汽车安全技术或将影响到汽车保险行业

据外媒报道，为规避驾驶事故，各大车企正加速推出新的技术，但消费者预示到购买防碰撞刹车险及自适应续航控制险未来可能会被给予优惠，保险公司因而变得谨慎起来。

全球先进驾驶辅助系统(ADAS)市场市值在2025年之前预计将超过670亿美元，每年的涨幅超过10%。20家车企集团已经宣布，在2020年之前为所有新车配备前部碰撞警示系统和城市速度自动紧急刹车系统。政府要求安装防碰撞自动刹车系统也推动着ADAS市场的发展，而这对于高利润车型来说也是利润的保障。

汽车技术供应商安波福首席执行官Kevin Clark称：“选择购买搭载先进安全解决方案汽车的车主都不会后悔。”Clark称，先进安全系统(包括自动制动、车道保持和自适应续航控制等)的成本对于车企来说相对较低，每辆车在500至1000美元之间。他说到：“车企可以对此定价，而消费者也会为此买单。”安波福预计，今年ADAS的新业务规模将超过40亿美元。。Clark说到：“我们现在已经不是几年之前仅有五家客户的处境了，我相信未来几年将会达到20家。”

保险行业对此的看法则是不同的。个人汽车保险业务，尽管一般来说利润相对较低，但却向保险公司提供了大量的现金流。据悉，2018年，单在美国市场，该业务所产生的直接承保费用就已经超过2440亿美元。汽车保险也被保险公司视为向消费者交叉销售其他更具吸引力产品的方式之一。

全球最大的汽车再保险公司Swiss Re及地图公司Here称，ADAS有潜力使汽车事故发生频率降低25%，2020年之前有望使全球搭载ADAS汽车的投保费用减少200亿美元。但美国保险公司认为，他们目前还没有足够的数据能够证明自动驾驶系统能够保障汽车安全。他们指出，车企拒绝提供搭载这些技术的车型细节，缺少一致性的标准，驾驶员无法预测该系统的使用，且维修费用也很高昂。

好事达保险公司(Allstate Corp.)定价部门副总裁Steve Armstrong称：“我们不是不相信数据，也不是为了在此时进行推销而推出任何形式的错误折扣。我们仅仅是为了确认这一费率是对ADAS技术带来的风险的反映。”好事达保险公司定价部门的另外一位总裁Shantelle Thomas表示，未来五年，保险费率将会反映现代汽车技术的优势及成本，但并不会以折扣的方式呈现。

其他保险公司也表达了类似的观点。威势飞保险汽车理赔负责人Jennifer St.John表示：“我们陷入了一个模糊的中间地带，ADAS已经展示出了其优势，但就现实情况而言，则缺少大量共性。”保险公司认为高额的修理费用是一种风险。传感器和摄像头是自动驾驶系统的核心，而它们通常安装在汽车的保险杠或挡风玻璃处。美国汽车协会(AAA)的研究发现，即便是一次小的碰撞事故，如果传感器遭到损坏，那么其修理成本将会翻倍。

汉诺威保险集团(The Hanover Insurance Group)执行副总裁Richard Lavey表示：“保险杠的修理成本以后不再是300美元，现在的修理成本将接近1500美元。”州立农业保险公司(State Farm)在发言中表示，不会向搭载ADAS系统的车辆提供保险折扣，并且未来的保险费率将会由多种因素决定，包括安全、法规、保险业、债务和修理费用等。

鉴于新的自动驾驶功能是不断推出的，保险公司认为很难去追踪相关数据。带自动刹车的前部碰撞警示系统被认为是众多驾驶辅助系统当中最具安全效益的系统之一。在对高速安全最近的一次研究当中，保险机构发现，自动刹车能够使前后受伤事故减少56%。但大部分ADAS系统目前还是作为附加设备出售，这使保险公司无法证实车辆最终是安装了哪一功能。保险公司也相信车主可以正确地识别出汽车上所安装的技术。

IIHS及英国Thatcham研究机构在对汽车技术性能做路测后发现，ADAS不仅仅是在性能以及各车企的描述上存在区别，即便是同一车企的不同车型也存在区别。Thatcham研究总监Matthew Avery称：“唯一的方式就是通过获取更多数据，从而了解一辆汽车所搭载的技术，以及该技术是否为这辆车带来变化，这样我们才可以合理地定价。”

美国互助保险公司协会(NaTIonal AssociaTIon of Mutual Insurance Companies)总顾问Tom Karol表示，车企通常以所有权和竞争协议为由拒绝提供足够的数据。该协会的成员为超过1.7亿美国汽车投保人投保。车企及保险公司称，他们正在处理数据的问题。通用北美业务总监Barry Engle透露，通用汽车组建了一支团队来研究ADAS和保险业务。Engle称，他希望拥有更好的信息渠道，这样保险行业能够更好地做出反应。

Swiss Re是推出全球ADAS风险评分体系和要求车企向其提供数据机制的中坚力量，而车企也建议向汽车保险公司提供优惠。Swiss Re产品及技术总监SebasTIaanBongers表示：“作为面向消费者的汽车保险政策制定者的再保险公司，如果我们认为这些车更加安全，保险公司则更愿意相信我们，因为我们也承担了部分风险。”

Bongers认为，事故发生频率和严重性的降低最终将抵消部分高昂的修理成本。但他表示，未来十年内，较低的保险费用将会导致保险公司出现暂时的流动性问题。Swiss Re目前已经与宝马达成合作，并且正在与更多的汽车生产商展开协商，从而推出一个综合性的系统。