互联网金融的发展改变了传统商业银行的经营理念

蚂蚁 花呗要怎样取现 最快取现教程立马到账， 互联网金融模式下企业提供的产品形式有别于传统商业银行，互联网金融在其自身迅猛发展的过程中也改变着传统商业银行创造价值的固有方式，对商业银行的经营效率产生了深刻影响，总结分析互联网金融对商业银行效率的作用机制，包括:

(一)互联网金融对商业银行经营管理的影响 互联网金融的发展改变了传统商业银行的经营理念，促进了银行进行业务创新，加快转型升级步伐，吸收和借鉴互联网金融优势，提高经营效率。从商业银行引用和创新互联网金融模式提供的业务内容和经营效果来看， 花呗要怎样取现 在银行日常资金支付与结算、资金借贷、提供金融信息服务和风险分散与管控等功能实施上，都有着显著提高与改善，金融信息服务的广度和深度得到延伸，提高了风险的管控能力，改善了银行经营效率。

结合商业银行具体的业务内容来看，一是支付与结算手段更加便捷高效和安全，互联网金融支付的手段如扫二维码，账户间转账方式等，商业银行都加以创新应用，有效了降低了资金使用成本和人力投入成本的同时提高了效率，只需要在终端设备上简单 *** 作即可实现资金的日常支付或跨行转账，也免去了现实货币的存取过程，提高了交易的安全性。二是资金借贷的利用效率提高，商业银行利用互联网金融的借贷创新模式首先为贷款者提供了更方便获取费款的方式，更重要的是可获取更多的金融资源，如小微企业和部分个人客户，避免将借贷资金只放在高价值和大中型企业上，限制了借贷资金的流动性，利用互联网的大数据，综合评价客户的资信状况，解决了以往银行与客户间存在信息不对称的问题，使得贷款能够更好的发放和收回，有效的降低了资源的配置成本，金融交易主体参与度的提高也激发了市场的活力。

三是增强了商业银行的金融信息服务能力，互联网渠道的应用使得商业银行能够为客户提供更丰富的金融产品和服务，推广了金融产品的同时降低经营成本，此外，商业银行运用网络进行营销需要用到云计算技术和大数据，在与客户进行介绍和交流达成交易的过程积累了大量行业数据和信息， 花呗要怎样取现 对商业银行信息存储和管理能力提出了技术要求，商业银行对交易有关金融数据的解读和分析能力通过锻炼得到提高，商业银行可在数据库中发掘更深价值的信息，是商业银行的无形资产，商业银行对数据的变现能力得到提升金融行业数据和信息的获得强化着商业银行作为金融中介的功能。四是市场风险与管控能力的提升，互联网金融理财在商业银行业务中的创新应用，由于面向的客户广泛，参与门槛低，降低了商业银行风险管理成本的同时分散了金融风险。

(二)互联网金融对商业银行规模的影响

互联网金融发展也影响着商业银行的规模扩张进程，从而对商业银行规模效率产生影响。

总结来看，互联网金融对商业银行规模效率的影响存在三方面，一是支付领域的影响，互联网支付手段的出现和发展壮大源于商业银行原本不愿处理的大量、小额、零散线上业务，互联网金融创新支付手段正好同商业银行市场业务形成互补，抢占了商业银行的个人市场业务， 花呗要怎样取现 提高了市场资金的使用效率也分流了商业银行的客户来源，影响着商业银行的规模效率。二是融资领域的影响，如众筹和P2P借贷模式，在融资方式上对比银行的间接融资，具有融资周期短，信息公开透明，融资审核快、资金获取迅速等优点，这弥补了商业银行信贷业务的不足，虽然当前的互联网融资规模只占商业银行的存款规模极小一部分，但它确实分流了很大一部分的商业银行存款，且有不断增长的趋势，从长远发展的眼光来看，越来越多的客户会选择在网络借贷平台上融资，商业银行的负债业务将受到影响，进而影响商业银行规模效率。

三是对理财领域的影响，以余额宝为例，余额宝自发布以来规模不断扩张，吸引了一批投资者的参与，“碎片化理财”的经营方式也为客户带来了巨大收益，但对商业银行来说是存款资金的流失，存款的外流减少了自身必要的经营活动资金，降低了商业银行的经营规模效率。

(三)互联网金融对商业银行资源配置的影响 跟国外金融市场情况不同的是，我国商业银行作为直接参与市场经济活动的主体长期处于垄断地位，究其原因一是国家政策上的倾斜和支持，国家通过法律和制度规定确立了我国商业银行的市场主体地位，在资本、资源和行政手段上给予保护，我国商业银行银行拥有国家的绝对信用支持，虽然在表面上看我国的商业银行并不符合典型意义上的垄断定义，因为客户在办理业务时可选择的银行还是很多的，似乎银行在资本和资源上看并没有哪一家银行是垄断或占据绝对优势的，其实我国银行业的垄断形式并不是以单一企业存在的， 花呗要怎样取现 全体商业银行联合起来作为一个整体在国家政府的管控和政策指导下垄断了我国的银行业，真正的市场化并没有实现;二是银行金融服务的开展依靠的是一定的金融专业知识和技术 *** 作，有一定的准入门槛且市场存在价格不透明、不公开和信息不对称的情况。

占据着市场的有利地位使得商业银行能够轻松获取高额利润，缺乏竞争的环境带来的是银行的经营效率下降，不良的经营管理行为习惯得到不到改变，管理模式固化，银行消耗的社会成本在逐渐提高，投入产出和资源配置效率低下不利于银行业的长远发展的同时，更深层次阻碍了国民经济发展水平的提高。对比来看，互联网金融则优势显著，一是从资源的可获得性方面来看，互联网金融借助于信息技术水平的提高和网络平台深入发展，触角深入到小微企业和个人客户，忽略了时空和时一间的限制，市场广阔，不像传统商业银行注重的是大的，高价值和低风险目标客户的开发和维护， 花呗要怎样取现 缺少对于小微企业和个人客户的关注和支持，长久以往市场发展必然受限。

        二是互联网金融消除了信息不对称，在互联网金融的背景下，资金交易双方的信息是在网络平台上获取和匹配，彼此间可以随意沟通，对双方信息有全面细致的了解，借助于电子商务平台使得借贷资金在有效的监督和管控下，信息的透明化降低了融资成本和借贷风险，而传统的商业银行由于缺少必要的信息媒介，对客户的基础信息和信用状况了解有限，信息不对称的状态普遍存在，因此为了防范风险的发生只能通过过重担保来实现，效率低下且收效不佳。三是资源配置的去中介化特征明显，传统的商业银行在资金借贷上担任的金融信息中介的角色， 花呗要怎样取现 通过银行中介实现资金在盈余者和短缺者之间的融通，从而有效配置资源，但互联网金融的出现打破了这一常规现象，通过在网络平台上发放信息，供求双方之间可以直接匹配交易，跨过银行中介平台的这种互联网金融交易行为是极为有效的，因此省去中间环节的互联网金融在某种程度上发挥了资源配置的作用。对于传统商业银行来说，互联网金融来势汹汹，从长远发展的眼光来看，商业银行必须不断学习和使用互联网金融创新发展模式，改进资源配置手段和方式，优化投入产出配比，提高自身的资源配置效率，增强可持续健康发展的能力。

我国的p2p平台有很多，比如陆金服、人人贷、拍拍贷、宜人贷、凤凰金融、积木盒子、微贷网、翼龙贷、小赢网金、爱钱进等。

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P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

2019年9月4日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。

p2p类别：

银行系：

银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了风险。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于55%-86%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。

上市公司系：

P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚纷纷进场，其原因可归结为：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。

国资系：

国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高，另外，收益率不具有吸引力——其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。

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