2005年在其它大银行忙着“垒大户”的时候，包商银行主动实施战略转型，明确了服务中小企业的市场定位，在银监会“六项机制”指引下，以解决中小企业融资难题为己任，率先引进国际先进的微小企业信贷技术和成功经验，成为国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷项目的金融机构。
机制完善特点鲜明
五年来，经过不断的总结，逐步形成了符合中国微小企业特点的微小企业信贷技术，建立了“重分析，轻担保”（破除抵押物崇拜，突出客户商业运作形成的财务现金流为核心，综合评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力）的信贷评价机制。
为了进一步提高微贷产品的核心竞争力，包商银行在总结研究微小企业贷款五年实践成果的基础上进行了大规模的产品创新，在贷款的条件、金额、利率、期限、担保方式和还款方式等方面都进行了创新。
发展迅速高效放贷
包商银行微小企业贷款的品牌影响也不断扩大，星星之火渐成燎原之势。目前，包商银行微小企业贷款业务不仅覆盖了包头、呼和浩特、赤峰、通辽、巴彦淖尔、鄂尔多斯、锡林郭勒、呼伦贝尔、乌兰察布等内蒙古自治区三分之二地区，而且延伸到东南沿海的宁波、深圳和西南部的成都，具备了“机构开到哪里微小企业贷款业务就辐射到哪里”的技术输出和异地复制能力。
图片来自“东方IC”
随着八月 网贷 108条的下发、监管机构要求平台启动自查。随后，25家银行存管白名单公布，互金平台的爆雷潮貌似已经接近尾声，也许待在寒冬太久，大家太需要阳光的温暖，主动的、被动的声音都在喊——“行业正在回暖”。
在类极端压力测试下， 金融科技 行业依然有不少企业逆风飞翔，冲击IPO。 9月19日，小赢科技成功登陆纽交所； 9月25日，微贷网更新招股书； 9月29日，萨摩耶金服在美递交IPO招股文件。
比起其他两家，显然微贷网的一举一动更容易引发大家的特别关注。作为“P2P 车贷 排头兵”，微贷网目前官方披露的累计交易总额达2072亿元。
更新招股书、成绩亮眼：2018前8个月净利润5.24亿元
近日，微贷网更新了招股书，主要涉及平台最新运营情况。
更新后的招股书显示，2018年7、8月微贷网的营收为6.832亿元，其中主要包括 贷款 便利服务费5.60亿元；而这两个月，微贷网净利润为1.43亿元，经调整后净利润为1.62亿元。
另外，在截至2018年8月31日的8个月时间里，微贷网总营收为25.66亿元（约3.87亿美元）；累计逾期率为4.37%，相比此前2.03%的逾期率有大幅度上升；未偿还贷款总额为人民币208亿元。
截至2018年8月31日的8个月时间里微贷网净利润为4.504亿元（约6811万美元）。
在P2P的特殊时期，微贷网此番更新招股书，也意在向市场传递积极信号。除此之外，微贷网还在更新版招股书中指出，为了响应相关监管机构和行业协会2018年8月发布《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》中要求各网贷机构开展自查、检查等相关工作的通知，已于2018年9月14日向相关监管机构提交了自查报告。
微贷的过往，也曾馋现金贷的“香饽饽”
现金贷的崛起不仅阶段性成就了趣店的成功，事实上，现金贷也成为很多企业“掘金”的摇钱树，微贷网也不例外。
早在2017年11月，亿欧就曾发表 《监管压顶，微贷网疑涉足现金贷，创始人姚宏回应不清楚》 一文，当时正值现金贷野蛮生长期，行业现象良莠不齐。微贷网在其投资端APP上架了一款名为“借365”的无抵押小额信贷产品，最高授信额度8000元。这是微贷网首次公开涉水现金贷。当时，亿欧向微贷网创始人兼CEO姚宏本人求证关于“借365”相关事宜时，姚宏称对此不清楚，并表示不接受采访。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确了对现金贷的监管。自此，现金贷告别了“高歌猛进”的“野蛮生长”。
除了“借365”外，与微贷网有直接和间接关系的三款现金贷产品分别是：多米贷、微易融和微米贷。微贷网早期为微米贷提供直接导流服务，目前微米贷已停止运营，不过对于它的投诉却并没有停止。在“聚投诉”平台里搜索“微米贷”发现，暴力 催收 恐吓、频繁骚扰借款人及通讯录好友、侵犯个人隐私公布借款人照片等声音不绝于耳。
从投诉内容发现，微米贷疑涉“高利贷”“砍头息”等问题。根据一位投诉者公布的借款界面显示，借款人在微米贷名义上借款1100元，实际到账金额却是957元，砍头息收取143元。此外，不算逾期费和本金，应还的费用为服务费和利息费相加，共158.4元，在本金957元的基础上计算得出年利率为431.53%。比国家规定的年利率不得超过36%足足高出了11倍。
目前，微米贷已难觅其踪。在上市的关键时刻，微贷网肯定希望剥离一切有潜在风险的业务，为自己上市“疏通道路”。
不再遮遮掩掩，微贷网已将现金贷“扶正”
最新的微贷网（出借）APP界面，其直接导流向微贷网（借款）APP。在导流界面，微贷网提供车抵贷、微易融和多米贷三款产品。其中，微易融和多米贷为信用贷。
微易融最高借款达20万元，申请条件无抵押、无担保，年龄要求在22-60岁，目标客群是主要工作在500强企业、 上市公司 、公务员事业单位、国企等正式员工。
另一款现金贷产品多米贷，根据官网显示，该产品打出的旗号是“低息高额，无抵押纯信用产品”，以“无需抵押、最高可贷5万、快至3分钟放款”为营销口号。多米贷在一位借款人的账单中显示月利率1.7%，经计算年利率为20.4%，虽低于国家规定的36%，但恶意催收、频繁骚扰、拒不承认前期还款等问题依然严重。
从早期犹抱琵琶半遮面，到如今“落落大方”，微贷网对现金贷的蛋糕依然垂涎三尺。面对车贷高质量客群，从商业模式看，微贷网“扶正”现金贷也是理所当然。
不管微贷网曾经导流也好，自营也罢，通过“借365”和“微米贷”微贷网应该是尝到了现金贷的甜头。从试水到“扶正”，相信接下来现金贷会成为微贷网财务报表中不错的增长点。
入股银行“美梦落空”，微贷野心拿何支撑？
据此前报道，微贷网曾于2017年4月认购位于山西省的阳泉市商业银行股份有限公司（下称“阳泉银行”）1.4亿股，每股作价2元，持股比例为9.76%，若成功入股将为第一大股东。不过最新消息是“据知情人士称，微贷网的入股计划目前已经流产”。
有媒体报道称，“微贷网计划泡汤是由于监管层一位领导反对，称微贷网尚未备案，监管对此进行了窗口指导，勒令退股，退股流程已在2018年上半年走完。”亿欧查证阳泉市商业银行股份有限公司相关工商变动信息，并没有出现微贷网相关信息。这也侧面印证了微贷入股阳泉银行一事目前并未成功。
随着网贷P2P备案的延期，网贷公司在业务、合规、市场推广等诸多层面都战战兢兢，如履薄冰。而在内外部宏观经济的大背景下，窗口期十分有限，网贷公司扎堆上市也是不得不选择的道路。
中小微银行当下生存艰难，但是其手中持有的银行牌照却非常有价值和空间。因此，中小银行吸引了大批P2P平台的目光，即使冒着强监管、高投入的巨大风险，也愿意放手一搏。
某种程度上，手持金融牌照越多，平台的话语权就越大。除此之外，背后有商业银行这座靠山，对平台“增信”的提升也大有裨益。微贷此次冲击入股商业银行失败，并不代表其未来会放弃加入继续争夺银行牌照的队伍。只要监管政策并未从行业层面禁止P2P入股银行，那么只要满足了严苛的银行股东资格要求，总会有P2P平台为之前赴后继的。
截至今日，微贷网提交IPO已经一个半月有余。而此前，同样申请纽交所上市、但晚于微贷网递交招股书的小赢科技，已于9月19日正式挂牌敲钟。迟迟未上市的个中原因，微贷网尚未回应，但可以肯定的是，从其产品和战略布局上来看，微贷网的野心显然不止步于车抵贷和现金贷。
在产业不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下，数据、场景、流量是金融科技未来发展的基石，在这一基础上延伸出的智能解决方案、智能风控、反欺诈、智能营销、智能催收、智能投顾等业务百花齐放。虽然过程坎坷起伏，但终点明确又清晰。未来，金融科技将成为金融产业下一阶段竞争的核心生产力。
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