供应链金融企业使用科技前必须知道的八大问题

产业数字化、企业数字化、金融 科技 、区块链、元宇宙等这些新的概念和词语，不断充斥了各种论坛和互联网、聊天对话中，如果自己谈业务，不说点这些新词，都觉得OUT了。我们不可否认， 科技 对于产业、企业、金融的作用，企业是否利用数字化来武装自己，不是想不想，而是怎么做的问题。

供应链金融因为参与主体多、跨地域、 *** 作环节多、链条长、单证资料多等特点，非常需要 科技 工具来提效降本和防范风险、增加合作方的信任。各类供应链金融企业也纷纷开始布局或者已经利用 科技 工具赋能业务和企业管理中。

供应链金融企业在准备使用遇到了很多的问题，虽然有 科技 的人员甚至 科技 公司帮助，但是仍然对 科技 在供应链金融企业运行中出现了很多问题。包括花了很多钱上了 科技 工具，但是与业务不匹配、 科技 开发过程中成本太高和时间太长、 科技 工具上线后供应链各方主体不愿意使用等问题。

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业务想明白的问题

科技 在供应链金融企业业务中，主要是工具。在使用之前，要对这个工具能够实现什么价值、解决什么问题、业务中的方法、流程、时间进程等问题如何通过工具来实现，要有清醒的认识，而且因为自己没有想明白业务模式和想要达到的效果，今天想要这个明天想要那个，系统来回修改，要不然只看人家用或者通过别人说就上 科技 公司，很容易上了以后问题没解决还花费了不少时间和金钱。

生产力想改变生产关系，劳动对象、工具、方法、劳动者都必须都要具备才可以，只有工具，没有其他的是起不到作用的。例如一把好剑，需要有目标、能够使用剑的人和方法、针对的对象，这把剑才能发挥它真正的价值。现在说一家供应链金融企业 科技 能力强，并不是 科技 强，是业务能力强。

因为供应链金融涉及的 科技 工具大部分都是软 科技 ，并没有什么 科技 含金量，没有 科技 的壁垒，强的是业务能力和把这种能力让 科技 工具实现的能力。对于一些不成熟的没想明白的业务，可以先在线下试验一段时间，等业务模式成熟走通后再把业务 科技 化。当然，对于一些电子应收账款多级流转、票据撮合、信用贷等这些标准化的、市场化程度高的产品，可能更容易想明白，用不着什么深度思考。

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供应链参与主体使用意愿的问题

供应链金融企业 科技 工具的使用包括两个层面，一是企业自己使用；二是供应链参与主体使用；这其中供应链参与主体使用是核心问题，这相当于供应链数字化。供应链各方主体业务数字化是供应链金融业务的基础，供应链金融企业内部数字化是辅助。供应链上的各参与主体并没有产权的关系，所以靠行政命令来实现几乎很难，一般是靠业务激励等措施来实现。

所以供应链金融企业使用 科技 之前，一定要想好供应链各参与主体使用 科技 意愿的问题。如果他们不使用，不上链，那一切都归0。调动供应链各方主体使用 科技 ，并不是一件容易的事。核心企业供应链场景相对好一些，因为核心企业在供应链中处于主导强势地位，上下游企业为了能够与核心企业做生意，一般也都会积极配合，但是核心企业的供应链金融公司与核心企业其实还是两回事，因为集团大了，各方利益主体都在博弈，这个场景还是需要集团决策层支持及公司自己积极的争取说服才可以。

比较麻烦的场景就是供应链服务场景，对于融资企业来说，参与度、配合度还是可以的，但是对于强势的卖方或者买方就很麻烦了。就需要采取另外的辅助方法来完成，不能强制，因为强制就没的生意做。

关于供应链各参与主体使用 科技 意愿的问题，第一个要想到的是利益问题，就是各主体上链后有什么利益（包括组织利益和个人利益）；其次要考虑系统的使用便捷性问题；再次，供应链各方主体观念的问题。我们需要从利益、宣传、简单 *** 作等方面下功夫，来调动他们参与的积极性。

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科技 开发和维护成本的问题

科技 工具在供应链金融业务中最大的作用就是降本增效，但是有一点非常重要，就是为了降低成本也是需要成本的，所以我们需要核算一下，使用 科技 后带给公司的利润是多少、支付 科技 的成本是多少。

因为 科技 工具开发是一个很费钱事，不管是自己开发还是委托第三方开发，软件成本、硬件成本、人工成本等都非常高。除了前期开发成本，还要考虑后期的维护成本和再次开发的成本。有人会说，后期不再次开发了，一直用不行嘛？

答案是肯定不行，因为业务是活的不是死的，工具要随着业务的变化不断的迭代和更新，专业能力再强，也不可能把未来业务发展的事提前都想好了一次性把系统都做好。这么看来， 科技 工具是不是有点像毒品，只要吸上了就戒不掉，需要一直吸？其实真差不都！所以，供应链金融企业使用 科技 之前要核算好业务的收入、利润与成本，不能盲目的投入。

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科技 对公司价值大小的问题

这个问题其实在前三个问题回答的差不多，但仍然还是重点提一下。经常看到有人说，能够给客户带来价值，自己就能挣到钱。这句话看着很有道理，但其实是有前提条件的，就是客户愿意为这个价值付费，并且能够抵消掉你的成本，你才能挣到钱。或者说你通过服务客户通过资本市场挣能够挣到股东钱也可以。

没有这三个前提，你真的就变成雷锋了。商业和公益还是有很大区别的，我们不能混为一谈。情怀这东西吧，在自己能够挣钱的前提下可以谈。我经常说，人是因为有了钱才讲情怀的，不是因为讲了情怀才有钱的。

前面我们说过， 科技 开发的成本很高，而且还需要不断维护和迭代，这些 科技 工具带来的价值其实是多方面的，不是只有一个，例如降低成本、提升效率、防范风险、增加信任、保证质量等，所以我们要综合计算，算不好很容易亏钱的，甚至 科技 就成了一个摆设，建设完了就完了，只有成果没有成效。

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信息安全和稳定性的问题

任何工具都有优势和劣势，都有它适用的边界和条件， 科技 工具更不例外。 科技 工具虽然在供应链金融业务中带给我们的价值很大，但同时也带来了风险。其中最主要的风险就是信息安全和系统稳定性的问题。

供应链金融企业在使用 科技 工具中，信息的泄露、不当使用、不慎删除、系统冲突信息丢失、黑客病毒入侵等问题，经常出现，还有的供应链公司受到黑客的威胁损失财物等。这其中核心的是储存信息的服务器一定要安全，目前绝大部分公司都是采取租赁第三方云的模式，例如用阿里云、华为云、腾讯云等，利用他们的好处是成本低、而且安全。

供应链金融企业并不是主要从事 科技 业务的，无论在技术专业性方面、安全防护方面、财力等方面，相比这些第三方云公司差很多，我是建议尽量用这些公司的云服务来储存信息。当然，如果自己母公司，具备这样的条件和能力，用自己的也可以。但是具备这样的能力的公司其实不多。

除了服务器的使用外，信息的录入、变更、删除、查看、下载等行为，公司要制定严密的、互相制约的制度和权限，以免个人或者部分人的行为不当给公司信息造成损失。例如在前几年，一家电商公司，一名员工跟公司发生冲突，拿着系统的UK回家，删除了公司的全部信息，虽然最终找回了大部分，但是仍然给公司造成了巨大的损失。

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自建还是外包的问题

前面我们已经分析过 科技 的开发和维护、迭代，需要非常高的成本。供应链金融企业主要的时间和精力还是在供应链金融业务身上，其实并不在 科技 ，而且对于B端业务，更新迭代并不需每天每周进行，有的半年、一年以上才会有，所以，如果开发成本高，自己又没有那么多的开发任务，自己养一个 科技 团队来开发，是非常不合算的一件事，让本来成本高的事更加高。

其次，供应链金融 科技 虽然用的不是硬 科技 ， 科技 含量没有那么高，但是把供应链金融业务转为 科技 工具来实现，是需要能力和专业性的，没有干过和接触过的人，其实很难干好，自己雇佣 科技 团队开发，很可能开发不出来、或者开发出来的系统漏洞百出、长时间开发不出来等问题。所以现在大部分供应链金融企业其实都是委托第三方的 科技 公司开发，而不是自己开发。

还有一个问题需要重点说一下，大家都知道 科技 在供应链金融业务中的作用， 科技 已经成为供应链金融企业必备工具，也算是企业的核心竞争力之一，但只是做业务的必要条件，并不是充分条件，甚至业务较少的必要条件都不能算，所以供应链金融企业不能认为 科技 是企业的核心竞争力，然后自己组建团队要构建核心竞争力，这其实完全是错误的。

任何时候业务本身才是核心， 科技 只是实现业务的工具而已，再说外面市场上 科技 公司都已经非常成熟了，没有必要自己建。做供应链金融的一定要有供应链管理的集成思维，不能有想吃饭就开个饭馆、想住店就开个酒店的想法，要合作，要集成。

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技术成熟度问题

虽然目前应用与供应链金融业务中的大多数技术已经成熟，但是还是一些技术目前不成熟、不稳定，例如区块链、物联网的设备、人工智能、大数据的深度开发等等，任何的技术都有一个发展的过程，所以我们在使用 科技 之前，要有这个认识，依靠 科技 ，但是不能完全相信 科技 ，在供应链金融业务的重要节点和关键环节，仍然要通过人工复核和深度参与，并对这些技术不成熟可能发生的问题，提前设置好应急处理方案，不至于出了问题就麻爪。

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关于监管的问题

目前就第三方金融 科技 的监管，国家还没有出台硬性的一些规定，只是人民银行出台了一些指导意见、标准规范。对于一些传统金融机构，例如银行、保险、证券等公司自身经营系统，银保监会、证监会都出台了强制性的规定。

供应链金融业务，因为涉及的主体比较多，产业供应链端、金融供应链端都有，目前供应链场景方，是 科技 使用的核心，对于这方面的监管，国家也没有出台硬性规定，但是我们应该可以预测到，金融行业相比实业来说，风险大、涉及面广等特点，未来强监管、有一定要求是必然的。

所以对于国家一些监管部门出台的指导意见和规范，可以参考来执行，等到国家真的出台文件，也不至于不知所措，即使不出台，这些文件里的内容，对于指导供应链金融 科技 的发展也非常有指导意义。国家对金融强监管是必然的，不要有什么侥幸心理。

产业供应链数字化、供应链金融业务数字化、供应链金融企业管理数字化已经成为必然的趋势，不管你是认可还是不认可，都阻挡不住，我们唯一能做的，就是采取各种办法如何利用好它为自己赋能，为产业赋能，创造出更多的价值！

记住：抛弃你的永远都不是时代，而是你自己！

作者：鲁顺 五道口供应链研究院院长

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