关于银行清结算业务过程

清分 Clearing（记账+发送指令+算账）

  对交易数据依据机构和交易类型进行分类汇总，并计算结算金额的过程。此阶段主要由清算企业参与,包括银行业金融机构、非银行支付机构（第三方支付机构）和特许清算组织在内的三大支付产业主体。比如:银联、网联、三方支付。给一堆纸币，把一百，五十，二十，十，五，一元，分类整理出来，就是清分，你可以理解为清理分类的意思。如果是机器做的这事，这机器就叫清分机。一般有纸币，硬币和票据清分机。

清算 Settlement（清分+结算）锋猛

  指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。 清算就是“算”： 你欠我多少，我欠你多少，咋俩核对核对。给个结果，看最终是你给我钱还是我给你钱。

结算 Settlement of Accounts（扣费+转账）

  指完成客户账户间资金划拨的全过程。此阶段主要由清算企业与人民银行的支付系统共同参与。 结算就是“给”： 执行清算的结果。到底谁该给谁钱，给吧。

支付 Pay

  完成付款人向收款人转移可以接受的货币债权的过程，包括交易过程、清算过程和结算过程等三个过程。

  一般而言，支付活动的过程包括交易、清算和结算。其中，清算和结算均是清偿收付双方债权债务关系的过程及手段。在支付活动中，同行内账户资金往来直接结算便可，而涉及不同行之间账户资金往来的，则需先清算再结算。

  清算主要是指不同银行间的货币收付，可以认为是结算进行之前，发起行和接收行对支付指令的发送、接收、核对确认，其结果是全面交换结算工具和支付信息，并建立最终结算头寸。

  结算是指将清算过程产生的待结算头寸分别在发起行、接收行进行相应的会计处理，完成资金转移，并通知收付双方的过程。当前，大多数银行结算业务的完成主要通过两类账户：一是银行间互相开立的代理账户，二是开立在央行、独立金融机构如银联、或者第三方支付机构的账户。

  结算是清偿商务活动中债权债务的最终结果；清算是结清银行间资金账户往来债权债务关系最终结果的一种过程。

1、中国人民银行

  支付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。央行并不涉及支付方面的具体业务，作为支付行业的一员只需要牢记央行是最强大的就足够了，她说什么就是什么。

2、中国银联

  简单的说是在网联成立之前是中国唯一的清算组织机构，目前线下银行间跨行的资金清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。线下和网联属于竞争关系。需要注意的是，银联和银联商务是两码事。

3 、网联

  网联清算有限公司（NetsUnion Clearing Corporation，简称NUCC）是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支滚轿付清算平台的运营机构。银备桥

非银行支付机构网络支付清算平台作为全国统一的清算系统，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，实现非银行支付机构及商业银行一点接入，提供公共、安全、高效、经济的交易信息转接和资金清算服务。

4、第三方支付机构

  正规的第三方支付机构必须拥有央行的认可资质，也就是必须获得央行颁发的支付业务许可证才可以开展业务。支付业务许可证的类型一般为：yhk收单，互联网支付，预付费卡发行。其他如电话支付、数字电视支付等等基本可以忽略。

根据《中国银联yhk联网联合技术规范V2.1》定义：

清分 Clearing对交易数据依据陵培机构和交易类型进行分类汇总，并计算结算金额的过程。

清算 Settlement指根据清分结果对交易数据进行净额轧差和提交并完成资金划拨的全过程。

结算 Settlement of Accounts指完成客户账户间资金划拨的全过程。

清算就是“算”：你欠我多少，我欠你多少，咋俩核对核对。给个结果，看最终是你给我钱还是我给你钱。

结算就是“给”：执行清算的结果。到底谁该给谁钱，给吧。

举个例子，用户A在某团购网站上订购了商家A的服务，用支付宝在线支付1000块钱，用户B订购了商家A的服务，花了500块钱，该团购网站抽佣10%。清分：记录用户A支付了1000元=1元（支付宝手续费）+100(公司抽佣费用)+899（商家结算金额）记录用户B支付了500元=1元（支付宝手续费）+50（公司抽佣费用）+449（商家结算金额）清算：计算商家A的结算费用：899+449=1348结算：给商家结算账户打款1348元支付系统实现时一般会把清算和结算模块分离，可以采用实时清算+定时结算方式，清算的金额在经过一定的冻结期后并系统对账准确无误后再结算，结算可采用两种方式：用户自主提现或者系统自动打款

清算=清分+结算

清分=记账+发送指令+算账 ，此阶段主要由清算企业参与。比如:银联、网联

结算=扣费+转账 此阶段主要由清算企业与人民银行的支付系统共同参与。

清分:

A刷POS向商场B付款5000元，A的开户行在建行(发卡行)，商场B的开户行在工行(收单行)。在清分阶段银联系统记下这笔交易计算出这笔交易中发卡行、银联、收单行各自收取多少手续费分别向发卡行与收单行发起交易指令。

结算:

发卡行根据交易指令从A的yhk账户扣除5000元，并从5000中扣除相应的手续费。剩余的钱银联再扣除相应的手续费，通过人民银行大额支付系统转蔽大给收单行，收单行再扣除相应的手续费将剩下的钱打入B的账户。

以上整个过程称之为清算。

中国主要的清算企业:

银联:负责POS与ATM的跨行支付、转账、取款业务，在清分阶段由银联系统完成，结算阶段由银联系统接入大额实时交易系统完成。

网联:

负责支付宝、微信等第三方支付平台的支付与转账业务。清算阶段由网联完成，结算阶段由网联接入网上支付尺并唯跨行清算系统完成。

人行主要的支付系统:

小额批量支付系统：

除系统维护外，全年7X24小时工作，单笔交易金额小于5W。该系统主要用于社保、工资的发放，银联、网联不接入这个系统。

大额实时支付系统:全年5X21小时工作，5个工作日为周一到周五，一个工作日的计算为23:30到次日20:30。网上支付跨行清算系统:全年7X24时工作，负责网银、手机银行、第三方支付平台的转账与支付业务。

可以看以下这些文章，写的比较系统和详细：

中国支付清算系统概述（上）

中国支付清算系统概述（下）

中国银联支付清算系统概述（上）

中国银联支付清算系统概述（下）

结算是会计用语，首誉腊指把某一时期内的所有收支情况进行总结、核算。清算，是为了终结现存的法律关系、处理其剩余财产、使之归于消灭而进行的一个程序，包括计算、核实等。清算是一种法律程序，社团注销时，必须进行财产清算。未经清算就自行终止的行为是没有法律效力的，不受法律保护。狭义上，清算与结算（settlement)不同，清算不涉及债权债务的转移，而结算是债权债务关系的转移。广义上虚返，结算是清算的推广。

温馨提示：以上内容仅供参考。

应答时间：2022-02-21，最新业务变化请以平安银行官网公布为者滑准。

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