央行的数字货币有我们普通市民有什么联系

央行发行数字货币和我们的生活关系太大了，支付方式会有进一步的改变与提高，支付、结算更便捷，费用更低，而且由于去中心化使交易的安全性会更高，同时利于人民币国际化。而数字化货币会使市场信息更透明化，社会共享产品会更多，更利于投资与做生意。

当前的互联网与手机支付就让我们的生活方式产生了剧变，支付宝、微信等支付已经在国内基本全覆盖。从日常水电气话费支付到交通、旅游、酒店、餐饮、购物等，移动支付都打破了传统的支付方式，逐步取代了现金、xyk等，为现代生活打开了时空局限。国外当前也在积极学习中国新支付方式。

未来数字货币不仅会加深这些场景，且让交易支付更安全，区块链技术具有去中心化、信息不可篡改、集体维护、可靠数据库、公开透明五大特征，所以在清结算方面有着透明、安全、可信的天然优势。同时数字货币有国家信用背书，与M0挂钩，这使数字货币更具有信用特征、稳定特征与货币执行功能。

我国央行推出的数字货币，是基于互联网新技术与区块链技术之上推出全新的加密电子货币体系，是“账户松耦合”，即可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低，可以越过传统银行等机构直接安全价值转移。

而随着区块链技术在金融领域的发展，个人跨境转账的底层技术实现方式也被改写，个人跨境转账不需要跨越支付机构、银行和国际间结算网络，这将大大提高了国际支付与清算效率与安全性，还可以规避当前现有国际支付体系的霸权，这将改变国际支付与清算体系，使全球贸易与交易更加公平与快捷，而且大大节省了交易成本。

数字货币不仅会加速外汇IBhttp://www.kaifx.cn/货币的周转率，而且会深化产业革命，加速万物并联，会使消费与供给两端在数字平台上进一步整合，这不仅会提高人们的消费水平，还会大幅提高企业的生产效率与促进产业进步，同时会拓宽信息透明度与共享，会给社会带来更多的创新空间与投资空间。所以数字货币会将人、物、地域、时间进一步整合与交流，这使经济会产生基因突变，会带来太多的新的可能性。

另外，数字货币会促进金融革命，科技金融可以连接数据平台、金融企业、产业链上下游，帮助各方优化配置资源、提高运行效率以及降低运行成本，同时也可以催生更多合理的金融产品，为社会公众提供更优质的理财服务。

数字货币是新的互联网与区块链技术等高科技技术的实用过程，其一旦推行不仅是一场货币革命，也会加速推动新一轮的产业大革命，是具有跨时代意义上的变革。

1、概念

央行数字货币，叫DCEP，DC指的是Digital Currency，数字货币；EP，Electronic Payment，电子支付。

DCEP这个数字货币系统，包括货币和支付两个功能。这里的货币就是现金的人民币，支付，就像微信里的零钱一样的存在，不需要绑定yhk，可以直接点对点的支付，就像发信息一样方便。

DCEP的意义在于它不是现有货币的数字化，而是M0的替代。

M0又是什么？

科普一下，什么是M0、M1、M2？

M0，指流通中的现金，也就是中央银行发行的可以支付的纸质货币；

M1，指狭义货币，为M0与非金融性公司的活期存款之和。

M2，指广义货币，为M1与非金融性公司的定期存款、储蓄存款、其他存款之和。

2、我们普通人怎么获得DCEP呢？

采用双层运营模式，就是央行和商业银行一起来运营，即人民银行先把DCEP兑换给银行或者其他金融机构，再由这些机构兑换给公众。

具体途径是，商业银行到人民银行购买，我们到商业银行用人民币购买，就相当于，我们到日本旅游，需要购买一点日元，程序是一样一样的。这也就是双层运营模式。

使得交易环节对账户依赖程度大为降低，有利于人民币的流通和国际化。同时DCEP可以实现货币创造、记账、流动等数据的实时采集，为货币的投放、货币政策的制定与实施提供有益的参考。

对于你的体验就是，你要获取人民币数字货币，你要去商业银行“购买”。

3、我们可以怎么使用DCEP？

即使手机不能联网，两个手机碰一碰，就能实现转账，也就是支持离线支付。

就像你用现金，别人是看不到这个钱是谁用出去的，这就是匿名性。

DCEP 依据实名程度分级开放交易额度，认证度低的可以小额交易，认证度高的额度放宽，分级管理实现一定程度的匿名，可以保障普通用户的隐私。也就是说，小额使用，钱包只需要绑定手机号；如果要提高转账限额，要进行KYC认证。比如使用微信零钱，累计超过一定额度，就有另外的要求。

转账的时候，需要勾选用途。

4、DCEP的特点、特性

无限法偿性

双层运营体系，不会改变流通中货币的债权债务关系，不会超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。

在中国境内，我们必须承认这个钱，就像我们现在生活中不得不接受微信转账一样。商家的POS机要能进行DCEP的支付，我们的工资也要接受DCEP的支付，就像人民币一样，不得拒收。你的债权债务也不会一笔勾销，还是会维持原状，只是可以用DCEP来标注数额或支付。

技术无限制性

DCEP采用什么技术，央行不规定，也不限定于区块链技术。各商业银行可以开发自己的技术，彼此竞争，让市场选择。

设计加密货币，国家还认为可以满足普通人对加密资产的需求，尝试新的储值手段，这个我不太认可，反而是对加密资产是一种宣传和推广，扩大比特币等加密资产的共识，不管是DCEP，还是小扎的Libra，我都认为是对比特币的免费宣传。

央行数字货币一定要坚持中心化的管理模式，是央行背书，对我们普通人来说，是可以放心使用的，不担心信用破产，也不担心收到假钱，更加安全。

央行数字货币的设计既保持了现钞的属性和主要特征，也满足了便携和匿名的需求，未来，普通人使用它是比现钞更好的选择，是比支付宝、微信、云闪付更先进的支付方式。

支付宝可以用DCEP和人民币来支付，相当于，你的支付宝里有两种形式的钱，都可以自由方便的使用。

DCEP 是数字化的人民币现金，是第一层的直接支付手段，具有无限法偿性，而支付宝、微信支付是一种第三方支付手段，由商业银行存储货币结算，存在极小概率的破产风险。

在法律上，我们有权利不使用和支持支付宝或微信支付，但有义务支持DCEP的支付。

DCEP可以实现比支付宝、微信支付安全程度与额度更高的离线支付。

换句话说，DCEP 是第一层的底层架构，支付宝与微信支付是第二层的应用。

6、与比特币等加密货币的对比

属性不同。DCEP 是法定货币，是数字化的现金，借助了区块链技术来实现，具备稳定性和法偿性。比特币是虚拟资产，是一种商品，具有通缩性，支付功能有限，价格波动剧烈， 比较适合价值储藏和投机。

可以用大数据分析、识别、检测 DCEP 中的非法行为，而比特币在网络上不能直接追溯到个人。

央行发行的数字货币是什么？

央行发行的数字货币不同于比特币，而是等同于人民币，是以央行信用为背书的法定货币，具备稳定性。不同于比特币，比特币的价格波动大，是通过挖矿的形式获得，是一种商品；而数字货币是央行发行的，价值稳定，是一种计价的工具，可以把数字货币理解为法定货币的另一种表现形式，是人民币的另一种表现形式。这就好比以前的货币更替一样，从贝壳到金银，再到铜钱，最后到纸币之间的更替一样，现在只不过是要从纸币更替到了数字货币。

数字货币的特点是什么？

1.数字货币和人民币一样，具备稳定的价值

2.运行方式与人民币一样，是以国家信用为背书，由央行来发行，各商业银行普及兑换到市场中。

3.数字货币发行依托的是大数据，因为对货币的记账、流动、交易等具备实时采集的可能，能在反洗钱方面提供帮助。

4.数字货币代替纸币后，在防假钞，找零钱、预防交易储存过程中损坏丢失等方面都会有积极作用。

5.会减少资源的浪费，纸币生产、印刷都是需要成本的，而数字货币的生产是依托于大数据，所以会减少资源的浪费。

数字货币和微信、支付宝有区别吗？

数字货币和微信、支付宝有本质上的区别，数字货币是央行发行的货币，而微信、支付宝是支付方式。实际体验中虽然差不多，但本质是不同的。打个比方，我们去饭店吃饭，用现金支付和数字货币支付本质上是一样的，都是现场就完成了这笔交易，但用微信和支付宝，虽然现场也可以完成交易，但背后需要银行间的记账、结账、对账才能完成交易。

对我们的影响

数字货币发行后，对我们日常生活不会有多大的影响，只不过是计价货币的形势发生了改变，变的更安全、可控、更容易管理、调控，稳定性更高。

数字货币只是央行发行货币的另一种表现形式，对我们的日常生活不会造成多少影响，但是，数字货币发行后，因为能实时监控交易的行为，所以，调控时会更有针对性，货币的稳定性更高。

央行发行的数字货币，功能和属性跟纸钞完全一样，只不过是数字化的。使用纸钞时，不需要账号，而数字货币也一样。数字货币的出现，将直接与微信、支付宝等支付工具形成竞争关系。

央行数字货币代替纸钞

不依赖网络

数字货币，又称为为DCEP（数字货币和电子支付工具），使用时只要我们的手机上有DCEP的数字钱包，不需要网络，也可以完成支付，只要交易双方的手机一碰，一个人数字钱包中的数字货币就可以转给另一个人。

不依赖账号

平时我们使用微信支付、支付宝支付时，需要绑定yhk账号才行，数字货币是不需要绑定yhk账号的，除非是向数字钱包中充钱，或者从数字钱包中取钱理财。

简单来说，数字货币就是数字形式的纸钞，通过类似区块链、比特币或者其他技术进行加密的资产。

1）数字货币的效力和安全性最好

数字货币由央行发行，最终在央行结算；微信的电子钱包、支付宝不是通过央行货币结算，而是通过商业银行存款货币结算。

2）数字货币的地位较高

理论上，商业银行会破产倒闭，而且历史上也有这样的案例，也因此人民银行建立了存款保险制度。如果某一天微信破产了，微信钱包中的钱没有买存款保险，那么破产清算时，之前的100元，可能只会还你1毛了。数字货币由央行发行和结算，是不存在这个问题的。

总之，央行放行数字货币，人们选择移动支付时，会有更多的选择。数字货币的推出，对微信支付和支付宝的地位也不会造成太大的影响，只是支付工具变了，功能增加了，渠道和场景没有变化。

中国央行的数字货币呼之欲出，有不少网友疑惑，现在支付宝、微信支付不是起到数字货币的作用了吗？为什么央行要单独再搞一个数字货币？

其实央行发行数字货币没有这么简单，其中的意义还是很大的。简单解释一下，我国的货币分为M0，M1和M2（M0就是你手里的现金，M1和M2就是你存银行的钱）当你通过支付宝或微信完成的转账、支付时，其实是支付宝或微信帮你把存在银行账户里面的钱转移到对方账户。也就是说，支付宝和微信所作用的是M1和M2，银行里面的钱。

理论上，这些钱已经完成了电子化。如果用央行数字货币再去做一次M1、M2的替代，不仅无助于提高支付效率，且会对现有的系统和资源造成巨大浪费。再看我们遗漏的M0，M0就是我们身上的现金（纸币和硬币）。这些钱不仅容易被造假，还存在洗钱、恐怖融资等恶性风险。在我们个人想匿名的时候无法匿名，国家追查犯罪份子资金往来时，还难以追查。

所以说，当前的电子支付，没法完全取代M0，央行有必要发行数字货币逐步替代实体的M0，真正实现货币电子化。

数字货币可以理解成人民币数字化，它有两个显著的优势“无账户支付”和“无网支付”。今年Facebook推出libra后，央行数字货币也加进了步伐。我们看到的既是挑战又是机遇。

其一，用意旨在应对密码货币的挑战。长期以来都在找寻比特币这类密码货币带来的挑战的解决方案，而libra的推出后也令央行发行数字货币变得更为迫切了；

其二，有效提升货币系统的效率和竞争力。如果真在践行纸币数字化，节约纸币发行、流通，无疑也是效率提升的一种表现。同时又有助于跨境支付业务的发展，大幅节约传统金融的运营成本，提高金融运行效率的重要性不言而喻。

近年来，微信、支付宝等支付转账方式的快速发展，已经很大程度上令人们摆脱了对纸币的依赖性。虽说数字货币与微信支付宝有着本质的区别，但对于咱们用户来说，无疑就是多了一种选择性。这是其一。

数字货币的分布式支付技术，能够完整地记录所有交易和所有去向，不依赖于单一的交易平台，无法篡改。如此看来数字货币不仅极大地方便了普通民众，对央行也有直接好处。这是其二。

一旦央行的数字货币推开使用，真正的去中心化加密数字货币将没有理由再受到如今的种种限制，加密货币将更加多彩纷呈，更广大的用户将进入这个领域，加密货币的落地和应用将加速到来。这是其三。

总而言之，数字货币实际上还是人民币，只是形态发生了一些变化。我们说数字货币有其重要意义，其不仅增强了安全性、可控性，也令假币“无所遁形”。此外的，央行数字货币的发行也有利于央行更为方便快捷透明进行管理。

央行发行的数字货币意味着人民币的国际化，对于普通老百姓来讲，数字货币会方便我们平时的结算和使用，并带来纸币无法产生的安全感。

责任编辑：ct