农村信用社入股分红

股权分红步骤：

1．计算应付红利。由联社营业部、信用社按社员股金明细逐户计算应付股权红利，并造册登记；

2．划拨分红资金。县联社依据股金红利清册，划拨资金到社员（股东）所在地信用社，由各信用社兑付。

3． 自愿将红利转增资本的，须社员（股东）本人填写“委托转增资本协议书”，信用社经办人员在其股金证、股金明细账记载相关内容。

农村信用社简介：农村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

5月初，囊谦县毛庄乡的雅杰合作社一次性为社员分红100多万元，在当地引起了不小的轰动。上百万元的分红资金是如何来的，又是如何分配的，是否发挥了带贫、益贫的作用？记者跟随囊谦县纪委的调研组一块儿到实地查看。

毛庄乡位于囊谦县的最东部，是个传统的农牧乡镇，也是玉树地震后，全县唯一纳入灾后重建范围的乡镇。当地干部说，虽然街道、房屋整修得不错，但由于通往外部的交通不便、缺乏产业支撑，乡里目前还有595户贫困户，脱贫的压力还很大。

走进合作社大门，4名妇女坐在院中，按照图样一针一线地织藏毯。合作社负责人扎西达哇说，目前，她们还处于学习技术的阶段。合作社通过省里有关部门为3名尼泊尔技术人员办理了签证，下个月就会到这里来实地指导。

“一个成年人，技术熟练后，像这样大小的藏毯，一个月能织出一对，中等质量也能卖出5000元左右，扣除成本和开支，能赚2000元。”扎西达哇说的藏毯有0.9米宽，1.9米长，每张不足两平方米。“这是个手工活，男女老少都能干，学完技术后，也能拿回家织。”

合作社的牛奶加工车间里，乳制品加工师扎西忙得不可开交。不断有牧民送来牦牛奶，他经过检测、称重后，一一进行登记。这些牛奶经过加工、包装后，一部分送到乡里的供销点销售，一部分外销到县里和州上。合作社专门注册了“娘囊美”商标，设计了专门的包装，用于生产酸奶、牛奶、糍粑等。

“原来，我们乡牧民自产的牛奶、酸奶除了自饮，就是送到亲戚家，基本没有销路。”扎西说，合作社成立以后，购买设备进行加工，还搭建了销售网络。仅此一项，每户牧民每月可以增收两三千元。

在村民们看来，能找到织藏毯、卖牛奶的致富门路，得益于扎西达哇和雅杰农村合作社。今年45岁的扎西达哇，是土生土长的毛庄人，自幼家庭贫困，16岁开始外出闯荡，通过经商积累了财富。

2015年，在脱贫攻坚战打响后，囊谦县号召致富能人返乡创业。扎西达哇回到毛庄乡，发起成立了雅杰农村合作社，开始带领群众发展产业致富。

农业种植方面，合作社整理了200多亩闲置、废弃土地，种植黑白青稞和牧草，取得了不错的经济效益；畜牧养殖方面，合作社承包牧场，投放160头牦牛；商业流通方面，合作社在毛庄、娘拉乡设立供销社，并与县里交通运输部门沟通，积极争取开通到县上、州上的客运线路；文化娱乐方面，合作社专门成立文化传播公司，承接各类演出……

经济效益初现。2016年，雅杰合作社分红37.3万元；2017年，合作社分红49.5万余元。眼瞅着得到了实实在在的好处，要求加入合作社的人越来越多，就连附近娘拉乡的不少农户也加入进来。

2018年，雅杰合作社取得了玉树苏曼琉璃酒店的经营权。在乡、县多部门的支持下，毛庄乡将麻永村、孜多村的扶贫产业发展资金412万余元入股合作社，由合作社作为委托人将资金投入酒店运营，每年按照股金8%进行分红。当年，两村644人到户分红32.9万余元。

今年5月3日，雅杰合作社又进行了年度分红。这一次，分的是从2017年下半年到今年4月份的利润。当天，合作社拿出现金449.9万余元，扣除完社员入股本金，212户入社社员共分红106万元，平均每户5000元整，实现了“村民变股东、年年有分红、年年有增长”的目标。

毛庄乡乡长东塔说，雅杰合作社成立4年多来，带领当地农牧民解放思想、转变观念，着力发展产业带领群众增收致富，通过实实在在分红聚拢人气、激发动力，切实助推了毛庄乡的脱贫攻坚工作。

“通过对盈利明细、分红明细进行核查发现，雅杰合作社发展良好。”囊谦县纪委书记巴桑说，像雅杰合作社这样，由懂经营会管理的致富能人带头，从发展产业入手，凝聚群众力量发挥规模优势，既做大了集体经济，又带领群众致富，为其他合作社的发展提供了借鉴和参考

摘要]发展农村人身保险市场，是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。目前我国农村人身保险起步晚、基础差，面临着亟待解决的问题。发展农村人身保险，必须积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度；加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度；针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现；保险公司应加强与地方政府和相关部门的沟通协调，为发展农村人身保险争取尽可能好的外部环境。

[关键词]农村人身保险市场；保险产品；营销网络；业务管理；创新

国务院于2006年6月26日颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)，提出要“努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险”。保监会主席吴定富强调：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”从我国的现实情况来看：一是特殊农民群体存在着人身保险需求。包括城市化过程中的失地农民、占全国人口10%的农民工等。二是我国农村人口的老龄化程度比城镇更加严重。这将逐步改变人们的消费及储蓄结构，增大养老危机意识。由于政府财力有限，我国现行的社会基本养老和医疗保障制度不可能在短期内全面覆盖广大的农村地区，其“广覆盖、低保障”的特点，也决定了其无法满足农民面临的养老、医疗等多层次的保障需求。因此，发展农村人身保险市场，对商业保险公司来说，是一个难得的机遇，也是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。

一、农村人身保险发展中面临的问题

目前我国保险业处于初级发展阶段，农村保险市场仍处于初级阶段的初期，而农村人身保险更是起步晚、基础差，面临着各式各样亟待解决的问题。

(一)真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足

寿险公司以往的发展战略是以城市为中心，加之农村市场竞争程度相对较低，因而保险公司开发适合农村市场保险产品的积极性不高、开发能力也有限，这制约了农村人身保险的开发和创新。因此，提供给农村市场的保险产品不能满足农村的需求。在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。在人均收入水平相差悬殊的城市和农村销售同种类保险产品显然不能适应广大低收入农民的保险需求。同时，保险产品结构单一，数量较少，远远不能满足农民对于防老、防病的迫切需求。二是保险产品价格相对较高，超出多数农民的购买能力。调查显示，就连经济发达的江苏省对于“县域家庭未购买保险的主要原因”这一问题的回答，也有1／5以上的被调查者认为是“收入低，家庭经济困难”。

(二)农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强

根据我国目前的情况，农村人身保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。

(三)农村市场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理性行为，严重破坏市场资源

由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲：农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。

(四)外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求

广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。

二、发展农村人身保险的相应对策

(一)积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度

各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。

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