知行合一、资金管控，这是他的生意秘诀

【猎云网北京】1月21日报道（文/吕鑫燚）

浙商、徽商、晋商...，过去的几千年在中国这片沃土上，各地域都涌现了代表商帮，形成了中国的十大商帮。

随着时间的沉淀，各商帮都总结出了自家的生意秘诀，其中不乏诚信为本、和气生财、敢做敢为等，时至今日仍影响着当代的新生企业家们的生意秘诀。

时过境迁，中国经济不断蓬勃发展的同时，新生代企业家们正在躬身前行，在创业的路途中不断立足当下总结经验，并展望未来，总结出了自己的方法论。

在2001年出版的《大败局》中，吴晓波写道“时间会把资产变成债务，把利润变成亏损，把优势变成劣势。”

连续创业者谢兮煜，在第一次创业失败后，对这句话理解颇深。在谈到生意秘诀时，谢兮煜思考良久后坚定的说出了八个字“知行合一，资金管控。”

2002年的11月，穿着厚厚棉裤的谢兮煜来到深圳，看着街上的路人穿着秋装羡慕至极。彼时谢兮煜正临近毕业，来到深圳寻找工作机会。当时的所见所闻至今仍扎根在他脑中，“从罗湖火车站出来，接着乘车经过深南大道，一路的绿树红花，我觉得这就是我要扎根的城市啊！”

正式大学毕业后，谢兮煜毅然决然的南下，并进入华为公司工作。

在这里谢兮煜经历了，软件工程师、市场客户经理、采购商务经理的职位转变，这段工作经历中，谢兮煜找到了创业的原因，同时营销工作的经验，成为了他创业后的最大帮助。

作为一名大公司的高管转型创业，谢兮煜在初创业时落差比较大。回想起当时他笑着说，“每天都很焦虑，睡不着觉，只能靠跑跑步来缓解压力。”

创业带给谢兮煜最多的就是思考。

“以前只用做好落地执行的环节就行，根本没有想过为什么要这么做”。虽然是高管但谢兮煜在创业前并没有去思考一家公司该如何持续性的运作，创业者和高管最大的区别就在于思考，也正是这样，谢兮煜第一次创业宣告失败。

谢兮煜的第一次创业主要研究智慧小区，把小区的弱点系统整合集成在一个平台上，通过云端算法帮助物业公司实现智慧社区的管理，包括远程开门、智能安防、智能家居控制等。

“这个商业模式路径太长，需要大笔资金用于垫资，原本属于大公司才能参与的赛道，结果我们冒失地闯进来，经营起来很不轻松”同时，初次创业财务管理不规范，融资也无法进行。联合创始人对企业前途失去信心，选择离开，这对谢兮煜而言也是沉重的打击，

那段时间，联创离开团队，财务管理失控，谢兮煜本人三年没工资，家人的不支持，众多负面因素夹杂在一起陷入了对未来的迷茫。

这就是谢兮煜口中的商业秘诀前四个字，知行合一。

谢兮煜总结了创业失败的点在于对现金流的把控不严。 “财务是公司的命脉，货款什么时候结算，预算的把控如何做，才是支撑企业持续发展的原因。”

由于初次创业对现金流把控的失误导致创业失败，所以在第二次创业中谢兮煜有意地在避免同样的错误。

“但企业是不能靠想的，我想这么做可落地执行的时候却变成了另一样。”

第一次创业失败后，谢兮煜看到了一组数据，93%的车祸是由于人为的原因造成的，他决心 用人工智能技术来减少车祸的发生，因此，他把团队的核心研发人员组织起来聚焦于安全管理，通过人工智能、深度学习、人脸识别等技术保障生命财产的安全。

“我接到一个电话，需要采购无感的防止疲劳驾驶的设备，我随口报价几千元一台，对方立马要采购了两个，让我意识到这可能是一个真实的需求。”谢兮煜对这个赛道充满信心，事实上这也确实是一个朝阳产业，但由于行业有着高投入且回报周期长的特性，这一次谢兮煜又面临了资金问题。

产品试验周期十分漫长，谢兮煜很快就把非常有限的自有资金全烧光了，彼时公司账面的资金只有几十元。

正当他心急如焚之际遇到了天使投资人李教授，李教授的500万投资款如同雪中送炭帮助公司完善产品实现量产，并收获了第一批客户。2020年6月，腾视智能完成了由高通创投领投，方正和生、丰厚资本、鼎青创投跟投，腾视 科技 完成数千万元A轮融资。

谢兮煜表示，在智能驾驶这个细分领域大有可为，第一，未来中国智能驾驶领域未来有百亿的市场空间；第二，智能驾驶领域不仅仅是算法、技术上的突破，还需要整合芯片、设备、平台、应用等，实现端到端的打通。本轮融资使公司能够进一步加强技术创新，加速智能驾驶技术在全球的布局。

早期项目十分依赖资金，所以谢兮煜拥抱资本，有资金进入才能迎来转折点，融资虽能带来资金收入，可也要面对股份稀释的问题。谢兮煜表示，毕竟早期的股份很值钱。

这时谢兮煜再次思考企业现金流的问题。

2020年7月，事情迎来了转机，经朋友介绍谢兮煜遇到了一位财务主管，能力达到谢兮煜对的要求，可以掌控资金周期做好预算。这段时间的思考，让谢兮煜明白了，财务对于公司而言就是一个后端保障。只有后端保障到位，公司才可以大刀阔斧的向前走，业务也才能如期推进。

也正是这名财务主管的到来，向谢兮煜普及了除融资外可以通过贷款来解决短期内的资金周转问题。

一般的企业贷款往往需要走很多流程，谢兮煜表示“会调查客户、员工、还会到公司一两次。”这样流程对公司来说周期太长，很多时候急用钱是等不了的。

2020年11月，公司一笔大订单急需资金周转，此时寻找投资人进行融资和银行贷款都来不及了，在朋友的介绍下谢兮煜的得知了微众银行微业贷。微众银行是国内首家互联网银行，微业贷是微众银行企业金融的拳头产品，从申请到提款全部都是在线完成。

作为国内首家互联网银行的微众银行，在其产品中也体现出了灵活还款快速高效的特点。在 科技 行业，尤其是高投入回报周期长的人工智能领域，不仅是技术的战场，更是资本的战场。许多像腾视智能一样的正在创业阶段的企业，很有可能陷入资金困境，无法进行进一步的技术研发和市场推广，拥有技术和能力，因为资金卡脖子，实在是一件惋惜的事情。

这就是谢兮煜口中的商业秘诀后四个字，资金管控。

目前，腾视 科技 的智能辅助驾驶产品已经销往国内20多个省份、海外10多个国家和地区，覆盖物流车辆、客运大巴、出租车、网约车、工程车辆、前装车厂等领域。

出生在四川的谢兮煜身上有着川商的味道。

在四川的土地上，诞生了一批勤奋务实，创新无畏精神的川商。曾有诗句“蜀道难，难于上青天”来形容四川地势的严峻，四川省在地形上属于盆地形态，四面环山陡峭险峻，克服地域难题对于当时交通工具并不发达的第一批川商而言难于上青天。

然而，磨难并没有使川商望而却步，在川商坚韧不拔的意志中，他们学会了以马为车，团队合作，以创新的精神开发出马道商帮，对抗险峻的地域难题，随后一批又一批的川商走出蜀地，走向世界。

出生在四川的谢兮煜的骨子里，也有着这些精神，哪怕第一次创业失败，谢兮煜也没有退缩及时换方向，继续前进。在他看来，创业的本质就是做生意，既然时做生意就难免会有起伏。

在困境中谢兮煜虽然想过放弃，但还是咬咬牙坚持了下来，看准行业未来发展的同时一步一步夯实基础。

不止是谢兮煜，也不止是川商。

中国十几个商帮和千千万万个企业家，都在砥砺前行。他们来自各行各业五湖四海，每个人所信奉的生意秘诀有所不一致，他们或勇于试错、或和气生财、或死磕到底……前辈们用辛勤的汗水总结出来的宝贵经验和秘诀为后人们点亮了一盏明灯。

千百年来，中国的企业家们一步步地走向世界，用双手打拼让世界看到了什么叫中国经济。中国经济中，不仅有市值千亿的互联网大佬或者是，发展几十年的制造业企业，真正支撑中国经济良性发展的是千千万万的小微企业。

天眼查专业版数据显示，全国小微企业数量达到 8000 万家，数量大约占到全国企业总数的 70% 左右。2019 年，全国新增小微企业数量达到近 1500 万家。2017 年 -2019 年，每年小微企业新增注册数量都超过 1000 万家。小微企业众多，但抗风险能力差。

突如其来的疫情更是让小微企业面对资金难的问题，此前国家政策方面已经表示，要通过财政金融政策联合发力，继续加大支持普惠金融发展力度，帮助小微企业、个体工商户和农户渡过难关。这也是微众银行一直坚守的理念，多年来，微众银行坚守初心，坚持“让金融普惠大众”的使命，不断完善用户体验、坚守初心、积极创新、布局供应链金融、致力于提供有特色、优质便捷的金融服务。

微众代销的意思如下：1、微众代销包含两方面的。在这里，众包是核心关键词。另一方面，相对于传统的大众代销、小众代销，微众代销同时也意味着，代销的主体和代销的对象都是微众，无数的草根博主们，每一个人既可能是营销的主体，代销的发动者和参与者，同时也可能是代销的对象和营销的受众。给力网作为典型的微众营销平台，正在实践着微众代销的本质；2、微众代销指的就是：借助微博广受众、高参与、强互动、网格化、动态性、爆发式的特点，通过兴趣、悬赏等方式调动广大草根微博博主参与的积极性，从而将各种企业或组织在某个特定时间区间内的特定营销行为转化为自组织、人性化的微传播行为，将企业或组织的代销活动“众包”给草根博主，从而实现代销成本的最小化和代销价值的最大化。

前海微众银行的发展思路与现状

中国首家以互联网平台为交易中介的民间银行深圳前海微众银行于2014年12月正式挂牌经营，前海微众银行是由腾讯作为主要发起人，与实体银行推出的网上银行不同，前海微众银行并不是利用互联网等技术改进提供产品和服务的渠道，而是围绕网络空间和物理空间的映射关系布局，重新设计适于网民需要的产品和务。

但是由于腾讯除旗下财付通涉足支付领域外，在互联网金融领域并没有太多涉足。因此，腾讯系自身的互联网金融人才稀缺，前海微众银行的高管配置以原平安系主导，除此之外，前海微众银行也将平安银行的基层人员挖来，作为银行的后台技术人员与业务人员。由于平安银行是目前做个人贷款业务最有成绩的股份制商业银行，这也是前海微众银行大量吸收平安银行人才的原因。

在银行的组织架构设计上，设置了五大事业部，包括xyk事业部、零售与小微事业部、同业金融事业部三大前台部门，以及微金融事业部、科技事业部两大平台部门［7］。

从组织架构上看，前海微众银行的业务布局着力点在小微融资和个人消费信贷领域，而善用互联网的人群如年轻人、白领等草根阶层是前海微众银行的主要客户目标。

但开业半年来，前海微众银行仅推出面向极少部分消费者开放的小额信贷产品“微粒贷”，产品创新举步维艰。其中一个很重要的原因就是账户体系的缺失。在远程开户问题并未解决的现在，前海微众银行只能上线无需依靠账户或通过其他账户可以“曲线求生”的产品，比如个人信贷业务。

由于前海微众银行在微信与QQ等社交平台上的垄断地位，微粒贷产品无需在营销方面投入过多精力，而只需把好风控。前海微众银行风控数据来源主要包括两大方面:一是人行征信、公检法、教育等外部数据二是腾讯社交与支付数据。而其风控的核心在于防止欺诈，防止欺诈包括五大流程

:(1)通过白名单邀请制度确定是谁在 *** 作

(2)识别是否是本人常用设备

(3)识别是否是常用网络环境

(4)识别网络环境是否安全

(5)识别yhk，确保贷款资金是否进入本人账户。前海微众银行试图通过持续优化风控模型来平衡服务流程简化与风险控制不放松之间的矛盾。解决这一矛盾的基础在于前海微众银行构建综合评分体系，得出每个注册用户的信用评分。前海微众银行得到的信用评分不予公开，但会向用户公开一个授信额度，这就相当于将风险前置，从而提高用户实际产生资金需求时候的审批效率。

事实上，在借款人申请贷款的45秒后资金就有望划转到账。在其综合信用评分体系中，社交基础变量有两千多个，中间变量两万多个，其中关键变量二三十个

。前海微众银行的长远规划是不仅做没有网点的银行，而且要做没有存款、没有贷款的银行，立足于平台化思路，前海微众银行试图将有融资需求的个人用户和微型企业与提供资金的金融机构连接在一起，前海微众银行在此过程中提供风险控制与贷款管理服务。

在起步阶段，由于前海微众银行的风险控制能力并未得到合作金融机构的充分信任，因此对于目前前海微众银行的信贷产品，合作银行只出资80%，而前海微众银行出资20%，这样前海微众银行仍然承担一定的信贷风险。前海微众银行发放贷款的资金来源主要为资本金以及股东存款，尚未吸收任何零售存款。与Simple的模式类比，未来前海微众银行可能会在移动端吸收存款方面有所突破，其开展存款业务有两种思路:

(1)自己吸收存款，对储户兜底，这样其仍未退出信用中介的角色

(2)帮助合作银行吸收存款，前海微众银行收取中间服务费用，这样彻底退出信用中介角色。按照前海微众银行目前的规划，第二种思路最终落地的可能性较大。

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