农商银行对公存款营销的三个难点及对策分析

在当前存款市场竞争日益激烈的大环境下，各家银行存款增长普遍较为乏力，并且高成本的结构性存款占比较高，面对不利局面，农商银行抓实抓牢低成本存款尤其是对公存款营销工作就显得尤为重要。认清拓展过程中的难点并予以克服，稳扎稳打、实事求是地抓好对公存款组织工作成为摆在农商人面前的一道重要课题。一、临时性对公存款占比高。对公存款营销工作不理想，数量有限的对公存款客户也以临时性存款居多。农商银行必须要清醒地认识到，依靠临时性存款省时省力、成效快，但存在存款不稳定、流动性管理难度高等弊端。抓好对公存款营销工作需要细致入微、持之以恒地做足功课，不仅要抓客户数量，更要提升存款质量。要扎实开展好分岗管户和全员营销工作，营销人员要做到老客户心中有数、目标客户心中有谱，借助各类专项营销活动的契机，做好精准对接，提高客户忠诚度；要因地制宜开展“接地气、有新意、有回报”的营销活动，做到营销活动不仅仅是为了一时热闹，而是为了全方位带动存款增长。加大有效对公存款客户营销力度要多措并举，尤其要持续维护攻关系统性客户，通过提供综合性金融服务，实现批量获客、辐射营销，建立持久稳定的良好客户关系，提升优质对公存款占比。二、部分业务功能弱于他行。一是企业网银客户体验性有待于进一步提升，转账限额普遍较低，在易用性上也与大行存在一定差距，业务办理效率低，客户的部分需求无法得到满足。二是部分贷款需求难以满足，农商银行很难争取市政项目衍生出的存款，因前期资金投入较大，他行往往通过提供贷款的方式争取该类存款，农商银行受制于贷款用途、贷款规模等，无法提供贷款也就难以营销到相应的对公存款。三是结算渠道受限，农商银行之前对对公存款客户营销力度不足，部分客户被他行先入为主，已在他行开立基本存款账户，只能在农商银行设立其他类型账户，随着资金管理的不断规范，大部分资金必须回归基本存款账户，存入农商银行的资金规模相对较低；相当一部分企业客户及其交易方的账户都开立在他行，客户间行内转账方便、快捷、省手续费且交易时间不受限，企业在农商银行开户的意愿不强。四是部分农商银行未畅通VIP渠道，优质对公客户在农商银行无法享受到在他行可体验到的VIP待遇，到农商银行办理业务的次数少。对此，农商银行要练好内功，尽快补齐产品和服务短板，加大科技投入，加快做好核心系统、电子银行的优化升级工作，提升企业网银的客户体验度和便利度，有条件的要开发移动端网银等产品，方便客户进行资金 *** 作，增强客户黏性；对他行产品进行认真细致的研究，有针对性地出台相应的产品和服务；尽快建立VIP渠道，优化服务窗口设置，对优质对公存款客户提供更加高效便捷的服务。三、政策导向影响对公存款份额。一是随着行政、事业单位账户规范工作的逐步深入，农商银行财政类对公存款份额进一步下降，尤其是财政相关的投资公司受政策影响将存量存款也逐步转移到他行。二是部分政府机构受审计和专项检查影响，无法新开立账户，或开立账户需为国有银行，对农商银行对公存款营销工作影响较大。三是国家电网、烟草公司等优质企业客户，存款存放工作受上级机构约束，存款在月末必须统一归集到固定银行，否则将会被处罚。对此，省联社、农商银行高管层要加大对行政事业单位的营销力度，特别是对垂直部门进行自上而下的系统性公关，方便农商银行营销人员有效对接下属单位，争取低成本存款；要加强高层对话，发挥好农商银行的网点和人员优势，把一些支农、扶贫、社保类资金项目存放到农商银行。（山东莱芜农商银行业务发展部郭迎春）

工行大额存单销售额度不足，意味着工行发行的大额存单限额已售罄。每家银行的大额存单都有发行限额。如果工行发行的大额存单金额为30亿元，当这30亿元全部售罄时，投资者将被提示大额存单销售额度不足。

大额存单销售额度不足的原因是什么：

1、银行发行大额存单的动力不足。大额存单的利率相比于定期存款更高，大额存单越多，银行需要付出的利息越多，使得银行经营成本上升，利润降低。在贷款利率也持续下行的时候，银行想要提高存贷差，获得更高更好的经济效益，就会降低大额存单的利率或者发放额。

2.大额存单的发行程序复杂。作为银行的存款项目，发行大额存单的程序比银行办理活期存单和定期存单的程序复杂得多。银行每批发行大额存单，都需要专门规划、审核、产品设计等。复杂的发行程序增加了银行的发行成本，进而影响了银行发行大额存单的金额。

3.投资者对大额存单的需求很大。由于市场波动，金融产品和基金的收入大幅下降，股市低迷。更多的投资者倾向于把钱放在银行里，而保本保息、利率相对较高的大额存单是大多数投资者的最佳选择。一方面，投资者对大额存单的需求很高，另一方面，银行正在缩小大额存单的发行口径，供应小于需求。银行的大额存单很快就卖光了。当许多投资者购买时，他们只能被提示金额不足。

4.投资者的财务管理手段是单一的。许多投资者只认定银行储蓄作为自己的财务管理手段，在存款达到大额存单的最低认购金额后立即购买大额存单。事实上，还有其他低风险的财务管理手段值得尝试，如购买储蓄国债、投资黄金、结构性存款、房地产投资等。

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