RocetMQ助力微众银行打造金融级消息服务平台

近日，微众银行发布了2021年全新品牌形象宣传片《我们都在用的微众银行》，该品牌宣传片内含5个小短片，分别从“更便捷的服务、更人性的 科技 、更安全的保护、更贴近不同的需要、更适合你的全线产品”等方面，展现了微众银行积极履行互联网银行的使命，运用金融 科技 的力量全力服务于大众美好生活的 社会 形象。

不止是银行，还不用跑银行

由于传统银行业务的交易频率较低且单笔交易金额大，网点成为了银行与用户进行业务互动的核心地点。然而，进入移动互联网时代后，前沿技术的发展使得用户与银行接触的渠道更为多元，且逐步从线下的物理网点转向数字终端与生活场景。

作为中国首家民营银行，微众银行成立之初就定位为互联网银行。自成立以来，微众银行 科技 投入占营业收入近10%，远高于全球银行同业水平。微众银行依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融 科技 ，让大众用户无需跑银行，便可享受优质、便捷的线上金融服务体验。同时，微众银行的服务广泛覆盖到未被传统金融模式覆盖的长尾人群，有力推动了普惠金融的发展。

举例来说，微众银行首款互联网小额信贷产品微粒贷，能够为用户提供7X24小时的服务。它交易量大、时延低，每分钟借款、还款近千笔，借款可最快40秒到账。全线上的普惠金融产品，让用户不再需要跑银行，即使用户需求的金额很小、时间紧张，亦可不受时空限制，在数字终端简单 *** 作，非常便捷地借款。

凭借便捷的普惠金融服务，截至2020年底，微众银行累计服务个人客户27亿、小微企业客户188万，单日金融交易峰值达75亿笔。

不止有速度，还能感受温度

金融 科技 的发展让人们享受到了更便利、更快捷的金融服务，而 科技 也并不是冷冰冰的代码，它是一门有温度、有智慧的学科，也是大众生活的好帮手。

在银行业务中，普惠金融业务面向的用户群体体量庞大，其中很大一部分人的金融需求尚未被完全满足。相较于传统银行模式青睐的高净值客户，普惠金融面向的用户群需求更加场景化、移动化、及时化和碎片化。许多人缺乏信用记录，且交易频率高、单笔交易金额小，单客贡献度远低于传统银行业务。微众银行以 科技 为核心发展引擎，充分发挥成本结构优势，依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融 科技 推进普惠金融服务的发展，让老百姓都能随时随地地享受贴心服务。

微众银行还致力于让特殊人群也使用上无差别金融服务。早在2016年，微众银行“微粒贷”产品就在业内率先组建手语服务团队，通过远程视频协助听障和有语言障碍的客户平等获得安全、便捷的普惠金融服务。2020年，微众银行新增小程序图文交互功能，极大提升了客户沟通效率。

为了贴合视障客户之需，微众银行在“微众银行App”40版本基础上，通过调研700多名视障用户，综合采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器等前沿技术，更新迭代20余个版本，首创实现了无障碍人脸识别和身份z识别，攻克了视障群体独立完成银行开户的难题。同时，微众银行还开通了无障碍客服专线，安排经过特训的客服人员为视障客户提供专项服务。截至2020年末，微众银行已累计服务超过11000名视障、听障及有语言障碍客户。

不止有网感，还给你安全感

金融的核心在风控，普惠金融的风控更是重中之重、难上加难，微众银行利用自身优势，针对自己产品特点 探索 出一条大数据风控之路。

针对传统风控方式存在信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，微众银行持续开发和完善各类风控规则、策略、评分卡和内部评级系统，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，将AI技术运用于联合建模、电核录音质检、风险管理名单等风控领域，发挥了对信用、欺诈等核心风险的识别和监控作用，有效提升了内控能力和效率。

微众银行还将联邦学习这一前沿AI技术应用到信贷风控当中，通过联邦学习等大数据安全技术，微众银行将贷款客户信用数据与发票登记信息进行联合建模，优化风控模型，为小微企业进行信用风险评估，解决70％以上无 历史 信用信息的小微企业贷款难的问题。

从成立伊始，微众银行就坚持以 科技 作为驱动业务发展的核心引擎，持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面开展技术攻关。作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行 科技 人员占比始终保持在50%以上，历年 科技 研发费用占营业收入比重超10%，累计申请发明专利近1100项，其中2019年公开的发明专利申请量632件，居全球银行业前列。2019年，微众银行在咨询与研究公司Forrester Research发表的2019年银行案例研究报告中被誉为“世界领先的数字银行”。

2015年8月，微众银行上线全球首个基于安全可控技术架构的分布式银行核心系统。其高可用、高d性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。基于此套系统，微众银行已建成同城多数据中心多活架构，所有业务在多中心之间动态流量调控，所有业务产品7X24小时服务，系统可靠性超过99999%。在业务连续性方面，微众银行也已实现同城RPO（Recovery Point Objective，恢复点目标）=0、同城RTO（Recovery Time Objective，恢复时间目标） 0的水平，在行业内已达到领先水平。同时，微众银行的分布式银行核心系统在稳定便捷之外，还取得了降本增效的效果，帮助银行达到商业可持续发展。

近年来，微众银行更是加快了对国产ARM架构服务器的规模化投产使用，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。目前，微众银行户均IT运维成本已降至国内银行业界的10%。

不止好上手，还是个多面手

在金融 科技 的加持下，微众银行成为了一家“更懂你的银行”。

为了让个人用户更加方便地获取金融服务，微众银行“微粒贷”的授信审批时间最快仅需24秒，资金到账时间最快只有40秒，满足用户“按需贷款、随时可得”的需求。

为了让企业用户及时解决资金困难，微业贷无须抵质押，无须纸质资料，无须开户。客户仅凭一部手机，平均6分钟即可完成企业贷款从申请到借款资金到账的全流程。部分企业资金需求旺盛时点，微业贷在1分钟内提供授信服务的企业数量达到200家，从而极大提升了服务效率。

据深圳市千百回电子商务有限公司总经理表示，申请“微业贷”时，无须抵质押、无须提供纸质资料、甚至无须开户。整个审批不到3分钟，且相较其他金融工具，微业贷经销商贷款给到的授信额度还高了不少，解了公司去年大促备货时的资金燃眉之急。

为了让企业能享受更完善的服务，2020年，微众银行推出企业金融品牌“微众企业+”，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务，从而全方位实现小微企业更高的金融服务诉求。

为了贴合用户的理财需求，微众银行APP设有活期+产品，享受收益的同时，可以随用随取实时到账。同时，提供其他优选理财产品，帮助用户实现资产配置多元化。

不止能单打，还各个都能打

成立将满7年的微众银行，在产品布局上已渐具全面性和规模性。

针对C端普罗大众，微众银行有着“微粒贷”、“微众银行App”、“微车贷”、“小鹅花钱”、“We2000”等数字普惠金融产品矩阵，并尝试以此覆盖边缘人群，破解金融服务不平衡不充分的行业顽疾。

针对小微企业，微众银行的“微业贷”是全国首个线上、无抵押企业流动资金贷款，贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商的需求。数据显示，目前微众银行企业客户中，70%以上企业是制造业、批发零售业和高 科技 行业。微业贷供应链金融产品主要以供应商/经销商主体信用数据、交易数据、债项数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为载体，具有不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品的差异化特点，较好地满足了供应商与经销商企业的小额、短期、高频、急用的资金需求特点。

大力发展金融 科技 的目标是什么？微众银行用行动交出了自己的答案，是为了不断地拓宽服务边际，让更多人享受到平等的金融服务，成为一家有温度的银行。未来，微众银行会继续以 科技 为本、坚守初心、不忘使命，继续实现用户“便捷、安全、有温度”的期待。

校对 赵琳

;     首先，这两家纯互联网银行都不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台。然后，他们都强调技术驱动，都以“持有银行牌照的技术公司”自居。微众银行40%的员工来自腾讯，主要为互联网产品开发人员；网商银行2/3的员工是数据建模人员，而在传统银行，技术人员通常仅占比10%。

      并且，他们都希望服务小微客户，并且还先后提出“平台化运营”的构想。顾敏认为，微众银行的核心使命是连接大众客户、小微企业和金融机构，其盈利模式不是传统的存贷利差或者银行的中间业务收入，而是来自于与合作金融机构的业务成果分享。

      “互联网思维中有一条就是平台化策略，阿里和腾讯都是做平台起家，办银行时也延续了这种思路。很多银行钱多，但就算有心服务小微客户，第一他们找不到这么多客户；第二他们没法识别客户风险，所以，平台化意味着网商银行、微众银行将输出自己的风控能力，帮别人贷款，并抽取一些分成作为收入。”中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇说。

      不过，网商银行与微众银行未来的发展会有明显的区分。阿里做电商起家，生态圈中的商户、卖家很多，在服务小微企业上，网商银行具有先天优势；而腾讯垄断社交领域，掌握着大量的个人社交数据，因此，微众银行在开拓个人业务上更有空间。

近年来，随着微服务架构的流行，分布式消息引擎在物联网、分布式事务、实时计算和大规模缓存同步等场景中的应用日益增多。本文将分享微众银行基于 RocketMQ 构建消息服务平台的实践，并通过添加诸多高级特性来解决消息收发过程中遇到的各种问题，通过此文，您将了解到：

不管是银行的系统还是其他一些传统企业的系统，他们在最早的时候都使用到了服务总线，即 ESB 或者某种形式存在于 SOA 架构中，目的是把所有的服务都串起来，让服务之间能够形成一个调用。但这类服务架构其实是比较重的，所有的服务架构都要经过总线，总线成为了架构上的瓶颈。很多商业化的 ESB 总线大家可能都用过，像 Oracle、IBM 等都有。从服务调用的维度来看，银行的应用架构的演进经历了以下 3 个阶段。

这个阶段的架构具有以下 3 个特点：

这个阶段引入了 ESB 总线的理念：

ESB 总线为渠道、核心和外围系统建立了一座桥梁，提供完全统一的接口标准协议，提升了系统发布的实时性。但同时，ESB 成为了最大的单点，要支持大并发高 TPS 低延时，所以 HA 和性能要求非常高，变更需要相当谨慎。

到了 2012 年以后，随着 Facebook、Amazon 等开放平台获得的巨大成功，BAT 都逐步将自己的接口开放出来，并实施了开放平台生态圈战略，从而推动了 SOA 服务化的快速发展。

左边是之前的传统银行集中式总线架构，右边是互联网服务化架构，包含了开放平台、服务注册和发现，以及服务化产品系统。

通过开放平台对外提供接口暴露，可以发现这种架构在保障传统银行系统稳定性的同时也可以满足互联网金融需求的快速迭代实施，并且也使用了新兴的互联网分布式技术，来降低开发和运维的成本。

微众银行基于 Apache RocketMQ 构建了自己的分布式消息服务架构，我们以 RMB（Reliable Message Bus）为接入层，以基于 Apache RocketMQ 定制开发的 WeMQ（WeBank Message Queue）为消息服务核心，通过 GSL（Global Service Location）进行服务定位，通过 SGS（Service Governance System）进行服务请求和服务响应的服务治理，整个分布式链路的追踪日志会上报到 Log 中。

接下来，我们来看看我们基于 RocketMQ 改造使用到的常见的消息服务模式：

Consumer 可以是一个或者多个，但是一个消息会被多个不同系统的其中一个 consumer 收到。

多个在线的 Consumer 会同时收到广播消息。

生产者只有一个，消费者有多个，但是作为 HA，只有一个 Active，其他都是 StandBy。当 Active 挂掉一个，Standby 会迅速接管。

发送请求 - 等待响应结果。在发送方做了一个线程的等待，要等待结果的 notify。

在分布式消息系统的构建过程中，基于业务的需求，我们在 RocketMQ 的消息系统中添加了多项高级特性，包括多中心多活、灰度发布、熔断机制、消息存活期、流量的权重、消息去重、惊群效应问题的解决、背压模式、消息服务治理、MQTT 消息服务等。

DC 级别的多活希望解决的问题是，不仅消息不能丢，还要保证服务不能中断。这里有两个层面的故障，一个是应用全部宕机，那么希望被其他 IDC 的应用能够迅速来接管消息，另外一个是消息中间件宕机，那么希望生产者能够切换到其他 IDC 的中间件进行发送，并且这个中间件的消息在其他 IDC 有备份，能够进行消费。微众已经通过 IDC 断网演练检验同城多活能力。

灰度发布希望解决的问题是，同一个消费组内不同的实例有监听不一样的 topic 时，能保证不同 topic 的消息被正确的实例消费。

（灰度发布示意图）

当希望消息的堆积到一定程度时，可能是消费者出现了故障，我们希望能够提醒生产者。

熔断机制示意图

说到流量的权重，有一个问题是，Topic 的 Q 值是在使用过程中手动设置的，当实例的数量超过 Q 的数量，那么超过部分的实例是收不到消息的。但是，如果你的实例数量小于 Q 的话，它们之间会由于负载均衡分 Q。根据负载均衡算法，分到的 Q 可能是不一致的。比如有的分到 2 个，有的分到 3 个。在这种集群消费的情况下，就会出现处理的不对等。比如当大流量到来的时候，分到 3 个 Q 的那个实例可能会出现一些问题，比如挂掉了。

所以我们希望，不同的实例拿到的消息量应该是对等的。所以，流量权重希望解决的问题是，随着实例数的动态增加和减少，能够动态调整 consumeQueue 的数量，不至于出现流量不均匀的情况。因此，我们做了一个自动伸缩 Q 的功能。默认 Topic 建成时，Q 的数量是 1，当启动一个新的实例的时候，会自动扩展一个，停掉一个实例的时候会自动缩一个。从而达到 Q 个数量和实例的数量是一一对等的。这解决了实例和消息量不对等的问题。

在负载均衡的一个很短时间内，当新上一个实例的时候，由于大家分到的 Q 都是相同的，当前一个分到 Q 的还在继续拉消息，下一个实例由于负载均衡很快做完，也分到 Q，就会去拿这个 Q 的消息，这个时候就会出现消息的重复。此时，通常会通过 Redis 等缓存方式进行去重，也可以在 Broker 上做一个简单的处理，例如用互斥锁，在竞争消费的短时间内，对其进行加锁，抢到锁的才能进行消费，同时占有锁的时间有限制，从而解决消息去重的问题。

消息服务去重原理图

消息的背压消费模式

背压模式示意图

在一些特殊场景下，需要对消息引擎做一些加强，例如背压模式。当消息拉到本地的消费线程池时，会出现一个问题。当要做一些例如 DB 的写的 *** 作导致出现线程卡死，处理能力会下降，服务出现降级，但是消息还在不停地往本地拉。

这个时候，我们希望达到一种效果，能够根据后续服务的治理能力决定拉的消息数量。当然 RocketMQ 的 ProcessQ 也能达到这个效果，但是还不够精细化。因为在金融场景下，交易一旦出现不一致或者超时，会很麻烦。所以我们希望在实时的交易链路上去解决这个问题。于是我们做了一个类似 Reactor 框架的背压处理，能够根据处理能力实时拉取消息。

当对消息的有效期有要求时，可以在消费消息时对存活时间进行判断，超时则丢弃。

对于存活期非常短和对延时要求比较低的消息，我们通过内存模式（不落盘）进行加速，降低延时。

因为负载均衡算法在客户端，客户端的连接和断开都会触发消费组内的所有实例会收到 notification 做负载均衡。比较理想的情况是，一个实例的掉线不能影响到其他实例，当监听的 topic 比较多时，会出现负载均衡慢的问题，因此我们希望负载均衡收敛到服务端来做，客户端只需要关注 topic，不需要关注 consumeQueue。

目前，我们团队已经参与到 Apache RocketMQ 的社区建设中，并对自用的消息服务以社区分支的形式在维护，希望各行业更多的开发者可以一起参与进来，以打造适用范围更广、更好用的分布式消息引擎。

作者介绍

陈广胜，Apache RocketMQ 资深 Contributor，曾就职于 IBM 和华为，现任职于微众银行，曾参与过运营商云和大数据平台的建设，以及银行的基础架构建设等

前提条件是进入微众银行内部筛选出来的白名单。然后需要企业的信用良好，有还款能力。

微粒贷小额信用贷款产品具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。据了解，每个人“微粒贷”获得的授信额度并不相同，在2万到20万元之间，贷款按照万分之五日利计息，折合预期年化利率约7%-18%。

微众银行将以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。主要经营模式是针对目标客户群的需求，通过充分发挥股东优势，提供差异化、有特色、优质便捷的存款、理财投资、贷款、支付结算等服务，全力打造“个存小贷”特色品牌。微众银行具有自身特色的科技平台，可将各类信息科技和生物科技充分运用到产品、服务和经营管理的各方面，从而显著提升客户体验、降低业务成本。微众银行还将在建立数据和先进分析方面增强核心竞争力，深刻的了解和满足客户需求基础上构建更全面的风险管理机制。

;     腾讯微众银行在还没有进入市场的时候就受到了很多人的关注，现如今它已经正式上线，但是很多人都还是不太了解微众银行具体是干什么的，用户都在关注其预期年化利率高不高，是否靠谱，下面就来详细了解一下。

微众银行是什么？

      微众银行是腾讯网旗下的中国首家互联网银行，他主要是以PC端做为导流，走移动端路线的。2015年8月15日零晨正式上线，注册资本达到30亿元人民币。

      微众银行的服务对象是工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业；经营模式是针对目标客户群需求发挥股东有事，全力打造“个存小贷”特色品牌，提供差异化、优质便捷的存款、理财投资、贷款、支付结算等服务。

微众银行有哪些投资项目 预期年化利率高吗？

      微众在投资理财方面，有三个品类，一个是“活期+”，对应的是通用众赢货币市场证券投资基金，类似于宝宝类产品，比较稳健。相比市场上其他类型的宝宝产品，预期年化利率还是比较高的，优势较明显。

      第二个类别是定期产品，其中太平金中金”A款养老保障管理产品，产品期限为90天，预计的历史预期年化预期收益率达7%，门槛也比较低，只需要1000元就可以进行投资，在一天的时间内就被抢购一空。

      第三个类别是基金，微众银行现在已经和几家基金在合作，汇添富、博时基金都已经参加。

微众银行靠谱吗？

      微众银行将在建立数据和先进分析方面增强核心竞争力，深刻的了解和满足客户需求基础上构建更全面的风险管理机制，这样会有利于将风险降低。

      微众银行问世时间不长，从之前的宝类产品就可以得知，初期的时候预期年化利率一般都会相较于同品类产品要高，但是是否能够长久保持高预期年化预期收益，还需要看后续如何。

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