数字人民币来了！已在三亚完成首单离岛免税购物

4月27日，三亚海旅免税城首笔数字人民币离岛免税购物支付完成。作为全国首家使用数字人民币支付的免税店，三亚海旅免税城为离岛游客提供了更加安全、便捷的支付新方式。这也标志着数字人民币在海南自贸港离岛免税购物场景的使用正式启动。中国银行三亚分行相关负责人介绍，目前进入“白名单”管理的客户只需手机扫描二维码即可下载“数字人民币”APP,输入手机验证码即可完成注册使用。

数字人民币（简称DC/EP），是由中国人民银行发行、以国家信用为担保的数字形式法定货币，是我国数字经济发展的重要标志，是金融新基建的重大体现。数字人民币可以看作是数字化的人民币现金，具有免手续费、支付安全、使用灵活便捷等特点，与现金具有同样的效力。同时在支付方式上，除了可以通过传统的扫码方式完成支付，还可以使用最新的双离线技术，即使在没有网络信号的情况下，依然可以完成转账或者支付。数字人民币的推出，开始成为不断优化支付领域的助推器。

海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的区域，已开始在智慧校园、智慧交通等多场景中试点应用。为实现数字人民币在免税购物场景的突破，中国银行三亚分行、工商银行三亚分行、建设银行三亚分行等多家数字人民币试点银行已在三亚海旅免税城、中免三亚国际免税城、中免三亚凤凰机场免税店、中服免税购物公园组织上线“数字人民币”支付功能。

“数字人民币由国家发行，安全便捷，我今天在海旅免税城尝试使用离岛免税购物，感觉非常方便。”已使用数字人民币购物的游客邓女士说。

三亚作为国际滨海 旅游 城市，紧紧围绕大 旅游 、美丽乡村、休闲中心等场景，正在大力推动数字人民币在景区、免税购物、乡村民宿、大型商超、高星级酒店及居民日常消费中的使用。中国银行三亚分行等运营机构也将深入 探索 数字人民币应用模式，强化数字人民币通用性和普惠性，完善产品功能，以点带面，积极向更广泛的客户群推广数字人民币钱包，让数字人民币走进千家万户。

问：数字人民币是什么？

1、数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换。

2、数字人民币是人民币纸钞的替代，其英文名是DC/EP (Digital Currency/Electronic Payment) ,即数字人民币和电子支付工具。

3、数字人民币的运营机构，目前确定的有工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行六大运营机构。

问：数字人民币怎么用？

目前，数字人民币主要在零售支付环节使用，商家或企业开立对公钱包，个人开立对私钱包，通过碰一碰(NFC)或二维码(正扫+反扫)方式即可实现钱包到钱包的转账或支付。目前，数字人民币仍处于试点阶段，个人需要先将姓名+手机号报送至试点银行进行白名单维护，然后再通过指定方式开通个人钱包。

问：数字人民币在哪里试点和使用？

前期，数字人民币已经在深圳、苏州、雄安、成都试点。去年11月份，上海、海南、长沙、西安、大连、青岛作为第二批地区纳入试点范围。

目前，可以使用数字人民币支付的线上渠道有京东自营、哔哩哔哩、美团等，海南地区正在逐步拓展可使用数字人民币支付的线下商户，包括免税店、公共交通、主要商圈、商超、酒店、 旅游 景点等。

问：数字人民币有哪些独特优势？

1、无限法偿性：数字人民币的功能和属性跟纸钞完全一样，跟现金一样是法定货币，有国家信用背书，具有无限法偿性，任何人都不能拒绝接受。

2、实时结算&零费率：通过数字人民币收费，一是对B端免收手续费，对个人端免收提现费用；二是商户侧实现支付即结算，数字人民币实时从个人钱包转至对公钱包，资金实时到账。

3、可离线转账：只要手机硬件上装有数字钱包，无需网络，通过“碰一碰”，就能实现数字人民币互转。

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各银行积极抢占数字人民币业务

各银行积极抢占数字人民币业务，业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。数字人民币将一定程度上冲击微信支付、 支付宝的市场地位。各银行积极抢占数字人民币业务。

各银行积极抢占数字人民币业务1

数字人民币用户争夺战，已经打响。

“我们银行已经把推广数字人民币APP下载注册、鼓励客户将数字人民币APP绑定yhk两项任务，纳入员工考核指标。”国有银行广州分行的一名内部人士告诉时代周报记者。

各大银行为抢占市场，推出多重市场营销活动，包括发放数字人民币消费红包、支付满减、使用数字人民币支付补贴等。“后续推广力度还会进一步加强。”上述国有行员工表示，银行积极拓展数字人民币业务，意在培养客户的使用习惯。

数字人民币先后经历三轮试点。日前，央行宣布再次扩大数字人民币试点范围，在原有试点基础上，增加天津、重庆、广州、福州、厦门、浙江省承办亚运会的6个城市等作为新一轮试点地区。数字人民币试点地区增至23个。

业内人士指出，数字人民币定位M0，商家收款、消费者提现无需手续费。微信支付、支付宝使用是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力 。

通俗理解即，数字人民币是“钱”，而微信支付和支付宝属于“钱包”。数字人民币还支持双离线交易，在弱网条件下有更好使用体验，使用场景更广。这些优势都将助推数字人民币加速推广。

数字人民币不断向前推进，深刻影响支付格局。

据《2021年中国数字人民币发展研究报告》，数字人民币将成为商业银行的重要获客途径，同时也为其传统业务渠道和数据安全系统带来考验。有媒体报道称，截至2022年3月中旬，已有129家银行确认通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。

民众日常生活也将受到影响。4月中旬，央行原行长公开发声，中国的数字人民币设计是为了零售，是为了提高百姓和商户的便利程度。多名业内人士认为，数字人民币短期内对支付市场的影响有限，但长期而言，数字人民币的持续拓展将重构支付产业链条，支付宝和微信支付的市场地位将受到冲击。

可以预见的是，这场数字人民币用户争夺战将日渐激烈。

打响数字人民币争夺战

数字人民币的应用场景极为广泛，已涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。自广州纳入试点城市后，数字人民币试点稳步推广，在覆盖范围、场景建设、参与机构、用户群体方面不断扩容。银行机构大力推广数字人民币业务。

“现在推广数字人民币成为银行工作的指标之一，要客户开通数字人民币钱包，并绑定该行yhk。”时代周报记者近期走访广州多家国有大行网点了解到，开通个人数字人民币钱包流程便捷，手机扫码即可申请。个人开通二类到四类数字人民币钱包不需要通过审核，开通一类钱包需携带身份z和绑定yhk到网点进行核实。

为鼓励用户开通数字人民币钱包，银行推出形式多样的营销活动。

开立建设银行数字人民币钱包每天可领取一张满10元减9元的优惠券，在名创优品和万宁用数字人民币消费可满50元减30元，在广州西亚兴安用数字人民币消费可满60元减23元；开立中国银行数字人民币钱包可领取合计40元美团数字人民币红包；开立农业银行数字人民币钱包，在广州东山百货署前路店用数字人民币消费可满100元减50元。

“数字人民币符合银行机构数字转型的趋势。”一名银行网点的工作人员表示，“推广数字人民币是很好的获客渠道，能提升掌银网银的活跃度，扩大客户基础，更有利于银行后续与客户开展深度合作。”

时代周报记者了解到，一家国有大行的网点员工每月开通数字人民币钱包的KPI为20个。广州多家银行网点的工作人员表示，银行推广指标压力并不大，且对硬性指标感到惊讶。广州地区银行对数字人民币的态度是应推尽推，主要以推广体验、教育用户使用为主，培养用户习惯。为了让推广更顺利进行，一些银行网点还会赠送小礼品以吸引客户，比如雨伞、水杯、消毒棉等。

在易观高级分析师苏筱芮看来，数字人民币新增用户并不困难，它面临的挑战是如何实现用户留存，以及如何构建自营生态圈，并培养用户的使用习惯。

银行、第三方机构共建场景

数字人民币采用双层运营架构，商业银行及第三方机构共建消费支付场景。部分商业银行和第三方机构已全力推动数字人民币业务加速落地。

央行数据显示，截至2021年年末，数字人民币试点场景已超808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。其中，建设银行数字人民币累计交易笔数8475万余笔，累计金额约435亿元，占全国总额近五成；工商银行累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个；交通银行个人钱包的开通数量也突破了100万个。

在场景应用方面，中国银行数字人民币开通场景和商户数居银行首位。年报显示，中国银行已开通场景数量和商户门店数量中，市场占比分别为34%和36%，列各运营机构首位。与此同时，2021年该行数字人民币钱包开立数量实现指数型增长。在个人外汇业务方面，中国银行在业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌告诉时代周报记者：“大型银行在数字人民币的场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得明显成效，试点效果显著。”他还指出，从总体上看，试点还处于初期阶段，相比各银行已有用户规模，数字人民币目前个人与对公钱包数量还有较大发展空间。

“作为指定运营机构，大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币的知识普及等方面，创造重要贡献。”招联金融首席研究员董希淼向时代周报记者分析。

业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。长期以来，微信支付和支付宝占据第三方手机支付市场， 而京东、美团等虽具备丰富的消费场景，但支付业务始终难以得到有力推广。数字人民币将为京东、美团等公司带来新的支付发展机遇，一定程度上冲击微信支付、 支付宝的市场地位。

京东和美团推进数字人民币业务的意愿强烈。京东2020年12月接入数字人民币试点，截至2021年12月31日，已有超 200万个数字人民币子钱包被推送到京东App，超100万用户使用数字人民币消费300万笔，累计消费金额超过2亿元，接入用户和交易金额领先互联网行业其他公司。

京东还与央行数字货币研究所达成战略合作，成为第一个使用数字人民币发放薪水和数字人民币支付货款的公司。

另有数据显示，截至2022年1月，已有近250万数字人民币子钱包被推送至美团App，平台累计数字人民币用户数超过200万。新一轮试点地区扩容后10天，新增超160万用户在美团APP“尝鲜”数字人民币。在此期间，美团平台日均数字人民币交易用户数环比新试点城市公布前10天上涨超过3倍，日均数字人民币交易金额环比上涨超过4倍。

各银行积极抢占数字人民币业务2

数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局，同时为我国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力我国人民币国际化。

中国人民银行对数字人民币的推出采取了积极审慎的态度，从2014年开始，中国人民银行成立专门团队对数字货币进行专项研究，2019年底，数字人民币相继在几个地区开始试点，目前数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，覆盖了支付领域的多个方面。

运营主体已经拓展到中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行和微众银行9家银行，其他中小银行也将提供数字人民币服务。

我国数字人民币的定位和其他的数字货币不同。一是数字人民币定位为数字形式的法定货币，是流动中的现钞，统计进入M0（流通中现金），未来在较长时期内是与纸币和硬币共存的。

二是数字人民币是一种新的支付手段。现有的支付手段包括银联模式和第三方支付，数字人民币是一种新的支付形式，银行从记账机构变成指令传递机构。三是数字人民币充分利用了商业银行的'现有资源，采用的是双层运营体系，即上层是央行对商业银行，下层是商业银行对公众。

从2019年开始的试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，主要体现在：一是试点已经涵盖了已有支付系统的所有领域。特别是北京冬奥会为数字人民币提供了全场景试点，涵盖了食、住、行、游、购、娱、医等七大重点领域需求，同时也成功在香港地区试点了跨境支付。

二是通过试点增进了公众对数字人民币的认识，数字人民币已经形成了一定的规模。截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

三是数字人民币APP的成功推出进一步加快了数字人民币的推广。2022年1月4日数字人民币（试点版）APP的公开上架进一步加快了数字人民币的使用，多家商业银行正在陆续接入中。

数字人民币成功试点有利于人民币的国际化

近几年，世界各国央行积极开展央行数字货币的研究和开发，根据国际清算银行（BIS）的报告，2021年7月，至少有56家央行开展相关研究，有6家央行已经发行数字货币，有3家明确反对央行数字货币。

美元尚未达成共识，美国财政部长耶伦指出，央行数字货币的利弊需要进一步研究，但是有美联储理事表示要紧急开发数字美元，美国总统拜登也表示要启动美国央行对数字货币的研究。数字人民币的推出对国际社会以及国际货币体系将产生极大影响，这主要是因为：

我国的经济实力进一步加强。一方面，2021年我国经济总量达到1143670亿元，人均GDP达到80976元，按年平均汇率折算达到12551美元，意味着我国开始迈入中高收入国家行列，未来的市场需求巨大；

另一方面，从2013年开始，我国就已经成为世界上最大的贸易国家，特别是在疫情的影响下，我国对外贸易增长迅猛，2021年，我国全年货物进出口达到39.1万亿元，增长21.4%，这进一步增强了数字人民币对国际支付的影响。

人民币的国际地位不断提高。随着我国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出受到更加广泛的关注。

从国际支付来看，在2021年主要货币的支付金额排名中，人民币国际支付份额升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长，2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的占比升至2.66%，位居全球第五位。

我国有全世界最大的应用场景。我国是世界上人口最多的国家，截至2022年2月末，三家基础电信企业的移动电话用户数达16.51亿户，5G手机终端连接数达5.2亿户，这为数字货币提供了更多的试验场景。

各银行积极抢占数字人民币业务3

自今年3月末，人民银行官宣广州、天津、重庆、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市被新增为数字人民币试点地区以来，各地数字人民币运营银行机构正积极推动数字人民币支付试点工作。

广州地区的银行机构同样如此。一名负责商户拓展的银行人士向南都记者表示，目前所有运营银行正投入大量人力、物力、经费等抢占数字人民币业务这份大蛋糕。特别是广州省内只有深圳、广州成为试点城市，由于管辖范围等因素，省行层面十分重视广州地区数字人民币相关的业务拓展。

当前，广州各家数字人民币运营银行机构正通过与企业签订合作协议，推出消费者使用数字钱包即享减免活动的方式，推动数字人民币应用场景加速落地。

此前，南都记者从广州工行获悉，广州工行携手广州友谊商店已成功落地数字人民币支付受理场景，广州友谊商店成为本地区首家可受理数字人民币支付的百货商店。

广州农行方面亦在东山百货开展数字人民币消费消费满立减优惠活动，支付满100减50。

广东中行与广东省旅游控股集团（以下简称“省旅控集团”）签订数字人民币合作框架协议，共同推进数字人民币领域的合作。省旅控集团旗下白天鹅宾馆、白云宾馆、亚洲国际大酒店、广东中旅均已开通数字人民币钱包，后续省旅控集团下属企业全部应用场景将可以使用数字人民币。

同时，广东中行与美团推出数字人民币消费礼包活动，可免费领取40元的数字人民币消费礼包。

广州建行则在今日在万达广场推出数字人民币消费正餐/购物满200元减50元、轻餐/零售满20元减18元等购物大礼包，并在此前与岭南商旅集团旗下商贸板块广百股份、旅游板块广之旅打造数字人民币支付新体验。

广东交行则在4月初落地广州首家物业公司数字人民币支付受理场景，并表示将持续推出数字人民币支付满减活动、红包福利活动，让更多的企业和市民体验便捷的数币支付和优质的金融服务。

邮储银行广州市分行则推出自家购物网站下单消费满减活动。

值得注意，部分银行“让利促新”活动将在4月30日结束，想要获得相关优惠的市民可留意各银行资讯。

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