工行大同分行积极动员大力拓展“融e借”市场的做法

为了进一步加快推广“融e借”个人信用消费贷款的市场渗透率，满足广大客户实现个性化、多层次、多元化的消费需求，工行大同分行认真贯彻上级行的部署要求，积极动员，采取多项工作措施，积极拓展“融e借”市场 ，将“融e借”业务打造为该行增加收入、提高市场竞争力和盈利能力的品牌项目。做法是：

该行积极做好存量普惠客群营销，重点加大对六大板块客户、优质xyk客户、房贷客户、私人银行客户营销，充分发挥其资产质量优，额度大，提款意愿强的优势，促进客户快速提款。加大场景开放获客。利用同业先发优势，积极发挥其产品特色，引导客户将授信额度办理融e借。发挥联动优势，拓展优质行外新客。加强与机构业务部、公司业务部、个人金融业务部联动，开展职场营销，通过批量加入白名单，夯实持续发展客户基础。四是提高人工调查处理效率，强化营销成果及时落地。对于部分客户融e借申请需转入人工处理环节的，该行加强人工调查队伍配置，合理评估风险，提升人工处理效率，优化客户体验。

高度重视总行开展的“融e借”利率优惠活动，印发做好融E借营销推广工作的通知，明确各支行“融e借”目标任务、奖励标准及工作措施，同时安排专人负责“融e借”产品宣传、培训、通报和总结宣传推广工作，按天通过NOTES及yhk营销微信工作群对“融e借”营销情况进行通报，yhk中心定期到部分重点支行进行业务督导，要求各支行利用下达的名单进行精准营销，按天报营销成果及制定当天营销目标客户，要求全员带头体验“融e借”产品，并上传营销成功图片晒图，营造“你追我赶、奋勇争先”的浓厚营销氛围。

通过网点LED显示屏、员工微信朋友圈等途径广泛宣传推送融e借产品，迅速提升产品的知名度。以融e借特有的“无抵押、无担保、纯信用、全线上”的产品特色为营销着力点，吸引客户办理业务，提升融e借产品客户覆盖面。同时，积极邀请前来网点办理业务的客户体验融e借业务，在指导客户申请办理业务时，正确提示客户信用消费贷款将占用xyk的总额度，根据其资金需求情况合理申请贷款，避免影响日常的刷卡消费。

该行在做好营销规章的同时扎实做好风险防控。向客户营销推介该业务时，营销人员充分了解客户的用款需求并向客户重点强调贷款资金禁止流向的领域，引导客户合规使用资金，珍惜个人信用。严格按照个人消费贷款的 *** 作规程，做好贷前贷后管理工作，一旦发现有流入违规领域的贷款及时采取风险管控措施，真正发挥“融e借”产品惠民生、促消费、拉内需的特色。

责编：孙明月

一是贷款新规出台，宣传不到位。2010年，自贷款“新规”出台施行后，农信社贷款管理工作进一步规范，贷款的发放从 *** 作流程上更加注重规范性和政策性。与此同时，贷款资料的收集整理突然变得繁杂，以致造成部分客户资料准备不充分，难以达到规范要求，信用社办贷效率、办贷成功率有所降低，甚至造成客户与信用社关系的不协调，主要是信用社对“新规”的宣传还不到位，客户对“新规”的不了解，造成信用社执行“新规”的被动局面。

二是营销人员专业不专，素质不高。营销人员缺乏主动营销理念，没有长远的打算。信贷专业知识明显缺乏，贷款风险管控水平不高。客户经理“一肩挑”，贷款新规传达不到位。

三是营销队伍观念落后，营销意识淡泊。信贷人员和贷款审批人员担心贷户失信，在发放贷款时产生严重的“恐贷”“惧贷”思想，缺乏主动营销的意识。

四是缺乏与同业的竞争手段，造成客户流失。随着商业银行、邮政储蓄银行在支持“三农”、中小企业信贷业务上的介入，较便宜的利率优势造成农信社大额客户和黄金客户的流失。各家商业银行利用自身的优势，因势制宜出台了一些适合县域企业的新产品或特色服务，信用社对商业银行带来的冲击，明显准备不足，感到力不从心。信用社受资本金制度的约束，对单户和关联客户的贷款比例受到限制，不能对大额客户授信，严重制约了信用社业务的拓展。

五是贷款营销考核激励机制不够完善。对营销人员的考核笼统，营销人员便缺少应有的贷款营销压力，工作缺乏主动性和积极性。同时，风险防控考核指标不够科学客观，对信贷资产的安全性指标考核有些片面，利益与责任不对称。

六是内部管理机制不够科学。随着信用社信贷业务的规范化，在贷款流程和 *** 作上趋于严谨，但信用社既有高端客户，也有低端客户，一时难以适应。对贷款营销工作的几点思考

逐步完善贷款营销的信贷管理体制。一是有效畅通贷款投放渠道，主要是开发适合市场需求的贷款品种，使贷款品种能覆盖各个层次和满足市场的需求。二是正确处理发展业务和防范风险的辨证关系。以强化市场风险意识为贷款营销的前提，完善信贷风险防范机制，制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，实行贷款问责和免责的统一，克服信贷人员的“惧贷”心里，充分调动增加贷款营销人员的积极性。三是制定一整套科学、便捷的贷款 *** 作流程。

因地制宜创新贷款品种。一是贷款品种要有特色，不能存在不同品种名称，而无质的区别。不同的贷款品种在期限、利率、优惠程度上要各有“卖点”。二是改变贷款品种单一功能，不能照搬其他银行现成产品，要多开发一些适合农村信用社自身发展的贷款品种，以此来满足和适合不同对象的贷款项目，如“公务员消费贷款”“个体工商户联保贷款”等。

强化队伍的营销培训和素质教育。一是开展形式多样的贷款营销培训班，提高员工营销技能，把贷款营销工作真正由季节型转向效益型、由任务型转向发展型，使贷款管理工作由被动型转向主动型。二是提高贷款营销人员素质。要通过职业道德教育、理想追求教育和金融法规教育，提高营销人员的职业道德水平和思想认识水平，提高工作主动性和创造性。

完善考核激励机制，增强营销人员工作主动性。一是建立权、责、利相对应的营销考核机制，对营销人员的考核应科学化。二是克服惧贷心理，应将贷款存量与增量新老划断，结合实际合理确定一个风险度，凡是符合信贷原则，严格按照程序发放的贷款，由于风险造成的损失，只应追究个人工作责任。三是根据环境和人员特点合理分配工作任务，任务分配和考核要科学合理。四是建立客户经理风险保障金制度。按照贷款营销和利息收入等提取一定的风险保障资金，对客户经理发放而形成的不良贷款进行化解，或用于对客户经理的奖励，维护客户经理的一定经济利益。

优化营销环境，搭建贷款营销平台。一是建立营销贷款的客户信息管理制度，便于信贷营销人员充分了解目标市场和目标客户的信息。二是提高办事效率，降低借款户贷款成本。制定营销贷款的审查、审批问责制度，坚持一周二次贷款审批的议事制度，以克服拖、卡、压贷现象。三是协调争取各行政部门或单位对贷款登记收费的各种优惠政策，降低客户的融资成本，促进贷款营销的迅速增长。

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