储蓄存款措施_储蓄存款的方法方案

居民储蓄额的高低对一国的经济增长、投资以及居民的生活等方面都有着不同程度的影响。那么储蓄存款的 措施 有哪些呢？以下是我整理的资料，仅供参考，欢迎阅读。

储蓄存款措施

一、强化客户发展基础。围绕“六大市场”、“六大客户群”及其上下游客户，加快目标客户批量拓展，增加有效客户数量，扩大新的优质客户资源，夯实储蓄存款业务发展基础。同时，加强中高端客户营销与维护，深挖资源潜力，进一步提高中高端客户忠诚度和贡献度。

二、强化重点项目拉动。把代发工资业务作为扩大储蓄存款的一项重要手段来抓，围绕目标客户，落实具体责任人，明确争揽时限，确保及时争揽到位。突出抓好县域代发工资争揽工作，努力扩大县域储蓄存款市场。加快推进折换卡项目争揽进程，以重点项目拉动储蓄存款、借记卡市场进一步扩大。

三、强化重点产品营销。加大银行卡营销力度，以卡营销带动储蓄存款增长。加快第三方存管业务发展，围绕证券公司，大力开展营销攻关，促进第三方存管客户有效增长，扩大储蓄存款来源。加强个人金融业务部门与其他部门的协调联动，实行个人金融产品与电子银行、yhk业务捆绑营销，促进储蓄存款与各项业务同步发展。大力开展个人金融业务营销宣传活动，充分发挥财富中心、贵宾理财中心平台优势，每月组织一次理财营销活动，吸引高端客户，促进储蓄存款进一步增长。

四、强化 渠道 建设。大力优化网点布局，加快推进网点向新市场、新区域转移，进一步提高网点经营效率和市场竞争力，促进包括储蓄存款在内的个人金融业务快速发展。

五、强化考核激励。加强对客户经理、大堂经理考核，切实发挥客户经理、大堂经理的营销作用。加强个人金融业务储蓄存款占比指标考核问则，确保各项任务指标顺利实现。

六是强化服务推动。深入开展“服务价值年”活动，强化网点服务达标考核，加强员工服务技能培训，以全行服务水平提升推动储蓄存款持续、快速增长。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

众所周知，只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能按照资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现利润最大化。今年一季度我行存款增长放缓，进入四月份甚至呈持续下滑之势，对银行的信贷、各项经营目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的突破是眼下继续突破的瓶颈。

一、一季度存款情况

3月末，麻城市金融机构整体呈现存款增缓的趋势。但是其中有一枝独秀，麻城市农信社各项存款余额891210万元，比年初净增205835万元。

二、存款减少的影响

虽然存款依然成增长态势，但是增幅放缓，尤其与高速增长的贷款相比，存款增速更显“捉襟见肘”。3月的最后一天，同业金融机构存款市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率，没有任何风险的银行存款竟然比基金公司有风险的产品回报率还高。同业市场利息冲高的背后，是银行受到“缺血症”的威胁。

存款的少增已经限制了进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和贷款加速导致不少银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严重。

由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，如果存款持续分流，加上货币政策紧缩预期，则很可能会引发银行体系的流动性风险。商业银行的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短期存款，存在期限错配的问题。事实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。与此同时，居民储蓄减少引发的存款活期化，将造成银行可贷资金数量下降，也使得银行资金来源变得越来越不稳定。

三、导致存款下降的原因分析

(一)行业竞争加剧

近年来，随着外资银行麻城市汇丰村镇银行的进入，麻城市信用合作社和建设银行的迅速扩张，对公存款的竞争日趋激烈。在多种因素的共同作用下，原有的资金分布及再分配模式被打破，并由此导致了对公存款业务竞争的新格局，麻城农行之前拥有的优质对公资源大量流失。

作为还未改制的麻城市信用合作社因其具有灵活多变的机制，竞争能力较强。一是存量客户的金融资源流失严重。信用社纷纷推出各种优惠条件，一批公存老户开始转向信用社，金融资源严重流失。二是优质新户竞争困难。为吸引大量优质客户将他行资金转过来，抓住新兴企业资金短缺的特点，给他们提供贷款绿色通道。三是网点辐射面广，在各村镇都设有服务点。由于现在大量农村人口外出打工，麻城乡镇市场拥有大量的存款资源，这在一定程度上占有了很大的市场份额。

(二)新兴互联网金融的影响

今年1月，“余额宝”、“微信理财通”等新兴互联网金融产品继续膨胀，分流了银行大量存款。以余额宝为例，自2013年6月问世以来，短短数月，其开户数超过了4900万户，筹资规模突破2500亿元。

(三)派生存款较少

派生存款的减少是存款紧缺的重要原因。派生存款是指银行由发放贷款而创造出的存款。存款增长乏力主要是因为今年整个贷款的投放量不如去年猛，导致社会上的资金并不是那么充沛。

一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策，对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进行限制和监管。另一方面，信贷派生存款减少，主要是票据贴现被大量压缩，银行承兑汇票保证金存款大大减少。

另外，央行几次调高存款准备金率压低了存款派生系数，今年新增的大量贷款是中长期贷款，这些贷款绝大部分形成了资本性投资，理论上讲，这部分贷款不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四种限制：中央银行规定的法定准备金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部分是资本性贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。

(四)民间投资分流

《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新“三十六条”的发布推行，形成民间投资的“导流渠”，民间游资流动活动大，多年游走于灰色与非法之间的民间资本从“暗流”转为“明流”，而且成为银行储蓄资金散失的“引流器”。在政府推动和争取下，小额信贷公司、贷款担保公司等民间金融机构雨后

春笋般不断成长起来。民间资本的投资迎来了“春天”打破了银行业垄断经营的堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资本运行开拓了广阔的空间，银行业较紧的经营政策为这一资本运行开辟了畅通无阻的通道。不少居民在社会游资高利率的诱惑下，支取了大批存款。

(五)自身因素

虽然“春天行动”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具体落实方面还是出现了很多问题，比如为完成任务而完成任务，不是将客户真正的留在了农行，服务意识不强及营销意识不强，不能让客户真正收获到互惠惠利的经济效益，主要在留住存款的同时不能很好的推荐我行的高收益产品，导致考核时间一过，存款大量流失的局面，从而不能达到“双赢”。

(六)理财激增，传统的存款模式已打破

理财产品也分流了一部分个人和企业存款。随着人们生活水平的提高以及观念的改变，理财服务正逐步成为人们居家生活必不可少的一部分。麻城市居民理财意识不断增强，资金流向呈现出住房投资势未冷、家庭车辆购臵攀比风又起，基金、券商集合理财、私募产品成为居民的理财投资 热点 ，新的投资热点逐渐滋生。

理财不只属于普通个人，也是日益增长的企业的需求。在对私理财业务火爆之后，对公理财业务也风生水起，现在各家商业银行都积极拓展更多的公司业务理财产品，希望通过对公理财业务挖转客户存款。对企业来说，现代企业对金融机构的需求不再是简单的“存贷汇”老三样。暂时闲臵的资金、尚未使用的融资款、从证券市场撤出的投资，对于诸如此类的资金，越来越多的企业已不再满足于一“存”了事，而是希望通过购买银行对公理财产品获取比同期银行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些风险低、流动性高、专门针对企业的产品，成为企业另一个理财渠道。

四、实现存款增长的几点建议

要从抓源头入手，大力拓宽上升渠道，实现存款持续稳定地增长。

(一)实施优质客户战略 把牢系统大户

要把竞争财政、社保、住房公积金等系统优质客户作为发展对公存款业务的营销重点。根据业务发展的需要配备了财政、社保系统专职客户经理，并有针对性地制定财政、社保系统客户金融服务方案，集中营销和维护市级财政、社保系统客户，指导各行营销和维护财政、社保系统客户。与此同时，要求各行处要充分利用本行产品优势，着力竞争住房公积金存款，采取有力措施提高全行公积金存款同业占比水平。

一是瞄准目标客户，主动联系做好增存稳存工作。对公存量大户，如：高速公路、市属重点工程、财政、医保、劳动社险、水电、住房公积金等单位，主动联系，经常上门 拜访 ，争取客户支持。二是捕捉信息，闻风而动，对他行的对公存款大户，要调动一切积极因素，有步骤的挖转。三是要对现有存量客户加大感情投入，友情链接。

(二)精挑细选目标市场，以贷引存

一般法人公司贷款、小企业贷款、个人贷款三箭齐发，抢占资产业务制高点，并以贷款为抓手，加强与有贷户的全面合作，客户经理专人负责，使有贷户存款“颗粒归仓”，防止“跑冒滴漏”。

在发展对公存款业务时，坚持在高质量发展的基础上加快发展速度，做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。为此，在细分市场的基础上，确定深入做好公司无贷客户的稳存和增存列为发展对公存款业务的重点。深入做好大公司无贷户客户营销工作，积极拓展各工业园区、经济开发区、出口加工区等招商引资、重点基础设施和重点项目客户市场，进一步夯实对公存款客户基础。加大对优质房地产项目的贷款投放力度，从开发新的项目资源入手，制定具体工作方案，安排专人不间断的深入开展资源调查，扎实推进“搜盘活动”，全力开展项目储备，力争介入新的项目。

(三)加强相互协调配合 争夺同业客户

为了谋求金融同业的相互协作，互惠互利，实现共赢。紧贴麻城市场的发展变化情况，适时调整营销策略，要求对公存款部门要切实加强与同业客户的交流与合作，不断扩大与同业合作范围，畅通合作渠道，提升合作效益。并按照属地管理的要求，要求相关行处对所辖区内的同业机构加大营销力度。真正做到目标明确，重点突出，策略得当，营销见效，在谋求对公存款业务稳健发展的同时，推动公司业务可持续发展。

(四)开展金融创新

不断开发新产品，满足客户的需要。面对激烈的竞争，要针对自己的特点开发产品，应侧重于扩张性产品开发战略，使之成为全能银行。根据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增办短期性存款档次，如通知存款、

约定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专户、承兑汇票保证金存款、技改自筹资金专户存款、单位定活两便存款、单位大额存单等存款种类。同时成立新业务开发机构，根据经济发展需要，适时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不同需要。

(五)完善信息机制

1.明确信息内容。一般来说须重点掌握的信息有三类：一是各企事业单位的微观经济情况，主要包括：(1)基本情况，反映行业类别、经营范围、资金(费用)来源及规模(2)生产经营情况，反映企业生产能力，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售情况以及企业的盈亏状况(3)存款情况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款行及数额(4)企业对各家金融机构(包括工行)的印象、评价，对工行的要求及建议(5)单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观经济信息，主要包括：(1)政府建立各种专项基金的计划，目前看来，此类基金主要集中在劳动 保险 、养老统筹保险、扶贫、环保、 教育 等领域内。(2)政府在国土、煤炭、户口迁转、交通运输等各项领域内建立收费机构的计划。(3)铁路、公路、民航及社会公益事业等基础设施建设计划。三是其他金融机构的业务举措及公存形势。

2.多渠道获取公存信息。一方面，可选择如下渠道直接获取信息：如对企事业单位及其主管部门定期走访在重点单位、有关部门聘请信息员召开银企联谊会，积极参与政府组织的与资金有关的各种会议。另一方面，亦应重视间接渠道，如上下行之间的纵向信息传递、兄弟行之间的横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析而捕捉到公存信息。

储蓄存款的营销现状

理财产品大规模发行以后，商业银行个人存款的统计考核分化成大中小三个口径：小口径又称核心存款口径，仅包括按照法定利率支付利息的储蓄存款中口径又称人行[微博]口径，是在小口径存款的基础上加上保本理财产品大口径又称全口径，是在中口径的基础上加上非保本理财产品，甚至还包括基金、保险、CTS、账户贵金属和国债等各类非存款金融资产。随着客户投资意识的不断增强和投资渠道的不断增多，个人存款理财化成为趋势，商业银行做客户、做大口径存款逐渐成为共识。但是从这几年情况看，各商业银行总行丝毫没有减轻对核心存款的考核要求，不少基层机构和人员对上级行考核核心存款的做法颇有想法。商业银行对核心存款的考核导向预期如何?核心存款来源有哪些变化趋势?经济社会发展新形势下如何抓个人核心存款?

核心存款的意义和商业银行考核导向预期

商业银行总行对个人存款考核口径的纠结并不是没有道理。个人存款的三个口径中，大口径存款指标反映的是客户全量资金流，不管客户资产以何种形式存在，只要资金流在至少说明客户还在人行口径存款是数据最权威，最便于考核比较的口径，也是重要的人气指标但是相对于大口径和人行口径存款，核心存款对商业银行也有重要的现实意义。目前国内商业银行的主要利润来源还是贷款收益，而核心存款是商业银行放贷资金主要来源，如果没有稳定增长的核心存款，银行的放贷资金无法保证。作为分支行贷款余额可以超过存款余额，但是作为总行必须考虑全行的存贷比问题。因此虽然不少基层行对大口径存款考核的呼声很强烈，从客户维护的角度讲大口径考核更科学，但是笔者以为只要国内商业银行的盈利还主要是靠存贷利差，商业银行总行不太可能放弃或者放松对个人核心存款的考核。相反，未来数年如果经济好转、股市回暖，一方面客户信贷需求增加，另一方面个人客户资金加速向基金股票等非存款资产转移，商业银行间对核心存款的争夺会更加激烈，各银行对核心存款的考核和要求甚至会更加严格。

个人存款新增的理想状态当然是大中小口径存款协同发展，以大口径和人行口径存款作为核心存款的“蓄水池”和“涵养林”，促进核心存款稳定增长。但是现实情况是很多分行出现了大口径或人行口径存款新增良好，而核心存款新增偏弱的情况。以近年来坚持个人大口径存款导向的某国有银行广东分行为例，截止11月30日该行广东分行今年以来核心存款日均新增148.14亿元，时点新增213.84亿，系统排名分别是第7和第6相对于其排名系统第1的存量规模和同期600-700亿的全量资金新增额来讲，核心存款新增还是稍显偏弱的。可以预见，即使商业银行在未来某些年份或某些领域体现大口径存款的考虑导向，那也必须建立在核心存款新增良好的基础上，一旦核心存款新增状况持续偏弱，仍会回炉到考核核心存款为主的状态。

大口径存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要总行仍坚持个人核心存款的考核和要求，分支行就无法长时间超脱的只做大口径和人行口径存款，而必须考虑核心存款的增长问题。在大口径和人行口径存款的模式下，商业银行核心存款的拓展更多的依赖资产形态之间的转换。即首先用理财产品、基金、CTS等网络住客户的资金然后将理财产品期限设计成关键时点到期或成立，动员客户在季末年末将CTS资金转回银行、将货币基金赎回，确保这些非存款的资产在期末以核心存款的形式存在。目前很多分行存量大口径存款中，核心存款占比达到70%以上但在当年新增的大口径存款中，却是非核心存款的新增达到70%以上。

大口径模式下的核心存款拓展思路是商业银行当前的现实选择，但是这种模式至少面临着三大挑战：一是理财产品收益率的比拼严重压缩了银行的盈利空间，因此不少银行对理财产品实行总量控制。二是资金形态的转换只能解决核心存款时点新增问题，无法解决日均新增问题，试想理财产品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分点以上，尝过理财产品甜头的客户怎么可能将大资金长期放在核心存款?三是关键时点整个市场都缺钱，货币基金收益率很高，客户不愿赎回证券公司也在发行理财产品吸引CTS资金留存证券账户，因此关键时点行外资金向行内资金的转移也将变得越来越困难。

很多对银行基层机构反映这样的困惑和抱怨：客户能买到年化收益率4-6%以上的理财产品，我们用什么理由说服客户存核心存款?我们硬引导客户存核心存款，不是等于把客户往别的银行推吗?的确，在大额存款理财化的趋势下，向大客户要核心存款越来越难，这个问题几乎无解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口径存款的思路、以资产形态的转换为主要手段”这条路以外我们还必须立足长足、根据核心存款本身的特点，探索和开辟出另外一些道路。尽管这些工作的见效时间会比较长，无法立竿见影但是开始这些工作已经变得迫在眉睫。

核心存款来源的变化趋势

要探索个人核心存款新增的其他道路，我们必须先分析核心存款的变化趋势。笔者以为，未来的核心存款，尤其是相对低成本和稳定的核心存款，将呈现出金额分散化、客户低端化、区域农村化、渠道网络化的趋势。

1.金额分散化。目前几千万存款的客户银行可以为其定制理财产品，几百万存款的客户都想着做资产配置，几十万存款的客户也可以很方便的捣腾点理财产品。今后想让客户几百万甚至几千万的资金几年如一日的存在银行会更加不现实，大额核心存款的维护成本会越来越高。未来还能长期放在核心存款，甚至无所谓放在活期存款上的资金，大多是客户应付日常生活和产生支出的零散资金。同时，利率市场化配套的存款保险制度对单个客户存款损失的赔偿是有限额的，这也可能导致客户会把存款更加分散于各家银行。因此核心存款必将会越来越呈现出分散化和小额化的趋势。

2.客户低端化(高龄化)。存款是各类金融资产中风险最小、收益最低的品种。高端客户投资信息多、投资渠道广、风险承受能力和意愿高，客户层级越高AUM资产中核心存款的占比越低。年轻人处于支出大于收入、有余钱想着博一把让“钱生钱”的阶段，较少能将资金长期放在核心存款而中老年人正处于收获的季节，也是经不起折腾的年龄，需要将资产逐渐向低风险的核心存款转移。因此，未来获取核心存款越来越依赖于中低层级和中老年龄的客户，或将呈现出“高端客户和年轻客户重点做大口径存款，核心存款主要来源于中低端客户和中老年客户”的局面。同时，在信息化程度不断提高、自助设备和电子渠道广泛使用的情况下，银行多服务一名客户的边际成本几乎为零。以前认为不值得关注的中低端客户群体现在逐渐变得有价值了，这些客户积少成多，也能成就大格局。

3.区域农村化。相对而言，大中城市的客户投资意识更强，投资渠道也更多，资产中核

心存款的比重相对更低而乡镇和农村客户相对保守些，投资意识偏弱些，资产中核心存款的比重稍高些。本届政府的工作重点之一是推进城镇化，而城镇化的主要受益者就是农村和农民，乡镇和农村地区也将蕴含丰富的金融资源，也是竞争相对不激烈的地区。从这些年商业银行个人核心存款的新增情况来看，县域及以下地区整体要好于城区，个人核心存款呈现明显的“下乡”趋势预计未来几年来乡镇和农村地区更将成为核心存款新增的主要地区。

这很不正常，而且明显属于违规吸收存款的行为。如果你说这是某地方中小银行比如农商行或者农信社等，甚至邮储银行倒是很有可能的。但对于国有六大行之一的农行来说，压根儿没到为了揽储需要而如此拼命地（存款送礼或者返现金）地步。

农行作为国有大型商业银行，2018年实现净利润2026.31亿元，同比增长4.9%。此外，农行总资产规模达到22.61万亿元，同比增长7.4%。无论是在资产规模还是净利润方面都是稳居国有六大行中的第三，前两位分别为工行和建行。

值得一提的是，农行2018年员工总数以473691人位居六大行第一。说这些的目的就是告诉大家，农行并没有太大的负债端压力，更不可能明目张胆地提出存款返现金，而且是存1万返70元这有点狠。

按照《商业银行法》第四十七条规定，任何在利率之外主动提高或者降低利率的行为都属于违规行为。也就是说，银行不得以存款送礼送积分活动甚至返现金等吸收存款、发放贷款。

另外，在存款利率的基础上返现金，这本身就是一种高成本负债行为，这对于商业银行经营风险来说是一种考验。虽然题主并没有指出这是起投门槛在多少金额的大额存单，但最起码要20万元起存，以此类推就是返1400元？如果按照20万元起存三年期大额存单利率3.85%计算，则年化利息为7700元，再加上1400元就是9100元，这样以来年化利率高达4.55%，相当于基准利率基础上上浮65.45%，这比部分城商行或者农商行发行的大额存单利率最高上浮55%还要高。显然是不可能的，且不说农行不会这么做，就是同业利率指导也同样不允许。

总之，题主的条件不充分，也没有说明返现金70元是一次还是每年都有呢？反正无论如何对于农行发行的大额存单产品来看，这都是不靠谱的。

农行大额存单定期一年，每万元返70元现金。这种情况确实比较少。

原因之一，增加了利率负担。

大额存单，是起点是20万元的一种新存款产品。由于起点标准高，利率也会更有所倾斜。定期存款利率一般在基准利率上上浮20%~30%，大额存单可以在基准利率上上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款基准利率是1.5%，上浮50%就能够达到2.25%。也就是1万元一年只有225元的利息，如果能够返现70元。

不管是存款后返现，还是结息时返现，相应的利率都在2.95%左右。确实会大大增加银行的负担。

大家以为3%左右的利息不算什么，实际上银行的平均利率非常低。根据农业银行的2018年年报显示，该公司目前吸收的存款储蓄高达16.4万亿元，平均的付息率只有1.39%。其中个人存款9.56万亿，平均付息率1.43%；公司存款6.84万亿，平均付息率1.33%。

按理说，农行这样的大型银行不会差那几十万元存款。

原因之二，违规 *** 作

《商业银行法》第47条规定：

2018年中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确严禁采取有关行为，违规吸收和虚假增加存款。最明确的一条就是：

实际上，也就是说我们以前见到的送油、送伞、送米、送面，跟存款返现一样都属于违规 *** 作。不过，一般来说受益人是不会举报的。

个别银行网点可能会存在从办公经费、福利费中套现出一定的现金或者实物，用于吸收存款。这也是很难避免的事。不过一般很少有大张旗鼓的打宣传标语、条幅，去公开宣传的。

综合来看，存款返现活动是违法违规的。按理说，农行这样的大型银行不太可能会搞这样的活动。

不过我们也不要担心我们的存款安全。只要我们将存款以大额存单的名义存到我们自己账户中，相关密码不告诉任何人，基本上就是安全的。

农业银行是国有银行之一，只要确定是农业银行存款业务都是属于正常的，作为国有银行是不可能随意违规揽储的。

首先来看看央行规定的银行定期存款利率，三个月的定期存款利率为1.35%，半年期的定期存款利率为1.55%，一年期的定期存款利率为1.75%，二年期的定期存款利率为2.25%，三年期的定期存款利率为2.75%，五年期的定期存款利率为2.75%。

而农业银行是国有银行之一，仅此于工商银行的规模，所以国有银行的存款利率一般都是在央行的基准利率基础之上上浮10%左右，也就是说农业银行的定期存款利率大约是在1.925%，这是农业银行的存款利率。

然后再来分析，假如农业银行变相揽储，每定期存款一万元定期一年，就反利息70元，按照这种存款存款的话相当于在存款利率再度上浮了0.7%的存款利率，再度加上之前的存款利率1.925%的话，实际农业银行的定期存款利率为2.625%，这种利率已经比较高了，当然可以值得存了。

其实农业银行这个存款1万元返现70元，就是一种存款促销活动，目的就是吸引更多的人来去农业银行存。

当然除了农业银行的存款返现之外，还有很多银行揽储同样搞起来促销活动，比如说送鸡蛋的，只要存一万送一斤鸡蛋，存二万送2金鸡蛋，以此类推。还有就是送电饭锅，送食用油等等的促销活动。

这些存款促销活动都是属于正常的，银行这样做是为了吸引更多人前往农业银行存钱而已，同时也是银行为了化解存款压力，吸引更多资金。

最后综合以上分析，你现在这种农业银行大额定期1年就返现70万元，一定要区分这是大额定期，意思就是需要达到一定的金额才能参与活动的资格。类似银行大额存单最低要20万元起存的门槛，所以建议大家想要参与农业银行的存款定期活动的话，一定要咨询清楚之后再来决定存不存，但肯定的是银行存款促销活动是正常的，更多存款细节需要你自己多了解。

看来这提问不火都不行啊！那～哥顶你上去！！！农行大额定期一年，每万再返70，起存20万则要返还1400。那我问你农行20万大额存单到期究竟有多少利息？？？4350！！！这有～有～可能吗？至少非官方，马路消息爱怎么的怎么的，听听也就算了，如果认真？你～就输了！

坦白交代:我就是农行一员！客官如有什么问题，欢迎对质。我承认，农行存款确实有过小礼品，特别是每年的“春天行动”期间，什么锅碗瓢盆，春联年画，牙膏牙刷，香皂肥皂洗衣粉……可谓一应俱全，大爷大妈确实来势汹汹，整个大厅热火朝天。但～但，哥哥我确实没有听过返现金的，更没看过，更不必说每万返70这么耿直大方滴！这阵势，恐怕很多城商行和农商行都汗颜吧？其实，我的同事和熟悉农行的朋友都知道，农行虽然贵为四大金刚，基层的费用管理（尤其营销费用）是够严格的，不仅仅是被监管盯得紧，更是因为家底不宽裕～捉襟见肘让你们见笑啦，家丑不外扬哈～咳咳～

本传说最有可能的版本是:一位师兄在“春天行动”中因任务过重，不堪重负，在不断的问责和训话中，含泪自掏腰包，给捧场的朋友一些茶水钱，因为如果任务不能如期完成，被扣的绩效会远远超过1400，这账哥们也得算啊？还有可能被转岗～甚至～哎，还是不说的太白了，不是说家丑不……那个啥～咳咳～

但愿本故事纯属虚构，如有雷同，纯属巧合，否则如果监管被红包的话，我辈也会被连累啊，想想都心痛。但是，即使有此事，我再次提醒大家别认真，口头承诺的东东，多半空头支票一张。负重而行的师兄，可能也没有过多考虑此话的后果，如果马云、马化腾、王健林等不缺钱的人知道了这个消息，哐啷一声摔来2000亿，我看你连跑的机会都悬了。～拿来……14亿元返还！

话不多说，各位且行且珍重，哥随风而去～

农行大额定期一年，每万元再额外返70元，你确定么？ 别说是农业银行，就算是农商行也没有这样干过。多么大的成本啊，算算吧：

大额存单一年期的利率普遍在2.25%左右，再加上70元的返水，也就是每万元每年多给出0.7%利率，这样算下来一年期大额存单的实际利率就是2.95%。已经接近了两年期大额存单市场上3.045%的利率水平了。

有两点疑问： 一、存款无论是给礼品还是返现金行业内很正常，但是70元从来没见过； 二、给出如此高返点的还是傲娇的中国农业银行，更加罕见了。

客观的说，各家银行为了吸引客户存款，在给与利率的基础上再加送客户礼品虽然是人民银行明令禁止的，但一直是行业内不公开的秘密。

这种做法有，也很常见，但是每万元返70绝对不可能！

就拿我们区域现在各家银行存款送礼的标准来看：

六大行中 工商银行、建设银行、交通银行和中国银行是不存在存款送礼品活动的；

农业银行 存在这种行为，但是活动力度很小也几乎都是针对大客户；

邮储银行 则是将 零售银行 的特性发挥到了极致，几乎可以说进入邮储银行大厅就像进入了小超市一样，这点也只有农商银行可以与之媲美。

在我们四线城市中，邮储银行和农商行是在小客户群体吸储争夺中最为激烈的。但根据以往的市场调研看，即使实在存款任务最重的“开门红”期间，各家银行推出存款双倍好礼活动的时候，一万块钱也充其量送客户两盒牙膏或者香皂，这样的标准是严格控制在10元以内的。

更别提是农业银行这类走高端路线的和国企、政府财政打交道的国有银行了，每万元返70我是绝对不相信的。

如果确有此类活动，建议一定要了解产品的性质，决不能单纯的以银行定期存款产品误存。多一分谨慎，少一点担忧！

这种情况肯定是不正常的，利率之外的万元再返70元是法律法规命令禁止的违规行为，尤其是五大银，这种大型的商业银行不会去触碰底线违规 *** 作，要留意这种存款方式是否属于变相理财产品。

商业银行法第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正

当手段，吸收存款。此外，我国银监局规定，商业银行不得采用存款送礼品的方式吸收存款。

虽然目前很多银行存在存款送礼的方式，但是让客户得利的事情，很多储户基本也不会声张，银行也能揽储，这是互惠互利的事情，不过大额存单返现，对于农行来说，可能性并不大。

那为什么说不正常，可能性并不大？

一、农行没有太大的负债端压力，无需以这种方式揽储。

农业银行在个人存款均处于同业高位，净利润增速每年保持在大行前列，还没有必要达到去拼命揽储并且送现金这种处境。况且违规吸收存款后，一旦被揭发，不仅相关人员受到处罚，银行也会受到相应处罚。

如果说是大额存单，银行送礼品，那可能是比较正常的现象，毕竟现在都是很普遍的存在，这也是银行为了长期留住储户的方式，但是按照20万一年利率2.08%计算，一年利息为4160元，如果加上每万元70元，等于1400元，那一年期的利息就达到了5560元，年化收益一年存两年的利息，这就比部分的银行利率浮动超过了30%，很显然是不合规的。

二、是否属于其它理财产品，同时也要注意风险。

相关人员推荐的是否是保险或者其它类的理财产品，并不是大额存单，尤其是农行，存一年返现这种可能性更不可能有，直接提高利率不就更保险，没必要去违法违规。

如果是其它理财产品，是有一定的风险，贪这万元返70元，可能后期兑现时本金存在一定的风险，这是要了解清楚的，看好协议内容，避免买了不是你想要的产品。

总之：银行这种送礼是比较普遍，送现金是比较少的，尤其五大行这种可能性更小，主要是农业没有必要去用这种方式揽储被处罚，先了解清楚，避免后期出现问题，导致本金可能承受风险。

个人感觉不正常。放在农商行或者其它小商业银行，返现有可能，但是农业银行是国有四大银行之一，怎么可能靠返现揽存呢！如果靠返现，不如直接提升利率了，反正农业银行的存款利率那么低迷。

个人觉得吧，大额存单是徒有虚名，名字上叫大额存单，只是存款门槛提高了，但是收益并没有随着存款认购起点的增长而提高。虽然地方银行也有销售，但是总体上卖相不佳，不如那些利率较高的智能存款来劲，甚至有些地方银行的普通存款利率都比大额存单高，大额存单更多的只是国有银行、股份制商业吸引存款客户的一块门面。

农业银行大额存单的收益区间

按照我们当地农行大额存单共有九个存款期限，其中 1个月期利率1.38%—1.615%，3个月期利率1.58%—1.626%，6个月期利率1.6%—1.921%，9个月期利率1.65%—1.95%，1年期利率2.1%—2.25%，18个月期利率2.52%—2.61%%，2年期利率2.94%—3.15%，3年期利率3.85%—4.13%，5年期利率3.85%—4.13%。 一年期20万认购起点的利率2.1%，到期利息4200元，再返70元也无可厚非，只是农行不是小银行，返现违规揽储的事情人家干不出来。

大额存单的大体概况

大额存单是为了解决许多银行存在的利率整体偏低，尽量减轻通货膨胀带来的负面影响，而在存款银行挂牌利率的基础上，给予上浮一定的比例，一般为20%—50%，形成大额存单的新利率。大额存单包括九个存款期限，从1个月到5年均有涉及，大额存单按期发行，每一期可能利率和期限都不一样，而且有的可以靠档计息或者按月付息，有的就必须到期支取本息。大额存单还设有认购起点，认购起点越高，存款期限越长，利率就越高。

大额存单怎样存比较划算

大额存单选择期限还是选择短期存款比较划算。比如1个月、3个月、6个月，总之一年期以内的，属于流动性比较强，特别是一个月的这样的，虽然期限短利率少，但是总比活期利率要高，如果是三年、五年的这样的存款，真不如去选择智能存款或者结构性存款，同样期限的利率比大额存款要高1%左右。

大额存单比较适合经常到工商银行、农业银行、建设银行、中国银行这样的国有银行存款的客户办理，本身利率比较低，这下可来了个高利率的吧。针对这大额存单的收益区间，和我们当地一家村镇银行的存款利率相比，大额存单有些期限的利率还不如一般银行的普通存款利率高。

总而言之，农业银行的大额存单也好，普通存款也好，利率低是人尽皆知的事情，但是这样的国有银行自律性比较强，而且资产规模近30万亿了，也不在乎那一星半点儿的存款，不可能通过返现违规揽储。

每万元返70元，这个是农行的营销活动，我们来算一下是否合理，算一下来相当于额外加息0.7%，农业银行官网公布的1年大额存单利率2%左右，加上额外0.7%加息后，一年定期在3%左右，和货币基金收益差不多，这个是完全有可能的，这个利息还是很诱人的，不知道这个是农行哪家支行/分行搞的活动，知道的朋友可以在评论告知一下，方便大家。

不正常，这属于违规吸收存款的行为，但是有可能在前些年存在！农行大额定期一年，每万元再返70元。一般银行一年期定期利率是1.75%，再加上返还的每万元70元，也就是0.7%，折合年利率为2.45%，这样的年利率完全是有可能的。

返利违反规定

根据我国《商业银行法》第四十七条规定，任何在利率之外主动提高或者降低利率的行为都属于违规行为。也就是说，银行不得以存款送礼送积分活动甚至返现金等吸收存款、发放贷款。

大额定期一年，每万元再返70元，这样的事情无疑就是违规吸收存款的行为，这样的事情是不被允许的。如果有人举报到当地人民银行等监管机构，立刻就会有人来追查此事，都会从严从重严肃处理。

这样的返利前些年是有可能存在的

这样的事情在前些年县里面的农行可能会有的。一般来说，银行轻易是不会冒着风险来做这样的事情的，因为毕竟这样是违规的，如果被举报了，被罚款是小事，严重点可能行长、经理都要被撤职了。

因此，除非是银行遭遇了很严重的指标完不成的情况。比如在一些特殊的时间点，比如季度末，年末，银行遭遇了严重的流动性紧张，存款考核指标完不成的情况下，可能整个支行都会被扣很多钱。在这样的情况下，银行行长就会想办法，找一些熟人揽储，大额定存一年，然后返利70元，这样揽储是非常快捷的完成任务的办法。当然了，这些成本非常可能都是由个人出的。

这样的大额存款一般起存金额都是10万左右，一年期正常年利率为1.75%，加上每万元返利的70元，折合年利率也就是2.45%，这样下来10万元存一年可以获得2450元的利息。一般每万元返利70元，这些钱都是个人出的，表面上也看不出来，然后还能够保住考核指标，大家还有奖金赚。因此，这样的事情也是非常可能存在的。

综上所述，农行大额定期一年，每万元再返利70元，这样的事情确实不正常，属于违规揽储。但是在前些年，在季度末或者年末，如果有农行的支行指标任务完不成可能被扣钱的情况下，这样揽储的事情有可能是存在的。

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如果是农村信用社这样做很正常，毕竟揽储更加困难，但是对于农行来说，大额定期一年每万元返70元就不正常了。

国有大行网点众多，财大气粗，具有品牌优势，因此是利率最低的代表。即便是季末年末揽储加把力，送点礼品也就不错了，明目张胆违规返现金就极为罕见了。

财智成功一位在村镇银行工作的朋友前一段揽储，三年期存款年利率4.125%，每万元每年返50元现金，实际年收益率能达到4.625%。可见虽然返现金是违规行为，但是地方中小银行揽储困难，违规不被举报没事，没有存款可就无米下锅了，生存都会成问题。

国有大行即便是大额存单，利率上浮往往只有45%，金额更大时才能有更高的利率，但是普遍低于其他银行。一年期存款央行基准利率是1.5%，即便是上浮45%，也不过是2.175%，一万元一年下来也不过是217.5元的利息。假如一万元返70元的话，一年就是287.5元的利息，相当于年收益率2.875%，仅仅比余额宝年化收益率略高。

相对于三年期大额存单3.8%以上的年利率，2.875%显然是一个比较低的利率，对于银行来说使用这笔钱的成本很划算，有利可图，用于放贷的话轻轻松松就能获得两个百分点以上的年收益，是可以做的。

从成本上可以做，但是2018年中国银保监会联合央行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，禁止返还现金、有价证券或者赠送实物吸收存款。所以返现一定是违规的。

不过话说回来了，年底银行揽储高峰，为了吸收更多存款每家银行都要使劲浑身解数，利率有上限，剩下的只能通过实打实的好处来吸引客户了。所以规定是死的，但是送实物礼品的银行比比皆是，难道还能有客户拿了礼品再去投诉吗？

所以就本问题而言，更有可能是银行员工为了完成自己的存款任务自掏腰包，毕竟奖金和保住收入可观的工作岗位更现实。但是对于储户来说，一年期存款利率并不可观，不如考虑结构性存款或者直接三年期大额存单了，到全国性商业银行还能有更高的利率，三年期年利率4.18%很普遍，有的还能按月付息。

最后，银行也会卖保险，存款别存成保险，所以也要擦亮眼睛，别为了70元返现把存款买成了保险，到时候承诺的利率达不到，或者几年时间取不出来就麻烦了。

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