为进一步做好棚户区改造贷款业务工作，巴州分行认真贯彻落实新疆分行棚户区改造业务会议精神，切实增强紧迫感，以 “冬季行动”营销为契机，多措并举，抓住发展机遇，加大棚户区改造项目营销力度，成效明显。
一是高度重视，全面部署棚改营销工作。巴州分行高度重视，加强领导，及时组织相关部室人员认真研究棚户区改造贷款业务文件，对棚户区改造贷款营销工作进行了全面部署，并迅速组织开展辖内棚户区改造贷款项目摸底工作。
二是突出重点，切实发挥信贷政策优势。巴州分行结合巴州地区棚改项目实际，按照近两年棚户区改造年度目标任务和项目清单，以“党建+”为引领，主动靠前服务，积极与当地棚改项目主管部门、项目单位加强沟通，积极宣介我行棚改贷款的支持政策，集中人力、物力、智力逐个项目梳理，做到早介入、早对接、早储备，按照巴州地区2018-2020年棚改计划，拟在我行融资棚改贷款160亿元。
三是多措并举，切实提高办贷质量和效率。巴州分行成立棚户区改造贷款项目营销小组，抽调骨干力量，全力配合新疆分行项目评估组，进一步与棚户区项目主管部门完善沟通协调机制，协调解决合作中出现的问题，提供及时、便捷的金融服务。同时，巴州制定工作计划和明确工作路径，对照棚改任务清单逐项目谋划推进，切实加快项目落地。通过近两周的努力，巴州对辖内棚户区改造贷款项目摸清了底数，掌握了情况，找准了问题，取得了一定的成效，目前已完成评估棚改项目16个，上报新疆分行待审批金额72.86亿元，为巴州分行2018年棚改贷款业务发展奠定了扎实的基础。
安居才能乐业，房子是老百姓幸福生活的基石，农发行巴州分行作为地区唯一一家政策性银行，着眼于民生问题的目光从未偏离，想民之所想、解民之所需，让棚户区居民一圆安居之梦，是巴州分行全体员工的共同期盼！
农村信用代办站自50年代至今，在信用社各个历史发展阶段，从壮大资金实力，拓展信用社业务领域，协助信用社开展支农服务等方面发挥了极其重要的作用。随着社会的进步和市场经济的发展，农村信用代办站在经营管理、资金成本和案件防范等方面困扰着农村信用社的发展，尤其是案件频发，给农村信用社未来发展和社会形象带来了严重影响。撤销农村信用代办站是农村信用社深化改革和加快发展的当务之急。自去年底以来，各地农村信用社陆续撤销设在农村的信用代办站，农村信用代办站相继“谢幕”，圆满完成了他的历史使命。同时也给立足农村，面向农民，网点大多设在乡镇的农村信用社组织资金工作带来了不同程度的影响。面对邮政储蓄银行的设立和农业银行重返农村市场及农村金融的重新定位，农村信用社应积极应对，再增措施，多措并举抓存款，审慎研究组织存款策略。一、撤销农村信用代办站后农村信用社面临的组织资金现状
（一）、农村信用社存款增势趋减，同比下降。
（二）、撤销农村信用代办站后服务网点急剧收缩，农村金融服务出现“盲区”，给农民存款、取款和办理小额农贷带来暂时性的脱节。
（三）、业务种类单一，电子化进程缓慢与客户需求矛盾。目前信用社经营范围普遍仍是单一的存款、贷款和结算业务。yhk、代理业务、投资理财、通存通兑等业务亟待开办。
（四）、撤销农村信用代办站后一部分具有实际 *** 作技能的原农村信用站代办员迅速成为邮政储蓄代办员，农村新增存款和代办员部分“亲情存款”回流到邮政储蓄，县域资金外流现象加剧，农村资金供求矛盾突出。
（五）民间个人融资现象凸现，给正常金融秩序带来潜在隐患。个人建房、子女上学等部分消费性需求比例盘升，造成区域存款下降。
(六) 信用社改革尤其是撤销农村信用代办站后政策宣传不到位，致使农民对信用社服务三农的宗旨产生了质疑。
二、思考与建议
针对目前农村信用社面临的组织资金现状，结合农村信用社改革与发展的实际情况，笔者认为:
（一）、突出抓好窗口服务，全面提升服务水平
要想在日益激烈的市场竞争条件下立于不败之地，必须树立良好的企业形象，树立经营就是服务的理念，为广大客户提供优质高效的金融服务。一是强化领导，明确办公室具体负责抓落实。二是规范服务环境。农村信用社各营业单位营业窗口的社容社貌建设必须使用省联社统一规范标准，统一机构名称，在规定位置悬挂统一的机构牌、利率牌、营业时间牌。营业室外墙要统一悬挂服务公约、服务承诺、服务电话号码，做到悬挂齐全、端正，服务环境整洁、美化。三是完善便民服务设施。营业室柜台外应配备沙发、坐椅，老花镜、验钞器具、书写用笔墨等。营业场所做到“四净三五”，即地面净、墙壁净、门窗净、桌椅净；无灰尘蛛丝、无纸屑垃圾、无堆放杂物。联社职能科室要开展不同形式的监督检查，确保服务环境、服务设施规范到位。四是规范服务用语和行为。营业室装饰与摆设、柜台的设置等物质条件是不可忽视的。但根本的主要的问题仍是员工的服务素质，包括热情礼貌、耐心周到、业务精通、办事利索、对答如流的本领。在办理业务过程中应讲究语言艺术，语气亲切、礼貌，说话时音量要适中，语句要清晰，在使用电话办理业务、接受客户咨询时要语气平和，坚持使用文明用语、严禁服务禁语，做到统一着装、挂牌上岗、站立服务。柜台服务的真正内涵在于把服务当作一门艺术，用信用社的金融产品消费理念去维护每一位客户的利益，时时处处尽最大的努力想客户所想，使客户满意才是服务工作的点睛之笔。好言一句三冬暖，信用社要充分发挥了解农民，贴近农民的诸多优势，为大多数农民客户提供实实在在的“四心”服务，即接待客户用心、回答问题耐心、处理问题细心、解决问题诚心。让广大客户真正感觉到其他金融部门办不到办不好的事情，到信用社就能得到及时、准确的办理。
（二）、突出抓好技能培训，努力提高员工素质
员工素质是服务之本。以强化门柜业务技能为切入点，建立完善系统、长期的员工培训长效机制，以达到“及时、准确、认真、快捷”办理每笔业务。一是建立业务技能比赛机制，要形成制度，常抓不懈。充分发挥工会组织的作用，完善建立《员工创业立功奖励办法》，调动全员创业立功积极性，至少每半年举办一次各岗位业务技能比赛，对连续三次在技术比赛中取得前三名的员工，给予提前晋升工资、提干、评先等奖励，给基层员工创造一个发展的平台。二是把加强学习做为提高政治业务素质和工作能力的一项重要措施，塑造学习型机关，营造全员抓学习的氛围。要以《农村信用社管理制度汇编》为学习重点，通过学习达到一个提高，两个增强的目的。即，提高政策理论水平，增强服务技能，增强依法合规经营意识。学习方法要灵活多样。坚持在岗位实践中学习，做到自学与集中学习相结合，学政治与学业务相结合，理论学习与应用学习相结合，文化学习与业务学习相结合，达到学以增致、学以致用、学以立德，以学习指导工作，用工作促进学习的目的。全系统要努力营造学习氛围，积极鼓励职工参加各种形式的文凭学历教育。中层以上领导干部每年要带头撰写2篇高质量的调研文章。
（三）、突出特色服务和创新性服务，多措并举抓营销
组织存款的过程实质上就是推销的过程。一项设计再完美的金融产品，如无积极有效的推销努力相配合，也不可能获得足够的买者。一是树形象，全方位、多角度宣传金融产品。目前必须大力宣传信用社改革成果，改革与储户利益的关系。如制作电视专题片、电视平播、插播广告等。广告形式可多样化，除电视广告、广告牌、广播、报纸等形式外还可以利用新闻报道、新闻发布会等形式树形象，推销产品。二是选拔配备客户经理，明确客户经理职责，客户经理可主攻组织存款，代理保险及有关中间业务，培育新的效益增长点。侧重拉大户，走出柜台直接拜访客户。直接拜访客户可以起到广告宣传所达不到的效果。客户经理要进行岗前培训，尤其在组织存款上应树立一种广义的产品概念，不能狭义理解为单纯的存存取取，收收付付，一切可以对客户有用的并使之满足的金融服务都在产品概念之内。在组织存款过程中，根据不同客户群的特点及规律，落实专人担任客户经理，有针对性地开发各类客户存款业务，确保存款稳定增长。客户的利益和需要，是信用社服务的出发点和归宿。要抓住如何适应客户，吸引客户这个关键环节，将客户筛选分类，看一看每一类客户的特殊性要求是否有某种金融产品予以满足。如撤销信用代办站后，柜台面对的是地地道道的农民客户，这些客户对信用社的储蓄政策原则知知甚少，同时对储蓄的需求又各有不同，有关存款种类、存款不同档次及安全保障等一系列问题疑虑重重。这就要求客户经理及临柜人员走出柜台走访大客户及特殊客户，同时又要求必须具有较高的政策理论水平及业务技能，对储户的政策要求解释要到位，办理业务时既要服务态度好又要服务质量高，最大限度地为客户提供尽可能完美的人性化服务满足客户需求。客户经理要及时预测和把握客户需求的变化及其趋势，力争抢先一步顺应这种变化，更要学会区别客户的现实需求和潜在需求，既要积极准备又要善于诱发潜在需求转变为现实需求并予以满足，同时又要顾及当时当地客户普遍性的心理倾向。三是延伸柜台服务，建立大额存款定期回访制度。对月平均余额在3万元以上的存款客户要定期直接拜访。通过上门服务进一步宣传信用社政策，给客户提供信息咨询、存取款、协办票据等业务。尤其是撤销信用代办站后转存到信用社的老、弱、病、残等一些特殊储户要进行电话回访和上门代办。让客户真正感到信用社就是咱身边的银行，贴心的银行。四是进一步拓展金融产品，寻求服务的系列化。要研究开发与存取方便、与代收代付、硬件设施配备相关联的服务。要加快业务经营种类的开发，在存贷款业务的基础上，迅速开办中介、代理保险、票据贴现、代售、代购债券等业务，并探索其他金融机构服务盲点，把其他金融机构做不到做不好的服务，竭尽全力做好，把农村信用社办成金融百货超市，满足不同客户的需求。
（四）、积极推进电子化建设，增强竞争空间
加快电子化建设步伐，增强电子科技力量，把多少年想解决而没有解决的电子化问题做为信用社拓展服务空间、提高服务手段、拓宽结算渠道的一项重要措施尽快创造条件努力实现。在较短时间内实现储蓄、会计、结算、贷款等基础性门柜业务省辖联网和通存通兑。努力开办电子银行、yhk、个人理财、代收、代付等创新性业务，给广大客户提供全方位的现代化金融服务。省级联社充分利用同业富裕资金集中参与投资业务，提高资金运用率。借鉴各商业银行经验做好推行储蓄柜员制和客户经理制的前期准备工作，解决由于撤销信用代办站业务量增加与当前人员严重不足的矛盾，建立综合柜员制 *** 作规程，强化对临柜人员业务素质的培训，提高员工综合服务能力，以适应综合柜员制的需要。
（五）、择优选聘农户联络员，提升支农服务水平
撤销农村信用代办站后，农村信用社原有存款空间受到了冲击。原信用代办站代办员大多已兼任邮政储蓄代办员，农村新增存款和代办员“亲情存款”陆续回流到邮政储蓄，加之农户小额信用贷款任务繁重，涉及面广分散等特点，为避免农村信用代办站撤并后可能出现的支农服务的暂时性脱节。按照面向三农、服务社会主义新农村建设的原则，按片或按经济区域，选择素质较高，热爱信用社事业，有发展前景，乐意为农民提供存款、小额贷款服务的人员担任农户联络员（协储员）。同时，在经济相对活跃的农村集镇增设分支机构，尽力满足农村金融服务需求，稳步提升支农服务水平。要认真搞好农户联络员（协储员）聘任前准备及管理工作。一是严把聘任关，审慎选用条件，建立考察、选拔、聘用、担保人制度。（1）品行端正，遵纪守法，在群众中威信较高；（2）热爱信用社事业，与群众联系密切，具备代办业务相关知识，有胜任代办业务能力。（3）生活稳定，身体健康，年龄在22周岁以上，50周岁以下，具有高中以上文化程度；（4）本人及家庭成员不得同时为其他金融机构代办业务。对符合上述条件的应聘者，由信用社和联社共同考察聘用。二是建立完善绩效考核制度。按照代办存款5日平均余额计发代办手续费，小额贷款的发放管理收回按贷款收回率和收息额给予手续费，并实行按月考核按季兑现。手续费的分配应本着公平性、经济性、合理性和激励性原则分配。
（六）建立完善激励考核机制，调动全员抓存款
鉴于邮政银行的设立和农业银行的战略重点再次转移到县域经济的状况，农村信用社在目前现有条件下，必须发动全员抓存款，增强资金实力，尽可能的占领农村市场，向农村市场要效益、要存款。一是进一步统一思想，树立负债管理的观念，一改过去信用社在农村市场“一农独大”的思想，审慎分析目前存款市场，对市场环境、存款对象、竞争对手及服务手段进行系统分析，增强危机和全员责任意识。二是明确考核对象，合理匡算存款增量目标。三是抓考核，调动全员抓存款的积极性。联社管理部门要完善修订《绩效考核实施办法》，年初下达人均存款任务，每月下达存款小指标，每月考核人均存款完成率，与一定比例的工资挂钩，加大奖惩力度，调动全员抓存款的积极性。四是量化分解全年业余组织存款指导性任务。按季考核，按季兑现，与效益工资实行捆绑制，加大奖励力度，联社（信用社）设立员工存款贡献奖，对年内组织存款季平均余额超百万的颁发理事长特别奖，最大限度地调动全员组织存款的积极性。
在当前存款市场竞争日益激烈的大环境下，各家银行存款增长普遍较为乏力，并且高成本的结构性存款占比较高，面对不利局面，农商银行抓实抓牢低成本存款尤其是对公存款营销工作就显得尤为重要。认清拓展过程中的难点并予以克服，稳扎稳打、实事求是地抓好对公存款组织工作成为摆在农商人面前的一道重要课题。一、临时性对公存款占比高。对公存款营销工作不理想，数量有限的对公存款客户也以临时性存款居多。农商银行必须要清醒地认识到，依靠临时性存款省时省力、成效快，但存在存款不稳定、流动性管理难度高等弊端。抓好对公存款营销工作需要细致入微、持之以恒地做足功课，不仅要抓客户数量，更要提升存款质量。要扎实开展好分岗管户和全员营销工作，营销人员要做到老客户心中有数、目标客户心中有谱，借助各类专项营销活动的契机，做好精准对接，提高客户忠诚度；要因地制宜开展“接地气、有新意、有回报”的营销活动，做到营销活动不仅仅是为了一时热闹，而是为了全方位带动存款增长。加大有效对公存款客户营销力度要多措并举，尤其要持续维护攻关系统性客户，通过提供综合性金融服务，实现批量获客、辐射营销，建立持久稳定的良好客户关系，提升优质对公存款占比。二、部分业务功能弱于他行。一是企业网银客户体验性有待于进一步提升，转账限额普遍较低，在易用性上也与大行存在一定差距，业务办理效率低，客户的部分需求无法得到满足。二是部分贷款需求难以满足，农商银行很难争取市政项目衍生出的存款，因前期资金投入较大，他行往往通过提供贷款的方式争取该类存款，农商银行受制于贷款用途、贷款规模等，无法提供贷款也就难以营销到相应的对公存款。三是结算渠道受限，农商银行之前对对公存款客户营销力度不足，部分客户被他行先入为主，已在他行开立基本存款账户，只能在农商银行设立其他类型账户，随着资金管理的不断规范，大部分资金必须回归基本存款账户，存入农商银行的资金规模相对较低；相当一部分企业客户及其交易方的账户都开立在他行，客户间行内转账方便、快捷、省手续费且交易时间不受限，企业在农商银行开户的意愿不强。四是部分农商银行未畅通VIP渠道，优质对公客户在农商银行无法享受到在他行可体验到的VIP待遇，到农商银行办理业务的次数少。对此，农商银行要练好内功，尽快补齐产品和服务短板，加大科技投入，加快做好核心系统、电子银行的优化升级工作，提升企业网银的客户体验度和便利度，有条件的要开发移动端网银等产品，方便客户进行资金 *** 作，增强客户黏性；对他行产品进行认真细致的研究，有针对性地出台相应的产品和服务；尽快建立VIP渠道，优化服务窗口设置，对优质对公存款客户提供更加高效便捷的服务。三、政策导向影响对公存款份额。一是随着行政、事业单位账户规范工作的逐步深入，农商银行财政类对公存款份额进一步下降，尤其是财政相关的投资公司受政策影响将存量存款也逐步转移到他行。二是部分政府机构受审计和专项检查影响，无法新开立账户，或开立账户需为国有银行，对农商银行对公存款营销工作影响较大。三是国家电网、烟草公司等优质企业客户，存款存放工作受上级机构约束，存款在月末必须统一归集到固定银行，否则将会被处罚。对此，省联社、农商银行高管层要加大对行政事业单位的营销力度，特别是对垂直部门进行自上而下的系统性公关，方便农商银行营销人员有效对接下属单位，争取低成本存款；要加强高层对话，发挥好农商银行的网点和人员优势，把一些支农、扶贫、社保类资金项目存放到农商银行。（山东莱芜农商银行业务发展部郭迎春）欢迎分享，转载请注明来源：内存溢出
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