为什么那么多农商行而不合并成一家农商总行

超过1300家农商银行如果合并成为一家银行。那可能会一举进入四大行行列。但是理想很美好，现实很骨感。 从国家层面是希望很多农商银行可以联合起来，壮大实力提高经营水平。但其实是不太现实的，存在以下几方面原因。

1每个农商银行都有众多股东，他们有着不同的利益和诉求，将这不同性质的股东纠合在一起，是一件太复杂的事情。 都别说全国合并，就是一个省内去合并农商银行都非常难。

就举个小超市的例子，有的超市老板小富即安，有的超市老板想做成沃尔玛。如果将他们融合一起成为连锁超市，肯定规模效应会大很多。但是他们想法不同，这个连锁超市就无法办起来。

2每个农商银行经营水平不同，效益也千差万别，尤其做金融，还有潜在盈亏。 如果做强行合并，股份比例、价值评估，就会吵的不可开交，更别谈合并了。

还继续拿超市举例，有的超市老板说，我虽然亏，但是我身处闹市，以后可以赚很多钱。有的超市老板说，我现在经营很好，未来会更好。仅仅这些超市评估价值就会让大家谈崩。

3每个农商银行经营特色也不同，对于金融业务的理解也不一样。 如果合并在一起，就要有一个统一的经营风格和金融认知，这种思想上的碰撞和趋同是更难的一件事情。

还继续拿超市举例，有个超市要走河马生鲜道路，有的超市要走廉价道路，有的超市要走24小时便民道路。如果统一在一起，就只能选择一条路来走，商品定价也要趋同一致。可以想想难度有多高。

1 虽然合并在一起，好像实力很雄厚。但是大而不强，反而风险会更大。 看看擂台上一个虚弱大胖子和一个强壮的小瘦子进行PK，大概率事件是小瘦子将胖子拖得气喘吁吁，最后打倒在地。

2 农商行根据本地农村特色，制定出适宜各地区发展的自我独特道路，这不是挺好的？ 有时候小而美的银行反而能生存的更好。美国也有很多小银行，只要竞争差异化，做的有特色，也能成为百年老银行。

3 我国的银行数量，虽然看上去现在挺多。已经有4000多家。但其实如果看经济发展和人口数量，未来发展的空间还是非常巨大。 目前还没有到过剩的水平，需要经历重组兼并的过程。

现在农商行众多，其实对储户也是一件好事。他们自由竞争，可以创新出更多有特色的产品，更多适合储户需求的新产品，储户可以得到更多实惠！

根据2018年底中国银保监会公布的《银行业金融机构法人名单》，我国共有4588家银行业金融机构，其中农村商业银行共有1397家，而农村信用社仍然有812家未改制为农村商业银行，还有30家农村合作银行，三者合计占比48%。

如果所有农商行、农信社、农村合作银行合并成一家农商总行，全国银行业法人机构总数将锐减近一半，根据相关数据显示，全国农商行在2018年合计资产规模达到30万亿以上，营业网点超过5万个，遍布全国近四万个乡镇级区。

对比六大国有银行的资产总额，其资产规模和实力可以一跃成为最大的银行，超过宇宙第一大行工商银行资产总额2999万亿，且网点数量也是全国所有银行中最多的（邮储银行共39680个营业网点）。

那为什么那么多家农商行和农信社不合并成一家农商总行呢？

1、 历史 原因。

农商行的前身农信社、农合行是农村金融经济改革发展的产物。由于各地农信社、农合行都是以当地社员入股的形式设立，并且主要服务于农民，造成各地农信社类组织遍布全国各地，而且每一家农商行，都是独立法人机构，虽然如今农商行、农信社之上有联社进行协同管理，但是各地政策、结构都有不同，要想将超2000多家独立法人机构合并成一家，是不可能完成任务。

2、资产质量问题。

由于农商行都是由农信社和农合行改制而来，由于经历了长周期的发展，农商行的不良率是所有商业银行中不良率最高的。根据相关数据显示，2017年末，全国所有农商行整体的不良率近3%，高于全国银行不良率的平均水平。由于各家农商行 历史 包袱都比较重，自身经营都存在一定问题，更不要说能否合并了。

3、农商行之间的经营差距。

农商行大到省级农商行，小到区县级农商行，经营模式千差万别，经营水平也是参差不齐。而且每家农商行都有不同的特色，不同的文化，想将2000多家不同的金融机构揉在一起，除非有统一的经营和文化理念。强行杂糅在一块，极有可能造成巨大风险。

4、人员安排问题。

每一家银行都是独立的法人机构，2000多家银行，就有2000多个一把手，合并了就只能有唯一一个一把手。当土皇帝好还是当下级机构的负责人好呢？这是个问题。

全国农商行机构员工太多了，各省联社员工数量都在万人以上，全国多少个省？总体员工数量超过50万人，这么多人如何安置？

要知道国有六大行员工最多的农业银行也就46万余人。那么多不同地域不同机构的员工融合在一起太难了。

5、各区域的经济水平不同，很难将一碗水端平。

各地农商行吸收的存款都是用于支持本地域内经济发展。要将一线城市的农商行资金用于偏远山区的发展，将偏远地区的资金用于繁荣地域的发展都是不现实的，很难将一碗水端平，实现共同繁荣。

总结

综合上述，想将全国农商行合并成一家农商总行实在是太难了，是不可能完成的任务。小而美的银行也有非常大的发展潜力，形成巨头垄断也不一定是好事。毕竟已经有六大国有银行，不需要再出来一家大型全国性银行浪费资源了。

打个比方：农商行好比社区小卖部，城商行好比小型本地超市，股份行、国有大行好比家乐福等连锁超市。

一个明显区别，他们的市场定位不一样，服务人群不一样。

正如你所说，如果把农商行合并成农商总行，就涉及到是否改变市场定位：如果改变，他们怎么和去大行竞争，即使努力赶超也不是几年甚至十几年内能完成的；如果不改变，意义在哪里，管理成本更高。

银行和超市一样，要多层次发展，这也和决策者一直在推动的发展多层次资本市场政策一致，能让更多人享受金融市场带来的好处，以及更多金融产品的好处。

根据2018年央行发布的金融机构统计信息显示，我国共有银行业金融机构4588家，其中农商银行1427家，农村信用社812家，两者的总数约占我国银行业的488%。

农商银行的前身是农村信用社。农村信用社，是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农民曾经为信用社建立提供了一定的资金，但是大部分还是由国家出资。

为了降低信用社组成资格股的比例，减轻金融运行的风险，国家要求将信用社改组为产权清晰、责任明确的股份制商业银行，因此就出现了大量的农商银行。

农商银行的组成一般是以县市级为基础，各地独自运行。像直辖市一般只有1~2家农村商业银行，北京、上海、重庆只有一家，天津两家。有的省份比较多，像湖北77家，安徽83家，山东省30家，福建省只有7家。

农商银行其实最主要的还是其股份组成复杂，像国家明确的国有大型商业银行只有6家，分别是中农工建交邮政。分别都是上市银行，他们的股权结构非常清晰，大部分都是国有控股。比如中国银行中央汇金投资有限公司持股6402%，香港中央结算代理人有限公司持股2782%，两者合计就超过了91%，处于绝对控股状态。

农商银行的股份非常复杂，需要一步步的理顺。因此暂时没有能够形成国家绝对控股的状态，可能会随着股份制改革的不断推进，未来 逐步合并农商银行的数量，最终形成省级乃至全国级的农商银行总行吧 。

农商行与村镇银行属于作为金融领悟支持县域经济发展的补充力量；他具有“支农支小，服务县域”的使命。农商行具有区域性、独立性，对地方经济支持主要力量。在产品设计、尤其在国家提倡普惠金金融“振兴乡村”的灵活、便利、方便，打通农村金融服务的特色。在成立之初注定他了发展立足县域，普惠发展。

作为农村金融主力军，农村商业银行数量庞大，从业人员众多，营业网点覆盖全国所有县域乡镇地区，为数以亿计的农村居民和小微企业提供金融服务，如果从简单意义的整合或者合并为一家公司，在资产规模、从业人员数量和服务网点等方面无疑是完全可以超过宇宙行的，但这只是一种形式上的超越，实质意义并不大。

从核心竞争力上讲，短期内整合后的农商行即使想与宇宙行分庭抗礼也没有可能，更不必说超越。最新资料显示，截止2018年底，工商银行共有营业网点15973家，从业人员439150人，而全国农商行共有1423家，以重庆农商行为例，分支机构就有1775家，从业人员15688人，可想而知全国农商行从业至少可以称为百万大军，所以如果全国农商行整合为一家公司后，无论网点数量还是从业人员总量都完全可以超过工商银行。

其次，从资产规模上看，宇宙行去年底总资产规模为277万亿，而据央行数据显示，2018年底全国农村金融机构（包括农商行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构）总资产为3457万亿，即使剔除农合行、农村信用社和资金互助社等小型地方性金融机构，全国农商行总资产应该在30万亿左右，因此全国农商行一旦整合为一家公司，总资产规模也是可以超过当前的工商行的。

但这些都是表面现象，并不具备可比性。大家知道，一个企业的强大与否，并不在于外表躯体的大小，而是在于公司治理、盈利能力、风控水平以及品牌价值等综合竞争力的比较。与工商行比较，农商行的弱势主要表现在以下几个方面:

1、风控能力不足，导致资产质量偏低。截止2018年四季度末，农商行不良贷款余额为5354亿，平均不良贷款率高达396%，而商业银行整体平均不良率仅183%，工商行不良贷款余额为235084亿，不良率仅152%，低于同业水平。

2、综合抗风险能力较差。主要表现在两个方面，一是核心资本充足率不高，农商行平均核心资本充足率不足10%，而工商行核心资本充足率为1298%；二是拨备覆盖率不高，农商行平均拨备覆盖率为13254%，而工商银行拨备覆盖率为175%，仅此两个方面工商银行综合抗风险能力就远远高于农商行。

3、盈利能力不足。尽管农商行数量众多，资产规模庞大，但因为多数呈现散小状态，各自为阵，公司治理水平参差不齐，盈利能力也就大打折扣。2018年农商行平均资产利润率仅084%，而境内商业银行平均资产利润率为09%，农商行连行业平均水平也未达到，可见也是毛多肉少，也因此可以窥见其经营方式仍未脱离传统粗放扩张模式，离现代商业银行还有较大差距。

4、品牌价值也不是可以靠简单整合就可以超越的。工商银行作为29家全球系统重要性银行，综合实力可不是盖的，其对于全球经济发展和金融稳定都起到稳定器作用。

其曾经连续6年蝉联英国《银行家》1000强，美国《福布斯》全球企业2000强，《财富》500强榜首，并连续3年位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜首，这种品牌价值岂能靠简单整合就能取得？显然没有这么简单。

由此可见，即使全国所有农商行整合为一家大型商业银行，从资产规模、营业网点和从业人员可以超过宇宙行，但在公司治理水平、盈利能力、风控水平以及品牌价值等核心竞争力方面，还是难以匹敌的。

情况

近两年来，农商行在发展上取得了长足的进步，主要表现在以下几个方面：

一是资产规模不断增长。近两年来，农商行资产规模不断增长，截至2018年底，全国农商行资产总额达到33万亿元，比2016年底增加了15万亿元。

二是服务质量不断提高。近两年来，农商行不断改进服务模式，提高服务质量，加强客户服务，提升客户满意度。

三是网络化程度不断提高。近两年来，农商行积极发展网络金融，推广移动银行等新型银行服务，不断提高网络化程度，为客户提供更便捷的服务。

四是金融结构不断优化。近两年来，农商行积极推进金融结构优化，着力提升金融服务水平，拓宽金融服务范围，更好地满足客户的金融需求。

一般可能是你在无意中 *** 作的。

手机银行，现在都是默认开通的了。也就是在你办理yhk时候，无意中勾了一个选项就开通了，这是方便使用银行的app。

开通了也是不影响的，还很方便。而注销的话，正常注销就行。

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