与很多人的成长经历不太一样，我15岁上大学，20岁研究生毕业。毕业后进入保险金融行业，后来做到了MDRT寿险百万圆桌会员，积攒下了比较丰富的客户网络资源及财富管理经验。但是在传统金融机构工作久了，我不再想为有钱人赚钱，而想做些能改变社会、让老百姓尝到“甜头”的事，我相信这样的事业才有生命力。偶然间接触到了美国的P2P市场后，从美国的P2P借贷服务的“小生意”看到了中国的“大市场”，于是就有了做爱钱进的想法。对于P2P，首先我觉得大家需要一个概念和业务逻辑的基本了解，最后通过自己的一些能够做到的风控手段，才能实现享受高收益的同时，放心投资P2P。
1.消费金融火爆成为当今社会新常态
从宏观来看，目前国内正处于经济转型时期，保增长任务严峻，转型需居民杠杆适度扩张，“扩内需，提消费”有望成为新经济增长的重要引擎。中国发展新消费金融无论从金融产品创新还是扩大内需角度都有积极意义。
国内居民收入持续增长，“先享受再支付”的消费观念被逐步认可和接受。我国个人消费信贷市场起步较晚，居民消费意识一直被压抑。根据国家统计局数据显示，2015年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万元，消费信贷的份额仅约占20%。可见，这一领域还有很大的提升空间。
社会保障和征信体系日趋完善，消费金融的商业模式有了可落地的基础条件。
2.数据技术是互联网小微借贷的风控优势
大多数传统金融机构面临着征信成本问题，没有数据积累。互联网金融平台可以通过互联网技术来搜集用户数据，进行信用画像，在很大程度上解决了这一问题。行业关注黑名单、反欺诈信息验证、数据变量服务等互联网金融的数据和技术优势，都是对传统消费金融的有力补充。
爱钱进自行研发的“云图动态风控系统“通过机器学习、自然语言处理技术有效地链接内部、外部多元化的数据源，形成一个用于风控的完整的知识体系。该系统将知识图谱与机器深度学习技术相结合，构建一种能够模仿人类大脑行为的电脑网络，让机器自动地去发现隐藏在复杂关系里的风险点和风险扩散途径，从而挖掘潜在的欺诈行为，经过大数据多维交叉验证，得出一个客观准确的结论同时做出相应的行为，有效提升了进件小微贷款审核等流程上的效率和准确率。
3.P2P理财会被逐渐成为主流
爱钱进通过营销大数据合作伙伴对泛理财用户进行研究后发现，目前国内理财人群平均只将27%的收入用于投资。与“4321资产配置法则”（即40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险）相比，这一比例明显偏低。这也意味着未来潜在理财容量可以继续激发，其中P2P理财份额具有可观的提升空间。而首先可能被P2P转化的理财人群则是数量庞大的互联网宝类产品用户。
从年龄划分来看，成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极；80、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花，且在资金实力上强于90后，是P2P理财需努力争取的“金主”。相比之下，35岁以上人群更偏爱银行和股票，对于P2P理财的态度比较保守。
投资金额方面，投资金额越高的理财用户，采取的理财方式越多样化，对P2P理财的接受度和使用率也越高。但随着总体理财投资金额的增加，理财用户对于P2P理财的投资增幅却明显滞后于银行和股票。这说明，现阶段内传统理财仍然是大额投资的首选，P2P理财在资产配置中的地位尚待提高。
而就行业前景来看，不论从规模、行业潜力和多样性等方面，国内P2P发展比美国更好。国内需要P2P提供服务的人群体量大，市场存在非常大的潜力和持续增长的基础，所以规范后的国内P2P市场的发展前景是积极向好的。
4.投资P2P也是一门技术活
如今互联网上信息爆炸导致消费者很难通过媒介信息甄别不良或不正规平台。而且大多数投资者都明白要远离有资金池、自融、虚假标的等嫌疑的平台，但在实际判别中却依然无从下手。下面阐述一下如何有技巧的进行P2P筛选。
（1）收益率合理
从实 *** 层面上建议投资者更多的关注P2P平台上标的情况、产品设置和业务逻辑；信息披露完善；无日标、周标等短标，产品充值、提现方便、到账时间短；收益率区间合理，介于6-12%之间等。
（2）做小、做简单、做分散
对于P2P的定位是“做小、做简单、做分散”，这样的业务模式不仅可以帮助平台低于市场波动，还会增加不良平台的造假成本。单一债权的金额要小，最好在10万以下，试想不良平台伪造出一个千万级别大额债权的成本一定比编造出几万个小额债权的难度小；借款人在借款用途、地域分布、职业分布等方面分散，如果投资者发现平台上的融资项目大多来自于同一行业（如房地产或制造业）或单一地区，那么就要小心投资了，因为行业性和地区性不确定因素很有可能导致借款大量逾期；债权类型尽量是小额贷款，所谓的对接私募基金、对接传统金融产品、对接公共债务等说法，很容易被不良平台包装成非法集资的“噱头”。
（3）规范化合同
合同也可以体现P2P平台正规与否。规范的合同一般都是三方合同，明确写明债权人、债务人、P2P平台的信息、权利义务等。且有效合同一定要带有权威电子签章和可信时间戳，这样可以防止平台私自篡改合同内容。
（4）实地走访
有条件的投资者应该对平台进行实地走访，观察公司规模。因为一个正规P2P公司一定需要少则几百，多则上千人的团队，才能维系风控、信审、资产开发、技术、运营等各环节的安全稳定。
（5）选择大平台
在过去有投资者的沟通中，我发现分散投资被很多投资者反复强调，但我认为在当下的市场环境下，过度的分散投资也许损失更大。因为业内普遍认为90%以上的平台都会消失或转型。这就意味着在极端情况下，投资者每分散投资10个平台，就有9个会出问题，这样的结果无异于投了一个“骗子”平台。因此，我认为普通投资者不应该将希望寄托于概率，而应该认准3-4个全国性的、知名的、美誉度高的大平台，持续投资。
5.一站式产品推荐使得投资者更加便利
投资讲究配置，根据自身对于收益、风险、资金流动性的需求，将不同机构提供的不同产品有机配置在一起，使收益最大化。而单一互联网金融平台提供的产品设计往往有限，投资者要做到更优的产品配置，往往要查询许多互联网金融平台，而跨平台的产品管理也很麻烦。而第三方平台提供一站式产品推荐和信息展示，有助于投资者横向（一个互联网金融平台上不同的产品）和纵向（不同互联网金融平台上同类型产品）对比选择。投资后也可以在一个平台上实现全套产品配置的管理。而这也是爱钱进选择入驻随手记理财这个平台的原因。
可以肯定的说，央行的此次加息力度不是很足，影响不是很明显，可能是为后期继续加息做出的测验。但要真的说对P2P的影响，可能最重要的应该是对利率的影响。众所周知，利率的高低一直是影响P2P网贷行业发展的重要因素，而此次央行的加息，一定程度上影响着网贷行业的利率，央行加息，网贷利率也会紧跟着上升。但由于加息力度的不强，再加上近两年P2P行业风险事件频发，平台爆发式增长，平台竞争加剧，降风险、降收益成了网贷行业的发展趋势。虽然行业形势很严峻，但是也有些平台凭借着自身实力和行业口碑在行业内独领风骚，比如，爱钱进的营销、米缸金融的保险、拍拍贷的大数据风控，这三家平台在行业内算是比较知名的平台，可以代表未来行业发展趋势。
上海文峰职业技能培训学校违法广告案当事人通过网络平台发布了“文峰美容美发”招生培训广告，宣传“高薪就业保障”“零基础入学，包学会，包就业”“包全国就业上岗”等内容。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第二十四条第（一）项的规定，构成了发布对教育、培训的效果作出明示或者暗示的保证性承诺的培训广告的行为。市场监管部门依法责令当事人在相应范围内消除影响，并处罚款328089.51元。
2 上海尼普顿职业培训学校、上海励才信息科技有限公司、上海广点网络科技有限公司违法广告案
上海尼普顿职业培训学校、上海励才信息科技有限公司在网络平台中发布了含有“稳拿居住证120积分”“免试入学无需到校”和“无基础 上班族均可报名”等内容的广告，上述广告均由上海广点网络科技有限公司代理。经查，广告内容与事实不符。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第四条第一款的规定，构成第二十八条第二款第（二）项所指的发布虚假广告的行为。市场监管部门依法对上海尼普顿职业培训学校、上海励才信息科技有限公司两家公司分别责令停止发布违法广告，在相应范围内消除影响，处罚款136688.01元和50024.91元；对广告代理公司上海广点网络科技有限公司处罚没款共计248950.56元。
3 上海游族信息技术有限公司违法广告案
当事人为推广名称为《少年三国志：零》的游戏，通过某代理商在浏览器平台投放该游戏广告，为了取得较高的点击率，发布了含“SSR 天天登录免费拿、视频中可直接抽到五星关羽、五星张飞，送顶级武将”等虚假夸大内容。经查，消费者在游戏中需要通过充值消费才能获得上述福利，而非简单登陆获取。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第四条第一款的规定，构成第二十八条第二款第（二）项所指的发布虚假广告的行为。市场监管部门依法责令当事人停止发布违法广告、在相应范围内消除影响，并处罚款440000元。
4 上海沃美医疗美容门诊部有限公司违法广告案
当事人在网络平台上发布了题为“你需要了解的隆胸技术帖”的医疗整形广告，宣传“现在很流行的一句话就是‘门门功课A，不如胸前一对C，说不定你的另一半正偷偷嫌弃你呢！’是不是看着就蠢蠢欲动？”等内容，同时出现了“沃美医疗美容丰胸品质案例”及隆胸术前术后对比照片。经查，当事人从开业至案发，因资质原因从未做过隆胸手术。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第四条第一款、第九条第（七）项的规定，构成《中华人民共和国广告法》第九条第（七）项、第二十八条第二款第（二）项所指的发布违背社会良好风尚广告及发布虚假广告的行为。市场监管部门依法责令当事人停止发布违法广告，并处罚款300000元。
5 上海春吉经贸有限公司违法广告案
当事人在网络平台发布了“微分销——屌丝妹也有春天”的广告推文，宣传“压货？风险？掏钱？NO！”“月入过万 零风险、高收益”“真正0风险，高回报！”等内容。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第二十五条第（一）项的规定，构成发布含有对未来效果、收益作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等内容的招商广告的行为。市场监管部门依法责令当事人停止发布违法广告，在相应范围内消除影响，并处罚款100000元。
6 上海沐良诚口腔门诊部有限公司违法广告案
当事人通过社区道闸发布了“种植体+牙冠套餐，一口价4999元”等内容的医疗广告，并在网络平台发布了《仅售168元，价值950元【儿童进口窝沟封闭】单颗预防蛀牙套餐！》的广告，宣传“降低90%蛀牙概率”“九院博硕专家领衔十年诊疗医师团队”“连续9年大众点评&美团上海齿科人气领先”“单店日就诊量居上海民营齿科前列”等内容。经查，上述医疗广告内容未经广告审查，且无事实依据。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第四条第一款、第四十六条等的规定，构成《中华人民共和国广告法》第二十八条第二款第（二）项、第四十六条所指的发布虚假广告以及未经审查发布医疗广告的行为。市场监管部门依法责令当事人立即改正违法行为，停止发布违法广告，消除影响，并处罚款354000元。
7 上海智用文化传播有限公司违法广告案
当事人代理的“爱钱进”项目投融资广告含有“新手预期年化率10%”等投资回报预期内容，该广告内容在电视节目开播前的15秒贴片广告中播出。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第二十五条第（一）项的规定，构成了经营含有投资回报预期广告的行为。市场监管部门依法责令当事人立即改正违法行为，并处罚款100000元。
8 上海信富置业有限公司违法广告案
当事人在其售楼处发布了含有“沪崇线/S7沪崇高速（规划中）、沪崇启铁路（规划中）”的区位图及“全龄段优质教育”等内容的灯箱广告。经查，上述内容均无依据。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第四条第一款、第二十六条第（四）项相关规定，构成《中华人民共和国广告法》第二十六条第（四）项、第二十八条第二款第（二）项所指的对规划或者建设中的交通作误导宣传及发布虚假广告的行为。市场监管部门依法责令当事人停止发布违法广告，在相应范围内消除影响，并处罚款200000元。
9 上海淼林贸易有限公司违法广告案
当事人通过网络平台销售“俄罗斯全麦大列巴面包”，并发布了含有宣称该产品“低脂无糖无添加”等内容的广告。经查，该产品实际含糖量超出《预包装食品营养标签通则》（GB28050-2011）中对于“无或不含糖”的规定。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第四条第一款的规定，构成第二十八条第二款第（二）项所指的发布虚假广告的行为。市场监管部门依法责令当事人停止发布违法广告，并处罚款150000元。
10 上海潇客餐饮有限公司违法广告案
当事人通过网络平台发布题为《2021魔都宿醉潜规则》等推文，宣传“谁说喝了酒不能飙车???? 那是因为你不知道[嚣客 ZONE] 它是全国首家‘醉驾俱乐部’更是一家超级娱乐社交综合体。在嚣客，你需要通过酒精探测仪检测指数达到‘醉酒标准’才可以体验极限狂飙的刺激”等内容，把体验“醉驾”作为宣传噱头，吸引消费者到店消费。
当事人的行为违反了《中华人民共和国广告法》第九条第（七）项的规定，构成发布妨碍社会公共秩序的广告的行为。市场监管部门依法责令当事人停止发布违法广告，并处罚款200000元。
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