当前，金融 科技 发展迎来了重要窗口期，农商银行如何借力 科技 实现弯道超车？大丰农商银行清醒地认识到， 科技 是中小银行破局普惠小微金融服务的必由之路，必须充分利用数据智能、移动互联网等技术，在风控、产品、运营、获客等全领域重塑小微信贷全流程价值服务链，实现小微金融的商业可持续性。
2015年，大丰农商银行曾以“铁脚板”深入乡村整村授信的方式推出了信贷产品“阳光信贷”。依靠巨大人力积攒的小微客户资源如何便捷地运用维护？大丰农商银行作出了有效地 探索 。
推倒“部门墙” 打造“智能服务”新体系
数字经济时代，如何打造 科技 含量高又贴近百姓的金融环境，大丰农商银行下了一番苦功夫。该行迅速抓住机会，全力支持银行数字化转型。自2019年开始，该行在技术软硬件上投入共约1.7亿元。
在谋划部门整体架构工作中，为了凸显 科技 赋能对银行业转型的重要作用，大丰农商银行设立 科技 信息部，并按照职能结构划分为软件开发中心、运维管理中心和 科技 管理中心，在后端建起一道 科技 屏障。同时，该行还在前端零售业务部设立产品研发部，打造一支既懂 科技 又懂产品的研发队伍。“用通俗的话讲，产品研发部按照要求来‘画图纸’， 科技 信息部负责‘盖房子’。” 科技 信息部副总经理卞毓彬打了个形象的比方。
“我们要做的是，通过敏捷转型，建立起前端营销人员和后端 科技 部门的桥梁。结合客户和业务需求，将技术用到实践中。比如一款贷款产品，前端客户经理反馈给我们，我们会适时调整并提交 科技 部门。”产品研发部总经理刘来山介绍，通过在前端设立产品研发部，将 科技 人才向前端输出，可以避免出现后端不懂业务，前端不懂技术的情况，使产品更精准、更有吸引力。
除了从人员和经费上保障 科技 力量运转外，大丰农商银行还特别注重创新这一核心要素。该行客户和流程节点实现标签数字化，产品研发部按照客户实际情况和需求定制信贷产品。
大丰农商银行依托政务数据、银行数据及互联网数据获取征信情况，收集确定客户画像，大数据后台分析确定信贷额度。这套臻于成熟的流程现已满足30万以下的小额贷款全覆盖，实现90%以上个人贷款线上自助办理。
“交易系统”是金融 科技 系统建设的重中之重，而保障交易系统高效运转，提高业务管理效率及规范化程度，离不开“管理系统”的建设。早在2012年该行就开始启动研发“流程银行”系统，将内部所有部门的管理系统进行线上整合，做到数据共享、规范管理、流程简便，从而提高银行内部审批效率。
审批贷款的流程被置于网络“高速公路”上，客户不再像从前一样东奔西跑。对于数据不完善或不正常的客户，“流程银行”系统可以按照自动分析生成清单，提高了客户经理的办事效率。
跨出“铁柜台” 树立“易贷敢贷”新思路
与股份制银行给出信贷金额需要参考客户工资、社保、公积金不同，农商行客户大部分集中在乡村，信贷金额不能按照传统模式考量。大丰农商银行通过收集各村农户田亩数、农机数等数据，加入银行信贷系统作为新参数，分析信贷客户的画像，制作数据模型，给出符和条件的信贷金额。
2018年开始，大丰农商银行依托 科技 支撑，将“阳光信贷”打造成“金丰e贷”，农户可以轻松线上进行贷款，从申请到资金到账，最快只需要3分钟。
就当前而言，金融网络化服务，农商行与一些大型银行相比还有一定的差距，如手机银行、网上银行等，大型银行因为发展早，投入高，已经抢占了一定的农商客户源。对于农商行来说，如何补齐网上银行业务短板，亟待解决。
前有深入乡村“整村授信”的经验，大丰农商银行意识到，如何让老百姓方便“贷”又敢“贷”，必须要依靠线上，打造便捷又安全的信贷产品。
张老板在大丰开了一家商店，由于受疫情影响，经营周转出现了困难。他想起自己的店铺加入了“大丰农商银行e社区”，就直接通过手机申请，只用3分钟就测出他的贷款额度15万元，然后按照系统提示步骤 *** 作，急需的10万元资金就到了他的社保卡上。
借贷款不用去柜台，不用准备过多的材料，已经越来越成为大多数客户的共识，这也是大丰农商银行以客户为中心，改善金融服务的实际措施之一。
为了让老百姓易“贷”，大丰农商银行借力大数据技术，打造“数据评信、银行授信、客户诚信”的新型服务模式，将支柱信贷产品“阳光信贷”进化打造为“金丰e贷”，并先后推出了“金丰随易贷”“金丰E贷”等线上产品，实现在线申请、审查、审批、放款。目前，该行线上业务客户近5万户，贷款余额48.62亿元。其中“金丰随易贷”达18亿元。
信贷与风险是一对孪生兄弟，如何把信贷风险降到最低？为了让老百姓敢“贷”，大丰农商银行在发展网络信贷的同时，更坚守风险底线，通过技术赋能提升风控案防能力。“通过 科技 手段，系统实现内部数据实时监测，我们可以提前预判客户的画像变化，规避风险。”风险管控部负责人盛冬梅说。
构建“共同体” 践行“排忧解难”新担当
近年来，大丰农商银行秉承“以客为尊”的服务理念，围绕城乡客户需求，依托 社会 保障卡载体功能，致力打造集“金融+社保+生活”为一体的普惠金融服务，真正把惠民好事做好，把为民实事办实，得到了 社会 各界的广泛好评。
正是对农商行金融网络化服务有着深刻认识，大丰农商银行以方便城乡客户日常生活为重要目的，将大众客户之“流”归纳成城乡经济之“海”。聚焦当地百姓的衣食住行，大丰农商银行大力发展场景金融，通过搭建互联网金融平台，营造起一个有区域特色的金融服务生态圈，在提升银行获客能力的同时，也为大丰居民和商户提供了更多便利。
实体商户受到市场冲击经营遇到困难时，需要打开营销渠道。大丰农商银行通过开发微信小程序、APP建立快销品营销渠道，将商品与客户对接，让客户以更便利的价格获得优质的商品。
在大丰区，有一张帮助居民开启衣食住行新体验的“金融钥匙”，这是该行在大丰地区代理发行的 社会 保障卡，其服务场景涵盖医疗、教育、 旅游 、交通、校园等众多领域。目前，该行代理发行社保卡72.6万张，实现城乡居民全覆盖。
拥有了与城乡客户息息相关的渠道，大丰农商银行积极践行 社会 责任，对接卫健委、医保局等单位，加大资金投入，与大丰各级医院深入合作。据悉，大丰农商银行投资1000多万元，在140家医保定点单位布设扫码设备。“对于农商行来说，不仅要为客户提供金融服务，还要利用资源为客户排忧解难。”大丰农商银行网络渠道部总经理宗慕说。
1.智能洞察中国网民9亿多，每天在互联网上的各种行为又产生了海量的数据，而且这些数据不是静态的，是实时增加的，是鲜活的。怎么从这么多的大数据中找到企业的目标客户？靠的是人工智能，一个人在微信上可能叫小明，在微博上叫小刚，大数据技术可以知道两个名字是同一个人，系统中会给这个人起另外一个名字，一串唯一的数字来识别他。这样这个人在网上的各种行为就被记录和整合起来了，根据这些数据就可以对他进行画像，描述出的画像可能是：男，30岁，白领，刚有小孩，喜欢足球，爱喝酒，喜欢读历史书，等等一系列标签。系统画像可能比你还懂你。
当所有人都被画像了，被贴上标签了。那对于营销人来说，找人就容易了。知道你在网上搜索过什么信息，浏览过什么资讯，去过哪里，买过什么东西。不仅如此，还能推测出你的意图，比如你可能最近要买车，可能要买房，可能要出国留学，等等。这是找人，不仅仅是找到你，还能找到能影响你的人，比如你喜欢刘德华，你最近想买路虎车，那可能在你看刘德华演唱会视频的时候会跳出来路虎车的广告。还能找到你的亲人、朋友、同事，通过影响他们来间接影响你，这叫圈层营销。此外，智能洞察不仅能找人，还能洞察行业趋势、热点、竞争，还能分析品牌竞争、品牌发展、消费决策。
2.智能策略过去营销做策略，通常是一堆人根据洞察结果憋大招，然后写成策略文案，然后再去想这些策略文案在媒体上怎么实现。这样，就需要一个把策略翻译成媒体投放系统能懂的语言这样一个过程，有可能没翻译好导致策略执行得不准。而在智能策略下，整个过程会很平滑，类似一键生成的意思，整个过程都是在线上的系统中自动完成的，因为刚才说的智能洞察是在线上系统完成的，当有了洞察结果后，系统的人工智能自动就能给出在哪些媒体投、投多少钱、怎么投这样的策略，并且这个策略直接就分发到投放系统中，不用翻译，因为给出的策略就是媒体投放系统能听懂的。这些都是我们每天在用的功能。
3.智能内容就是人工智能自动生成内容，你可以理解为机器写稿。不仅能自动写文字，还能自动图片组合，自动生成视频。因为每个消费者都不同，因此商家希望能给每个消费者不同的个性化的广告内容，比如三个人同时搜索同样的词“宝马320”，看到的会是三个结果，一个人看到的是弯道超车的海报，因为他关注 *** 控感，第二个人看到的是一家三口在车里，因为他关注舒适，第三个人看到的是红色绚丽的车身，因为他注重外观。消费者千人千面，如果靠人力为每个人制作不同的广告内容是不现实的，而人工智能可以做到，大大解放了人力。这个技术，术语叫程序化创意。
4.智能投放正是有了千人千面的创意内容，在投放时才能智能地识别面前的是什么人，然后给他符合他的内容，也就是找对人之后说对话。并且在这个过程中还能智能地调整说话的内容。比如，我本来以为你是关注 *** 控性的，跟你说了宝马320 *** 控性强的话，发现你不太感冒，因为我给你的海报你不认真看，那下次你再来的时候，我就跟你说舒适性的话，以此类推，术语叫AB测试。还有预算的智能调整，当我发现关注 *** 控性的人看得多、最终购买的少，而关注舒适性的人容易成交，那系统就可以自动把预算多分配给关注舒适性的人。有数据显示，很多汽车发烧友喜欢特斯拉，但是只看不买。
5.智能评估与优化这个很好理解，就是在广告投放过程中，人工智能自动分析投放的效果是不是达到了之前的策略，实时分析，发现哪儿不好了，自动完善、优化。例如，人找的对不对、是不是目标用户、对的人有没有看到我的广告、看到了广告之后点击没点击、点击了之后有没有跟我互动跟我咨询、互动咨询了之后有没有下单购买或者到我的店里来。如果一切都顺利，哪类人的转化效率更高，对我的价值更大。总之，越优化，广告的效果会越好。
6.智能运营这里说下CRM，客户关系管理系统。过去的CRM通常是销售人员自己录入销售线索到系统中，然后把每次与客户的沟通进展记录下来，定期再去给这些客户分分类，按成交优先级分为ABCD类这样的功能。现在的CRM更智能，成为SCRM，Social CRM。它可以与广告投放平台打通，在广告投放平台中的线索自动进入CRM，因此可以知道线索是怎么来的，例如一条线索是搜索 *** 控性好不好，另一条线索是搜索舒适性怎么样，也知道在这个线索上之前花了多少广告费。这样，智能客服的功能就发挥威力了，销售人员在系统中能看到系统自动给的针对性的沟通话术。
我们假设一个场景，一个关注舒适性的用户看到了汽车广告，广告上有个拨打电话的按钮，他拨打了，然后销售人员的电脑上d出了这个用户的画像和之前搜索的行为记录，还看到了系统给的建议话术，于是销售人员接听电话，第一句话就说：先生您好，您是希望买更宽敞舒适的车，对吧？您每天送孩子上下学，周末全家出游的时候用车，我们这款车非常符合您的需求。同时，与客户的对话过程中，CRM系统实时语音识别，实时理解客户的语义，实时在销售人员的电脑屏幕上d出回答话术建议。这就是智能客服功能，已经是实现了的。
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