人工智能和5G对于银行业带来了什么

目前，我国银行业已引入人工智能（AI）技术，同时5G技术渐渐成熟，为金融业态的转型奠定了基础。然而，当客户走进银行网点，金融服务的虚拟现实场景会带来怎样变化？网点的前、中、后台服务管理将产生哪些变化？

银行利用AI技术审核贷款

当客户走进银行大厅申请办理贷款时，银行经办人员的后台视频监控正在利用AI技术，对申请贷款人的微表情进行“读心”。按照贷款流程，申请者先要提交个人证照、稳定收入证明、房产产权证明以及物业水电费缴费单等资料，此刻，银行AI系统会对贷款申请人是否符合条件进行自动核查，同时，对其进行一个微表情的侧写，AI视频记录着申请人回答问题的习惯。

假如AI视频发现贷款申请人某个条件存有风险，如3个月水电费欠缴或有骗贷可能时，AI的后台题库根据申请人情况，利用自身算法生成一系列针对该客户的询问题目，再由银行经办人员进一步询问，或许是询问贷款申请人未及时缴费的原因，或许是涉及看似简单的衣食住行，又或许是与贷款完全不相关的问题。当贷款申请人给出的答案可能是谎言或材料造假时，客户信息已经不再重要，贷款申请人面对询问时一个不经意的眼神，一次下意识的皱眉，或是连自己都意识不到的吞咽等肢体动作所反映出来的“语言”，却成为银行诚实性调查的重要信息。

随着银行经办人员对问题询问的不断深入，贷款申请人在回答问题时，如果出现了违反之前的回答习惯（例如眼睛从直视屏幕转为往上瞟或往脚下看），或者是较为夸张的表情时，AI系统则会标记为一次异常。在经办人员审核结束后，银行AI系统会根据记录的异常次数、等级进行一个综合评估，反馈给经办业务的面审员。如果贷款申请人的微表情反映出情绪或心理变化较大，系统就会提醒经办人员，此项贷款有一定的风险，需要进行更多的调查。

从理论界来看，“微表情”是指人类在试图隐藏某种情感时无意识作出的、短暂的面部表情。它从人类本能出发，不受思想的控制，再能“装”的人，遇到有效刺激之后的第一瞬间也会出现微表情，“装”只能出现在微表情之后。真相就写在脸上，只不过微表情持续时间大部分仅为1/25秒至1/5秒，通常当事人和观察者都很难察觉。传统的银行审核编程系统是根据指令交付，对潜在的微表情分析显然存在疏漏。AI却不同于系统编程，运用由人制造的机器，形成智械和机器智能所表现出来的智能行为，通过普通计算机程序来呈现人类智能的技术。

AI是一个不断自主学习、自主提升的循环分析递进的过程。与其他生物识别技术相比，AI系统要做到“知人知面知心”，门槛要求更高。技术难点体现在：动态的视频数据收集；肌肉单元的标注对每个人表情的定义并不相同，“微笑”、“难过”等标准难以判定，需要即时取样分析；人类的脑力认知世界、探索情感与AI依靠算力来逼近“智能”，这其中存在不同的应用场景，AI须配以不同的算力，需要定制化的硬件设施和借助AI科技的合作来共建实验室，将彼此的场景与计算的优势相融合，更需要进行反复的训练和调优，需要庞大的数据作为样本，以及超高的并行计算能力，保障模型的快速收敛。

因此，金融AI系统需要强大的定制化服务器来提供算力的支撑。基于联合实验室模式，银行与科创公司需要联合开发人工智能云主机，采用人工智能超级服务器，使计算性能可达2千万亿次/秒。目前，我国金融业开发的“微表情”识别技术，可实时捕捉贷款申请人面部43块肌肉运动，识别30多种最小表情动作单元，最高精确度98.1%；识别10种情绪检测，最高识别精度98.2%。为此，AI系统能够提供另一维度风控的参考依据，以此提升银行精准判断“人”诚信度的能力。

在现实中，银行贷款不良率有时高达10%以上，其中的风险主要来自花样百出、难以预防的“骗贷”行为。而AI技术为金融风险防范提供了最高级别的安全标准。在传统业务中，安全性的提高势必会降低银行服务的速度，便捷性也受到限制，如在传统银行申请一项信贷业务，需要半个月左右的审批周期，这样，金融产品的市场竞争力会大打折扣。依照监管要求，金融柜台业务必须在视频监控下完成。自2016年起，我国金融业对人脸识别、声纹识别、微表情分析、OCR识别（OpTIcal Character RecogniTIon光学字符识别，一般用于证照等）与鉴伪等AI技术进行研究，寻求金融服务安全性与便捷性之间的平衡。

目前工行、建行等已经推出刷脸支付的相关方案。针对人脸识别支付应用，在线上开放网络环境存在应用条件尚不成熟的情况下，央行认为线下应用的风险相对可控，基本具备试点应用的条件，建议金融机构的相关交易遵循支付交易的多重认证原则。此外，相关部门近期也将发布人脸识别相关金融标准，进一步明确人脸信息在采集、传输、存储、利用等环节的安全管理要求。5G将给金融业带来巨变

5G科技赋能全新的万物智联，促进信息化社会的发展，大众生活方式将因5G发生深刻变革，并且直接影响着金融新生态的巨变。

在5G技术推动金融科技快速发展的同时，基于5G的金融场景应用也将加速落地。5G+云、工业互联等将催生一大批新兴的支付型金融服务场景，推动金融场景的再造，为互联网金融注入新的生机。

通过5G技术，金融机构的获客手段将不断增加，风险识别和风控效果将大大改变，更加个性化的金融服务新模式将随人工智能快速发展和5G超低时延等技术优势，对金融交易和支付产生深刻影响。5G的毫秒级延时极大地提高了数据传输的即时性。全息投影的虚拟客服应用，将会在银行网点等金融领域应运而生。客户戴上一个虚拟现实头盔，就仿佛进入银行网点，想试哪种金融产品，就可根据自己的数据存储查看产品未来的收益和效果，通过虹膜识别安全认证，实现金融产品购买与交易的真正无人化网点服务。这不仅意味着金融消费场景的变化，还意味着金融服务模式的更新。如运用虚拟现实技术和虹膜技术进行买车、买房时，金融机构即可获知客户数据，车贷、房贷、保险公司等金融服务随即跟踪服务；小额信贷、消费金融、网络小贷、非银行支付等金融产品，呼唤良性的运用场景，而那些没有底线和原则的非持牌机构，给没有偿还能力的人或在校大学生提供过度的借贷，将随着运用场景不断优化而有所选择和甄别。因此，金融科技的有感场景开发成为银行网点转型升级的新风口。

我国金融机构应加快新一代有感场景的运用。5G时代，金融流量的入口会变得更加多元化，金融服务的覆盖面也会越来越广泛，在继续争取客户服务时间的同时，网点的服务应向金融社区、社交金融服务、生活内容的金融服务和虚拟娱乐金融服务等方面发展。因5G发展而带来金融支付场景更高级的无感通过，金融的后台审核和催收等管理变得不再重要。目前，金融流量还难以有效变现，只有智能化分拣金融流量，再辅以智能化的金融触达时机和金融服务方式的融合，才会体现有效的金融流量价值。因此，5G时代的金融边界将会发生深刻变化。

而传统金融的安全性、便捷性的发展矛盾，在5G时代将得到进一步化解。随着社会基础设施的建立健全，征信体系的不断完善，银行业运用5G时代大数据作为重要资源，精准的风险画像将成为可能。而4G时代利用人工智能等技术来实现智能排队、身份识别、精准营销等银行智慧服务，将被5G时代开放的银行模式所取代，同质化经营将被属于自身业务结构的虚拟化互联网银行服务所取代，长尾客户的金融服务也将成为银行业竞争的焦点。

目前，国内银行网点大多仍设有柜台，以前办理业务时间最快需要6分钟，现在只需1分钟就可完成。然而，未来的金融机构智能化服务将面临新的场景：客户来到银行网点，通过虚拟现实服务场景，银行即可识别出客户欲办理哪些银行业务，而银行的人工服务时间则是放在金融的社区生态发展方面。银行网点需要开发客户的生活习惯和金融交易融合的场景，提供更多的金融子场景和垂直场景等社区金融服务，此刻，银行业态与社区生活将相互融合。为此，银行网点智能化服务功能的改造是金融科技发展的必然需要，也是普惠金融发展的必然规律。

来源：上海金融报