支付产品（第一篇）第三方支付流程

第三方支付公司工作原理

所谓第三方支付：

就是一些和各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方对第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达。

目前提供第三方支付的机构很多，常见的有支付宝（阿里）、财付通（腾讯）网银在线（京东）等各大互联网巨头的支付平台以及专门做第三方支付的支付平台。商户如果需要实现第三方支付首先应该向第三方支付平台申请一个账号并签署协议，协议生效后第三方支付平台将为其开通在线支付功能，通过接口将程序集成到商户收银台中。

为什么要使用第三方支付？因为第三方支付平台已经与各大银行进行签约，商户只需要在此平台申请一个账号即可支持几乎所有的种类的yhk或者xyk的交易。

第三方支付流程

一、首先是商家接入第三方支付公司的流程，以支付宝为例：

商家登陆支付宝商家开放平台进行注册和自主实名认证。

若有线下业务员，则由业务员提交申请单，申请单之中包括需要开通的功能接口信息。

申请单中包含支付工具：例如花呗，yhk，快捷支付，余额宝等。

支付宝后台审核组进行提交和审核，跟商户确认收取商户手续费等信息。

商户确认，签署合同。

花呗等除快捷支付的分期或信贷支付手段，在管理后台配置风控信息。例如芝麻分多少以下的客户不允许贷款等等规则。

支付宝向商家提供SDK与API,商户接入支付宝收银台。

二、用户使用第三方支付时的信息/资金流详解：

1信息流：

用户向商户发起支付请求。

商户方唤起收银台，收银台中包含多种支付方式。例如微信，支付宝，其背后逻辑是商家收银台接入了微信支付宝的接口。（若存在第四方支付公司则第四方支付公司对接商户和第三方支付公司）；

第三方（四方）支付公司完成收单；

银联或网联进行清算（第三方支付公司可接银联也可接网联）；

银行（包括用户开户行和商家开户行）结算；

2资金流：

支付成功，用户开户行（工商yhk）账户减少一百元；

第三方支付公司在用户开户行（工商银行）的备付金账户增加100元；

第三方支付公司扣除手续费01元（虚拟值）后在商户收单行（建设银行）的备付金账户发起代付999元的请求；

银联或网联进行清算后扣除手续费01元（虚拟值）将钱打入商家收单银行（建设银行）998元。

商家的收单银行（建设银行）扣除手续费后01元将997元按周期打入商家银行账户。通常是T0，T1或按周结算或按月结算。

3用户采用贷款模式（花呗，白条）等产品时的资金流：

用户采用花呗等信贷模式付款时，实际是第三方支付公司贷了一笔款给用户，资金通常是由小贷公司或商业银行来提供；

用户支付成功之后，资金由第三方支付公司 对 资方（小贷公司的）的对公户进行代扣，资金打入第三方支付公司账户

第三方支付公司扣除手续费后对商户收单行（建设银行）的备付金账户发起代付请求；

商家的收单银行（建设银行）扣除手续费将钱按周期打入商家银行账户。通常是T0，T1或按周结算或按月结算。

4用户采用贷款模式还款的资金流：

用户还款时，资金由用户账户经银行到达第三方支付公司备付金账户。

第三方支付公司与小贷公司进行分账，例如息费利润分账等等

第三方支付公司发起代付，资金到达小贷公司对公户。

重点名词解释

收单服务：

指商户签约的银行或第三方支付公司向商户提供的本外币资金结算服务。

例如大量顾客在某个商家刷卡消费，商家账户的开户行（收单行）在规定周期内将资金结算到商家的账户，并扣取一定的手续费。周期为T0，T+1,周结，月结都有可能。

收单机构是与商户签约的银行或者第三方支付公司。

银联/网联：

网联的全称叫做“非银行支付机构网络支付清算平台”，简称网联，网联取代之前第三方支付公司与银行直接对接的模式。网联作为清算平台，一端连接第三方支付公司，另一端对接银行系统。

银联是连接各大银行的桥梁，跟网联同等地位，负责各大银行之间的线下交易清算。

清算/结算：

清算=清分+结算

清分=记账+发送指令+算账

结算=扣费+转账

清分:A刷POS向商场B付款5000元，A的开户行在建行(发卡行)，商场B的开户行在工行(收单行)。在清分阶段银联系统记下这笔交易计算出这笔交易中发卡行、银联、收单行各自收取多少手续费分别向发卡行与收单行发起交易指令。（此阶段主要由银联/网联来做，分别负责线下和线上业务）。

结算:发卡行根据银/网联的交易指令从A的yhk账户扣除5000元，并从5000中扣除相应的手续费。剩余的钱银联再扣除相应的手续费，通过人民银行大额支付系统转给收单行，收单行再扣除相应的手续费将剩下的钱打入B的账户。以上整个过程称之为清算。

备付金账户：

第三方支付公司在各个银行开立的账户，通常用作预存或留存在银行机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。

第四方支付

又称为聚合支付服务商，无支付牌照，主要聚集微信、支付宝等第三方支付公司的支付方式，为线下商户提供聚合的支付码牌、收银设备等。主要负责商户的拓展和运营。

第四方支付公司的优势在于融合了许多第三方支付公司的接口，商户只需要接入一次第四方支付的接口便可使用多种第三方支付方式。

第四方支付公司的盈利模式主要为收取第三方支付公司的佣金，第四方支付公司本身不参与任何资金流只参与信息流。

（我今天就只有这么多可以分享的了，明天咱们聊聊闪付的信息流，有什么不对的地方或者你有更好的请联系我哦）

微信小程序是可以接入微信支付的接口的，比如目前还xyk的小程序就可以通过微信支付来完成xyk的还款；要使用此功能，用户只需在微信中关联一张yhk，并完成身份认证，即可将装有app的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，在付费时只需在自己的智能手机上输入密码，无需任何刷卡步骤即可完成整个过程且简便流畅

根据我之前做手机支付业务以及对其他支付公司的了解

不仅仅是支付宝，其他一些支付公司在手机端提供：

1、支付插件模式的接入：当在接入方确认支付后，会下载安装安全支付插件/控件/服务，然后启动这个，显示出支付项，输入支付信息，完成支付；

2、html5的支付网关：调用html5的网页网关，通用性强，兼容性好；

3、针对ios系统，只能完整下载安装支付公司的客户端，因此apple的游戏规则不容违抗；

以上三种，支付公司都会提供对应的支付API接口，只需按照支付公司接口文档中的示例完成订单传递即可。

API(Application

Programming

Interface,应用程序编程接口)是一些预先定义的函数，目的是提供应用程序与开发人员基于某软件或硬件的以访问一组例程的能力，而又无需访问源码，或理解内部工作机制的细节。API除了有应用“应用程序接口”的意思外，还特指

API的说明文档，也称为帮助文档。另外，也是美国石油协会、空气污染指数、医药、空中位置指示器的英文简称。

作为国内领先api卡类接口提供商（70卡世界），不仅支持现代电子商务活动中网银支付在线交易最典型和最成熟的支付方式，它功能齐全、覆盖范围广，货币流通顺畅，使用网银支付已是在线交易中最普遍最实用的一种方式。目前，70卡世界开拓出卡类支付通道，开通了最安全最广泛的交易快捷通道，有了网银支付这一功能，我们的在线交易就得到全面完善，从而就给人们带来多种多样的在线交易方式。已覆盖的卡类通道包括：神州行(地方)充值卡、神州行(全国)充值卡、

中国电信充值付费卡、联通全国充值卡、完美一卡通、骏网一卡通、搜狐一卡通、网易一卡通、

盛大一卡通、征途一卡通、久游一卡通、

QB卡、纵游一卡通、

蓝港一卡通等卡种，力求为70商户提供最专业最全的卡类支付通道。

接入银行移动网页端，是直联模式的一种。

商户可选择的数字人民币支付接口（线上）共有4种，分别是：数字人民币H5支付、数字人民币免密协议支付、子钱包推送功能、数字人民币APP支付。

数字人民币H5支付适用于商户虚拟账户充值场景。数字人民币免密支付适用于交通出行-公交/地铁展码乘车场景。子钱包推送适用于商户自有平台业务场景，是目前数研所主推的方式之一。数字人民币APP支付支付原理同商家拉起微信支付/支付宝支付（未来主推）。用户在商家选定商品确定支付时，选择数字人民币APP支付进行付款。在支付过程中，商户拉起数字人民币APP进行支付请求；用户在数字人民币APP中选择已开通的子钱包验密后即可完成付款。

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