“宁夏银行唰唰贷”、“天津滨海农商行滨银喵喵贷”、“南通农商行金贝马上贷”……近日，一批城商行、农商行密集推出自营现金贷产品，并在微信小程序上线了申请入口，也有一些城农商行依靠“京东好借”等贷款超市为自营现金贷产品获客。
城农商行现金贷产品盘点
客户之于银行是根本。从目前趋势来看，当银行的金融科技、数字科技技术趋于成熟，收回客户，发展自营现金贷业务将成为银行零售转型的重要方向。
银保监会最新数据显示，截至2018年12月底，我国农商行1397家、城商行134家。
试想，当超过1000家的城农商行，一半以上开始发力消费金融业务，原本占据消费金融市场的主流正规军――持牌消费金融公司将面临新一轮压力测试。
城农商行的现金贷发展之路
银行最早以xyk打开消费金融市场突破口，此后在大数据风控等技术纯熟后，也开始发力现金贷产品，如建行“快贷”、工行“融e借”、 平安银行 ( 行情 000001 ,诊股)“新一贷”、 招商银行 ( 行情 600036 ,诊股)“闪电贷”等。
但推出现金贷产品的银行多为国有大行，以及股份制银行。
城商行、农商行一方面在科技、人才等方面存在明显短板，另一方面受制于“资金出省”诸多政策限制，在现金贷领域布局一直略显保守。
多数城农商行切入现金贷市场，主要是与 微粒贷 、借呗合作联合贷款业务，以及与头部现金贷平台合作助贷业务开始。
在早期助贷业务中，银行只充当“资金方”角色，将本属于自己的风控责任全部交予助贷平台，甚至要求助贷平台承诺兜底，最后银行按比例“躺赚”助贷平台的固定收益。
而联合贷款中，银行和联合贷款方按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款。这一模式实际也可以简单的看成助贷的一种，只是区别在于联合贷款涉及两个持牌机构，如城农商行与微粒贷的联合贷款业务中，城农商行和 微众银行 均需要出资，共同承担风险，共同分享收益。
不可否认的是，助贷和联合贷款在一定程度上都推动了城农商行的零售转型，但由于助贷、联合贷模式中，城农商行资金突破了区域经营限制，以及核心风控主要掌握在助贷平台手上，使得银行风险外露，此后监管出手，“141号文”规定银行与第三方机构合作开展贷款业务时不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。
今年1月浙江银保监局又下发《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》提到，银行核心风控环节不得外包、立足当地不跨区域、不得为无牌机构提供资金或者联合放贷等。
实际上在“141号文”后，2018年一批互金公司便开启转型之路，向银行等B端机构输出金融科技能力，这其中的金融科技能力便包括：帮助银行营销获客、智能 催收 、风控审核、风险定价等。
互金公司涉猎过不同行业、不同年龄层次的人群，甚至布局过不同场景的分期业务，经过一定的信贷周期，充分了解各类用户个性化信贷需求以及其中的风险。
这一时期，银行也逐渐走向开放，在自身不擅长的环节，开始与金融科技公司结合，比如面对更下沉的用户，开始引入第三方风控大数据合作等。
如此一来，城农商行和互金企业的合作模式开始进入一个新赛段，一批城农商行也在自营现金贷中找到自身的发展之道。
比如天津银行，在2018年末，个人消费贷款余额77896亿元，同比增长7859%，2018年一整年新增余额69103亿元。
天津银行不仅与借呗、微粒贷、百度 有钱花 合作了联合贷款业务，自营现金贷产品“天天贷”同样风生水起，从总行到各分行，到分行客户经理个人渠道，每一个级别都背负着获客要求。
有此现金贷银行样本在前，进入2019年，更多的城农商行开始密集布局自营现金贷产品，如上所述的南通农商行“金贝马上贷”、阳泉市商业银行“利码贷”等。
城农商行自营现金贷隐忧
收回客户，将“发球权”掌握在自己手上，积极向零售转型是城农商行的进步，但背后隐忧也不容忽视。
有银行从业者关注到，近期在微信小程序密集上线的银行现金贷产品，均来自某一家金融科技公司。
简言之，一家金融科技公司向多家银行输出同样类型产品的程序，底层大数据风控模型极有可能“撞车”，“最多只是用户的多头或者 征信 查几次的区别。”上述银行从业者分析，没有经历一个完整的经济周期检验，便对多家银行输出同质化的产品，于银行而言，未来风险不言而喻。
不过，眼下横亘在城商行、农商行面前最大的隐忧在于监管对“贷款不能出县，资金不能出省”的限制。
今年1月，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》（简称：意见）指出：农村商业银行应该严格审慎开展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不跨县（区）。应专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金应主要用于当地。
对于以上《意见》，有银行从业者表示，用户申请贷款都会上传身份z，目前银行线上系统可以通过客户的身份z前六位精准识别其身份所在地域，然后再判断是否向申请人授信。
不过新流财经体验天津某农商行产品发行，尽管身份z所在地为成都，但依旧成功申请了其线上信贷产品，并获得了超过15万额度的授信。
一位东部农商行从业者坦言，“资金不能出省”的意见一直存在，只是监管并未有严查动作，在监管层正式行动之前，城农商行的互联网现金贷业务或许还能再飞一会。
持牌消费金融公司危机四伏
诚然，城农商行自营现金贷崛起，持牌消费金融公司面对的局势越来越紧张，危机感不断侵袭。
银行与消费金融公司相比，最大的优势在于可以吸收公众存款，以此作为自身放贷的资金来源。
银行的放贷资金来源主要包括三种：一是企业、事业单位和城乡居民的定期存款；二是自有资金；三是向中央银行借入存款准备金，其中最重要的方式为第一种。
而目前消费金融公司融资渠道虽然有五种：吸收股东存款和股东在境内公司的存款、发行金融债券、同业拆借、同业授信、信贷资产证券化，但每一种均有相关政策限制，并需要付出相应的资金成本。
比如，持牌消费金融公司如果要发行ABS，需要满足《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》，金融债券发行主体必须满足至少三年经营期限的硬性规定。
此外，城农商行往往拥有一定数量的线下网点以及客户经理，在数字技术的加持下，每一个网点、每一位客户经理实际都可以充当一个渠道和场景。
在消金企业均在跑马圈地获客阶段，银行相较于持牌消费金融公司，拥有更多线下获客的可能。
目前来看，持牌消费金融公司在线下开设直营网点所受束缚较多，借助股东银行的网点展业，极难为其带来转化。一些持牌消费金融公司依赖渠道代理获客，而渠道代理的欺诈风险已成行业共同难以逾越的难题。
在线上获客方面，持牌消费金融公司又面临着互金机构的全面围猎，例如在今年一季度，乐信、拍拍贷营销支出费用分别达195亿、144亿，而360金融一季度的营销费用更是达到69亿元。
一位持牌消费金融公司工作人员告诉新流财经，“持牌消费金融公司追求稳健，一定要看到结果，并不会轻易尝试不确定的获客方式。”该持牌消金工作人员坦言，和互金平台在营销层面的预算相比，可能十分之一都不到。
多位流量从业者透露，与持牌消费金融公司合作，通常按照CPS结算，且持牌消费金融公司不接受预付模式，如此一来流量平台利润空间极窄。“若不是为了合规，我们也不愿意对接持牌消金的产品。”
在城农商行以及互金平台的双面夹击下，持牌消费金融公司正迎来新一轮压力测试。农商银行三年循环贷期间，农商银行会不定期查询用户的征信报告，这种查询叫贷后管理。一方面是为了确认用户的还款情况，另一方面是看用户的负债率，毕竟负债率越高，就有可能影响到用户的还款能力。而贷后管理的查询记录，不会算在征信查询次数里面，如果贷款管理的查询次数过多，可以与农商银行协商减少查询次数。如果期间因为频繁使用网贷而导致用户的还款能力存在问题，那么银行方面会降低用户的贷款额度。
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网贷太多的后果
1造成逾期：当申请的网贷过多，而个人的还款能力跟不上时，那么还款的压力就会增加，一旦出现贷款下不来，资金链断裂，就会出现大面积的贷款逾期，逾期后个人的信用也会受到影响。除了征信产生不良记录，这时候网贷平台也会采取暴力催收的方式来催你还款。都用些什么方式催收就不细说了，网上大家也能了解一二，可以说大多数人内心都很难承受。
2身份泄露：看似网贷比银行贷款申请门槛低，实则需要你付出的代价更高，比如授权你的手机，读取手机通讯录、位置、摄像头等，如果遇到一个不正规的小贷也许你所有信息它都能知道或将贩卖你的信息，个人身份z、yhk、扫描件、所有联系人的电话等，后果相当严重。
3造成征信不良：逾期只是征信不良的一种表现，呆账、止付、代偿、查询过多也都属于征信不良。加上越来越多的网贷都上征信，申请一次查一次征信，对于征信查询过多，想要再办理任何贷款，xyk都是比较难下的。
4还款压力大：网贷申请比较多的人群中，较大一部分人是属于“以贷养贷”；而“以贷养贷”的后果，很明显的就是会使得利息不断增多，滚雪球似的增长，最终使得借款人的窟窿越来越大，陷入债务危机，贷款人短时间内很难上岸，如果贷款人承受不了压力，很有可能走上极端的道路。1新余农商银行网上贷款和惠农e贷款为1000-30万纯信用贷款，网贷期限为5年，惠农贷款期限为1年。
2农商银行居民网贷信用担保，惠农e贷款是根据客户产、收入、担保等情况进行担保。
3网贷针对小微企业，惠农e贷针对的是农户的贷款产品假的。农商贷就是骗子公司，大家千万不要相信，如果你提交资料认证成功了，他们就会在后台改yhk号，然后在叫你下载一个什么聊天软件客服和你联系，在如何就到重点了说银监会要13500的保证金交了13500的保证金会一起把你的贷款30000一起打到你yhk里。还说不交保证金的话你的贷款金额30000也要明个月还清。不要相信意见这种情况大家一定不要交什么保证金直接去派出所报警，不要想到是贷款不好意思一定要去报警。
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贷款与存款、开卡这种一般业务还是有很多不同的。主要不同有以下几点：
一、受众群体不同 存款大部分人都有，或多或少而已；yhk人人都需要，可能还有权益。这些项目的受众群体比较广泛，可是贷款就不一样了。 大部分人对于贷款都是没有需求的。买房贷款的受众群体虽然广泛，但是买房去哪家银行贷款往往又不是客户自己确定的，一般都是楼盘指定的。 帮银行完成贷款任务，很有可能违背自己的需求。
二、需要支付利息 完存款任务是银行给自己利息，开卡，开手机银行可能还有福利，而且还免费。贷款就不同了，贷款是需要自己给银行利息的。 也就是说，你可能是需要自己掏钱帮银行朋友完成贷款任务的。
三、有衍生影响 银行贷款是要上征信的，如果近期要贷款买房，这种帮忙很有可能会影响自己的买房大计。贷款是需要签订合同的，如果合同没有仔细阅读，导致自己不能提前还款，或是金额比预期的高，可能都会造成自己有一定的财务支出。 贷款的衍生影响比较多，需要格外注意。
四、钱是自己在用，没有让别人用 这其实是防止自己被骗。有可能银行朋友所说的完贷款任务是让你做“背锅侠”，贷了款让别人用。这种情况是一定要注意防范的。自己贷款自己用，如果让别人用，再好的关系也不要同意。
五、确定计息规则 如果银行朋友说在考核期过了以后，贷款可以提前还款，一定要确定提前还款收不收手续费，还会不会再计收利息。如果计收的话，就要考虑一下总资金成本，看看自己能不能承受。
六、查看征信与合同 贷款发放前，要仔细查看借款合同和借据。要摆清一个概念，你的债主是银行，而不是你的银行朋友。对于你的权利义务一定要弄清。 贷款发放以后，要核对自己的征信报告，看看征信报告上显示的贷款金额和自己拿到的钱，以及合同上登记的钱是否一致。贷款还完以后，也要查看自己的征信是否已经结清。
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