到了计划目标性能水平 - 实现网络负载可接受的三维30厘米的定位水准。

Andy Ward

Ubisense创始人兼首席技术官

“ 5G对于我们来讲帮助非常大，由于用于跟踪工厂物品的传感器系统非常密集，每个传感器都需要联网。通过无线而不是电缆连接传感器将大幅降低成本且更易 *** 作，并且在需要重新配置时更易移动。通过CW的5G加速营让我们接触真正5G网络，通过实验测试5G在实践中的效果如何。结果表明，实际性能与预测性能一样好，将有助于让我们的客户相信未来可依靠5G连接来部署传感器系统。”

Camnexus致力于开发端对端的物联网解决方案，从而实现工业领域数字化转型，尤其侧重于水务领域。其低功耗物联网网络可帮助农民和城市规划者测试农业用水和日常用水是否有泄漏，甚至是否有冠状病毒颗粒等情况。Camnexus现有的解决方案已在巴西和智利部署，提升了现有基础设施的d性，减少浪费的同时提高质量。Camnexus下一步将在乌干达进行试验。Camnexus使用的低功耗广域网 (LPWAN) 是一种无线广域网技术，可在长距离内以低比特率互连低带宽和电池供电设备。

Camnexus展示了5G技术如何助力实现高清视频直播与大规模物联网场景同步的技术突破。通过过去三个月的测试，5G上行链路将作为新功能添加于Camnexus LPWAN网关：KUBO800（适用于欧洲和非洲市场）和 KUBO900（适用于美洲和澳大利亚市场）。在包含 200 个节点和两个高清视频流的海量物联网模拟场景中，5G表现出比3G/4G更高的可靠性。结果证明Camnexus的LPWAN-5G基础设施和无缝解决方案，可将实时或更高带宽应用程序集成到专用大规模物联网解决方案中，从而巩固现有基础设施。

Camnexus创始人兼首席执行官Jessica Ocampos在活动中展示5G技术为其带来的业务技术突破

此外，Camnexus通过5G Testbed的私人5G网络和Espacio 5G和Entel协助下，在活动中实现了英国和智利的第一次国际在线视频会议。本次视频通话也被智利媒体进行了报导。在视频通话中，Camnexus与位于智利圣地亚哥的团队一起对供水公司的污水处理问题进行实 *** : 当警报器被触发时，人们可以看到站点异常的视频直播。

Jessica Ocampos

Camnexus创始人兼首席执行官
“本次加速营使我们有机会深入了解5G技术，并且在5G环境下进行研究并取得如何在工业物联网中运用该技术的宝贵经验。与5G的集成整合拓展的新功能具有高可靠性和低延迟的优势，助力解决方案的智能处理系统，可检测是否有警报发出，并由此决定是否向 *** 作现场派遣任何援助团队，这对卫生、农业和采矿业意义重大。另外，在新冠期间，我们实现了相距10,000公里的首次5G端对端高清视频流和大规模物联网场景的同步模拟，这将对我们全球的客户产生巨大影响。”

第三期加速营招募

CW与华为共建的5G Testbed位于剑桥启迪 科技 园生命 科技 创新中心。中心配备先进设备，为加速营及企业提供完善配套设施。第三期加速营企业招募已开启，有兴趣加入加速营或有意与入营企业进一步沟通，请联系: info@tusparkcouk

本人毕业于东北农业大学，曾为电气与信息学院物联网工程专业的一名学生。

物联网工程专业是高等学校本科专业，属于计算机类专业，基本修业年限为四年，授予工学学士学位。

该专业要求掌握数学和其他相关的自然科学基础知识以及和物联网相关的计算机、通信和传感器的基本理论、基本知识、基本技能和基本方法，培养能够系统地掌握物联网的相关理论、方法和技能，具备通信技术、网络技术、传感技术等信息领域宽广的专业知识的高级工程技术人才。

下面从专业知识、发展前景、就业方向等几个方面介绍物联网工程专业：

  1专业知识

物联网工程专业隶属于计算机类学科，是计算机专业的一个分支，随着万物互联时代的到来，物联网工程专业越来越受到大家的关注。该专业所学的知识与计算机科学与技术、软件工程、大数据等都有相通的部分，其中公共课部分包括：高等数学、离散数学、线性代数、概率论、大学英语、大学物理等，专业课部分包括：数据结构、计算机组成原理、计算机网络、计算机 *** 作系统、C语言、Python、JAVA、数据库等，特色专业课有：数字电路、模拟电路、单片机、通信技术、物联网控制、传感器网络等。该专业的课程非常丰富，老师教的课程也比较有趣，是集合计算机硬件和软件知识的一门学科。

学习该专业，课时任务要比学习计算机科学与技术要轻一些，而且对待代码的要求也不如纯学软件那么高，学生仅需熟练掌握一门语言即可，我本科时候掌握的是C语言，经常用C语言编译STM32单片机和51单片机，当然也玩儿过其他单片机，但是这两款是主要的。

我个人认为该专业是比较适合对硬件感兴趣的学生的，如果有浓厚的兴趣，那么学习该专业会非常有乐趣，每天看着传感器，学习搭建一套完整的系统，那是非常快乐的一个过程。

  2发展前景

当前，物联网(IoT) 结合 5G 和云计算等新兴技术，物联网可以提高运营效率、降低成本、改进决策并增强客户体验，可以成为各个行业数字化转型的关键推动因素。

其主要发展前景为：

（1）5G技术。

例如联网汽车、预测性维护和医疗保健领域的可穿戴技术，将从 5G 中受益最大。5G 的超可靠、低延迟通信 (URLLC) 容量和对 TSN（时间敏感网络）的支持对于物联网的采用非常重要。

（2）健康科技

医疗保健行业长期以来一直抵制数字革命，远远落后于其他行业。Covid-19 大流行导致远程患者监护和医疗机器人等医疗物联网技术的迅速采用，这为物联网解决方案提供商开辟了巨大的数字化机会。

（3）物联网 (AIoT)技术

人工智能 (AI) 技术通常用于实时解释和响应一些人对机器和机器对机器的数据流。AI 和 IoT 两种技术的融合催生了 AIoT 的概念，即将 AI 技术嵌入到 IoT 组件中。将连接的传感器和执行器收集的数据与 AI 相结合，可以在边缘减少延迟、增加隐私和实时智能。这也意味着需要在云服务器上发送和存储的数据更少。

  3就业方向

物联网就业方向主要有：面向物联网行业，从事物联网的通信架构、网络协议、信息安全等的设计、开发、管理与维护等。

主要岗位包括：物联网系统设计架构师、物联网系统管理员、网络应用系统管理员、物联网应用系统开发工程师等核心职业岗位以及物联网设备技术支持与营销等相关职业岗位。

总之，我觉得物联网工程是一个比较好的专业，是比较适合未来发展的。

很庆幸这段空窗期，有机会循着我的 to-do list 做了不同方向（产品、设计、运营、社会化营销）的学习与尝试。初意只是想 acquire a basic understanding of different fields，所以并未强行要求自己进行技能专攻。一是为了能从不同职业的微观角度对互联网行业有更全面更透彻的认识，二来也算是想弥补自己工商学科专业带来的视角局限吧。

上周参加了广州「一起开工社区」组织的用户体验课程，有幸能与腾讯 CDC 的两名团队负责人面对面交流，听他们讲人机交互、用户研究、工作心得等。之前觉得只求个入门的话其实看看书也差不多了，但经过周末的 workshop f2f 的分享体验，并和团队成员一起针对某一 App 完成了设计分析、信息框架、任务流程的复原与改进设计后，真心感受到何谓「纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行」。从读书看文章，到现场分享参与，或许这个课程体现的也是用户体验设计的进步吧。

一名课程导师是 CDC 副总监，西安交大 07 年工业设计毕业生。听来我不由要感叹一下人生：二姐姐夫与大姐都是早他几届的交大人，离开交大一个去了新加坡硕博连读，一个到加拿大读到了博士后；现在一个在物联网行业辛苦创业中，一个在温埠不问学术养儿育娃。同是那年代的交大人，人生每个重要选择节点的不同，日后的路向也是越走越远。学术或是工作，理想主义的留学或是现实主义的赚钱，都是选择。可话说回来，到大公司一步步往上爬也好，带着小团队摸黑走路也罢，倒真的无好坏对错之分，每个人 value 的东西不一样，互相强求不得。

几年前男票找工作时说不会偏向考虑腾讯：太规模太完善，反而对于一个起点资质佳、想接受更多挑战的毕业生而言构成了缺陷。当然，若是想从小朋友开始系统学习慢慢进步，它又会是一个圣殿。另一个课程导师从事了七年有余的用户研究，关注于互联网人群关系链、手持设备、用户洞察等项目。仅仅一个腾讯人的工作内容与从业经历，这家 IT 巨头业务流程的系统、完备、专业可见一斑。

昨天靠着不多的笔记与可能不靠谱的记忆，及时梳理与复原了课程内容，做成了脑图。课前读了入门级的（甚至看来是 outdated 的）《Don't Make Me Think》和《写给大家看的设计书》，并得益于产品男票的耳濡目染自己是具备了一些 common sense 或称作审美直觉的素质的，但这都不能替代或减少这次课程的收获。一是系统，from general to systmatic cognition；二是有趣，通过 case analysis 的方式对不起眼的设计细节深入思考，体验交互设计师的思维视角，这才是最难能可贵的。

所以整个课程中我最喜欢的是思维练习的部分（即脑图右上角），虽然看起来最简单，无关技术实 *** ，甚至无关于某个产品设计，但若能培养起条件反射性的思考力（甚至是可以通用到其他领域的思考力），那么后面的一切问题都是容易解决的。

以下是导师分享的拓展阅读：

另，刚刚看魅族 MX4 发布会，看到 flyme 的计算器提供了汇率换算功能，并且和男票等人前几个月出的「极简汇率」界面无比相似（  iOS 版「极简汇率」 ）其实我好心疼小伙伴，但只能说：好的设计大家都是有共识的

（上图为「极简汇率」界面，下图为 flyme 计算器界面）
只等拿到 MX4 真机后验证了，我猜魅族也会参考 极简汇率的交互设计 了

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