中国保险科技发展的前景与存在的问题

一、保险科技的前景
（一）资本市场投资保险科技的势头
保险科技在世界各地都是一股日益增长的力量，2011-2018年对保险科技投资资金的增加趋势证明了这一点。下一阶段，预计投资资金将更具战略性，但力度不会减弱。保险科技既足够成熟，可以经历相当程度的并购（M&A），也足够年轻，以至于大量风险资本（VC）仍在流入多个新的初创企业，以应对庞大的保险行业的不同利基市场。
保险科技可以在保险产品的整个生命周期中得到应用，从产品开发、承保、平台分销到日常管理和索赔处理。
首先，保险科技在合同签订前阶段发挥重要作用。保险科技可以有助于提供面向客户的解决方案。例如采取各种数字服务形式，帮助客户找到最佳或最便宜的保险产品，帮助客户更好地管理他们的保单组合。保险产品还可以通过更好的数字基础设施（如在线自助门户或聊天机器人）以数字方式分发（如在线直接销售）。这些通常包括人工智能、机器学习、大数据和物联网等技术的组合。
其次，保险科技可以改进产品开发。最好的例子是嵌入智能合约的航班延误保险产品，它允许通过从互联网上提取有关航班延误的信息触发自动支付。还有一些新的基于用途的保险提供商提供临时临时保险，只有在客户实际使用保险财产时才提供保险，例如在灵活的时间段内提供汽车和旅行保险。这可以降低保险成本，并使保险计划更好地适应客户的需求。
第三，在合同签订后阶段，保险科技可以使理赔过程更加顺畅便捷，降低相关成本。例如：建立一个连接被保险人、车辆车间和保险公司的平台，协助与灾害相关的索赔审查；将患者与医生和保险公司联系起来。这些服务旨在为客户提供更好的体验，而更顺畅的理赔流程是客户的关键目标。
二、保险科技的风险
尽管有上述潜在的好处，保险科技也存在风险。其中一些风险是使用技术带来的普遍常见问题，例如网络安全和个人数据保护。有些则更多是针对保险行业应用的风险。
（一）数据偏见与歧视
构建个人风险画像并进行区分，是保险业务模式的内在特征。即使投保书中的询问很全面，被保险人在法律上也有披露重大事实的义务，但保险公司仍然面临着许多对被保险人的风险状况有实质性影响的未知因素。
（二）人工智能数据和分析的准确性
数据一直是保险业务的命脉，数字时代使其对保险公司比以往任何时候都更加重要。对部署人工智能感兴趣的保险科技初创公司和现有的保险公司需要获得大量数据，以便为人工智能的预期功能（如风险评估或欺诈检测）进行训练。依赖人工智能做出重要决策的潜在后果和风险是市场参与者和监管机构都不应忽视的。

“2020全球保险 科技 大会云峰会”于12月22日-24日隆重召开，本届大会以“重构与崛起”为主题，聚焦保险 科技 的布局与变局、实践与 探索 、共生与融合，以期提高行业整体竞争力、中小险企 科技 力、激发 科技 创新动能。

本届大会由金融界、天津市金融工作局、天津港保税区管委会、清华大学经管学院中国金融研究中心联合主办，采用线上云峰会、线下高峰会的形式举行。

在12月23日的云峰会上，人保金服副总裁、爱保 科技 董事长王俊发表了题为《 科技 赋能保险的实践与 探索 》的演讲，认为保险 科技 是推动保险业向高质量发展的必由之路， 科技 赋能保险从“颠覆”到“赋能”到“融合”的现象愈加明显， 科技 与保险的深度融合正在加速。

王俊表示，目前全球保险市场重心东移，中国保险市场潜力巨大。“中国已经成为全球第二大保险市场且增速显著，但保险密度、保险深度分别还只是全球水平的58％和75％，还有很大的发展空间和潜力。根据瑞再研究院预测，中国极有可能在2030年中期超越美国，成为全球最大的保险市场。巨大的保险市场已将为 科技 提供巨大的发展空间。”

从“十四五”发展的新阶段来看，保险业高质量发展更加迫切。面对百年未有之大疫情与百年未有之大变局，保险业将迎来新的机遇，也将面临更大挑战。王俊判断，保险 科技 是推动保险业向高质量发展的必由之路。目前， 科技 进入大规模商用时代，保险与 科技 深度融合。近年来，IABCD（物联网、人工智能、区块链、云计算、大数据）等底层技术不断取得重大突破，并在应用领域快速发展，为保险业转型升级提供了有力的 科技 驱动。

与此同时， 科技 赋能保险从“颠覆”到“赋能”到“融合”的现象愈加明显， 科技 与保险的深度融合正在加速。“对创新型 科技 企业来说，在保险应用的单一节点上，取得颠覆性的创新是完全有可能的，但这种缺乏应用场景和数据资源支持的创新却渐行渐远。所以，创新者们也意识到，只有以消费者为中心，与保险企业深度合作，将 科技 与保险公司的商业模式创新进行融合，才是构建保险生态、赋能保险企业，实现价值创造的正确姿势，”王俊表示。

德勤最新研究报告显示：“险企不能仅靠自身增长或内部创新实现收入增长，还需要通过与创新型初创公司合作，与保险 科技 型企业合作，与其他险企强强联手方能取胜。”无论是保险巨头、互联网巨头还是保险 科技 企业，这个市场足够大，各方只有秉承开放联合的态度，构建基于合作伙伴关系的商业模式，才能共同推进行业转型升级之路，实现同创共赢。

王俊认为，保险 科技 创新已由单一节点创新向赋能保险全链条数字化转变。从销售、投保、精算、理赔、服务、投资各领域，保险公司还有很多难点、痛点，保险 科技 公司将大有所为。“从客户价值创造看，保险业产品和服务及运营方式还有许多不足，保险 科技 会从两端进行创新。一端是To b的保险价值链全链条 科技 赋能，一端是以客户为中心方向演讲，从To c向To f的综合解决方案过渡，即一个家庭账户下， 科技 支撑下的产、寿、健及综合保险服务提供。”

此外，王俊还分享了保险企业 科技 赋能的路径与做法，他以国际领先保险集团安联为例，表示安联是全球高质量发展转型成功企业的代表，在面对内外部形势变化时采取“大胆行动”是其成功的重要原因，其已经形成全方面数字化、卓越的专业性、增长引擎、广纳英才、真正以客户为中心五位一体的特点。

王俊表示，面对行业发展新趋势，国际领先保险企业都通过实施全面数字化， 科技 化战略，全方位、多领域、全链条、多举措进行转型升级，对内深耕专业，全面创新，对外客户驱动，打造生态。在人才、组织、技术内部支撑方面，企业应全面提升数字化能力，具体做法体现为设置首席数字官职位，建设数字基础设施，整合数字相关业务；设立数字创新机构，建立外部技术合作，多渠道增加技术触点。此外，通过孵化、加速、投资外部联动，快速布局保险 科技 。

保险行业的发展现状和未来趋势：

1、越来越多的中型企业将进入市场并继续竞争，保险公司将在产品和服务方面进行自我升级，保险公司越来越多。在发展的后期，竞争越来越激烈，产品的性价比和专业性也越来越高。

2、产销分离。当前保险从业人员的专业度和职业素养，已经不能满足广大客户日益增长的保险需求。10年，保险行业将出现大批高素质的人才，国家也会有配套的职业资格认证体系。

3、保险公司会提高自己的投资能力，追求差异化发展，构建自己的生态。泰康保险太平保险已经开始做养老社区，把付得起同一水平保费的人未来的养老问题解决了。同一收入水平的人，今后大家住一起。相信会有更多保险公司跟进。

4、可穿戴设备、物联网技术，为保险标的的风险评估提供更为精准的模型和数据基础。现在已有某公司，每天走路步数达标，第二年保费打折。客户越健康，越是晚理赔，保险公司就有更长时间投资保费，客户最后理赔或者退保得到的分红就更多。

5、大数据也为定制化、个性化、碎片化的产品提供风险定价基础，产品更丰富，定位更精准。

6、随着社会的发展，我们的生活方式也在发生着变化，所以人们担心的风险可能是意想不到的。比如近些年流行的共享单车，有相应的专用单车共享保险，还有虚拟财产保险。

客户的选择会越来越大，毕竟在网络时代，什么都可以是百度。保险代理人的职业化是必由之路，即树立个人品牌。那些不靠谱，只关心业绩，不关心客户利益的人会逐渐被淘汰。

线上化率超过90%！保险业“科技方舟”十四五规划正式起航

科技是第一生产力，创新是引领发展的第一驱动力。近年来，随着新一轮科技革命迅猛发展，科技创新与应用正在深刻的改变着社会生产生活的各个领域，保险业亦不例外。一方面，“风险要素”在全新科技环境下出现新的运行路径，加快了风险的变异；另一方面，科技创新应用为更好的认识风险规律，更科学的开展风险治理和保障提供了条件。

为科学引导保险业科技创新发展，推动保险机构数字化转型，促进保险科技健康可持续发展，中国保险行业协会发布《保险科技“十四五”发展规划》（以下简称《规划》），客观指出目前国内保险科技发展情况，规划“十四五”保险科技发展的具体目标和重点工作，并就保障措施进行详细说明。

现状、成果与目标

2025年平均业务线上化率超过90%

依据中国保险行业协会调查数据显示，“十三五”期间国内保险业日益重视科技投入与科技 创新应用，保险科技发展速度加快，成果显著。

科技投入

信息科技投入方面，自 2018 年以来，保险业信息科技累计投入达94185亿元。2020 年，行业信息科技总投入351亿元，占营业收入的063%。其中，直保公司信息科技投入平均占比为065%，大中型保险公司平均占比为056%，小微型保险公司平均占比为159%。

信息科技人员方面，截至2020年底，行业信息科技正式员工数量超过 26 万人，占正式从业人员数量的251%。其中，直保公司信息科技正式员工平均占比为198%，大中型保险公司平均占比为173%，小微型保险公司平均占比为337%。

科技创新应用

云计算。以云计算为代表的数字化基础设施建设稳步推进，行业整体采用云计算的比率 7679%。

大数据。以大数据和人工智能为代表的保险精准定价和智能营销逐步应用，行业平均承保自动化率 5577%，核保自动化率 6471%。

区块链。以区块链为代表的原保险与再保险公司业务的打通对接，原保险与再保险的实时结算初步实现。

物联网。以物联网为代表的精准快速理赔初显成效，行业平均理赔自动化率已达 2148%。

从上述数据来看，十三五期间国内保险业对于科技的投入不可谓不大，所取得的进展与成果也十分显著，科技在促进保险行业整体高质量发展过程中日益发挥更加重要的作用。为在“十四五”期间进一步完善国内保险科技体制机制，加快保险科技发展，文件提出中期具体发展目标：

进一步改进保险服务方式和手段，推动行业平均业务线上化率超过90%。逐步实现保险产品多样化、个性化，推动行业平均线上化产品比例超过 50%。逐步扩大保险服务覆盖面，推动线上化客户比例超过 60%。持续提升保险定价水平、业务质量和服务效率，推动行业平均承保自动化率超过 70%，核保自动化率超过 80%，理赔自动化率超过 40%，不断为人民提供优质、高效、便捷的保险服务。

新形势、新问题、新发展

重点部署规划，创新赋能路径

从上述数据成果来看，保险科技创新与应用正在深刻的改变着保险行业生态发展，带来营销模式、服务模式、运营模式、竞争模式的深度变革。变革既是机遇亦是挑战。保险科技应用同样面临着多方面的问题与挑战，如保险科技应用层次有待提升，保险机构重营销，轻服务；重收益、轻风险；重技术，轻运营；重局部，轻整体；再如保险科技应用碎片化较为普遍，保险科技应用智能化还不成熟等。

如何建立更快速、高效的投保、核保、理赔管理服务机制？如何提供更全面、优质、便捷、智能的保险服务体验？如何更有力的推动整体保险行业数字化转型发展？

《规划》指出，保险科技推动着国内保险行业实现数字化转型发展，呈现线上化、服务化、精细化、平台化、智能化的整体行业发展趋势。同时，重点提出“强化保险科技价值赋能”。

一、紧跟行业发展趋势，重点部署规划

“线上化”发展重点

依托互联网+物联网，实现所有触达客户的业务环节线上化，提高保险业务处理效率。

“服务化”发展重点

保险业务从事后、低频交易向事前、中高频服务转变，推动综合型风险保障服务转型发展，降低保险风险。

“精细化”发展重点

依托科技赋能，提高风险辨识能力，提供更精准的个性化保险服务，更好地满足保险客户需要。

“平台化”发展重点

以平台化发展模式，赋能相关产业深度融合，构建多方主体开放、共赢的保险生态圈。

“智能化”发展重点

推动保险应用线上化向智能化发展，进一步贯通保险价值链，提升保险业务效率和客户体验。

科技创新应用与价值赋能路径

围绕大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网、隐私计算等先进技术，《规划》分别作出详细的发展路径规划，为保险科技创新应用发展与科技价值赋能形成指导。

加强大数据应用

制定大数据发展战略规划；健全数据治理体系，打通数据孤岛，释放数据价值；提高数据应用能力，建立企业级大数据平台，提升数据洞察能力和基于场景的数据挖掘能力，探索与上下游行业数据资源的融合应用与合作共享。

稳步发展云计算

推进企业采用云计算；支持高效运营，建设云计算平台底座，借助云原生技术提升资源效能、研发和交付效能，快速响应场景化业务需求，支持瞬时高并发、多频次、大流量的互联网渠道业务发展。

深化人工智能应用

推动人工智能技术应用与保险业务的深度融合发展；提高业务全流程智能化水平，赋能客户需求分析、精准营销、承保理赔、风险防控等。

挖掘区块链价值

深化区块链技术场景应用，挖掘区块链在各险种承保理赔反欺诈、产品溯源、业务数据流通等场景的应用价值；探索实现在保证隐私的情况下实现区块链上数据的高效管理利用；推动区块链跨机构、跨行业、跨地域的多场景技术创新与应用，共建跨产业可信协作网络生态。

拓展物联网场景

充分发挥物联网传感技术在风险定价、保险精算、预防性维护、个性化定制服务等方面价值；推动物联网技术在特定场景创新应用，包括车辆、健康管理、房屋财产、施工作业、物流仓储、资产管理、安全管理领域的保险科技应用。

探索隐私计算使用

前瞻布局隐私计算，探索实现“数据可用不可见”，促进多方数据的协调计算和价值共享。挖掘隐私计算技术在保险差异化定价、精准营销、风险管理、数据信息保护等特定场景的应用价值

现在大家不怎么谈互联网金融或者互联网+，可能已经深入人心，不需要再谈了。

这一年来，两个词汇最热火，一个是FinTech，另一个是TechFin。Fin(金融)和技术(Tech)不同的先后组合，就产生了两种业务模式。FinTech是用科技驱动金融，作的是金融行业，科技用来提升生产力。这是最热火的概念。而TechFin是不久前蚂蚁金服在描述自身定位时提出的概念，为金融企业提供科技支持。

InsurTech（保险科技）是从FinTech（金融科技）演化而来，初期InsurTech只是FinTech这个框架里的一小部分而已。但在2008年金融危机后，一些风投很敏锐地捕捉到这个市场，他们会发现FinTech很多的创新的成果可以用在InsurTech里面。近年来针对InsurTech的资金融资整体不断上升，整个融资额度增长比例大幅上升。

保险科技首先是科技，其次才是保险。 它以包括区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网、生物科技等在内的科技为核心，围绕保险的方方面面进行表现，广泛运用于产品创新、保险营销和保险公司内部管理等方面， 通过创建新的平台、运用新的技术服务保险消费者。
InsurTech能够提供新技术成本低的、高频度网络交易的、嵌入其它交易场景的、承保和理赔高度一体和自动化的新形态保险产品。目前是风险投资高度介入的新兴企业，并且往往是针对传统保险未能服务的市场。
通过移动应用、新技术的使用（如可穿戴设备）、远程信息处理和人工智能、云计算、区块链、VR、智能投顾、精准计算系列等技术来促使保险业的数字化转型，甚至形成基于信息系统集成的“主动式”保障。

InsurTech是借助科技手段深入到保险服务变革里，寿险领域更关注医疗、教育、健康、养老、幼儿、旅游等，财险领域更关注后汽车市场、物流运输、工程建筑、责任保证、农业、环保等。

以下是泰康在线的PPT分享:
作为一股持续的火热力量，科技朝着金融“肌体”的强势渗透正催发出前所未有的壮丽景观——传统金融的商业模式与业务流程快速再造，全新金融业态与“肢体”加速架构，产品与服务迅疾迭代，金融科技喷薄而出。

然而，在撕破产业边界而引致金融重构与裂变的同时，创造性破坏所酿造的风险也在快速地积累与蔓延，从而倒逼金融监管不得不跟上变革的节拍，并敞开胸怀热情拥抱科技的牵引与改造。

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。

财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险和农业保险四大类在内的财产保险体系。
财产保险的一个很大特点是损失补偿，它强调保险人要按照约定赔偿损失，而不允许被保险人通过保险获得额外利益。这就是保险原则之四——损失补偿原则。

---