有业内人士进一步向记者解释，“相信元宇宙将对产业带来改进，但2022年元宇宙会不会对物联网带来新的变化，取决于咱们怎么定义元宇宙。目前业界还没有对元宇宙有统一定义，如果元宇宙是扎克伯格说的那种完全虚拟的世界，那明年技术应该进展不到那个地步；如果认为元宇宙是从虚拟回到现实并帮助现实改进的话，那一定会出现很多新的物联网应用”4G技术孕育了举世瞩目的消费互联网经济，电商、社交、文娱为代表的消费互联网迅速崛起。而具有高速率、广连接、高可靠、低延时特点的5G的全面运用，推动面向大众的消费互联网时代转向万物互联的产业互联网时代 。在大数据、云计算、物联网、人工智能等技术赋能之下，金融科技发展带来前所未有的历史机遇。未来，符合科学、契合规律的金融科技应当具备哪些特征，应当走什么样的发展路径，值得探讨。
（一）金融科技发展的重要基础是产业互联网
金融为实体经济服务。有什么样形态的产业链，就会有什么类型的供应链金融，相伴随的也会有相应的金融科技发展生态。传统产业规模巨大，数字化转型带来的价值空间也非常巨大。全国目前有60余个万亿级的产业集群，根据测算，仅在航空、电力、医疗保健、铁路、油气这五个领域如果引入数字化支持，假设只提高1%的效率，那么在未来15年中预计可节约近3000亿元；如果数字化转型能拓展10%的产业价值空间，每年就可以多创造2000亿元以上的价值。 所以，如果说中国的消费互联网市场只能够容纳几家万亿元级的企业，那么在产业互联网领域有可能容纳几十家、上百家同等规模的创新企业。
在消费互联网领域，国内C端流量增量即将耗尽，行业主动求变。 当前我国移动互联网月活用户增速持续下降，互联网增量红利消退，市场出现互联网下半场的声音。一方面，行业向上游拓展或国际化需求迫切。另一方面，头部互联网企业寻求新增长点的需求迫切，因此提出产业互联网概念，这也是产业互联网金融的产生背景。
中美互联网行业对比，国内尚未出现产业互联网巨头。 中美对比，美国产业互联网公司占据美股科技TOP20的半壁江山，相比之下，中国GDP约为美国的70%，但美国产业互联网科技股市值为中国的30倍，国内尚无领先的产业互联网巨头企业。
产业互联网是通过产业内各个参与者的互联互通，改变了产业内数据采集和流通的方式，并运用区块链等技术保障产业内数据、交易的可信性，进而改变产业价值链，提升每个参与者的价值。产业互联网充分体现了数据要素在产业内的价值创造能力，通过挖掘数据要素的价值提升产业价值。具体上，可以认为产业互联网综合运用互联网、AI、物联网、大数据、区块链、云计算等新一代技术手段，深入到企业生产、研发、销售等内外各个环节，力图将每家企业都变成信息驱动型企业，并进行互联，从而提高产业的整体效率。
与消费互联网相比，产业互联网有明显的区别：比如，产业互联网是产业链集群中多方协作共赢，消费互联网是赢者通吃；产业互联网的价值链更复杂、链条更长，消费互联网集中度较高；产业互联网的盈利模式是为产业创造价值、提高效率、节省开支，消费互联网盈利通常先烧钱补贴再通过规模经济或增值业务赚钱，等等。构建产业互联网是产业价值链重塑的过程，产业链上的每一个环节都需要做数字化升级，产业生态不再只是传统意义上把原材料变成产品，还要加工“数据”要素、把数据变成产品的一部分，并进而通过数据产品和服务拓展产业链的价值空间。在发展产业互联网的过程中，传统产业要进行大胆的变革，敢于抛弃落后的商业模式，对组织架构、组织能力进行升级迭代，提高组织内部协同效率，更好更快地为数字化转型服务。产业互联网的这些特点，正是金融科技下一步发展的重要基础，也是传统金融数字化转型的基本方向。可以这么说，消费互联网金融只是科技金融发展的初级阶段，基于产业互联网金融才是科技金融的高级阶段主战场。
（二）金融科技发展的主体是产业互联网金融
什么是产业互联网金融。产业互联网金融目前没有行业标准定义，我认为产业互联网金融具体指的是机构基于产业互联网发展，通过金融科技向中小微企业提供融资服务的统称，当前主要为基于产业互联网服务的供应链金融、互联网金融产品（如微业贷）、助贷超市等形式，随着行业的发展，未来可能会有新的形式。
产业互联网金融与消费金融的联系与区别主要为：产业互联网金融是消费金融向上游产业端渗透，产业互联网金融以企业为用户，以生产活动经营为场景提供贷款服务，消费金融以个人为用户，以日常生活消费为应用场景提供贷款服务。
产业互联网金融的现实意义在于有望解决小微企业融资难题。 小微企业贡献了全国80%的就业，70%的专利发明，60%以上的GDP和50%以上的税收，在经济发展中意义重大。截至2018年中国小微企业有9318万家，占比88%。小微贷款余额335万亿元，占企业贷款376%，金融资源分配不够合理，产业互联网金融的现实意义在于有望改变这种状况。
供给上，我国传统银行业不能完全解决小微企业融资需求。 截至2018年底，我国共有134家城商行及1427家农商行，提供了1322万亿的小微企业贷款，且贷款规模发展迅速，高于国有商业银行与股份制银行的1167万亿，是小微企业贷款的主力。但与此同时，行业不良率也在持续走高，农商行行业不良率最高触及429%，高企的不良率迫使银行收缩信用，放缓小微企业贷款发放，农商行及城商行不能完全解决小微企业的融资需求。
需求上，2018年起实体经济企业金融需求分层，呼唤新金融供给解决痛点。 2019年12月，我国工业企业应收票据及应收帐款达174万亿，同比增长45%，实体经济融资需求旺盛，同时由于信用分层，小微企业融资难、融资贵问题日益严重。小微企业属于金融业长尾客户，由于存在抵押品不足、信用资质差、信息不对称、生命周期短等问题，银行通过传统手段进行风控成本很高，造成了小微企业金融服务供需的不匹配，这是产业互联网金融产生的基础。
各类因素叠加金融科技技术储备迭代，产业互联网金融产生。 2016年前后，随着区块链、人工智能、大数据等技术被应用到金融行业，金融科技迅速发展，当前市场上传统商业银行、互联网银行、供应链金融平台、产业互联网服务商等机构试水C端风控技术在B端的有效性，诸多因素叠加导致了产业互联网金融产生，并且在快速发展，不断丰富。
产业互联网金融依托产业互联网，价值来源于金融赋能产业能力提升。 产业互联网金融依托产业互联网服务，基于B端经营融资需求，行业价值来源于金融赋能产业能力提升，这一点与C端消费金融满足个人超前消费需求的价值逻辑不同。产业互联网金融相比传统金融供给体系的优势在于将企业服务数据与金融服务紧密的结合起来，以信息流转带动信用流转，从而解决传统金融供给无法解决的问题。
产业互联网金融有五类基本构成要素。 产业互联网金融的基本构成要素分别为产业链、中小微企业、产业互联网应用、金融科技及金融服务机构。我认为未来产业互联网金融行业的重要节点在产业互联网应用与金融科技两个部分，这一点类似C端的消费金融。
产业互联网金融服务商相比传统金融机构有四方面优势。 中小微企业天然具有生命周期短、业务规模小、抵押资产少、信息不对称等问题，过去我国采用城商行及农商行服务当地的做法，效率并不够高，不能完全满足中小微企业融资需求。产业互联网金融相比传统金融机构服务可以有效解决获客成本、信息孤岛、智能风控、审批效率等问题。
产业互联网金融的服务目标将专注于中小微企业金融市场。 一是产业互联网金融可以有效解决因信息不对称导致的信用不足；二是大型企业信息化过程中，一般采用本地化策略，产业互联网提供商提供定制化服务，产业大数据不好采集；三是中小微企业预算有限，偏好低价甚至是免费软件，一般愿意接受标准化服务，服务商可以获取大数据；四是大型企业信用好，融资手段多且成本低，已经被银行服务覆盖，中小微企业则因为风控原因，仍为蓝海市场。
金融科技能力是产业互联网金融行业亟待验证解决的问题。 由于B端企业法人和C端自然人的巨大差异，同时中小微企业固有的生命周期短、抵押品不足、信息不对称等问题，目前行业最成熟的解决方案是用核心企业弥补中小微企业信用的供应链金融；脱离核心企业信用，仅以金融科技为基础的大数据风控，目前行业正在进行可行性验证，部分龙头企业已取得了初步的发展（如微业贷），未来完全依靠金融科技的产业互联网金融模式，还有待时间验证。
区块链是解决资金方信任中小微企业底层信用的新桥梁。 过去，中小微企业与传统金融机构信息不对称是行业的主要问题。区块链的产生，可以为中小微企业底层信用与金融机构添加一座新桥梁（如解决票据流转、仓单重复质押等问题），有效解决资金供需双方的矛盾，目前在政府的引导下，各类基于区块链的跨境金融平台、贸易融资平台发展迅速。
SaaS、PaaS/IaaS是辅助解决最后一公里的有效手段。 产业互联网金融在风控问题验证得到有效解决后，获客问题会逐渐出现，由于B端客户使用产业互联网应用具有排他性，所以行业前期的优质客户积累很重要。产业互联网金融将产业互联网服务融合到产业链中，在助力小微企业发展的同时获得产业大数据，能有效解决信息的最后一公里问题，从而精准找到中小微企业中“合格的借款人”。
以供应链金融为基础升级的产业互联网金融基础最好。 金融的底层逻辑是信用，传统供应链金融本质是通过核心企业信用弥补产业链上下游中小微企业信用，但现实情况中四流合一很困难（资金流、信息流、物流、商流），制约行业发展。
由于供应链金融行业存在时间较早，行业服务模式和金融产品已经较为成熟，已有不少核心企业、商业银行、供应链金融平台在探索金融科技，因此发展基础最好。
上图以供应链金融为例。近三十年供应链金融发展经历了 三个阶段：
供应链金融 10 是主办银行模式， 银行和企业是点对点的连接关系，只是主办银行将供应链上下游作为整个链条来开展业务，并没有真正参与到供应链运营中；
供应链金融 20 是核心企业主导模式， 这种模式下，核心企业可以对供应链中的应收账款、应付账款、仓单等信息进行有效掌控，银行再依据这些信息对供应链各类主体服务，因此可以大大提高金融服务的效率和效益；
供应链金融 30 是数字金融模式， 利用大数据、物联网、人工智能、区块链等技术在整个供应链中获取每个产业链上企业的动态、每时每刻的数字信用。此时，供应链生态圈将相互打通，交易完全透明可信，资金流动清晰可见，在这个阶段的供应链金融将是智能化的、数字化的、效率极高的，大大提高了融资便利性与风控水平。供应链金融 30 才是这一领域金融科技的新生态。
供应链金融 40 是以产业互联网生态为基础的产业互联网金融 ，是今后最具备想象空间的发展趋势。以产业互联网服务生态为基础的产业互联网金融最诱人之处在于未来有机会在全国范围内将企业法人、特别是中小微企业像自然人一样建立画像，提供金融服务，最终形成了供应链金融的 40 版本。
供应链金融升级产业互联网金融的标志在于风控方式的转变。 供应链金融在风控中一般关注三个点，分别是贸易的真实性、资金的自偿性及交易的可控性。根据机构调研，当前我国供应链金融的风控方式仍以传统风控手段为主，区块链、物联网、大数据等信息化风控技术应用仍然较少，我认为行业转型升级的标志在于风控手段的转型。
2020年9月4日，由中国人民大学财政金融学院、蚂蚁集团研究院主办，中国人民大学金融 科技 研究所、国际货币研究所、中国银行业研究中心承办的《互联网理财与消费升级研究报告》发布会在蚂蚁集团线上线下同步举行。 IMI顾问委员、全国社保基金理事会原副理事长王忠民 出席并发表题为《数字化金融助力大众理财与消费升级》的主旨演讲。
以下为演讲全文：
首先祝贺这份报告的推出，从日常信息反馈和自己的思维逻辑、体验来看，我完全赞同报告的分析和结论。 我的发言将从另外一个角度，通过 历史 上几个场景间的链接，把数字化理财和消费升级之间贯穿起来。
1 第一个场景，数字化2C端的场景是社交、电商和搜索中爆发的全球瞩目的亮点
中国出现的三家主要公司，以及后来的一些梯队之中，出现了典型的分化。前三家公司分化的逻辑是，从支付敞口到理财、到信用、到风险数据分析，谁先较早用到数字化金融，谁就真正在向金融领域推进并获得更大更快速的成长。这不仅壮大了原有的平台，还从原有平台基础上成长出新的平台，阿里衍生出了蚂蚁集团。一家公司如果金融、数字化2C端发展慢、小、没有成就，即便原有的现金流、利润率都不错的话，这家公司未来成长也会受到强大的影响，表现为公司市值已经有了很大的差距。
回看这几家公司数字化金融中的成绩，中国的其他2C端公司会不会也进军相关领域，去重新分配数字化2C端金融的蛋糕呢？这是在新的生态系统中面临的最根本的问题。如果2C金融是走向更加强大的必由之路的话，今天新生的2C端要有竞争力、颠覆性，也必须符合互联网的逻辑才可以。公司要对消费方式、消费运行和数字化的2C端场景和消费端人群有很强烈的感知，这是时代竞争的一个画面和逻辑。
有趣的是最近运通和杭州连连签订yhk清算的业务，这也是全球数字化金融机构和中国数字化跨境新锐机构之间的合作， 标志着即便原来没有其他场景的数据积累，也要用最专业、最垂直、最细分的方式进入市场的信号。
2 数字化理财中，对于数字化公司特别是数字化的金融公司而言，是利用内生的技术、内生的利益、内生的需求
金融服务成本下降之后，数据积累、业务成长、利润成长之间是市场交易内生的，而原有的国有、大型金融机构是外生的。如果没有互联网参与，原有银行的现金管理会给用户带来过高的成本，互联网公司给它们带来了竞争的压力。 数字化之所以和过去的金融之间有根本差别，在于把金融服务做到了大数据背后市场的颗粒度。 金融颗粒度是维度最多的，可以是现金，也可以是理财，也可以是风险分析、信用。每一个维度中颗粒度可以是最细小的。过去其他金融机构颗粒度太粗，必须五百万才能做信托，现在没有那么多钱也能去做。 民间金融的利润为什么高呢？首先是风险高， 因为没有中心化的东西保证； 其次是成本低， 不需要跑很多路去证明自己的信用，而是把这些加到利息中。这和金融服务的颗粒度有很大的关系。
3 数字化金融，真正做到了金融服务中极小的颗粒度，达到服务的周到性、服务的深刻性
全国社保基金投资蚂蚁金服，刚开始做支付宝，后来做余额宝，再之后做货币市场基金。最开始货币市场基金全现金管理，可以实现年化6%，现在仍然是3%左右的年化回报率。这让真正C端的大众，不管颗粒度大小都可以通过货币市场基金得到每一天的回报，并且可以用回报去消费。 消费金融信贷市场拓展后，消费升级是必然的。
我当时去尽调蚂蚁的时候看到“芝麻信用”。在实时信用角度，通过数字化商业逻辑把商业信用记录下来，买商品及时付款就视为金融支付能力。信用变成无限维度，就可以在个人出国时作为各种资产抵押证明。这个维度下， 金融板块对每个个人是无处不在的，只有通过数字化才能让金融化有效应用于底层资产。
4 如果从 社会 公益的角度，微小的公益就可以为 社会 做贡献
一家公司给客户利益越大、自己成长也就越快。所有的互联网金融机构通过竞争改变原来持牌的机构，银行因此不得不做现金管理平台。中国今天人民币升值、无风险回报还确定在银行间十年期国债收益率的利润水平，与中国互联网金融密不可分。中国的互联网金融让居民间的货币理财端口可以达到的年化回报，是中国200多亿货币流量和市场众多的现金流的冲撞下不产生通货膨胀的保证，同时也是让中小额度的客户获得金融制度的有力套利点和有力稳定器。现在的投资可以获得无风险回报3%，再加上风险回报的收益，是因为数字化的货币支付、货币理财、货币管理、货币投资形成的市场金融生态体系带来的成长。由于这样的互联网金融管理工具，让工薪家庭乃至于低收入家庭保证一定回报，从而促进消费、达成稳定性的预期，这与数字化的逻辑和金融应用有很强的关系。
疫情来临后杭州先做的一件事，是给大家补贴一些钱到数字化的支付平台——支付宝。支付宝获得之后，无选择对象发放到账户，包括用户和商户的补贴。过去的补贴、政府转移支付、 社会 保障等方面，牵扯到现金流和支出方面的 社会 成本巨大，结果还不准确，总会出现作假的问题。今年有补贴时的交易量和消费端口的数据，以1月份的数据最具代表性。因为那个时候疫情从武汉蔓延到全国，所有低收入群体线下支付消费中断了，而获得补贴之后可以线上消费，伴随同时的平台补贴与商品打折，消费便稳定了。
关键问题背后有两个逻辑： 地方政府从过去实际的补贴转变线上补贴的形式， 不仅寻找对象定义成本低了，而且补贴后 社会 商品零售总额上去了， 所有的税收体系中价内税的流转税不会出线，反而收回来更多。这是以互联网数字支付的形式做了一件有利于消费稳定和消费可持续性的事情。如果所有的扶贫转变原有的形式，补贴到支付平台中，只能从数字货币角度支付一般消费品，不能做奢侈性消费，只可以支付房租、基本生活品、学费，还助学贷款，将深刻影响转移支付、扶贫、社保，尤其是用在未来支付的社保。从管理的角度，所有社保的五、六万亿能够做到T+0的时候，可以在系统中让每个人进行管理。 理财投资中得到足够的回报，又对养老支付、医疗支付等各种 社会 保障有积极的作用。 这是疫情期间，通过消费券发现的可以拓展的领域。消费券是支持消费升级、消费稳定、消费成长，特别是公共服务教育、房租、养老账户的“神器”！
5 从消费升级发展角度来看，互联网时代是链接一切，特别是在区分互联网时代和数字化时代的时候。
未来，物联网时代链接的方式会更多，用新的“脑机”接口就可以数据感知。现在只做开放不够，应该数字化为代码，而代码当中分源代码和拓展应用代码。如果源代码中都开放的话，研究的结论不是独属于研究人员和从业者，而是全 社会 共享。
互联网金融逻辑中是通过金融数据和非金融数据在2C端挖掘出信用行为、现金流、支付行为、理财偏好、未来教育背景。 这些数据的延展才可以衍生出更多研究、实际场景，充分挖掘金融当中的应用。消费端把数据理解了以后，不仅能帮助其理财，又在数字化消费链接之后，提供更强烈的消费支持力度。这个时候，理财获得了收入的稳定性、财富的稳定性和现金流的稳定性，而消费领域获得了数字化的学习、成长。资产比如现金流，用在这个方面的时候，才是消费真正升级，与人力资本、实际幸福感、家庭整体数字化深度广度链接起来。如果数字化开源源代码把理财端口做到数字化，又把消费当中包括学习、投资做到数字化，今天银行理财子公司都将是金融 科技 公司，因为他们要做的是怎么把大众的钱放在理财中，如何用金融 科技 方法防护风险、开拓新的投资渠道、投在风险收益比最合适的领域中。这个时候，数字化领域中的公司已经从草莽英雄变为持牌机构，都做成了金融控股集团。
政治局会议上说了金融控股集团准入的问题。准入后要做的事情是，通过平台提供源流中的钱，提供最好的资产配置建议，让其风险收益得到最好的回报，同时也可以链接到数字化、消费、投资当中，这是目前整个资产市场中最主要的一盘棋。而 科技 的工具和 科技 的技术链接中又成为底色，延展到金融不同维度、广度，在最好的敞口带来现金流的变现，从而让资产在二级市场上变现，在促进消费升级、投资升级、成长升级当中，实现数字化资产配置。
北京最早一起探讨的金融监管沙盒，只是监管现有持牌机构。前面的公司都拿到了金融控股的牌照，就可以做任何基于金融 科技 的新产品、新应用、新平台，拓展服务于互联网中的工具，实现理财与消费升级，这是持续成长的 历史 画卷。
内容整理 | 贾翔夫、曾钰琪、文锡炜、郭瑞华、张雅琪、罗妤、李昂、李锦璇、杨世琪
编辑 文锡炜
来源 公众号：人大金融 科技 研究所
内容简介：“互联网+金融”让金融业经历了10时代的渠道金融和20时代的技术金融，现在到了30时代的创新金融。在互联网和信息技术革命的推动下，移动化、云计算、大数据等大趋势已经使30时代金融业的“基因”发生质变，其架构中的“底层物质”也发生了深刻变化。这种变化使传统金融业版图日益模糊，促使传统金融业务与互联网、大数据等新技术更加融合，通过优化资源配置和技术创新，产生出新的金融生态、金融服务模式和金融产品。反映在金融市场上，具体表现为金融要素市场化、金融主体多元化、金融产品快速迭代过程正在发生等，这些表现我们称为“新金融”。新金融是针对互联网金融的新变化而言，创新是新金融时代的明显特征，因此也可以将互联网金融称为新金融，或更准确地称之为“新金融30”。
新金融30的市场表现主要体现在三个方面。一是互联网技术，大数据、云计算与移动应用，包括各类智能终端不停地通过连通的方式连接各类客户、资产和资金。由于互联网技术的发展，催生了大量新的金融模式，并且形成了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户六大互联网金融模式。二是出现了大量的金融组织机构及金融业态，如私募基金、保理公司、融资租赁等，金融业态意义上的范畴可能更大。三是新金融产品层出不穷，诸如股权投资基金或私募股权投资（PE）、并购基金、风险投资（VC）基金、天使投资基金、新三版投资基金、阳光私募基金、各类交易所产品合约投资、融资租赁类、非公开化融资、P2P、P2B及保理类产品、类P2P、众筹等。
新金融核心是找到性价比高的市场，并且通过各种技术“圈”出自身管理能力范围内的市场。举例来说，在保险、银行等领域，我国传统企业还有很多没有解决的问题，新金融则能通过各种手段，在传统金融中切出没有被传统金融服务机构解决的市场，从而创造出新的“蓝海”。这不仅需要考虑差异化的问题，更重要的是要打造互联网金融生态圈。
构建新金融生态圈必须注重行业渗透和融合、创新服务及风控体系构建。为此，要看准社交化、移动化、专业化和场景化的发展方向，抓住资金端和资产端这两个互联网金融行业至关重要的端口，创新商业模式，延伸金融应用领域，并理解“合规、稳健、科技金融、普惠金融”这四个关键词。
本书全面阐述了新金融30的机遇、挑战及应对措施，书中既有政策解读，更有基于大量正反两方面实例的案例分析；既有权威的指导意见，也有业内人士的真知灼见，更有作者本人的实践经验分享。该书理论上高屋建瓴，实 *** 上指导性强，是互联网金融行业研究者、从业者、参与者的必备读物。
编辑推荐：
推荐1：新金融30的行业模式不断调整，将迎来规范发展，更为健康地前行。
推荐2：看准社交化、移动化、专业化和场景化的发展方向，抓住资金端和资产端这两个互联网金融行业至关重要的端口。
目录：
第一章 新金融的变革：从10时代到30时代
10时代：通过网络渠道销售金融产品
20时代：通过网络平台定制金融产品
30时代：通过互联网创新业务模式
第二章新金融30时代的机遇、挑战及应对措施
三大机遇：优势明显、潜力巨大、效益突出
三大挑战：安全风险、政策风险、经营风险
应对措施：产品研发、模式创新、平台创新、行业再造、生态建设
第三章 新金融30的新四化
一化：社交化
二化：移动化
三化：专业化
四化：场景化
第四章 不走寻常路：新金融30的三种新玩法
玩法一：多元资产端
玩法二：黏住投资者
玩法三：打造生态环境
第五章 新金融30的十大业务形态
形态一：金融产品网络营销
形态二：网络金融资产管理
形态三：网络小额贷款
形态四：网络消费金融
形态五：在线社交投资
形态六：金融产品搜索
形态七：金融在线教育
形态八：P2P金融
形态九：互联网众筹
形态十：供应链金融
第六章 新金融30的四大应用场景
场景一：新金融30+房地产
场景二：新金融30+汽车
场景三：新金融30+电商
场景四：新金融30+农业
第七章 发展新金融30的四个关键词
关键词一：合规
关键词二：稳健
关键词三：科技金融
关键词四：普惠金融
第八章 新金融30的五大趋势
趋势一：监管趋严
趋势二：行业集中度提升
趋势三：行业内平台相互并购
趋势四：迎来集体转型期
趋势五：科技驱动未来
参考资料
精彩试读：
新金融30不仅仅是把线下金融业务搬到网上，而是一种全新的金融生态，是一种理念和生活方式的转变，互联网必将推动金融业的深刻变革，类似第三方支付、人人贷、阿里金融的新金融30产品和服务也将层出不穷。因此，新金融30时代面临着千载难逢的发展机遇，但也面临一定的挑战，需要我们积极应对。
三大机遇：优势明显、潜力巨大、效益突出
新金融30时代将技术应用到金融领域，通过工具的变革推动金融体系的创新，从而改变了传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程和信用中介的角色。在这场新的蝶变中，新金融30时代呈现出优势明显、潜力巨大、效益突出三大机遇。
●机遇一：新金融30具有巨大优势
新金融30，由于网络平台的开放性，大数据有利于客户行为研究的深化，对于进一步开展金融服务创新具有积极的推动作用，这是传统类似服务难以做到的。新金融30能够填补传统金融服务的“盲区”，其优势主要体现在以下三个方面：
一是新金融30有助于服务创新。传统银行可以利用互联网技术建立新的应用场景，将金融服务延伸至各个领域。
在广发银行看来，数字化应用早已不是简单地把银行业务线上化或是20时代的移动互联，数字化30时代更注重双向交互能力。为此，广发银行基于新应用场景，研究如何将金融服务延伸至可穿戴智能设备等新载体，以及在智能投顾、财务管家、物联网及VR应用等领域的服务创新。该银行将网络金融业务视为公司发展的重要抓手，充分发挥“鲶鱼效应”，激活了该行各业务板块的数字化革新。截至2016年6月30日，广发银行网络金融创新业务主动获客规模近270万。
近年来，广发银行积极与各类市场主体开展数字化跨界合作，与人寿、银联、BAT、移动运营商等海量客户企业，以及大量中小微企业建立了伙伴型的合作关系。积极参与行业联盟，通过接口互联、数据合作和平台共享等模式，致力于系统互联、账户互认、资金互通，持续建立良好的新金融30生态环境和产业链。同时，广发银行积极推动O2O场景融合，如2016年推出的“智慧医院”方案，通过“线上平台+自助终端”整体解决方案，实现了医院高效运营，便利患者就诊。
传统银行业应对新金融30，需要以客户为中心，做到了解客户、为客户提供整合的服务渠道、提供有针对性的营销服务和创新金融服务；而银行对信息科技则更应该放宽各种限制，通过制度改革来激励创新，发挥科技引领作用。
二是新金融30具有数据信息积累和挖掘优势。新金融30在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累和挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。
2017年7月31日，财富中文网发布了《财富》中国500强排行榜，搜狐集团旗下的新金融30平台搜易贷榜上有名。搜易贷自2014年9月上线之初即确立了“垂直、O2O、平台化”三大战略，深耕行业细分市场，现已完成房产和汽车两大垂直行业的全产业链布局，2016年上半年推出互联网消费金融产品小狐分期，在电商、游戏、教育、旅游等领域拓展。
截至2016年5月31日，平台累计交易额突破119亿元，注册用户超过146万人，单月成交额超126亿元，作为一线互联网金融平台，搜易贷发展速度稳居行业前列。此外，搜易贷一直秉承科技金融的发展理念，大力推进大数据技术、移动互联网技术、智能技术等在借贷、投资过程中的应用，目前在借贷流程方面、风险审核方面、智能分散投资方面等应用效果显著。
搜易贷上榜《财富》中国500强，与其利用新金融30进行数据信息积累和挖掘有很大关系。搜易贷自2016年3月首批加入中国互联网金融协会后，就接入了央行支付清算协会主导建立的互联网金融风险信息共享系统，共享平台相关借款人数据情况，为国家征信数据做出贡献。同时，围绕监管思路建立了全面、透明的信息披露体系，与相关机构合作，直接切入消费场景，提供全线上系统对接、大数据风控、用户先消费后付款等服务。更为重要的是，搜易贷打造了智能风控系统。搜易贷参照国际金融行业巴塞尔协议构建全面的风险管理框架，结合垂直行业本身的特性和大数据技术制定智能化风控模型，并已逐步应用到薪易贷、小狐分期等产品，不仅帮助传统征信体系内信用数据缺失的用户获得借款；而且申请更便捷，审批效率得到较快提升。
事实上，作为搜狐旗下企业，来自IT行业的搜易贷天然就有大数据、云计算优势。搜易贷一上线，就打出了“最放心”平台的旗号；立体化风控体系的保障，也是搜易贷能迅速进入行业第一梯队、交易额最快破百亿的关键原因之一。搜易贷利用现有的数据资源，通过精准的历史数据，精确预测包括违约率、早偿率等固有风险指标，优化整个产品的风险敞口。
搜易贷建立的立体化风控体系包括多个维度，如甄选优质项目、加入新金融30风险共享系统、签约民生银行资金存管、企业征信牌照等方面。其中，尤其是与民生银行的合作，更是P2P行业发展的里程碑事件。例如在甄选优质项目方面，搜易贷有“七重风险控制保障”，如投资人所有资金都是专款专户，物理隔离，严格选择合作伙伴，采用小额分散的模式及国际水准的风险决策引擎，应用已有互联网和大数据，能够更加信息化地完成风控。
三是新金融30具有巨大的成本优势。利用自身海量的客户资源及信息挖掘优势，通过互联网及时记录并查看交易记录，分析财产状况、消费习惯等，从而解决借款人的信用评级、交易费用、风险评估等问题。这些优势是传统金融机构无法低成本做到的，对于解决当下小微企业融资难的困境颇有益处。小微企业融资的主要障碍就是信息不对称、交易成本高，新金融30的优势恰恰就在这两个方面。
在监管部门的监管引领下，南阳市各银行业机构加大了对小微企业的信贷支持，有效支持了小微企业发展。截至2016年10月末，全市银行业小微企业贷款余额68656亿元，同比增长1847%，与年初相比增幅1467%，高于全市各项贷款59个百分点；小微企业申贷获得率9615%，较上年同期上升262个百分点；小微企业贷款户数1028万户，较上年同期增加061万户，顺利实现了银监会提出的小微企业贷款增长“三个不低于”目标。
随着新金融30的快速发展，小微企业能够借助新金融30获得透明度更高、参与度更高、中间成本更低、协作性更好的融资方式。
物联网时代，隐私权真的那么重要？
在共享经济的时代，难道就不会有垄断么？
那BAT算什么？Facebook，Google算什么呢？
他们会在协同共享模式下只手遮天？
在《零边际成本社会》中，作者杰里米·里夫金开创性地探讨了生产力、协同共享、产消者、生物圈生活方式等全新的概念，详细地描述了数以百万计的人生产和生活模式的转变。他认为，“产消者”正在以近乎零成本的方式制作并分享自己的信息、娱乐、绿色能源和3D打印产品。他们也通过社交媒体、租赁商、合作组织以极低或零成本的模式分享汽车、住房、服装和其他物品；学生更多地参与到基于零成本模式的开放式网络课程……
作者敏锐地察觉到，从生产力发展上来看，第三次工业革命的贡献很可能远远超过第1次和第2次工业革命。数十亿人和数百万组织连接到物联网，从而使人类能以一种从前无法想象的方式，在全球协同共享中分享其经济生活。这个连通性转折点的重要意义甚至有可能超过20世纪电气化所带来的经济变革，以及随之产生的电话、广播和电视的传播。
里夫金分析认为，在数字化经济中，社会资本和金融资本同样重要，使用权胜过了所有权，可持续性取代消费主义，合作压倒了竞争，“交换价值”被“共享价值”取代。他甚至预言，“零成本”现象孕育着一种新的混合式经济模式，这将对社会产生深远的影响。零边际成本、协同共享将会给主导人类生产发展的经济模式带来颠覆性的转变，我们正在迈入一个超脱于市场的全新经济领域。
凯文·韦巴赫 沃顿商学院教授把当代极其重要的科技潮流同协同共享模式联系了起来。里夫金带领我们进入了一个全新的经济领域。
卡雷斯托斯·朱马 美国科学院院士、哈佛大学教授写的《零边际成本社会》一书证明了里夫金预测技术潮流的独到眼光，他对未来社会有着如此形象的勾勒，我会把此书推荐给所有对未来发展感到困惑的人们。
詹姆斯·博伊尔 杜克大学教授
在这本书中，里夫金关注了一个接近零边际成本的世界，探讨了这对于我们经济和环境的深刻影响。作者对传统经济发展模式的崩溃以及协同共享模式兴起的预言毫无疑问将使这本书成为本年度最受关注的书籍。
零边际成本社会来临
每一种伟大的经济范式都要具备三个要素——通信媒介、能源、运输系统。每个要素都与其余要素互动，三者成为一个整体。如果没有通信，我们就无法管理经济活动；没有能源，我们就不能生成信息或传输动力；没有物流和运输，我们就不能在整个价值链中进行经济活动。总之，这三种运作系统构成了经济学家所说的通用技术平台。
19世纪，蒸汽机、大规模印刷和电报技术出现了，随着大规模铁路系统中的机车被联网到无缝通用技术平台，又依靠储量丰富的煤炭资源，第一次工业革命得以发生。英国因此一跃成为世界霸主。20世纪，集中供电、电话、广播和电视、廉价石油、国家道路系统中的内燃机车相互融合，这些共同完成了第二次工业革命的基础设施建设，确立了美国的世界领导地位。
第一次和第二次工业革命的技术基础设施为通讯、发电、物流和运输改善加推波助澜，使这些领域内在速度和容量上都有所提升，同时增加了经济活动潜在的商业影响力，使商业生活走出小区域，走向全州市场、全国市场，乃至全世界市场。第一次和第二次工业革命提高了生产效率，大大降低了能源生产、产品和服务的边际成本。更廉价的能源、产品和服务大大刺激了消费者需求，使就业率激增，从而提高了亿万人的生活水平。
如今，在市场经济的各领域重，一种新的经济范式正在演变，这种新经济范式可能进一步降低边际成本，使之接近于零。这让许多商品和服务近乎免费，更加多样化，并能够在协同共享上分享。在过去10年里，亿万消费者转变为互联网产消者，开始在网上以接近免费的方式制作和分享音乐、视频、新闻和知识，这就削弱了音乐业、影视业、报业、杂志业和图书出版业的收入。因而，零边际成本现象在整个信息商品产业中铺就了一条“毁灭之路”。
物联网时代
今天，从虚拟世界中的软件和电子商品到现实世界中的实体商品，零边际成本现象随处可见。无处不在的通信网络正在与初期的可再生能源互联网、处于萌芽状态的自动化物流和交通运输网络相连接，以此扩大全球影响力，从而建立一个分布式的神经网络——这就是第三次工业革命。超级物联网涵盖范围更广，其目的是在这个担当全球大脑的、不可分割的智能网络的整个经济链中，将所有事物与所有人联系在一起。目前，已有120亿个传感器安装在自然资源、道路系统、仓库、车辆、工厂生产线、电网、零售商店、办公室和家庭中，不断将大数据输送到通信网络、能源互联网和物流互联网。思科公司预测，到2020年，将有超过500亿个传感器连接到物联网。最近的另一项预测则估计，到2030年，将有超过100万亿个传感器连接到物联网。
企业和产消者将实现与物联网相连接，并使用大数据和分析方法来开发预测算法，这种算法可以提高工作效率，提高生产力，减少能源和其他资源的使用。在现实世界中，它可以将许多实物的生产和销售边际成本降低到接近于零，使零售价格接近免费，从而不再受到市场力量的约束。
例如，在接下来的几十年里，不管是为住房供暖、运行电器、为办公场所提供电力、驱动车辆，还是推动全球经济，我们在社会和生活中所使用的大部分能源的边际成本都将接近于零。数百万的先驱们已经将他们的住房和办公场所改造成了微型发电厂，以现场获得可再生能源。即使是在太阳能和风能设备的固定成本完全回收前（通常仅需2~8年），获得能源的边际成本也接近于零。与化石燃料和铀核电这些有固定成本的能源不同，屋顶的阳光和吹过建筑物的风都是免费的。物联网将使产消者能够监测自己的用电量，优化能源效率，并在能源互联网上与其他人分享多余的绿色电力。
同样，成百上千的爱好者和创业公司都已开始使用免费软件，利用廉价的再生塑料、纸张以及其它当地现成的材料，以接近于零的边际成本来打印出自己的3D打印产品。这种增材制造过程使用的材料仅为传统工厂生产所需材料量的1/10，从而减少了地球资源的消耗。到2020年，产消者将能够在协同共享上与他人分享自己的3D打印产品，乘坐无人驾驶的电动和燃料电池汽车出行，以接近于零边际成本的可再生能源为动力，而自动化物流和运输网络将会为这一切提供支持。
物联网平台具有分布式、点对点的性质，这使由社会企业和个人组成的数百万小型参与者集合成对等网络，形成全球性协同共享系统，构建横向规模经济，从而淘汰垂直整合价值链中多余的中间人，最终使过去让边际成本居高不下的利润暴跌。在未来的时代，每个人都变成了产消者，可以更直接地在物联网上生产并相互分享能源和实物，这种方式的边际成本接近于零，近乎免费，这与我们已经开始在互联网上进行的制造和分享信息产品的行为相似。
在数字经济中，社会资本和金融资本同样重要，使用权胜过了所有权，可持续性取代消费主义，合作压倒了竞争，资本主义市场中的部分“交换价值”被协同共享中的“共享价值”取代。在经济活动组织和测量的特定方式下进行的基本技术改革意味着经济实力流少数人到多数人的流动以及经济生活的民主化。
我们是人类，我们仍然需要道德
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