国寿康宁保重疾险B款值得买吗？与A款有什么不同？

国寿康宁保重疾险是中国人寿新推出的一款返还型重疾险产品，满期可返还一定比例的保额，与A款区别主要是保障期限不同，这款保至70岁，而且增加了轻症，其他保障基本相似。

目前这款产品宣传说是限时销售的，但深蓝君提醒大家，在买重疾险时，要重点关注产品的保障内容，不要被营销手段误导了。

下面我们一起来看下这款产品：

一、国寿康宁保重疾险谁能买？

先看这款重疾险的投保规则：

投保年龄： 18 - 50周岁

保障期间： A款保30年，B款保至70岁

交费期间： 10年或20年

交费方式： 可选择按月交或按年交

等待期： 180天

康宁保重疾险分为A款和B款，两者的区别在于保障期间不同，A款保障30年，B款可保至70岁；在保障内容方面，A款相比B款少了特定疾病保障，而其他保障内容是差不多的。

另外，A、B两款产品不能同时投保。

这款产品最高只能买10万保额，而这点保额对于重疾治疗费用来说，只是杯水车薪。

下面我们以康宁保B款为例，来看看它的保障如何。

二、国寿康宁保B款重疾险的保障内容？

我们再来看一下具体的保障内容：

120种重大疾病保险金： 赔付100%保额；

60种特定疾病保险金： 赔付20%保额，最多赔3次，每种疾病限赔付1次；

下图是高发疾病保障情况：

可以看到，高发的疾病都有保障在内。

身故保险金： 由于康宁保是返还型的产品，由重疾险和两全险组成，故身故保险金是两份保险分开计算的，具体如下：

（1）重疾险： 赔付已交保费或现金价值，二者取大；

（2）两全险： 赔付160%（41岁前）、140%（41-61岁）、120%（61岁后）已交保费或现金价值，二者取大；

满期保险金： 至70岁保险期满，如未发生过重疾/身故赔付，可赔付30% - 88%保额的满期保险金，赔付的比例和投保年龄和交费期间有关，具体如下：国寿康宁保重疾险的保障内容较简单，疾病保障部分还可以，但身故只返还一定比例的已交保费，满期保险金的返还额度也并不高。

图片来源：深蓝保

但如果在70岁前出险了，赔付了重疾或身故保险金后，保单就结束了，也就没有返还了，我们为了返还而多交的这些保费也打水漂了。

我们再来看看它的性价比如何。

三、国寿康宁保B款重疾险值得买吗？

深蓝君选择了几款市场热销的定期返还型重疾险，和一款消费型重疾险，来做对比：

直接说结论：

经过对比可以看到，保障接近的情况下，定期返还型重疾险每年所交保费是不返还的 2-3 倍。而国寿康宁保重疾险的价格虽然相对便宜一些，但它的身故保额和满期返还的金额都不高。

天底下没有免费的午餐，保费返还，就是我们用多交几倍的钱换来的。

返还型保险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

如果你确定要选择一款定期的返还重疾险，深蓝君建议：

如果偏爱返还： 工银安盛御立方五号表现算是比较不错的，不仅重疾、轻症多次赔付，而且最早 66 岁就可以返还 10 万保额。

返保额的好处是：虽然 66 岁以后不再提供保障了，但返还的 10 万 相当于提前拿到了理赔款。钱到手上以后想怎么花都可以，适合预算充足不差钱的朋友。

如果是工薪家庭投保： 在预算不多的情况下，想花最少的钱买到更高的保额，深蓝君重点推荐类似无忧人生2020的消费型重疾险，各项保障都比返还型的好，而且60岁前还能额外赔付5 - 6万保额，价格还不到返还型的一半，性价比非常高。

其实对于普通人来说，过去我多次建议考虑消费型重疾险，剩余的钱可以用作其他投资，或家里的各项开销。实在没有必要把我们交的钱，几十年都套牢在保险公司。

以上内容引自深蓝保官网。

“重疾险新规倒计时最后一天，抓紧时间上车啦！”

2021年1月即将收尾，头部保险经纪代理人戴华过去一个月里几乎每天都会在朋友圈密集“轰炸”重疾险信息。

去年11月，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾险新规”））银保监会明确自发文之日起至2021年1月31日为过渡期，确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。

对此，保险公司加大了对旧版重疾险产品的销售力度，包括推出了“择优理赔”政策。

“有时候单子来得急，客户直接通过微信沟通就投保了，还有经纪人腿脚勤快的，1月份拿下重疾险单子比平常多几倍不止。”戴华说道。

更有第三方保险经纪代理人向界面新闻展示了公司成绩单，仅仅在1月20天，其广东分公司一天投保了827单，平均每2分钟投保一份重疾险。

另据界面新闻了解到，由于客户集中在1月投保，投保量从1月下旬就开始拥堵，有投保人员不免在社交网站上发牢骚表示，“已经加班连续一周了”。

而重疾险热销的B面则是，“新旧好坏”成为营销噱头，不少人陷入重疾险新规倒计时的焦虑当中。更值得注意的是，有些甚至存在虚假夸大宣传，误导消费者的现象。

在保险经纪人的宣传信息中，陈列了不少消费者购买旧版定义下重疾险产品的优势，相比旧版重疾险，新版重疾险“保障减少，价格还提高”。

那么果真如此吗？新旧版本的重疾险规定有哪些区别？新版重疾险价格是否一定会上涨？

北京工商大学经济学院副院长宁威指出，“新旧好坏”成为营销噱头，其实带有销售误导成分。

一是新增三种高发轻症赔付不超保额的30%。新规增加了三种高发轻症：恶性肿瘤——轻症、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。；

二是甲状腺癌分级赔。新规正式敲定将轻度恶性肿瘤剔出重疾范畴，TNM分期为I期的甲状腺癌按30%保额赔付，而TNM分期2期以上的甲状腺癌才能按重疾保额100%赔付；

三是原位癌、交界性肿瘤将被剔除出轻度恶性肿瘤的名单，不再提供保障。

其中，由于当今高发的甲状腺癌被踢出重症行列，以及原位癌、交界性肿瘤将被剔除出轻度恶性肿瘤名单，不再提供保障，而使得新规表现出“保障减少”的印象。

但中国保险业协会负责人曾公开表示，如今高发的甲状腺癌并未被直接剔除在保障范围外，而是采取根据相关的疾病严重程度进行分级，并按照对应轻重程度进行分级赔付。

另有数据表明，甲状腺癌治疗成本并不高，根据中国卫生统计年鉴关于结节性甲状腺肿瘤的出院者人均医药费来看，治疗花费人均也不足2万元。早在重疾险新规征求意见之际，就有行业观点指出，甲状腺癌不太符合人们对于“重疾”病情严重、治疗费用高昂 、病后需要长期康复的认知。

而对于重疾险的价格，多位业内人士都指出，不能一概而论，要分情况看，且由于产品形态的多样性，很难直接进行价格对比。

天风证券研报则提出了有可能略有下降的预测。

研报指出，由于早期甲状腺癌的移除，大部分年龄段重疾发病率有所下降，也有可能影响新保单的定价，使得保单价格有一定下降的空间。 疾病发生率方面，归为重度的恶性肿瘤发生率在不同年龄的人群、不同恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长，合计来看发生率有所下降。从价格上看， 对于主流重疾险产品(如终身重疾险)，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。

“有的确实涨价了，但有的我看也差不多。”一家华南险企保险经纪人向界面新闻透露，目前公司的重疾险新产品已经出来，对于部分产品涨价的幅度，他表示，为10%左右。

在重疾险新规发布后，多家险企陆续推出了“择优理赔”方案，这也是让不少消费者心动的原因。

戴华也对界面新闻称，大多数客户“上车”的理由都是被择优理赔的条件说动了，她将择优理赔视作“薅羊毛”，称“现在薅到就是赚到”。

所谓“择优”，指的是消费者购买旧重疾定义产品，在理赔的时候，可以在旧定义（2007版）和新定义（2020版）中挑选更为宽松的定义来使用。

从多家险企理赔方案来看，适用范围是已售的所有使用2007版重疾定义的重疾险及2007年以前销售的重疾险。对于被保险人于2020年11月5日（含）之后初次确诊保险产品条款中约定的重大疾病，在客户申请重大疾病理赔时，可基于2007版标准重疾定义或2020版标准重疾定义，择优选择有利于客户的疾病定义标准作为赔付依据。除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定内容均保持不变。

戴华向界面新闻表示，2月1日前投保，可以同时享受旧定义以及新定义理赔规则的双重优势。

比如甲状腺癌保障方面，客户可能更愿意选择旧版重疾定义产品，因2020版重疾定义将TNM分期为一期的甲状腺癌拉入轻症保障，即按照轻症30%比例赔付，而旧版重疾产品甲状腺癌不分期，全部按照重大疾病理赔。

对于保险公司的择优理赔方案，有互联网 健康 险业务负责人评价，新旧规中的重疾定义各具优势，但择优理赔确实是对消费者的重大利好。

但他也表示，重疾险保费相对较高、缴费周期长，不必把为自己添加保障的行为，变成谁能先薅到保险公司“羊毛”的比赛。

被朋友圈以及社交网站上保险经纪人推销信息刷屏，刚毕业两年的程橙陷入购买重疾险的焦虑中。

还未有太多存款的她，本来计划再工作几年，经济压力更宽松之际购买重疾险，但受重疾险新规倒计时影响，还没完全做功课的程橙不仅在这个月预约了体检，更是紧急“压哨”为自己投保了一份重疾险。

“前一天刚紧急上车，现在听到重疾险这个词脑袋都嗡嗡响。”她向界面新闻吐槽。

事实上，程橙并非被倒计时销售影响“脑袋一热”的投保人之一。在重疾险销售倒计时的背后，虚假、夸大宣传的乱象不绝。

界面新闻发现，保险经纪人们不仅放出了“全国疯狂投保”、“甲状腺癌重大调整”等微博热搜P图，还出现一些强化恶性肿瘤无法赔付、轻症赔付极少的宣传术语，目前，微博上已有名为“洛霖law”的保险专业博主陆续发布了两条关于新规宣传的辟谣博。

还有就“三个橘子腐坏”的三个阶段来形容人疾病的轻重程度，有保险经纪人引用该图分别指代原位癌（表皮坏）、恶性肿瘤、严重恶性肿瘤（远处转移），并指出新规发布后，只有严重恶性肿瘤才能够赔付。

“洛霖law”指出，这并非重大疾病保险新规范和旧规范中对恶性肿瘤理赔的差别，新规中重度恶性肿瘤并非要求要达到晚期或者远处转移，而是除外了几个特定的恶性肿瘤（如I期甲状腺癌、A分期的慢淋白血病等），这几个放入轻度恶性肿瘤进行赔付。像早期的结直肠癌、肺癌、肝癌等等，全部都属于重度恶性肿瘤，这一点，新和旧完全毫无差别。

另外针对修订后赔付比例，“洛霖laws”也指出，2020年，轻症赔付比例早就修订为30%，而并非图片中的20%。

他在微博中痛斥：“销售没有错，但不能不择手段！”。

当前，中国保险行业协会也建议，投保重疾险产品时，消费者应该认真阅读保险条款，尤其是保险责任和责任免除等重要内容，有不明白的地方，可以咨询业务员或保险公司专业人士，要多听、多问、多比较，不要盲听盲信，一定要仔细阅读并如实填写投保单，对既往病史不隐瞒、不欺骗，避免因没有如实告知而造成的赔付问题。

健康险分为医疗险，重疾险和防癌险。在四大险种中保险杠杆率比较高的就是意外险和医疗险，因此奶爸关于平安保险最划算的险种有哪些的答案已经很明确，就是意外险和医疗险。

如果有小伙伴不清楚百万医疗险与重疾险的区别，可以看这篇文章《百万医疗险和重疾险的区别，应该买哪一个？》

一、平安保险最划算的险种之医疗险

说到平安的百万医疗险，平安e生保系列产品必须拥有姓名，这是平安旗下比较典型的产品，而且不同产品有不同保证续保期限，能满足不同人群的需求。

废话少说，我们直接看看平安e生保系列今年最新的产品合集：

图片来源：奶爸保公众号

从表格中看出，这三款产品分别是平安e生保长期医疗险，平安e生保保证续保2020和平安e生保2020；

这三款产品分别保证续保20年，6年和不保证续保，也代表了目前市面上大部分百万医疗险的保证续保年限。

这三款产品都有一般医疗和重疾保障，它们的一般医疗保额都是200万，而重疾住院医疗保额除了平安e生保保证续保2020也都是200万，保额还是比较充足的。

二、奶爸总结

通过上面的分析，相信大家对平安保险最划算的险种有哪些已经有了自己的答案，希望奶爸的解答可以帮到大家。

---