集团型和连锁型企业客户。随着经营环境和经营观念的变化，国内许多大型企业集团和连锁型公司开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益，这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案，现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。
政府机关、事业法人客户。此类客户具有以下几个特点：具有一定的社会影响，可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向；客户信用良好，是非常优质的客户，一般只有存款和结算的金融需求，对其他金融产品的需求并不强；具有非常高的附加价值，通过与此类客户的合作，可以为银行带来大量潜在的客户和利润；对银行内部系统网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。
目前，政府部门与银行合作的典型形式是商业银行利用其强大的结算网络而为政府部门、事业法人客户提供一定范围内的代理收付款服务，这样的服务水准还维持上简单现金管理水平上。所以，这类业务还有很大的空间来提升银行的现金管理水平。
金融同业客户。随着商业银行经营领域的拓展，中小商业银行可以利用其比较优势来为银行同业、证券公司、保险公司和基金管理公司提供专业的现金管理服务，使它们能够更专注于自己更有优势的业务领域。因为金融同业客户对现金管理也比较了解，所以这类客户可能会对商业银行的现金管理有着更高的要求。但因为成本和比较优势的原因，他们主观上更情愿将现金管理服务外包给商业银行。中小商业银行应该抓住这一机遇，提高自己的现金管理水平，针对每一类金融同业客户的具体需求，为其设计出更符合其利益的现金管理方案，从而实现银行与客户的双赢。从目前银行与金融同业合作的情况来看，在现金管理上还有很大的提高空间。
为解决中小商业银行开展现金管理业务时遇到的问题，并结合自身优势和市场定产位，提出以下重点发展现金管理业务的策略和途径。
转变经营观念，重视现金管理业务的拓展。中小商业银行应高度重视并充分认识到现金管理业务是当前以至将来的竞争焦点和手段，相比国内外先进银行，也不要盲目悲观，虽然在业务系统和产品方面与其他银行有差距，但只要集中力量重点发展现金管理业务，凭借综合实力和发展速度，完全有可能在现金管理业务的某一点（方面）或某个重点区域（客户基础好的分行辖地）取得突破，达到出奇制胜的效果。同时，广泛借鉴国外商业银行先进经验，关注国内外银行发展趋势，密切注视市场动态，并根据客户需求的变化，做好现金管理业务的创新，在条件成熟时，推出新型的、高档次的、高技术含量的现金管理业务产品，以使我国中小商业银行现金管理业务的发展逐步接近国内银行业的先进水平，稳步推进现金管理业务的持续发展。
调整组织架构，建立产品经理和客户经理相互协作的营销体系。借鉴国内外先进商业银行以产品为主线的管理模式，设立以效益考核为核心的专门现金管理服务部门，建立一个产品经理和客户经理合理分工、相互协作的营销体系。在产品研发阶段，产品经理主要负责对客户需求的梳理、制定规划并参与研发工作在产品的后期管理阶段，由客户经理主要负责制定营销策划、产品分销渠道的管理、产品的销售支持以及产品的市场考评。产品经理、客户经理分工不同、职责明确，但二者又是相互协作的。由于客户需求的多元化，客户经理更强调对客户的纵向了解，并将信息反馈给产品经理，产品经理在客户经理的帮助下，加强对产品的纵向了解，二者相互配合共同完成产品的推销。这种中小商业银行营销体系在扁平式架构下，相比机构庞大的国有商业银行，内部信息传递更加迅速，为客户提供现金管理服务上可以突出效率和速度。
建立和完善现金管理业务的管理机制，争取竞争主动权。首先，是建立客户综合贡献度评价机制。目前，国内商业银行普遍缺少对客户综合贡献度的深层次分析评价机制。一般都是从日均存贷量、中间业务收入等存量指标审视客户价值，难以进行长期、规范和有效的客户跟踪分析和反馈，由于没有统一的客户管理系统和分析手段单一又使国内商业银行无法利用丰富的信息资源对客户需求潜力进行深度挖掘，特别是现有的或潜在的现金管理需求，来提供相应的现金管理服务。中小商业银行应该着手建立全面的客户综合贡献评价机制，使用客户信息系统对客户进行跟踪和分析。其次，是建立完善的现金管理业务考核和利益补偿机制。现金管理所服务的大型集团客户往往涉及不同地区和不同部门的横向业务协作，而目前国内商业银行在开展现金管理业务是强调“主办行为主，相关分行配合”的原则，依靠行政管理方式多于市场机制方式，缺乏以利益为导向的考核和利益补偿机制，造成业务发展中利益分配的不均衡，这在一定程度上也阻碍了现金管理服务的全面推广和深度发展。中小商业银行特别在向集团型客户提供现金管理服务方案时，必须要有良好的内部协调机制。
整合现有产品，提高银行综合竞争力。我国中小商业银行现有的现金管理产品，虽然已经具备了账户实时查询、资金实时划拨和初步的资金归集等基本功能，但离客户个性化、综合化的服务需求还有很大差距，比较优势不明显，且系统的功能也相对单一。为此，中小商业银行必须树立起以客户的综合化需求为基础、个性化需求为核心的现金管理服务理念，满足客户最优化的需要，着手解决以下两个问题：
第一，整合现有资源，完成对资金归集和现金池两大系统的升级改造，提升产品的整体功能。从现金归集方面来看，虽然较多商业银行原有的网上银行网络已经初步实现了集团母子公司之间、主账户与子账户之间的归集，但是由于现有系统不完善和研发力量薄弱等原因，导致现金池很多功能难以实现延伸和优化，客户需求不能得到有效满足，例如当客户实现全国范围收款时，没能得到付款方的信息；现有的小额支付系统已经开通跨行或跨地区现金归集时，而网上银行却一直没有实现等。因此，亟待整合现有资源，对原有系统进行升级改造，满足客户高层次现金管理的需求。
另外，在对现金池的管理方面：首先需要对现有产品进行有效地梳理整合，为客户提供多种多样的产品服务模式；其次，在保证实现各子账户的零余额管理的同时，还需逐步提供虚拟现金池、投融资服务、集团内部结算和外汇衍生工具等高层次现金管理产品。
第二，解决好产品管理分散和营销分散的问题。商业银行要充分利用现金管理这条主线，将低层次、低效益产品与电子银行、yhk、供应链融资、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装，集中力量做大、做强精品业务，使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点，从而全面提高中小商业银行的整体竞争力。
强化品牌建设，全面发掘市场机会。众所周知，开发一个新客户的成本是维护一个老客户的5～10倍，尤其一旦一家客户选定某一银行为其现金管理业务主要合作银行后，客户的大部分经营活动和财务管理都将依存这家银行，这也就是品牌忠实度问题。为更好地服务于优质客户，提升客户的忠诚度，中小商业银行整合相关产品和服务后，根据不同行业存在现金管理需求制定相关行业现金管理解决方案，加快打造极具市场冲击力的“强势品牌”，实现品牌增值和业务发展的良性互动，并要注意品牌营销全国统一策划，统一宣传渠道。
中小商业银行利用自身优势和地域优势，全面发掘市场机会，积极通过现金管理产品推介会、行业联谊会等方式，扩大成功案例影响面，打造强势品牌，同时善于把握渠道，选择合适的渠道宣传银行成功的现金管理服务案例，使宣传起到事半功倍的效果，如借助行业协会举办的各种活动进行宣传，举办企业高层财务人员财务管理研讨会，选取一家已接受银行现金管理服务的行业龙头，介绍使用现金管理服务后给企业带来的财务影响，并带动其他企业接受、认可并进而使用银行现金管理服务。
现金管理业务是一家银行综合实力的体现，在为银行带来稳定收益的同时，也是维系银企关系的重要纽带。中小商业银行需正视自身与国内外先进银行的差距，通过行业细分和产品细分的差异化发展策略，不断强化自身优势，才能在银行间的日趋激烈的竞争中立于不败之地
有以下（一） 产品多样化 随着企业对现金管理的需求愈加旺盛，银行现金管理服务已经从简单的收付款结算服务，向提供整体现金管理方案转变，包括提供账户管理、流动性管理、投融资管理等多渠道产品，通过综合服务帮助企业解决问题。
（二） 跨境现金管理在国家“走出去”战略的方针指引下，为进一步促进跨国公司投资便利化进程，2012年，北京、上海外汇管理局开展跨国公司总部外汇资金集中运营管理试点改革，吸引跨国公司总部在中国设立全球性资金结算中心，探索外汇监管的新思路、新做法，推动跨国公司总部外汇资金集中运营在北京、上海落地。随后，试点范围不断扩大，伴随着2014年跨境外汇资金集中运营、跨境人民币资金集中运营业务的试点范围要求全面放开，企业跨境资金管理的需求日益增强，全球现金管理服务已经逐步成为各大商业银行竞争的焦点，各商业银行相继推出跨境资金集中运营的现金管理平台产品。
（三） 跨行现金管理企业为了生产经营和日常结算的需要，通常会在多个银行开立账户，而目前大多数银行的现金管理产品仅能够实现行内账户资金的调拨。经过近几年系统开发和技术革新，建设银行等多家银行相继推出以超级网银为代表的跨行资金管理产品，并逐步整合进入各行的现金管理产品体系当中。帮助企业真正实现一端多控甚至一端全控的财资管理目标。
（四） 品牌建立与推广 国内大部分的银行已经逐步建立起自己的现金管理品牌，而不是像过去一样基于企业集团现金管理和集团账户管理的模式开展个性化服务。各商业银行开始提升业务定位，优化市场策略，通过标准化产品的推出，打造各类现金管理品牌产品，来满足企业的个性化需求。尽管各家银行的品牌名称有所不同，但殊途同归，都是为了进一步提高客户对现金管理产品的认知度，开启现金管理业务品牌营销新模式。
（五） 系统建设与开发 跨国公司现金管理业务的拓展与服务水平的提高，迫切要求商业银行加快系统平台的建立，这样才能保证现金管理业务的时效性。目前国内银行对客户需求的采集、整理、前期评估、规划研发、后期管理等工作大量停留在半手工或点对点阶段，信息传递不畅，缺乏强大的信息处理系统。要实现产品经营的决策科学化、制度化就需要加强信息系统基础设施的建设
在当今的经济形势下，企业要想持续地生存与发展，就必须做好现金的管控工作，因为它能有效地促进企业其他工作的顺利进行。以下是我整理的现金管理中存在的问题，希望对大家有所帮助。
现金管理中存在的问题 篇1企业现金管理工作中存在的问题：
(一)白条抵库现象十分严重
许多企业特别是国企，现金管理混乱。现金虽然要求日清月结，但是在单位领导急需应酬下、单位内部要好的同事私事急需用钱下、单位职工出差借款下、出纳自己私人有事下或者应用时间差占用现金，都用白条顶账，白条成了满天飞，期限小到几天大到东窗事发也不能及时还款在金额上，小到几十元大到上百万，这触目惊心的案例在过去时有发生过。给企业、给家庭都带来了极大的灾难，更严重地损坏了企业的名声以及阻碍了企业的正常生产与发展。
(二)库存现金无额度限制
我们大家都知道，银行应该按照规定对企业的现金额度进行核对，并且一年核查一回，企业如果同时具有几家开户银行，应该以一家开户银行为准。但是现在企业一般都是多家开户银行，出纳嫌弃麻烦也不按照规定去执行将超额的现金放回银行，银行也就睁一只眼闭一只眼不对企业进行年度审查重新核对金额，企业领导为了使用现金方便更是让企业多存放现金，在这种大家你好我好都好的情况下，库存现金超出正常规定的几倍，有的企业库存现金达到几十万。这样的管理方法给企业带来了极大的不安全因素，企业在风险意识淡薄或无防范意识下，后果不堪设想。
(三)通过各种渠道与手段设置小金库
小金库给本单位和有关领导带来了好处和实惠，所以企业通过各种手段设置小金库，而且是手段越来越高明和隐蔽，这些资金有的是企业进行行贿，有的是企业主管领导占用，有的明为挂在往来账上，实则中饱私囊。出纳人员虽然知情， 却不敢抵制与声张，更有甚者与企业领导共同参评策划小金库的筹集与使用。这种情况在如今的大中型国有企业普遍存在，它在损害了企业的经济利益的同时，为社会经济发展提供了负能量。
(四)出纳岗位管理混乱
国家会计法明确规定，出纳岗位为财务的重要管理岗位，尤其是在2012年新的企业内控管理规范中特别强调对出纳人员要进行综合素质衡量，并且要实行重要岗位专人管理，同时必须进行岗位轮换制。但是许多企业出纳人员几十年没有换过，并且出纳人员兼管银行，同时持有单位财务的戳记及主管人员本人的印章。在主管领导眼里，出纳人人都能做好，认真就行，持有上述证件工作方面。 熟不知这种管理方式给企业造成了极大的风险与漏洞。近几年来，出纳携巨款潜逃事件时有发生，对这类风险企业既没有防范也没有补救措施。这应该引起国家及有关部门的注意。
企业现金管理采取的措施：
(一)杜绝白条事件，规范报销制度
首先企业对非生产性支出要有一个计划，严格按照计划执行，在遇有紧急事项必须由规范的审批手续。如对差旅费、招待费、办公费、公杂费等企业应该按照有关规范制定适合本企业的规章制度，工作人员出差借款一律做账，走其他应收账款处理对于职工内部及出纳私人借款一经发现，严格处理，绝不留情。如果涉及刑事案件，移送司法部门。其次加强领导对现金白条的认识，让他们知道知法犯法的严重性与危害性，这是杜绝现金白条管理的关键所在。最后让现金管理人员把好关，站好自己的重要岗位，这也是最起码的要求。
(二)合理规范库存现金额度
首先企业应该按照有关会计制度合理规范现金额度，如有超出额度及时送回银行，这样可以使企业规避不必要的现金管理不善的.风险。其次国家也应该重新调整下企业现金使用的额度，因为过去的体制已经无法满足市场经济体制下的要求，这样可以促进企业与社会经济的共同发展。最后银行也应该加强监管力度，严格执行“一企一户”关，杜绝企业多个户头现象。如果国家查出企业有多个户头，则企业和相关专业银行一并处罚，并追究给企业办理多个户头人员的责任。这样可以从根本上杜绝企一多户的现象。
(三)注重出纳人员职业道德与法律意识的培养
职业道德是我们每个工作人员必须遵守岗位职责，尤其是出纳这个重要的工作岗位，德才兼备，以德为先是衡量出纳人员综合素质的最基本要求，也是做好出纳工作的基本前提。所以企业鼓励他们多学习业务知识和接受继续教育工作，同时也经常组织他们参加相关业务的法律知识讲座，让他们懂得自己工作岗位的责任心与使命感。这样可以有效地抵制小金库现在的发生。
(四)加强现金的监管力度
我们说企业现金管理混乱，最主要的是缺乏监管力度，无论是白条现象，还是小金库现状，再到库存现金额度以及多年重要岗位无轮岗制度等等，这些都缺乏有效的监督管理体系。所以应该建立企业内部监督机制，严格把好上述关同时也应该接受社会财政与审计部门的检查指导工作，这样可以从内外对企业实行双监控，有利于企业管理工作。
现金管理中存在的问题 篇2我行的异地汇划清算系统的正式运行，企业银行账户资金或现金汇款在异地间划转实现了24小时到账，实时划拨2小时达账，从而加速了企业资金周转，促进了企业资金使用效益提高，满足客户个性化的需要。但在发展现金管理业务中存在一些问题。主要有以下几个方面：
一、对现金管理业务认识上存在差异
现金管理业务不仅是指提供简单的现金收、付款业务，更主要的是为客户提供包括结算、银行账户管理、融资、投资、咨询和公务用卡在内的一系列广义的现金管理业务。是商业银行不动用或极少动用自身资产，为客户提供各类金融服务并收取相关费用的一种重要手段。目前我行还没有意识到为企业设计现金管理解决方案可带来融资、咨询等现金管理业务，可为银行带来收入，增加银行效益；更加没有认识到现金管理业务是当前以至将来商业银行竞争重点优质客户的一种重要手段。因此，我行的现金管理业务发展缓慢。
二、缺乏“大开户行”理念，我行现金管理服务水平低
“大开户行”服务理念，是指客户在某银行一分支机构开户后，从提供服务角度看，其开户行是整个银行，而不是该银行其分支机构；客户在该银行全国所有网点都应获得同样快捷、优质、无差别的金融服务。目前我行在拓展新业务上普遍存在条块分割、管理分散、协调配合不力的现象，已不适应商业银行自身发展和竞争需要。一些现金管理产品由多个部门经营、管理，一方面造成推广效率低、客户信息需求反馈慢、产品升级换代慢，另一方面，客户往往办理一项业务或提出一些业务需求时，需要跑多个部门，手续烦琐，加上有些产品，难于以有效的渠道与客户直接见面，影响客户对银行现金管理业务的信任度。严重影响银行对优质客户的现金管理服务水平。陈旧的管理体制和管理理念都不同程度影响了现有现金管理产品的利用效果，使本来处于国内先进水平、具有较强竞争力的产品，不能作为竞争重点客户的重要手段。
三、个性化、层次高的特色现金管理产品少
在国外，一些知名银行能够及时根据客户需求，研发出集结算、融资、投资、咨询、保理等在内的一系列高层次的现金管理产品，并成为吸收优质客户的竞争手段。然而由于我国大多数集团企业的管理水平不高，我行研发的代收付、账户资金归集、小范围的网上银行、资金汇划等现金管理产品，层次低、人有我有、无特色。
四、现金管理业务的现有技术手段不发达
我行现有系统的技术支持不能完全满足客户物流与资金流同步、资金瞬间到账的需求，银行业务处理系统的网络技术还没有完全实现银行系统与企业内部系统对接的市场需求，目前国内商业银行没有一家实现了全国通存通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询、银行业务处理系统与客户财务管理系统或企业资源管理系统的无缝对接。这些技术约束从某种意义上已成为我行现金管理业务发展的“瓶颈”。现金管理业务仍基本集中在现金收付款、资金归集、代理收付等个性化不强、层次低的劳动密集型产品上，而很少为客户提供高层次的服务，更少见咨询服务类、投融资类以及衍生金融工具交易类等与金融现代化相适应的现金管理业务。此外，银行营销队伍整体素质不高，也制约了我国商业银行现金管理业务的发展。
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