近日,人民银行、 工业和信息化部、银保监会、证监会、国家网信办、外汇局、知识产权局等7部门就《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》(以下简称《管理办法》)公开征求意见。
对从事支付行业的机构来讲,有两条至关重要。
第三条【相关定义】本办法所称金融机构是指国务院金融管理部门依法批准设立的从事金融业务的机构。本办法所称金融产品,是指金融机构设计、开发、销售的产品和服务,包括但不限于存款、贷款、资产管理产品、保险、支付、贵金属等。
本办法所称第三方互联网平台,是指非金融机构自营的,为金融机构开展网络营销提供网络空间经营场所、信息交互、交易撮合等服务的网站、移动互联网应用程序、小程序、自媒体等互联网媒介。
本办法所称网络营销,是指通过互联网平台对金融产品进行商业性宣传推介的活动,包括但不限于展示介绍金融产品相关信息或金融机构业务品牌,为消费者购买金融产品提供转接渠道等。
第十五条【嵌套销售】非银行支付机构不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务,不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项,以默认开通、一键开通等方式销售贷款、资产管理产品等金融产品。
从定义上来看,产品范围包括但不限于存款、贷款、资产管理产品、保险、支付、贵金属等。金融机构是指国务院金融管理部门依法批准设立的从事金融业务的机构。
个人理解,支付机构的定位首先应该属于从事金融业务的机构,从央行发放支付牌照并强调金融业务必须持牌经营就可以看出。支付机构们通过开发网站、移动互联网应用程序、小程序等媒介平台,也会从事信息交互、交易撮合等服务,毕竟支付商业流量入口的价值和定位也为大众所接受,从这个角度来看,支付平台属于第三方互联网平台的一种。
对于第十五条具体来看,有两种解释的方式,一种方式可以认为“非银行支付机构不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务”,这一段的前半句话和“不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项,以默认开通、一键开通等方式销售贷款、资产管理产品等金融产品。”是并行关系,堵死了支付机构继续开展营销业务的途径。
第二种理解方式为后半句是前半句的承接,更具体的将营销服务的范围圈定在“不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项。”
个人认为第二种的可能性更大,支付机构们通过平台开展营销业务之时,只要不是通过支付页面或者涉及到支付业务的范围,就应该被定义在第三方互联网平台的范围。
也就是说,平台并非不能继续搭载或者存有资管和贷款相关产品,只要支付页面没有类似的相关产品即可。比如支付宝和微信支付的余额宝和花呗等产品是否能够继续存在于支付选项中就值得持续观察。
个人认为,第十五条出台的本意更多的承接了监管一直强调的“断开支付和相关金融产品的不当连接”。主要目的还是要间接的防止资金流在平台体系内闭环循环,比如信贷业务的资金流不能和支付账户形成闭环。防止资金流和信息流交叉嵌套带来的监管难题和闭环效应。
央行行长易纲曾经在国际清算银行(BIS)监管大型 科技 公司国际会议上发表题为《中国大型 科技 公司监管实践》的讲话中指出,断开金融信息和商业信息之间的不当连接,防止“数据-网络效应-金融业务”的闭环效应产生垄断。
从目前以及实施的措施来看,个人征信牌照的开闸已经走出了第一步,未来可能在第三方互联网平台上从事金融交易的个人信息都要经过个人征信持牌机构,实际上就是在信息流之间做出了分割,也能够方便监管穿透。
而强调金融业务持牌经营,蚂蚁获取消费金融牌照并增资,开启花呗和借呗的品牌隔离,也都是在落实作为金融机构的主体责任,保证支付业务和信贷业务以及资管业务能够有效隔离。
做好客户经理,营销客户的方法:一、目标定位准确:
要根据银行市场的定位,确定自己服务的客户。营销对象是什么行业,就要求客户经理熟悉该行业的规则。只有把握了这个行业的基础信息,就会找到适合银行发展的客户,积聚起较好的客户资源。要给自己制定明确的发展目标,不要贪多,只有成为某行业的“专家”,才会可能获得更多的客户。
二、做大自己的业绩
优秀的客户经理,要有拓展业务的空间,就必须有较多的信贷资源。就目前来看,吸引客户的有效手段仍然以贷款为主。在同样的条件下,就要求你必须争取到更多的贷款指标。在有限的信贷资源情况下,时间就是成功的关键。同样做一笔业务,有的客户经理用了两天,有的一个星期还未完成,业务量差距就拉大了。
三、提高工作效率和质量
对于客户来讲,最不愿意碰到的是客户经理办事的拖沓与繁琐。目前对于客户的市场定位非常明确,主要是以中小企业为主。这些客户的特点是规模小,要求资金周转速度快。往往是“等米下锅”的时候居多,谁不希望办理贷款手续时利索的客户经理呢?这就要求我们的客户经理必须讲究工作效率和质量。在风险控制的情况下,以最快的速度解决客户的困难,就会赢得客户的信任,客户回报银行的就会更高。
四、做企业运作的参谋
对客户来讲,实现经济效益的最大化是他们始终关心的问题。一名成功的客户经理,就要为企业排忧解难,向企业营销适合他们发展的理财产品。让客户信任你,只有这样,客户才能放心的到我行办理业务,才能拉动银行的经营业绩。
五、处理好各个方面的关系
就是在服务好的同时,把握好做一名客户经理的原则性。对待工作不光要有“温度”,更要有“法度”。只有在坚持原则的情况下,最大限度的服务客户,才会赢得人生最大的价值。
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