商户监控中一个基础的反洗钱规则不要漏了

商户监控中一个基础的反洗钱规则不要漏了

商户监控无论是目前的偏向场景化的医美贷款和小微贷款中，还是xyk场景的信贷场景中，都是目前而言在金融机构管理中比较重要的一个环节，俗称B端商户监控。其中银行机构同学有做反洗钱监控的，对商户的日常监控是其日常工作之一。
另外在信贷风控中的反欺诈场景中，反欺诈商户监控也往往是需要部署防控的。在之前的关于反欺诈场景的防控中，我们跟大家介绍了一部分关于商户监控的场景，其中涉及的反欺诈案例，内容参考：
反欺诈指标FSTQPD在商户风控监控规则的应用
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而关于场景反欺诈中，今天再跟大家介绍跟商户反欺诈的内容，今天会跟大家介绍一个通过还款行为来监控商户欺诈的要点案例。

一.案例背景：
首先在对商户的分类中，我们会分为自融商户跟非自融商户（渠道商户）。自融的商户一般是非渠道进件的商户，它们是通过自我融资的方式接入到公司的业务场景中的。因为相比渠道商户这部分商户的风险也较大一些。

于是在自融商户展业的过程中，就有出现自融商户欺诈时有发生的案。在历史的案件发生时候，会存在商户承诺客户，由商户帮还来诱导客户消费贷款,帮商户借钱以达到商户自融目的。

之前我们通过FSTQ数据发现商户有骗贷行为时，已经比较滞后，所以现在想通过还款数据在商户预警中发现异常。

而还款账户异常，可能存在由商户直接帮客户代还情况。

二.拉取相关的数据维度
于是在相关的数据分析中，拉取还款计划表的数据，探索还款账户是否能监控到异常还款：

在相关的监控中，我们拉取到在这个12期的产品，如一个客户的账龄通常为12个月，即在这12个月内，该客户基本不会发生复购的行为。因为如果存在复购的行为，可能存在同卡给多个账号还款，但在没有复购场景中，这个场景可以忽略。
注：时间范围和阈值通常和产品特征有关。

三.分析结论
参考上面产品特性，我们在上述的分析中可以发现，还款账户为123123的这个还款账户，总共给3个不同的人还款，故拉取相关的还款明细并且电核后，发现为存在代还行为。

在还款行为的相关监控中，正常的逻辑都是一个还款账户还款为1次，所以在常规的设置监控时间范围为：还款时间为近1个月还款的客户，同一还款账户超过2次（含)则对客户做预警。
同卡为多人代付是目前反洗钱规则中用得较为基础的规则，本文在基于相关的数据获取、清洗跟梳理后，跟大家提炼的一个具体的案例。在实际的案例中，需要同时匹配还款计划表、还款行为表等内容后加工整合为具体的宽表，再提炼具体的数据得到结论。

目前关于反洗钱相关资料教材也同步至知识星球平台，星球同学可以上去查收：

~原创文章
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