网贷平台软件开发流程

网贷平台软件开发流程主要有五大步骤如下：

第一步：搜集相关资料，明确自己的目标，建设网贷平台的目标已经确定，我们则需要搜集相关的资料。搜集相关资料的目的是：规划网站，p2p网贷平台软件怎么开发制作，它可能包括什么内容，像业内比较知名的迪蒙网贷系统，从前台页面到用户中心页面交互设计，从发起借款，招标，满标到还款和逾期还款等借款每一步流程监控管理。了解用户需求，从用户的角度出发，体验度会比较好。

第二步：制定网贷平台程序开发计划。在这一阶段需要制定出整个网贷平台开发所需要的人力、物力、费用以及时间等等，还需要制定出整个借贷平台程序的架构图，模块，数据库的制作等等。这一步比较重要，做好这一步可以事半功倍。

第三步：根据计划，开始制作网贷平台系统。前台页面设计，后台程序编程，数据库表格的设计等等。这些都需要一个开发技术团队合力完成。代码方面要认真，因为在p2p网贷平台系统开发制作中，每一个bug都可能会损失一笔不小的资金，每一个系统漏洞都可能引起黑客的攻击。所以，每一个p2p网贷平台开发公司内必须有一支强大的技术开发团队。这一步中，细心团结是最重要的。

第四步：测试借贷平台程序。在这一步最好用专业的测试团队来进行测试，前提是测试人员没有参与p2p网贷平台制作开发阶段。测试人员测试完之后还可以让非开发、测试人员来进行测试。这么做的原因是p2p网贷平台开发更有保障，用户体验度也会好一些。

第五步：上传与维护。p2p网贷平台制作完成之后，就可以上传到互联网上了，网站的维护就比较重要了。同时，互联网是在不断进步的，不断更新的，所以p2p借贷系统的二次开发也很重要，在第一次开发阶段，记得不要把代码写死了，否则第二次开发就很困难了。

把p2p和cs进行对比。

1、C/S 结构是一种客户端/服务器结构，客户端与服务器之间是主从关系，是一种一对多的模式。它的信息和数据需要保存在服务器上，若用户要浏览和下载信息，必须先访问服务器，才能浏览和下载信息，而且客户机之间没有交互的能力。相反，P2P 模式不分提供信息服务器和索取信息的客户端，每一台电脑都是信息的发布者和索取者，对等点之间能交互，无需使用服务器。

2、C/S 模式中信息的存储和管理比较集中、稳定，服务器只公布用户想公布的信息，并且会在服务器中稳定地保存一段时间，该服务器通常也不间断的运行在网络间。而 P2P 缺乏安全机制，P2P 是能给用户带来方便，但也会带来大量垃圾信息，而且各个对等点可以随便进入或者退出网络，会造成网络的不稳定。

3、从安全的角度来说，因为系统会出现漏洞，而 C/S 模式采用集中管理模式，客户端只能被动地从服务器获取信息，所以一旦客户端出了差错，并不会影响整个系统。

3、C/S 模式的管理软件更新的较快，要跟上技术，必须花费大量精力和金钱在软件的更新换代上，而且工作人员要维护服务器和数据库，也要耗费大量资金。相反的 P2P 不需要服务器，也就不必耗费大量资金，而且每个对等点都可以在网络上发布和分享信息，这使得闲散资源得以充分的利用。

计算机专业文献检索的课题有哪些

一、面向农业领域的本体自适应学习方法研究

二、农业领域本体学习有效性评估方法研究

三、基于复杂网络的本体结构分析研究

四、本体网络的重尾性质验证研究

五、基于复杂网络的本体重要概念挖掘研究(1人)

六、基于复杂网络的本体社团结构划分研究(1人)

七、面向农业领域的本体知识云维度信息系统建模研究(1人)

八、基于云模型的本体概念的不确定性表达方法研究(1人)

九、基于云模型的本体概念层次的不确定性构建方法研究(1人)

十、基于云模型的本体概念间非分类关系的不确定性挖掘方法研究

十一、数字签名技术在电子商务中的应用

十二、基于P2P微支付系统的设计与实现

十三、电子商务中虚拟社区信任问题研究

十四、P2P局域网通讯软件的设计与实现

十五、CA认证技术的实践与应用

十六、关系数据库查询处理和查询优化研究

十七、课程教学网站的设计

十八、电子农务网站的设计与实现（农业信息服务网站的设计与实现）

十九、P2P网络仿真模型研究

二十、基于Linux的内核安全分析与设计

二十一、网络安全问题分析与设计

二十二、农业数据分析算法设计与研究

二十三、基于GIS的农业空间数据库可视化

二十四、农业数据库的XML的表示与Web Services应用

二十五、《计算机组成原理》课件制作

二十六、基于Web的 *** 作系统教学平台设计

二十七、其他符合学院要求自选课题

二十八、风险决策在某领域内的应用。

二十九、矩阵决策在某领域内的应用。

三十、 三次样条插值在预测中的应用

三十一、某单位人力资源培养规划

三十二、某单位的生产计划安排

三十三、人生理财规划

三十四、利用层次分析法进行决策分析

三十五、某服务系统的优化

三十六、食堂、医院、银行或大型超市中排队系统的模拟

三十七、自己已有的课题

三十八、基于文本的本体类属学习方法研究

三十九、基于概念词学习本体类属关系的方法研究

四十、基于数据源自动提取词语 的方法研究

四十一、领域专业术语中概念 的形成

四十二、领域知识中概念关系研究

四十三、本体评价关键技术研究及实现

计算机专业分类

目前我国计算机专业主要分为三大类：计算机基础专业、与理工科交叉的计算机专业、与文科艺术类交叉的计算机专业。

1 计算机基础专业

专业要求与就业方向：这些专业不但要求学生掌握计算机基本理论和应用开发技术，具有一定的理论基础，同时又要求学生具有较强的实际动手能力。学生毕业后能在企事业单位、 部门从事计算机应用以及计算机网络系统的开发、维护等工作。

2 与理工科交叉的计算机专业

与理工科交叉而衍生的计算机专业很多，如数学与应用数学专业、自动化专业、信息与计算科学专业、通信工程专业、电子信息工程专业、计算机应用与维护专业等。

1)数学与应用数学专业：

专业要求与就业方向：数学与应用数学是计算机专业的基础和上升的平台，是与计算机科学与技术联系最为紧密的专业之一。该专业就业面相对于计算机科学与技术专业来说宽得多，不但适用于IT 领域，也适用于数学领域。

2)自动化专业：

专业要求与就业方向：自动化专业是一个归并了多个自动控制领域专业的宽口径专业，要求学生掌握自动控制的基本理论，并立足信息系统和信息网络的控制这一新兴应用领域制定专业课程体系，是工业制造业的核心专业。自动化专业的毕业生具有很强的就业基础和优势。

3)信息与计算科学专业：

专业要求与就业方向：这是一个由信息科学、计算数学、运筹与控制科学等交叉渗透而形成的专业，就业面涉及到教学、商业、网络开发、软件设计等各个方面，就业率高达95%以上。

4)通信工程专业：

专业要求与就业方向：通信工程专业要求学生掌握通信基础理论和基本基础，掌握微波、无线电、多媒体等通信技术，以及电子和计算机技术，在信息时代有着极佳的就业优势。

5)电子信息工程专业：

专业要求与就业方向：电子信息工程专业是宽口径专业，主要培养信息技术、电子工程、网络系统集成等领域的高级IT 人才，毕业生可从事电子设备、信息系统和通信系统的研究、设计、制造、应用和开发工作。

(2)计算机专业课题扩展阅读：

毕业生主要面向交通系统各单位、交通信息化与电子政务建设与应用部门、各类计算机专业化公司、广告设计制作公司、汽车营销技术服务等从事IT行业工作。

WEB应用程序设计专业

毕业后能够从事网站应用程序开发、网站维护、网页制作、软件生产企业编码、软件测试、系统支持、软件销售、数据库管理与应用、非IT企事业单位信息化。

可视化程序设计专业

毕业后能够从事软件企业桌面应用开发、软件生产企业编码、软件测试、系统支持、软件销售、数据库管理与应用开发等工作。

数据库管理专业

毕业后能够从事企、事业单位数据库管理、软件开发、专业数据库应用设计与开发、数据库的应用与开发、信息管理系统开发、企、事业单位网络管理、软件销售等工作。

多媒体应用专业

毕业后能够从事计算机美工、动画制作、影视编辑与制作、广告设计与制作、多媒体综合应用开发、多媒体课件制作等工作。

移动应用开发专业

毕业后能够从事移动设备应用开发、嵌入式应用开发、移动网站开发、软件生产企业编码、软件测试、系统支持、软件销售、企、事业单位信息管理、办公自动化集成等工作。

电子政务软件专业

能够胜任基层 部门、事业单位数字化政务管理系统的设计、维护与信息管理、办公自动化集成、办公室文员等工作。

软件测试专业

毕业后能够从事软件测试、软件编码、IT企事业单位系统支持、非IT企事业单位信息化软件销售等工作。

物流信息技术专业

毕业后能够胜任现代物流业信息管理，能在企事业单位从事物流系统设计、供应链管理、仓储管理以及运输等管理工作。

物流管理专业

毕业后能够胜任全省各级企事业单位物流系统设计、供应链管理、仓储管理以及运输等管理工作等工作。

网络系统管理专业

毕业后能够从事 管理部门、经贸、金融、邮电、电子、学校、交通、社区以及应用计算机网络的有关行业，从事计算机网络系统的设计、维护、管理、从事网站开发与应用、网络安全管理、计算机软硬件调试、安装、计算机及网络产品营销等工作。

计算机游戏专业

毕业后能够从事网络游戏美术，网络游戏动漫设计，游戏概念/故事情节设计，网络游戏3D设计，网络游戏人物设计，网络游戏环境设计，网络游戏皮肤/纹理设计，网络游戏图形开发，网络游戏测试，网络游戏音频开发，游戏客户端开发，游戏服务器开发，游戏引擎开发，手机游戏策划，手机游戏开发，手机游戏程序开发，手机游戏美工，手机游戏测试等工作。

计算机图形/图像制作专业

毕业后能够从事广告企业平面的设计与制作、网络企业网页制作、企事业单位职员等工作。

目前，计算机专业在国内的高等院校中，以理工科的实力较强；以文科、综合性高等院校为补充，基本上每所高等院校都设有这样的专业；或者有这样的专业人才。

计算机专业课程有什么

计算机应用基础、应用文写作、数学、英语、德育、电工与电子技术、计算机网络技术、C语言、计算机组装与维修、企业网安全高级技术、企业网综合管理、windows server 2008 *** 作系统、局域网组建、Linux服务器 *** 作系统、网络设备与网络技术（主要学习思科、华为公司设备的配置、管理、调试）、SQL Server、网络综合布线技术、CAD绘图等。

计算机科学与技术专业课程有哪些

1、数字逻辑电路

数字逻辑是计算机专业本科生的一门主要课程，具有自身的理论体系和很强的实践性。它是计算机组成原理的主要先导课程之一，是计算机应用专业关于计算机系纤胜吉构方面的主干课程之一。

2、计算机组成原理

《计算机组成原理》系统地介绍了计算机的基本组成原理和内部工作机制。《计算机组成原理》共分8章。

主要内容分成两个部分：第1、2章介绍了计算机的基础知识；第3～8章介绍了计算机的各子系统（包括运算器、存储器、控制器、外部设备和输入输出子系统等）的基本组成原理、设计方法、相互关系以及各子系统互相连接构成整机系统的技术。

3、计算机系统结构

计算机系统结构是计算机的机器语言程序员或编译程序编写者所看到的外特性。所谓外特性，就是计算机的概念性结构和功能特性，主要研究计算机系统的基本工作原理，以及在硬件、软件界面划分的权衡策略，建立完整的、系统的计算机软硬件整体概念。

4、数据库概论

数据库已是计算机系本科生不可缺少的专业基础课，它是计算机应用的重要支柱之一。该课程讲授数据库技术的特点，数据库系统的结构，三种典型数据模型及系统(以关系型系统为主)、数据库规范化理论，数据库的设计与管理，以及数据库技术的新进展等。

5、 *** 作系统

*** 作系统（英语：operating system，缩写作OS）是管理计算机硬件与软件资源的计算机程序，同时也是计算机系统的内核与基石。

*** 作系统需要处理如管理与配置内存、决定系统资源供需的优先次序、控制输入与输出设备、 *** 作网络与管理文件系统等基本事务。 *** 作系统也提供一个让用户与系统交互的 *** 作界面。

所有计算机专业都要学的课程有哪些

大学计算机专业都学：计算机应用基础、应用文写作、数学、英语、德育、电工专与电子技术属、计算机网络技术、C语言、计算机组装与维修、企业网安全高级技术、企业网综合管理、windows server 2008 *** 作系统、局域网组建、Linux服务器 *** 作系统、网络设备与网络技术、SQL Server、网络综合布线技术、CAD绘图等课程。

国内大学的教育总是偏向基础教学，恨不得学生把所有领域的知识都全学一遍，所以大学里你会学习到很多其他方面的知识。比如这份课程里的创业基础、嵌入式 *** 作系统、物联网导论实验、单片机原理及应用、电路与数学逻辑等等。

在如今的互联网时代，对于学习资源只要你用心上网搜索就都可以搜索的到。利用好互联网上的资源，理论上来说你就可以学习到任何领域的知识。

大学计算机专业都学那些课程

计算机专业课程设置：

计算机应用基础、应用文写作、数学、英语、德育、电工与电子技术、计算机网络技术、C语言、计算机组装与维修、企业网安全高级技术、企业网综合管理、windows server 2008 *** 作系统。

局域网组建、Linux服务器 *** 作系统、网络设备与网络技术（主要学习思科、华为公司设备的配置、管理、调试）、SQL Server、网络综合布线技术、CAD绘图等。

(6)计算机专业课题扩展阅读：

计算机专业就业方向：

（1）市区及周边地区的党政机关、企事业、社会团体从事网站美工、网页设计、企业网络维护、电脑销售及从事相关专业等岗位。

（2）电子商务（职业资格证书：电子商务员、助理电子商务师）。

本专业毕业生应获得以下几个方面的知识和能力：

1．掌握电子技术和计算机组成与体系结构的基本原理、分析方法和实验技能，能从事计算机硬件系统开发与设计。

2．掌握程序设计语言、算法与数据结构、 *** 作系统以及软件设计方法和工程的基本理论、基本知识与基本技能，具有较强的程序设计能力,能从事系统软件和大型应用软件的开发与研制。

3．掌握并行处理、分布式系统、网络与通信、多媒体信息处理、计算机安全、图形图象处理以及计算机辅助设计等方面的基本理论、分析方法和工程实践技能，具有计算机应用和开发的能力。

4．掌握计算机科学的基本理论，具有从事计算机科学研究的坚实基础。

计算机专业有哪些课程

主要课程有计算机应用基础、应用文写作、数学、英语、德育、电工与电子技术、计算机网络技术、C语言、计算机组装与维修、企业网安全高级技术、企业网综合管理、windows server 2008 *** 作系统。

还有局域网组建、Linux服务器 *** 作系统、网络设备与网络技术（主要学习思科、华为公司设备的配置、管理、调试）、SQL Server、网络综合布线技术、CAD绘图等。

计算机学科的特色主要体现在：理论性强，实践性强，发展迅速按一级学科培养基础扎实的宽口径人才，体现在重视数学、逻辑、数据结构、算法、电子设计、计算机体系结构和系统软件等方面的理论基础和专业技术基础。

(7)计算机专业课题扩展阅读

计算机专业培养目标

本专业毕业生应获得以下几个方面的知识和能力：

1、掌握电子技术和计算机组成与体系结构的基本原理、分析方法和实验技能，能从事计算机硬件系统开发与设计。

2、掌握程序设计语言、算法与数据结构、 *** 作系统以及软件设计方法和工程的基本理论、基本知识与基本技能，具有较强的程序设计能力,能从事系统软件和大型应用软件的开发与研制。

3、掌握并行处理、分布式系统、网络与通信、多媒体信息处理、计算机安全、图形图象处理以及计算机辅助设计等方面的基本理论、分析方法和工程实践技能，具有计算机应用和开发的能力。

4、掌握计算机科学的基本理论，具有从事计算机科学研究的坚实基础。

大学里计算机专业都学什么啊

大学里计算机专业要学习的课程包括三部分：

1、基本的公共课程：大学英语、高等数学、线性代数、 思想概论、大学生思想道德修养等。

2、基础的专业课程：计算机组成原理、计算机应用基础、电脑 *** 作、电脑认知与拆装等。

3、核心的专业课程：计算机网络、计算机组成原理、 *** 作系统、编译原理、数据结构与算法、数据库原理、网页设计、C语言程序设计、C++面向对象设计、数据库应用微型计算机技术、单片机技术、嵌入式系统、嵌入式 *** 作系统、嵌入式设计与应用、数字逻辑电路、电路电子技术、移动设备应用软件开发等。

计算机专业实践教学包括工程训练、计算机应用基础、训练、认识实习、生产实习、毕业实习、教学实验、社会实践、课程设计、综合设计、毕业设计（论文）等环节。

P2M，指的是P2M模式，即个人对个人去中心化商务管理工作实践。

P2M与P2P的主要区别如下：

一、性质不同

1、P2M：去中心化商务管理的模式。

2、P2P：P2P是互联网金融点对点借贷平台。

二、特点不同

1、P2M：个人直接工作，用P2M模式，技能就业，资源创业，没有中间公司赚差价，经理省时省力又省心，成员自由开心多赚钱。

2、P2P：资金雄厚，流动性充足；风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了风险。

三、作用不同

1、P2M：以“社交式工作”为内容方向，改变了原有公司制的结构和管理层级。

2、P2P：属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

参考资料来源：

百度百科-p2p

百度百科-去中心化

迪蒙的银行贷款管理系统六大安全防护策略，自运转以来从未发生过黑客攻击停摆、资料泄露等恶性事件。采用JAVAMysql(Oracle)数据库开发模式，系统可运行在Linux、Windows等多种 *** 作平台，安全可靠，成本低。有以下几点优势：

一、支持多种贷款方式

系统支持等额本息、等额本金、随借随还、一次性还本付息等多种贷款类型，并可根据实际需要进行灵活配置。

二、借款产品自定义

系统支持自定义新产品类型、产品规则、费用标准。

三、灵活的运营管理

前端展示内容、协议内容、短信提醒等均可灵活设置，运营快捷方便。

四、完善的贷款流程

系统实现贷款申请、贷款调查、贷款审核、合同签订、贷款变更、贷后跟踪、催收管理等全流程信息化，有利于小贷公司业务流程的规范。

五、科学的风险控制

针对贷款用户进行风险评估，有效地结合线上线下进行风控管理，从贷款资格、贷款额度、材料审核、项目审核等各环节进行多重监控。

六、多维度统计分析

系统分别从用户、项目、资金、行为等维度进行统计分析，帮助平台及时调整运营策略。

与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管适度。互联网金融行业的普惠性也十分突出。但行业发展不平衡，比如第三方支付相对发达，网络 贷款 比较混乱、股权众筹基本没有做起来。未来互联网金融企业的发展可能会呈现多样化，既有大而惠，也有小而美；既有专注tech，也有直接做fin。

美国的监管框架，一方面消除了金融科技领域的一些潜在风险，另一方面也极大地限制了这个行业发展的空间。显然，在风险控制方面，我们应该向美国学习。但我们也应该为互联网金融的发展留下足够的空间。客观地看，互联网金融的发展实实在在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融发展方面的作用尤其明显。同样，如果对数据管制过严，大数据分析就无从谈起，但如果听任商业机构任意侵犯个人隐私，也会酿成严重后果。

因此，监管政策的核心是要平衡创新与稳定之间的关系，既保证互联网金融行业的快速发展，又不造成重大的金融、社会风险，起到真正支持实体经济的作用。

积极支持稳健的金融创新

美国的监管在控制金融科技的风险方面做得比较好，但在支持创新方面显著不足。中国的互联网金融行业做得更大，一个根本的动力还是创新，同时金融监管部门在部分领域的政策制度也及时跟进（如第三方支付领域），其实是一个变相的市场化的过程，在技术层面则利用移动终端和大数据，帮助解决金融交易信息不对称的问题。无论在美国还是中国，绝大部分金融资产都还在传统金融部门手中，即便中国发展最快的第三方支付，2016年也只占银行电子支付交易金额的44%。所以无论从普惠金融还是支持实体经济的角度，互联网金融都还有巨大的成长空间，其发展又会推动行业向技术驱动模式的整体转型。中国的先发优势来之不易，应当继续发展。

未来的监管要严密防范风险，同时也要积极支持金融创新。我们构建新的互联网金融监管框架，应该考虑尽量在两者之间求得平衡。首先是监管方式要创新。互联网金融的风险传导广、快，靠传统金融监管的做法比如定期送表表、现场检查等，效果就会打折扣。因此，需要考虑将数字技术运用到金融监管上来（RegTech）。比如考虑将监管信息系统和互联网金融公司的数据库直接对接，监管部门可以实时监测运行状况，分析金融风险。

另外是支持金融创新。过去我国互联网金融创新的一个大的背景是监管缺位，这个历史不可能再重复。创新可以在控制风险的前提下进行，比如“监管沙盒”的做法，监管部门给互联网金融公司发放有限的牌照，允许创新，如果成功，可以发放完全牌照并推广到全行业。如果不成功，就取消牌照。还有其它一些做法比如“创新中心”和“创新加速”等，原理也都差不多。

近日英国金融行为监管局（FinancialConductAuthority，以下简称FCA）针对运行一年多的“监管沙盒”机制给出评估报告，其结论显示“监管沙盒”通过促进市场有益的竞争竞争，为消费者和其他金融服务用户带来更好的价值。一些指标表明，“监管沙盒”开始对现有金融服务的价格和质量方面产生积极影响。例如，不少企业将 区块链 技术运用于跨境支付，为消费者带来缩短到账时间和降低汇率等显著好处。还有一些机构测试让消费者使用生物识别技术支付、登录和验证身份，或是将面部识别技术应用于投资顾问领域的风险评估服务。FCA希望并鼓励在“监管沙盒”的有益创新能走向市场，为消费者带来更多福利。

无论是哪种方式，都要求监管部门和从业机构密切合作，因为对双方来说，这都是一个新的实践。

对互联网金融机构必须设置准入门槛

虽然美国的FinTech行业没有做得特别大，但基本的监管框架也保证不会出现大的风险。金融安全是经济安全、国家安全的重要组成部分，准确判断风险隐患和保障金融安全十分重要。因此，金融业是经济体系中受到严格监管的部门。这一点，对间接融资如银行业和保险业是如此，对直接融资如证券公司和基金公司同样是如此。从这个角度看，虽然我国的监管政策对P2P网贷平台定位为信息中介，但备案制是否足够？这一点是值得商榷的。进一步需要考虑的问题是，在实行备案制的前提下，还需要制定一些什么样的监管措施，防范潜在的风险？

归根到底，不管互联网金融做了什么样的创新，其所从事的业务在本质上就是金融，而金融就需要严格的监管。更重要的是，互联网金融还有两个突出的特点，一是业务跨区域、跨行业，风险传导既快又广，二是互联网金融业的一些参与者识别与承受风险的能力比较低。因此，对互联网金融公司实行牌照管理就变得尤为必要。现在再看过去几年发生的一些互联网金融领域的风险案例，如果有基本的资质审查和日常的监管程序，这些风险有可能是可以得到避免的，至少风险不会变的这么大。

对于互联网金融要实行牌照监管的建议，无论在业界还是在监管部门都有些不同的声音。业界的担忧是如果按照传统的方式来管理互联网金融行业，创新也就无从谈起。监管部门则担心根本没有足够的资源来监管每一家互联网金融公司。这两个担忧都是有道理的，政府可能需要大幅度增加监管部门的编制和经费，而监管部门也应该有条件地支持金融创新。

既然要实行牌照管理，就要发牌照。监管部门严控投资公司牌照，造成了很多做智能投顾的公司无证上岗的现象。这是非常不利于行业发展的，既然要管理，就应该明确门槛，给符合资质的公司发放牌照。而对于无牌照执业的公司应该坚决取缔，否则有法不依，后患无穷。对于一些已经发出去的牌照，却又没有很好展开业务的公司，应该及时收缴牌照，这个问题在第三方支付领域比较普遍，牌照变成了一些公司寻租的工具。

对于一些尚未建立明确的监管政策框架的业务（比如股权众筹、资产管理）也应加快制定规则，为实践中已开展的互联网金融业务划清合规边界，避免业务跑偏异化。

提高“透明度”并实施“投资者适当性”监管

牌照管理只是对互联网金融进行有效监管的第一步，更重要的是加强事中与事后的监管。除了银行和保险，互联网金融的大多数业务都具有明显的直接融资的特征，即参与者自主决策、自主承担后果。而对直接融资的监管有两个基本要求，第一是增加透明度。金融交易最大的困难是信息不对称，个体市场参与者很难充分了解一个金融交易和一个金融产品的方方面面，监管政策需要帮助解决这个问题。监管政策对传统金融业的财务报表和其它信息披露要求，都是为了提高透明度。对互联网金融的监管应该采取类似的措施，除了类似的报表和披露，由于互联网金融的流程往往更加复杂、隐秘，应该考虑实施穿透式监管，清楚地展示资产管理、第三方支付和保险等业务的资金流向，保证合规、透明。

第二是的“投资者适当性”，这主要是因为并非每一个金融产品都适合于每一个市场参与者。比如，如果一个金融机构将大量高风险的金融产品卖给风险承受力非常低的退休人员，这是非常不负责任的行为。近期受到很多诟病的“校园贷”的一个问题就是变相地放“高利贷”给没有稳定收入的学生，这跟2007年以前美国盛行的“次贷”没有根本差别，后来造成了严重的次债危机。像这样很容易造成严重金融甚至社会问题的互联网金融公司理应受到监管部门的“惩处”，虽然我们也承认，并不是所有的“高利贷”都是不合理的。前一段时间沸沸扬扬的数字货币（ICO)业务是另一个的例子。而判断一笔金融交易合理不合理，从监管的角度考虑，除了看是不是合规，另外就是看“投资者适当性”原则。

互联网金融的监管政策要统一、协调

互联网金融基本上都是混业监管，这跟我国目前实行的分业监管的政策框架并不匹配。而在一些领域比如P2P网络贷款平台，实行银监会和地方金融办（地方金融监管局）双头监管的体制，这样的格局，既是中央、地方各司其职的要求，也是中央监管部门在资源约束下的选择。但事实上，互联网金融公司跟传统的小贷公司并不一样，一旦业务平台建立起来，其业务不会局限在获取牌照的地区。

互联网金融监管政策的协调应该考虑三个方面的内容，一是在“国务院金融稳定发展委员会”的框架内设立互联网金融监管的协调机制，这样起码可以保证“一行三会”和地方金融监管局一致行动，互相配合。二是制定统一的监管标准和政策。无论监管政策实施主体是“一行三会”还是地方金融监管局，标准应该是全国统一的。否则的话，容易造成监管政策的洼地，鼓励监管套利，而任何金融风险的后果依然会是全国性的。三是不应重复美国各州独立发放牌照的做法。各省市单独发牌照，对传统金融机构尚且可行，对互联网金融机构就非常不合理。因此一旦发放牌照，应该就是全国性的，除非设置一些特殊的区域性限制。

尽快建立丰富完整、市场化的 征信 体系

如前文所述，在美国，三大征信局和FICO等征信系统在FinTech发展中起到了大规模获客、全面数据获得、评价标尺等作用。征信系统是公共基础设施，应该向所有从事金融业务的机构开放（当然在个人授权的前提下）。考察团认为，跟美国相比，征信系统在中国还有另外两个方面的作用。

其一，决定获客途径。当我们批评美国缓慢昂贵的直邮系统推高了获客成本的同时，值得注意的是，快递业的发展使得传统依赖邮政编码的投递系统基本失效，而数字时代获客的主要手段手机号码，则并不是完全的公共品，大公司依靠自己庞大的其他服务与其所建立之场景可以轻易获得，而初创公司则很难通过正规渠道大批量获得手机号码，遑论基本信用信息。不加选择的群发与购买数据黑产的成本，不见得比FICO加直邮来的低。

其二，产品标准化的支撑。美国FinTech发展值得中国羡慕借鉴的一点就是其产品的高度标准化，比之中国几百个平台上千种信贷产品，标准化的产品在吸引机构投资、保护出借人利益与便利监管上有强大的优势。传统金融的发展不足使得短时间内中国很难借鉴美国道路完成产品的标准化，而如果建立基于大数据的丰富的征信系统，实现大数据的标准化，则无疑对进一步的资产标准化有强大的支撑作用。

征信体系往往是通过会员机构建立信用信息 共享 平台，打破各机构间“信息孤岛”。美国征信最有特色的地方，是从三大征信局到FICO都是私有上市公司，通过市场化的方式构建了世界上最发达的征信体系。

结合中国国情，一方面，应考虑改变现在P2P平台不能接入央行征信系统的现状，推动符合条件的机构接入征信系统。另一方面，既可以考虑通过行业协会牵头，也可以考虑效仿美国通过民营企业的方式，结合政府和市场化的优点，促进信用信息有效整合和合法运用。另外，对于商业机构所积累的征信数据，可能需要分开来对待公共品和准公共品。

在保护个人隐私和利用大数据分析之间求得一个平衡

美国对个人隐私的保护和对贷款公平性的追求，在很大程度上限制了大数据分析可以发挥的作用。而中国的现实是隐私及个人数据保护体系尚不健全，盗窃、诈骗等现象较为严重，商业机构滥用个人、企业数据的行业乱象高发频发。

在目前行业发展的情况下，需要尽快明确的，是以用户为核心的数据采集和使用原则，完善数据使用及监管机制。美国公司审慎使用社交数据、不使用隐私数据，一方面是严刑峻法监管在前，另一方面则是征信系统提供了可用的基本数据，正规化的收集、管理、授权及使用规则的确立，才是打击数据黑市黑产的最佳方法。

同时，也应避免学习一些过时的法律规章，在数字时代，顺应时代发展的规则才会被真正遵守，强行教条只会徒增发展的阻碍。

应该建立以用户为核心的原则，用技术的手段把这个原则贯穿到数据使用的生命周期中去。一旦个人需要金融服务，可以向金融机构开放个人信息，机构在保护好用户隐私的前提下，可以利用大数据分析的方法判断潜在客户的信用。

P2P改善网贷平台作为信息中介的服务

考察团发现，即便在美国，P2P（marketpalce）网贷平台作为纯粹的信息中介具有一定的不稳定性。客观事实是，任何投资者（包括个人和机构）在网贷平台上投资，肯定是要同时考虑产品与平台的信用的。而且在绝大多数情况下，投资者不可能对分散、小额的投资逐个做甄别，最后只好主要根据平台信用来做投资决策。我国的信用文化尚不发达，纯粹的中介平台实施起来就会更加困难。

P2P借贷设计思路的小额分散技术上讲只能分散平台内不同借款人间的个体风险，而金融自身的风险，则无法通过在平台内的小额分散消除。所以，监管政策定位网贷平台为信息中介，强调不能做资金池，没有期限错配，要求资金托管，这些安排可以减小挤兑的风险，但从美国P2P的发展教训可以看出，在借贷风险爆发的情况下，由于对平台的担忧可能导致后续资金枯竭，造成平台的萎缩。美国P2P的发展值得我们借鉴，一条路是逐渐向银行模式靠拢，发展稳定的资金来源，另外一条龙是更多的转向MarketplaceLending，即以吸收机构投资者的资金为主，或者转向网络小贷公司的模式，通过ABS、债券等产品在市场融资。

更好地发挥行业协会的作用

在中国，互联网金融行业协会至少可以从三个方面发挥作用。

首先，行业协会连接在监管与从业者之间，有利于二者信息沟通。由于一行三会自身很难打通，行业协会可以有效地互联网金融公司与监管机构间进行信息传递与效果反馈。

其次，行业协会可以使得监管政策的落地更加平缓。行业协会在政策制定与执行中，起到了缓冲层的作用，对于行业的平稳过渡，有着重要作用。

最后，行业协会某种程度上可以成为监管实验的沙盒。监管规则制定对行业的影响无法预估，而行业协会小范围内的实践反思则可以优化相关政策。例如目前银监会发布的P2P信息披露指引，就充分吸收和借鉴之前中国互联网金融协会出台的P2P信息披露方面的自律规则。

P2P是对等网络又称工作组，网上各台计算机有相同的功能，无主从之分，一台计算机都是既可作为服务器，设定共享资源供网络中其他计算机所使用，又可以作为工作站，没有专用的服务器，也没有专用的工作站。对等网络是小型局域网常用的组网方式。

对等计算（Peer to Peer，简称p2p）可以简单的定义成通过直接交换来共享计算机资源和服务，而对等计算模型应用层形成的网络通常称为对等网络。在P2P网络环境中，成千上万台彼此连接的计算机都处于对等的地位，整个网络一般来说不依赖专用的集中服务器。网络中的每一台计算机既能充当网络服务的请求者，又对其它计算机的请求作出响应，提供资源和服务。通常这些资源和服务包括：信息的共享和交换、计算资源（如CPU的共享）、存储共享（如缓存和磁盘空间的使用）等。

P2SP是迅雷首创的一种下载技术，并于2003年在美国申请了专利，也申请了全球专利，具有较高的技术含量。P2SP技术在下载的稳定性和下载的速度上，都比传统的P2P或P2S有了非常大的提高。但是有得必有失，无论是P2P还是P2SP型的下载，都对正在下载或者下载后没有关闭程序的用户有做种子的要求，BT是强制的，而迅雷则可以通过增大缓冲区、限制上传速率来限制这一点。由于做种子时，是有其他用户不停通过互联网读写你的磁盘，所以会对磁盘有损伤而且会占用系统资源，导致机器的反应变慢，但这一情况已经在迅雷最新推出的79版本有了显著的改善，不再是从前的“卡”。如果为了较高下载速度，则可以设置上传限制，以减少自己电脑的负担。当然了，做种子光荣，下完就关者可耻。做人要厚道，如果你使用了P2P的资源，那么也忍痛做一次种子吧。

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