【读书笔记】梅姐：互联网金融之全面风险管理篇

一、互联网金融的划分

二、巴塞尔协议

三、全面风险管理

风险管理目标：金融机构在资本约束下实现利润最大化。

风险管理体系：由文化、组织、流程、政策、技术五方面组成的有机整体；

风险管理的特点：具有全面性、主动性、定性与定量结合、精益化、组合性特点。

四、资产组合管理

资产组合管理是全面风险管理的核心理念，通过在 行业、产品、地区、期限、客户群 等多个组合维度对信贷资产进行管理，降低银行的信贷集中性风险，在风险可控的情况下，追求利益最大化。

在资本约束的条件下，通过资源配置、调整资产结构从而达到金融机构的既定目标是组合管理要解决的问题。

其基本思想是提高优质资产组合的资本配置，降低劣质资产组合的资本配置，主要通过 客户细分、评价机制、原因分析、措施设计、监测体系 五个环节进行资源动态配置，调节资产结构，从而达到既定经营目标。

评价机制：

资产组合管理核心指标是风险调整后资本收益率（RAROC）和经济增加值（EVA），其中

RAROC=（总收入-营运成本-资金成本-风险成本（or 预期损失））/经济成本

RAROC依赖于风险成本和经济资本，是违约概率（PD）、违约损失率（LGD）、违约风险暴露（EAD）和期限（M）的函数，而这些又是新资本协议内部评级法的核心指标。

核心思想：将风险带来的未来可预计损失，量化为银行当期成本，并对金融机构当期盈利进行调整，进而衡量资本的使用效益，使收益与所承担风险相挂钩，与机构最终盈利目标统一。

EVA=总收入-营运成本-资金成本-风险成本-资本占用费（or 经济资本*经济资本期望收益率）

非循环授信，EAD=当前风险暴露；

循环授信，EAD=表内敞口+CCF表外敞口（CCF为信用风险转换系数）；

违约风险暴露不仅包括贷款余额，还包括利息、逾期罚息、费用等各项欠款。

原因分析：

措施设计：

通过分析病因，对症下药；常见措施：市场促销、取现优惠（xyk）、分期优惠（xyk）等手段提高收入，通过提高客户准入门槛、限额控制、客户清退、调整催收策略等措施降低风险成本和经济资本。

监测体系： 

审批维度：进件数、通过率、平均额度、批核金额、拒绝原因；

集中度维度：客户数、客户数占比、贷款余额、贷款余额占比；

风险指标维度：贷款余额、逾期金额、不良金额、逾期率、不良率、新增核销金额、核销率、新增拨备；

催收维度：逾期金额、不良金额、核销金额、回收金额、不良化解率、M0金额、M1金额、M0-M1滚动率、M1-M2滚动率；

运营管理维度：贷款余额、总收入、运营成本、资金成本、风险成本、经济成本、RAROC、EVA。

五、客户末端管理

从客户管理来讲，全面风险管理体系依托于风险计量模型、风险政策、信息系统和监测体系，从流程上分为客户引入管理、存量客户管理、逾期客户管理。

客户引入管理：差异化定价策略（客户成本、经济资本差异性）、客户准入策略（违约概率模型即申请评分和资本调整后收益率）和额度管理策略；其策略实施依赖于申请模型、初始额度模型等，以审批系统为载体，以审批政策的方式明确客户引入规范，以监测体系来监控客户的通过情况、额度授信情况、风险情况、收益情况，以便及时调整客户引入管理策略。

存量客户管理：包括再贷客户营销、额度提升、xyk账单分期等业务，以行为模型、行为收益模型、市场响应模型、调额响应模型进行设计，以决策引擎、贷中管理系统为载体实施策略，并监控客户的风险情况、收益情况来持续优化存量管理策略。

逾期客户管理：逾期催收，以有限的成本提升回款比例；利用违约损失率模型即催收评分制定差异化催收策略。可包括基于账龄管理、客户特征细分或模型的催收策略。

注：计量模型的开发对数据依赖性很高。新资本协议中要求开发违约概率模型、违约风险暴露模型至少有5年历史数据，而开发违约损失率模型要有7年数据；同时数据要有一致性、完备性和准确性，对数据质量要求也高。

弗洛伊德认为，造成人类行为的真正心理力量大部分是无意识的，人类在成长和接受社会规范的过程中，不断压抑其心理冲动。但这些冲动永远无法完全消除或完全予以控制，它们会在梦中出现，在不经意中脱口而出或表现在神经过敏的行为中。

把弗洛伊德的动机理论应用到市场营销中，即：探究顾客的“无意识需求”，并将此作为指导企业生产和销售的一个根据。笔者认为，这种应用可划分为三个层次：

第一层次：努力发现人们的“无意识需求”，并据以推出能够满足顾客此种需求的特定产品；

第二层次：设法消除人们对产品的“无意识的抵触”心理，消除消费者对产品的接受障碍，为产品的市场拓展打开通道；

第三层次：改变人们的次级价值观和某些约定俗成的生活方式或习惯(向传统和习惯的次文化价值观挑战)，以开拓产品市场。

弗氏动机理论在市场营销中的应用这三个层次从营销学的角度来讲，一层比一层深刻，我们试逐层进行分析：

1、关于“男子汉”气质——第一层次：努力发现人们的“无意识需求”，并据以推出能够满足顾客“需求”的特定产品。

不知你是否同意以下看法：抽烟者当中抽的烟味道越浓烈，抽的量越多，他就越具有男子汉气质；喝酒者当中喝的酒度数越高，酒味越烈酒量越大，他同样就越具有男子汉气质。于是，惯饮烈酒的北方人被赋予了“粗犷、豪爽”的性格特征。

不管你是否同意这种看法，反正那些烟民、酒鬼中的“高手”们和渴望成为男子汉的少年们都是这样看的。

我国烟民青少年化的趋势在近年越来越明显。环境的感染、再加上16—20岁的青少年急于让社会承认他们的“男子汉”地位，于是，他们以他们自己抽象的“男子汉”的概念为标准来尽可能地把自己塑造成为标准的“男子汉”。

这种把“男子汉”简单地抽象为一些特别的生活方式和行为习惯的方法，其本身就是相当幼稚的，但无论这种观念看起来是多么幼稚、可笑，它都已经作为一种潜意识深深地根植于人们的大脑中了。

男人们都希望自己是真正的男人，女人们都希望自己是真正的女人(至少他们都渴望别人把他们看作真正的男人或女人)。同样意义上，他们也都不吝于购买某种商品以图强化他们的“男子汉”形象或“淑女”形象。在美国，万宝路(Marlboro)香烟和“窈窕淑女”牌(slim)香烟已经分别以真正的男子汉香烟和女士香烟的品牌形象而家喻户晓。　

人们除了有通过其典型的性别化的产品来强化自己的性别特征的心理外，还希望通过一定的商品强化自己的年龄、爱好、个性、职业以及社会地位特征等等。

对此，生产厂商可通过推出特定的产品，赋予并强化这种产品的性格特征、(或)年龄特征、(或)职业特征、(或)社会地位特征，并以具有该特征产品需求的消费者为重点诉求对象和服务对象，来开拓市场领域。

2、关于“懒惰的家庭主妇”形象——第二层次：设法消除人们对产品的“无意识的抵触心理，消除消费者对产品的接受障碍，为产品的市场扬展打开通道。

雀巢公司的速溶咖啡在最初推向美国市场时遇到很大障碍，实际销售额与目标销售额相差很远，问题在哪里呢?公司组织研究人员进行市场调查时发现，人们普遍认为速溶咖啡没有传统的煮制咖啡味道好，并且，购买速溶咖啡的家庭主妇们被人们认为是“懒惰的”和“不称职的”。

于是，公司发起了一场改变人们对速溶咖啡现有观念的促销活动，以破除人们先入为主的信不过速溶咖啡味道，并拒绝接受它的抵触心理。

公司邀请一批家庭主妇做试验，首先给她们蒙上眼睛，然后将分别盛有速溶咖啡和煮制咖啡的杯子放在她们面前让她们品尝，并说出哪个杯子里的咖啡更好些，结果出来了——速溶咖啡的味道丝毫不逊于煮制的咖啡，雀巢公司以此为契机，为速溶咖啡展开了猛烈的广告攻势。

今天，雀巢速溶咖啡早巳风靡国际市场，速溶咖啡购买者的“懒惰”家庭主妇的形象也早已不复存在。

动机研究者还提出一些有趣且有时很稀奇古怪的假设，以描述人们在某些购买活动中有关的心理状态，例如，消费者不喜欢话梅，因为它皱褶的外表使人联想起老年人的状况；妇女们较喜欢食用植物油而不喜欢动物油，因为动物油会引起一种杀生的犯罪感，等等。

如果消费者的心理状态果真是这样的话，那么话梅和食用动物油的市场形势也真够严峻的了。但在另一方面，消费者的“无意识”心理与购买行为是否发生并不存在必然的因果关系。尽管话梅皱褶的外表能使人联想起老年人的状况，但我们就不一定因此而不买不吃，话梅很好吃，很多人都这样说。

产品推向市场的过程中遇到了障碍，则须找出什么是影响产品销售的最大障碍，如果是由于人们的心理的障碍(即消费者先入为主的无意识抵触心理)，生产厂商则需采取合适的手段和措施，以令人信服的事实和言辞告诉消费者：它根本不是你原来想象的那种东西，它是真正好的，确实值得你购买的那种产品。雀巢速溶咖啡的市场开拓也正是这样做而成功的。

3、关于“金福米”现象——第三层次：改变人们的次级文化价值观和某些约定俗成的生活方式或习惯，以开拓领导新潮的产品市场。

一个社会的核心文化价值观具有高度的持续性，一般情况下是很难改变的，而人们的次文化价值观则具有与时而移的特征，相对来说较易改变。比如对婚姻制度的信念是一种核心价值观，相信人们应该早婚则是次级价值观(工业社会以前的婚姻观念)，对今天的人们来说，关于婚姻的次级价值观则变成了“晚婚”。

再如，对西方来说，欢度圣诞节是一种核心价值观，但圣诞节给孩子们送玩具还是送糖果则属于人们的次级价值观。一般来说，市场营销人员有改变次级价值观的机会，但不大可能改变核心价值观。

扩展资料

马斯洛认为，任何一个合理的动机理论，都必须考虑到下述命题：

(1)个人是一个统一的、有组织的整体。在动机理论中，这个命题包含着许多具体的要点。例如，受到驱动的是一个完整的人而非个人的某个部分。不存在诸如肚子、嘴或生殖器的需要，而只是这个人的需要。是约翰·史密斯而不是他的肚子要吃东西。

并且，感到满足的是整个人，而不仅仅是他的一部分。当一个人感到饥饿时，他不仅在肠胃功能方面有所变化，而且在许多方面，甚至在他所具的大部分功能方面如感觉、记忆、情绪、思想等都有所变化。

(2)动机理论的研究应注意选择一般的而非特殊的动机实例。心理学不应选择饥饿作为所有其他动机状态的典型，因为饥饿驱力并非一般的而只是特殊的动机的实例。对人而言，典型的欲望更加明显的是整个人的需要。

选择这类冲动作为研究的范例会好得多。例如，透彻研究饥饿冲动与全面了解爱的需要相比，我们能够通过后者更多地了解普遍的人类动机(包括饥饿驱力本身)。

(3)动机的研究在某种程度上必须是人类的终极目的、欲望或需要的研究。日常生活中的普通欲望有干百种，但仔细审查后即可发现，它们通常是达到目的的手段而非目的本身。心理学应透过这些手段去追溯人类真正渴望满足的一些基本目标或需求。这些需求的数目是有限的。

并且，由于个体在意识中很难觉察这些基本目标或需求的存在，因此，合理的动机理论不能不顾及个体的潜意识生活。

(4)文化人类学已有充分的证据表明，人类满足各种需求的方式虽有极大的文化差异，但人类所追求的基本或终极目标都是相当一致的。以自尊心的满足为例，在一个社会中，一个人靠成为好猎手来满足自尊心，而在另一个社会中，却要靠当一个伟大的医生、勇猛的武士或者一个十足的铁石心肠的人等等。因此，JL\理学应透过文化的差异去研究人类共同追求的基本目标或需要。

(5)动机是复杂多样的。人类行为常常是由多种动机所引发的。一个有意识的欲望或一个有动机的行为，可能起到一种渠道的作用，通过这个渠道，其他意欲得以表现自己。例如，性行为与有意识的性欲并不仅仅是对性满足的追求，其所暗含的、无意识的目的可能是极为复杂的。

甲的性欲可能实际上是确立自己男子自信的欲望的表现，而其他人的性欲则可能根本上代表了吸引注意力的欲望，或者对于亲密感、友谊、安全、爱的欲望，或者这些欲望的任何一种组合。因此，动机理论应认真对待欲望或行为在根本上代表的东西，看到动机的复杂多样性。

(6)合理的动机理论应该这样设想，动机是连续不断的、无休止的、起伏的，也是复杂的。因为从动力心理学的观点来看，在一定意义上，几乎有机体的任何一个事态本身又是一个促动状态。例如，个体遭受拒绝的感受，必然会影响他的身心组织，使他感到紧张或不快乐。这种状态还会转而导致其他事件的发生，例如采取种种自我防卫方式、压抑敌意等。

(7)合理的动机理论必须考虑到以下两个事实：

第一，除了以相对的或递进的方式外，人类从不会感到满足。人是一种不断追求的动物，当他的一个欲望满足后，另一个会迅速出现并取代它的位置；当这个欲望被满足了，又会有一个站到突出位置上来；

第二，所有动机均存在着一定的联系。动机的出现实际上总是取决于整个有机体所可能具有的其他所有动机的满足或非满足状态，即取决于这样或那样的优势欲望已经达到相对满足的状态。因此，需要似乎按某种优势等级自动排列。

1、管理模式中的三点一线：是一种经反复实践验证、简捷有效的新型管理模式，它由保障框架、决策牵引框架、激励驱动框架（三点）运作，市场营销（一线）构成的一个酒店平台式管理驱动体系。

2、生活规律的三点一线：主要是学生、上班族这一类人的：教室、食堂、寝室这“三点一线”的生活模式。意思就是生活很单一 ，三点一线的生活，宿舍，办公室，食堂，为三点一线。形容一成不变的生活。 也有指头条写作的“三点一线法”生活模式三点一线：教室、食堂、寝室这“三点一线”的生活模式。

3、在射击项目中特指目标、眼和标尺在一条直线上。

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