京东支付的未来发展趋势是什么？

京东哆啦宝—移动支付的大趋势，未来支付行业新风口 。

在第三方支付快速发展的大背景下，移动端支付表现出“碎片化”的趋势，多样化的用户支付需求促使线下商户必须获取多元交易收款能力。由此，第四方聚合支付应运而生。虽发展时间不长，聚合支付却已经逐渐成为未来支付行业里的大趋势。

什么是聚合支付？

聚合支付就是一个将多种互联网支付方式整合起来的支付接口，实现了在商户的收银台将各式各样的二维码集中到一起，为商户提供了统一的平台和后台管理系统。

只需要一次建设就能够将多种支付方式统一接入到商户中来，并且提供了统一的对账和资金管理，从而给消费者提供了便利的支付体验。

其实，它在生活中也非常常见，比如：当你到一家小商店买水的时候，扫过二维码后，不仅仅是微信、支付宝可以付款，也支持其他平台付款，那便是第四方支付——聚合支付。

聚合支付能为商家带来什么？

在中国，出门后你会发现无论是在大型的超市商场，还是街头小巷里的小吃店、便利店，几乎所有的商户都已经接入了聚合支付，聚合支付正在以一种无可阻挡的势头迅速蔓延整个支付市场。而聚合支付为商户带来的改变具体可以体现在以下这几点：

1. 聚合支付满足多元化付款需求，节省付款时间

现在大家都使用手机付款，那么在顾客消费时，基本会选择他所常用的付款方式。商户就要满足顾客的付款需求。所以收银台上就会摆满了各种各样的收款二维码，除了占据空间，顾客支付也还要对应的去扫码。

在接入聚合支付后，只用一个二维码就可以解决问题，而且不管是哪种支付方式，商户都可以随时查到账户信息。既方便了顾客，也方便了商户自己。

2.利用聚合支付商户可以提升经营效率

除了支付功能，聚合支付还提供营销管理，商户可以随时随地查询店铺经营情况，根据实时数据调整经营策略。例如零售行业，就可以根据销售数据了解消费者喜好，打造“爆款”，及时把握库存情况，提升销售额。

餐饮行业，可以使用智能点单、快速开单等功能，解决忙时点餐问题，减少顾客等候时间，提升服务体验。

3.聚合支付可以帮助商户进行更深层次的营销

以前消费者付款之后，生意就结束了。可是聚合支付不一样，通过支付，把消费者变成会员，提供会员营销工具，可以通过储值、集点、折扣、满减等方式，来增强用户黏性，拉动新消费。聚合支付为商户打造了一个会员营销平台，让回头客多起来。

聚合支付存在的问题有哪些？

和几乎所有的创新金融科技一样，聚合支付发展迅猛，但是市场的标准和规范却远没能跟上产业发展的脚步，因此市场的快速发展必然带来诸多问题。主要问题集中在以下几个方面。

1. “二清”风险

要弄清什么是“二清”风险，先要了解聚合支付的资金流转问题。目前聚合支付有两个通道：一个是官方通道，即支付宝、微信支付、翼支付等为代表的第三方支付平台；另一个是银行通道，如网商银行、平安银行、民生银行等等，都在从事聚合支付业务。

官方通道下，聚合支付平台会为商户对接支付宝、微信支付等，商家在收款时，通过聚合支付二维码（或者是其他收银工具，如扫码q、扫码盒子）收到的钱，会自动识别来源。

如果消费者用的是支付宝，那么会实时到达商家的支付宝余额，如果是微信支付，会到达微信商家平台，商家第二天可以去平台提现到微信钱包内。

银行通道下，商家收到的钱首先会到银行，再由银行结算后转入商家指定的yhk账户，一般签约哪家银行通道，就会转入该yhk账户。

而二清模式是，聚合支付平台会将自己包装成为一个大商户，把旗下签约的商户作为自己的一个个子商户，官方和银行将资金结算给这个大商户，然后再由这个大商户结算给旗下的子商户。

二清的风险显而易见，如果聚合平台出现资金链问题无法及时给商户结算资金，就会出现跑路。

正规的聚合支付平台是不触碰资金的，也就是说，商户收到的钱到银行后，银行会一对一结算给每位商户。聚合支付只做通道的融合，并不会截留商户的资金。

2.敏感信息留存问题

在二维码扫码过程中，消费者的用户ID、用户账户、交易流水，甚至用户手机号等信息都有可能被聚合支付的服务机构所获取，那么这些敏感信息就成为了一个巨大的隐患。

之前不少持牌的支付机构都出现过大量用户信息泄露事件，作为市场的新兴参与者，聚合支付机构的信息存储与保存能力更弱，这些敏感信息留存在聚合支付机构将有可能带来巨大的风险隐患。

3.劣币驱逐良币的问题

聚合支付不同于传统的支付产业“四方模式”中的任一参与方，聚合支付公司的收入来源只有服务费一项，在转接清算手续费都十分低微的大背景下，想要依靠聚合支付的服务来盈利其实是非常困难的。

但是，中国的商户尤其是聚合支付盛行的中小微商户，却是一类极度的价格敏感者，他们较少考虑到资金的安全问题，往往是哪个给的服务费低就用哪个，结果过低的价格引发了聚合支付市场劣币驱逐良币的问题，大量低质服务商充斥市场，恶性价格竞争的结果就是市场较为混乱。

从支付产业的发展趋势来说，产业从一柜多机（一柜多码）向一柜一机（一柜一码）的趋势发展可谓是大势所趋，随着国家监管层对于产业的全方面规范，聚合支付在未来将会向着更加合规、更加健康、更加创新的方向发展，迎来大的合规发展良机。

聚合支付正向“支付+”的综合生态方向发展

随着行业竞争加剧，产品同质化现象越来越严重，驱使机构不断压缩交易手续费率，联合支付增值服务已渐成机构利润主要来源，尤其是依托支付场景的各类流量，数据服务具有极大潜力。

目前，几乎90%的聚合支付机构已经推出各类增值服务，其中最为普遍的增值服务包括有运营管理、会员CRM、移动电商、广告投放、综合营销等。

1、运营管理：以商户收款交易作为供应链、管理链切入点，拓展收银系统功能覆盖进存销、门店管理等。例如为门店提供基于收银、外卖、小程序；应用、顾客管理等运营支撑服务，提供自动开关店、自动上下架、自动结清、智能库存管理等。

2、会员体系：通过小程序、微信公众号为商户建立线上会员管理系统，从而实现消费支付即加入会员的模式。例如最近推出创新SaaS产品，智慧会员管理解决方案，以会员营销服务+公众号代运营二大核心服务为基础。

3、移动电商：依托聚合支付C端流量积累，打造移动电商平台，从支付聚合到商品服务的聚合。例如基于公众号的优质内容电商平台，沉淀线下商户和城市覆盖。

4、广告营销：消费者扫码支付过程中，可以在支付页面、支付确认页面和结果通知页面实现三次精准初达。如以支付为媒介的移动支付新媒体，融合营销、精准投放、投放多元化、覆盖面广、交互性强。

5、综合营销：帮助商家获客拉新，提供智能营销依据。通过营销分析实现千人千面，提升供应链效率。如以多元化营销运营服务为根本，为线下实体连锁商户提供门店运营创收，实现智能化运营。

聚合支付正通过新型基础设施高速拓展

移动支付发展带动一批智能软硬件基础设施产品的兴起：基础设施多场景化、金融级别的互联技术、深入行业挖掘的垂直产品、软硬件兼容产品的流行，商户SaaS工具软件的发展。

1、多样场景：无缝对接各类支付场景，实现线下商户移动支付的智能化、物联网化、轻质化终端推动大面积普及。如智能终端迅速流行，推出设备管理平台，帮助支付平台和服务上建立起移动支付物联网平台。

2、金融技术：搭建联结商户、第三方支付交易的平台，提供金融级别安全和数据处理能力。例如：金融机构对安全技术要求较高，通过与银行的深入合作，服务商的技术实力得到充分沉淀，安全级别相对较高。

3、垂直开源：深入行业需求，明确定位，通过针对性产品助力B端商家提效降本、营销促销、扩张经营。例如通过B端SaaS服务和C端产品、解决餐厅的效率、管理、营销、成本和顾客就餐体验等方面的问题。

4、软硬兼融：贴合商户需求提供服务、终端产品兼容留存会员、会员营销、会员储值消费等功能。例如提供商业智能硬件+专业商业UI+虚拟运营平台“三位一体，最具价值的综合解决方案。

5、SaaS工具：面向商家提供专业的SaaS软硬件工具，使商家为消费者提供更加多样的服务，提升经营效率。例如：通过软硬件一体，云端结合的SaaS模式打造了涵盖提升效率的SaaS产品群。

中国的支付行业，领先世界，并让中国最早进入“无现金社会”，而如今，支付行业正在经历洗牌和重组。

《中国聚合支付行业发展报告2018》中提出，聚合支付未来对全社会的贡献度将会持续提升。更深层次上推动服务线下实体经济，践行普惠金融，促进了金融服务质量提升，效率提升。

京东哆啦宝聚合支付正成为移动支付引领者。

一开始都是用钱支付，但有人想挪用沉淀的资金；有的人就是做转让，就像农夫山泉的广告语。我们不生产水(资金)，但我们是水(资金)的搬运工。每天都有大量的资金通过账户，你不动心，所以你才是真正的支付者。 这样不同的初心导致了不同的发展方向和模式。2011年发牌后，继续以沉淀资金为主。基本上都挂了。有两种类型的转移。一类是真实交易的转让。看你的尺度了。毕竟这个行业有基本的规模要求。比如你一年赚1000亿，就能收支平衡。大部分公司做不到。还有偏门转账业务，最基本的是一个xyk套现业务，其他业务近几年几乎都被禁止了。 这就是在中国要做的一切。总结就是，即使你有最多的工具，你仍然需要找到场景。只有两个好的场景。一个是学支付宝，有绑定的大场景。当然，如果没有那么大的场景，可以绑定一个比较小的，比如一年100亿的。做垂直场景解决方案也不错，会更持久，看起来更受欢迎。还有就是做小微，一般依靠大量的全国代理来做。在过去的几年里，他们都支持了许多代理商。谁有亲近的客户，谁就活下来。谁给的政策好，谁做代理，谁就继续陷入平台-代理的信任考验，最后都是一堆鸡毛。 第四方(聚合支付)服务商成立后，第三方支付公司的日子就更不好过了。以前要靠自己的牌照和产品，才能把产品做好。所有的销售都是外包的。现在，产品一同质化，聚合支付服务商就强大了。对于支付公司来说，产品要不断创新，营销也要抓。但是一旦人和市场长期分离，就会出现代理商反向购买支付牌照公司的情况。 所以，经营一家支付公司，牌照越好，业务范围越大越好，产品要齐全，不同阶段各种产品都要有。现在大的支付公司基础产品都有，各种解决方案都有。分支机构和代理机构很多，可以支撑几万亿的交易。这个行业排名前10的公司已经占据了99%的市场，另外10家支付公司。 还有一条活路。不然就像一个朋友说了很久的，发那么多牌照也没用，但是市场对支付牌照的需求还是很大的。为什么？因为闭环的需要。对于一个闭环来说，各种大场景平台公司都希望有一张支付牌照来锁定自己的数据和用户。你真的没有太大的交易量，这个支付牌照公司承受不起。作为内部专项金融中心，其实还是不错的，至少安全，不会因为去外面接触不良客户而对牌照造成不利影响。 其实大部分公司都没有大的场景，所以支付公司管理团队有必要一直寻找那些利润高、风险相对可控的场景。比如这几年跨界公司都挺好的，某支付公司是集团系统为数不多的盈利公司。这个很厉害，因为前面的都是无利可图的。 总之，靠牌照赚钱的时代早已过去，支付公司的竞争已经进入了精耕细作的时代。 给你一个支付公司，你不知道怎么办。如果支付公司是加盟公司，你只靠转让费，我估计会有更多的企业死掉。现在很多支付公司都在从事其他非支付牌照业务。 我理解支付公司的独特之处在于商业模式的价值。利用支付公司，可以构建主体之间的信任机制和信用支付模式，建立通过交易收取服务费的盈利模式。这也是支付公司进入行业SAAS的战略价值，或者你要按照通过交易收取服务费的模式来推广产品。 当然最大的价值还是会员制。这才是真正的核心价值。当年很多互联网支付牌照公司或者预付卡牌照公司本来是想搞会员制，做钱包的，但是没有做。为什么？不是付款的原因，而是你想做什么钱包。这个场景很重要。 市场也装不下这么多钱包(app)，所以钱包最后做不出来很正常。日常生活几百万或者几千万的钱包还是不多。如果你需要支付你账户的钱包，那就更少了。我不知道国家电网的钱包怎么样，但是我觉得很差。 那么，今天的支付公司如何竞争，或者准确地说，如何生存和发展，需要做到以下几点: 1.深耕场景，选一个大的，稳的，准的，直接沉入大的垂直场景。我说的是自营团队模式，然后提供专业快速的定制服务。定制的产品都会活的很好，风险是你选择的场景客户要活。这是一项投资。场景公司死了，支付公司的业务也就没了。很多公司战略投资场景公司，比如营销SAAS，餐饮行业等。 2.最大化会员价值的钱包创意。应该放弃为了钱包而钱包的想法，围绕垂直会员或者区域会员做服务。这也是最有价值的东西。我们应该跳出付款，去做。支付公司的老板是会员营销专家，不是做支付公司的想法。闭环思路应该是很重的。钱包图案最考验团队，没有之一。 3.内部服务，就像早期的支付宝一样，只服务于自己系统的交易平台。反正出柜是有风险的，所以内住是策略。 4.推销策略，玩不下去了继续推销自己。然后我们看到一些公司不断自我推销。一次不行，再卖一次。考验买家老板的神经。每改一次，都需要经过人民银行的灵魂检验。你甚至被要求写一份保证书，保证你永远不会卖掉它。你能保证什么？一旦玩不动了，第一时间还是想卖掉。 我不知道庐山真面目，只因为我在这座山上。这个行业是国内少数几个卷不起来的。你在你不同的位置，最后每个人得出的结论完全不同。

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