我国寿险企业营销现状

中国民族寿险业在推销保险的同时，更在进行着一场观念更新的革命，任重而道远。因此在认识差距、借鉴经验的同时，必须探索一种适合中国国情的发展模式。

参照发达国家的社会经济发展经验，服务业是最具前途的领域。而人寿保险就是目前我国最重要且最具发展潜力的服务业，否则也就不会有那么多的西方保险公司等待着中国大门的开启。同时，从经济建设的角度考察，这一领域也已逐渐成为更深层次的经济体制改革和社会经济发展不可逾越的桥梁。

最近几年国家开始加快社会保障体制的改革。当社会保障体制全面改革后，强制性的社会保险发展势必要有商业性的人寿保险与之配套；否则，社会保险将没有生命力，不会持久下去，也不利于从旧体制向新体制转变过程中社会的稳定。

中国最早的寿险营销业始于四年前。当时美国友邦保险公司经中国人民银行总行批准，引进全套国际寿险业运营模式在沪上展业；1994年，素以灵活饮誉的中国第一家股份制保险公司--中国平安保险公司也悄然将经营重心移至人寿保险；太保以至人保也随后开始了寿险业务。但目前我国的民族人寿保险业务远远落后于发达国家。

参照西方国家，应该说我国的保险业特别是人寿保险业是滞后于经济的发展的；并且原来的社会保障体制越来越不适应社会发展的需要，据有关资料统计：我国目前的总保险额为600亿元，人寿保险额不足200亿，不到保险总额的三分之一；而在国外，人寿保险额均为保险总额的一半以上。并且就保险密度而言，我国人均保费仅1．4美元，还不如人均国民生产总值低于我国的印度，更与日本、韩国等相距很远；就保险深度而言，我国寿险业保险费用仅占国内生产总值的0．5％；就保险从业人数而言，我国寿险业执业人数同西方发达国家平均每300人就有一名寿险营销员更是不可同日而语。这些都说明，在我国构成社会保障制度的主要内容为社会保险，商业保险的地位还是从属的，中国的寿险市场尚未真正启动开来。

客观地说，我国人寿保险业与发达国家人寿保险业的差距是全方位的。这首先表现在保险意识、保险观念上的差距。中国寿险执业者必须同中国两千年来积淀下来的传统观念--"养儿防老"和近半个世纪以来"大锅饭"状态下形成的生、老、病、死国家保险的思想作斗争。二是人寿保险行业经营观念上的差距。作为一种刨造性的服务部门，保险公司的工作不仅仅是售出保单，更重要的是要绝对履行保单上所承诺的服务。保险公司的宗旨座该是：共同努力，创造出一流服务，全方位满足顾客需要。三是人寿保险业所处的发展阶段上的差距。国外发达国家人寿保险业高度发达，集约经营，向深度发展，力争为消费者及时、准确地提供全方位的服务；而中国人寿保险业目前还处在向广度发展阶段，粗放经营，甚至还处在"古庙""垦荒"阶段。四是专业技术上的差异。五是电脑等现代化技术手段运用上的差距，并且国外人寿保险业发展的一些先进经验和管理技术也不能直接应用于中国。

针对上述状况，中国的人寿保险业要想尽快地缩短同发达国家的距离，就必须采取正确的发展战略和推进策略。在现有条件下，中国人寿保险业必须走一条有中国特色的发展道路，既要借鉴和吸收发达国家和地区人寿保险业发展的成功经验，又要切实结合中国的国情文化背景。同西方的文化背景不同，中国是从两千年的农业经济发展而来，现在尚处在二元制结构中，并且浸润之中的传统的儒家东方文化祟尚和强调的是家庭观念、集体主义和互相协作精神，因此，寿险营销就必须立足这种国情，在把人身保险知识介绍给广大客户的同时，在执业初期，必须把观念传播放在重要位置上。

巨大的寿险市场期待着优质的服务，而优质的服务呼唤出色的营销人员。正如英国鹰星保险集团主席李署先生所言：寿险业最重要的是寿险营销员。

因为寿险营销渗入性较强、分散面广等一些不同于其他商品营销的特点，入户直销一直被证明为最快捷、最有效的展业方式。而就入户直销而言，开始我们可能会首选自己的熟人、朋友，但这些"关系"毕竟是有限的，"陌生拜访"似乎也就无从避免。

在寿险业发达的西方国家，顶尖的寿险营销人员肯定也是位顶尖的"陌生拜访"的专家。但中国目前的人文环境、交往习惯、居民防护等是否适合"陌生拜访"，却是每一位营销者必须弄清楚的。要知道，即使是在西方世界，在隐私意识大觉醒的二、三十年代，这种"陌生拜访"也同样招致过鼎沸的怨声。平安保险公司北京分公司曾对其属下寿险营销人员进行的遭遇统计证实：在20户对敲门作出反应的家庭中，只有一户准其进屋攀谈，余下的举动"不用了，谢谢"算是最客气的了，诸如"讨厌"或打开门后再"砰"地一声关上则是家常便饭。

面对如此的观念，面对具备这些观念的消费者，对于刚刚唤起民众注意的中国寿险市场来说，寿险营销员无疑是寿险业的生命。作为拓荒的第一代寿险营销人员，机遇与挑战并存，风险与价值共生。他们必须依靠自身的高素质、高智慧和熟练的技巧才能把中国的寿险营销推向一个全新的高度。而目前国内寿险业市场发展过程中遇到的重大障碍也恰恰正是人才瓶颈制约，缺乏大量的寿险专业人才和管理人才。这一方面需要保险公司加快对专业人才、实用人才的培养，迅速扭转大学保险专业培养出来的人才不能适应保险公司需要的局面；另一方面保险监管部门、保险同业公会要统筹考虑并担当起培养保险专业人才的职责，尽快培养出大量的适合中国保险市场需要的经营管理、市场开发、专业技术方面的人才；第三应该创造一个保险人才流动的宽松环境，保险专业人才的一定的有序的流动是现阶段中国人寿保险业发展的必要条件，同时，为了使寿险公司业务长期稳定发展，有必要给个人业务员提供稳定的保障，包括参加社会保障、公司为其提供养老保险等。

各个保险公司在进行寿险营销员的招考中，还必须强调："要做代理人，先做好人"的训条。对严重违规的寿险营销员，国际寿险业的通行作法是行业共同通告"终生封条"。但在中国，即使在北京市保险行业公会成立已相当长时间的情况下，具体的、针对性的寿险营销员行为规范一直未见出台；唯一的举措是寿险营销员将要参加十月份人民银行组织的统一考试，以取得《保险代理人资格证书》后方可执业，这将对规范寿险营销市场起到一定的作用。

面对众多虎视耽耽准备在中国抢滩占地的外国寿险公司，中国寿保公司要想在竞争中取得胜利就必须从树立和塑造自身形象、满足客户需要着手。

自从打开国门，每一轮商机都是对中国同业者的挑战。从最初的服装业到后来的家用电器；从家庭轿车到家用电脑、多媒体；甚至从日常的洗涤用品到我们口中喝的饮料......我们都是在同拥入国门的外国公司进行着艰难的抗衡，每一次，我们都似乎做得不尽如人意。这一次呢?这一次我们依旧不能轻率从事。我们只能把成功的希望寄托在我们做得更好上面不是等"入侵"者出现失误。作为中国的寿险公司应该着重在以下几个方面做好工作：

"用今天把握未来"应该成为所有寿险公司的宣传口号，并作为同中国的传统观念和思维模式作斗争的精神依据。

"以不懈努力提供更好、更完善的服务，让顾客满意是我们的首要任务"应该成为寿险公司的管理宗旨。

寿险公司要想提高竞争力，就必须塑造自已与众不同的企业形象，提高知名度。这可以考虑从公益广告、大型公关活动着手，也可以通过投资兴建老人公寓等社区服务体系来提高地位。

寿险作为一种服务，应该结合消费者的需要，及时推出符合消费者需求和新险种。例如就结合以上"陌生拜访"的困惑，可以因地制宜地推出团体人寿险等。运用高新技术，开发出能满足普通百姓家庭需要的、大众化的保险产品及能通过电脑安排满足不同家庭或个人需要的保险产品组合。

可以借鉴中国国情，在繁华地带搞产品咨询的方式，采取边介绍、边销售的方式。平安保险公司北京分公司采取这种方式取得了意想不到的效果。现在，其保费收入已突破7亿元，约占全系统总保费收入的17％，市场占有率接近60％。平保在北京开展的大型寿险咨询活动在今年春节达到一个小小的高潮，在北京市繁华地带的上百个咨询台前，人们络绎不绝，仅在2月17日至3月4日的14天里，公司就收到5500份保单，平均每天超过300份，保费达到200万元。

但愿中国寿险业能够在"狼也来了"的巨大压力下末雨绸缪，在一批有志献身中国寿险事业的开拓者的率领下，真正发展壮大。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

保险营销网络的研究背景，应该从最早的保险招商局开始吧。同时所有的行业都应该从基础开始，你最应该研究的对象就是保险代理人和买保险的客户。同时保险网络的营销方式和普通的营销方式又有很大的区别，不同于传销也接近传销。所以说这个研究背景还要从最基础开始 下面我给你一点资料希望对你有帮助

（一）保险网络营销的优势

虽然通过网络营销的保单促成量在全球目前保险成交总量中所占的比重还很小，但网络营销作为保险企业一种全新的营销模式，其具有的诸多优越性是传统营销方式所无法比拟的。

节省开支，降低成本。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务，要比传统营销方式节省58%-71%的费用。保险公司通过网络销售保单，可以省却目前在分支机构代理网点及营销员上的费用。

信息量大，具有互动性。网络就如同一位保险专家，人们可以从网上获取大容量、高密度、多样化的专业信息，可以同时在多家保险公司和多种保险产品中实现多元化的比较，大大减少了投保人投保的被动性、盲目性，有效地改善了投保人与保险公司之间的信息不对称状况，增强了双方的互动性。

即时传送和反馈能节省营销时间，加速新产品的推出。网络作为有效的销售渠道，拓宽了保险业务的时间和空间。互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区，它富有灵活性与应变能力的服务理念推动保险商品的销售，促使保险市场进一步向国际化、全球化方向发展。

服务具有连续性，避免代理人的短期行为。利用网络销售保险产品，与客户进行互动交流，使保险公司对每一位客户的服务更具有连续性，增强了客户对保险公司的信任度，可以避免由于代理人追求眼前佣金利益的短期行为对客户造成的损害和对公司形象的影响。

（二）保险网络营销的劣势

网络营销具有广阔的发展前景，但其自身发展条件中的制约因素也是不可忽视的。

技术与安全性问题。从电子商务的角度来看，保险业仍是我国金融领域中现代化程度和网络技术装备水平较低的行业，硬件环境差，人员水平不足，信息管理与分析能力缺乏，在很大程度上制约了其发展。网上交易是通过信息网络传输商务信息和进行交易的，与传统的有纸贸易相比，减少了直接的票据传递和确认，因此要求网上交易比有纸交易更安全、更可靠，而就目前来看，现有的通信网络还不能绝对保证交易信息的安全、迅速传递。

价格问题。以往的直销方式和中介销售，各公司之间主要依靠的是价格竞争，客户在购买产品时很少有机会比较多家公司的产品。网上销售使得单个消费者可以同时得到多家公司多种产品的价格信息，以相互比较做出对自己有利的购买决策；而公司定价时不仅要考虑自身产品开发、宣传和系统维护的费用，而且要参考其他公司同类产品的价格情况，定出具有足够竞争力的价格，这对企业来说是两难的抉择。

前期开发、系统维护费用较大。电子商务仍处于第一代应用之中，还不大可能从一家软件厂商那里买到所有称心如意的产品，而大的系统集成商，如IBM的全球服务系统和EDS公司的价码都很高。除了IT基础设施的投资外，还有其他的费用，如人力资本费用和市场推广费等。据有关统计，企业要开发和推出自己的电子商务网站要花掉100万美元和5个月的时间，这对我国的企业来讲，只有少数几家大公司有可能做到，而做出这样的尝试还需要大量时间的研究和决策。

二、保险业网络营销对传统营销的影响

（一）对传统营销方式的影响

传统的保险营销方式一般包括直接销售和间接销售两种方式。而将网络作为一种全新的经营管理工具应用于保险业，则产生出与传统营销方式不同的效果。利用网络，保险公司的组织架构将逐渐由传统的金字塔型向以客户为中心的扁平型转变，原有各业务部门之间的“知识壁垒”被打破，取而代之的是建立统一、全面、不断更新的企业内部知识库来支持业务扩展。通过互联网，保险企业可以为客户提供其所需要的一切服务，客户能够全方位了解其投保公司和险种的相关信息，客户不再需要与营销员约定时间，网络24小时工作的连续性，使许多客户的潜在保险需求能够在其想要购买的第一时间转化为现实的购买，为保险公司赢得了大量的潜在客户。

此外，网络营销还能有助于扩大保险业务的经营范围。由于营销员数量、营销员所属公司和各类营销员可销售的险种的限制，他们只能侧重于某些公司宣传的大型险种的营销活动，而对于某些极有潜力的业务领域都无暇顾及或无力涉足，导致企业对市场需求的变化不能做出充分合理的预测而错失发展良机。随着网络技术迅速向宽带化、智能化、个人化方向发展，用户可以在更广阔的领域内实现多媒体信息共享和人机交互功能。正是这种发展使得传统营销方式发生了革命性的变化。

（二）对保险中介机构的影响

保险中介人一般有较高的专业知识，拥有收集、甄别、分析各种信息的专业人员和广泛的信息渠道，为保险人和投保人提供专业化服务。由于保险代理人或经纪人的工作都是以追求利润为经营目标的，机会主义与道德风险时有产生，这就给保险营销带来了一定的问题。由于保险市场信息具有不完全和不对称性，保险中介人特别是保险代理人加入保险商品的买卖之后，由于其自身利益与委托人利益不一致，在一定意义上可能加剧买卖双方的信息不对称。保险代理人在短期利益驱动下，有可能随意曲解保险条款、回避除外责任、隐瞒信息、提供虚假信息违法 *** 作，利用投保人的轻信或对保险的无知，获得自身利益。而经纪公司虽然代表的是投保人的利益，但在保险公司利润分成的利益驱使下，也可能做出不利于投保人的投保建议。

虽然受现有技术和互联网普及程度的约束，短期内保险中介人的地位不会受到冲击，但保险网络营销方式的出现，使保户能够简单快捷地与保险公司直接联系，会减少市场上对传统保险代理人和经纪人的中介需求。保险中介人也应尽快调整自己的经营方向和经营理念，利用其具有的专业知识和长期从业经验，朝着顾问式的方向发展，在网络营销不断发展的保险业中占有一席之地。

（三）对保险监管的影响

随着我国保险产品的不断创新，其金融兼容性越来越大，如许多保险产品，不仅可以通过银行进行销售，而且出现yhk式保单，甚至还可能朝保单证券化发展，分业监管的难度和复杂程度不断提高。我国保险监管历时不长，其监管手段如立法监管、技术上通过稽核举报、财务监管等方式基本上是以传统保险营销为目标，在保险市场上网络营销与日俱增的情况下，原有监管手段的有效性面临挑战。为了适应保险业的发展，维护保险市场的良性发展和正常的经营秩序，保险监管部门要及时推出适应未来保险市场发展的监管制度和手段。

三、保险业网络营销与传统营销的整合

保险网络营销的出现，表现出了诸多传统营销无法比拟的优势，但就目前而言，还存在一定的技术障碍，适合其销售的险种也有待进一步开发。因此，合理的选择是将网上保险与传统展业模式综合起来，实现保险网络营销与传统营销的有机整合。根据当今中外保险业发展的现实，保险业的整合营销思路应该是“两条腿”走路、“三种方式”并举。“两条腿”是指保险营销中，既要使用传统展业模式，也要利用现代网络推销保险商品。“三种方式”是指传统模式销售、网络销售以及传统与网络结合的保险销售方式。

首先，对于条款比较复杂、投保人难以理解的保险品种，宜采用传统模式销售。由于保险专业性很强，对于没有进行专门学习与培训的广大消费者来说，对那些条款复杂、保险责任复合的保险产品，难以充分而准确地了解其内涵。如果此时通过网络营销的方式为消费者所购买，由于消费者可能对保险条款片面或曲意的理解，未来发生保险事故理赔时，保险公司就很难与消费者达成一致，最终导致纠纷，影响保险公司的信誉与形象。另外，对于长期寿险附加重大疾病等险种，由于其需要进行生存调查等相关程序以规避道德风险，所以通过传统方式更为合理。

其次，对于条款比较简单、投保人又需要快捷服务的保险品种，如航空险、旅游险等，则直接在网上销售。这实际上是一种现代直销制模式。这种模式通过建立公司网站为客户提供完全电子化保单，业务实现全过程网络化。其提供的服务包括网上投保、保户服务、代理人天地、在线认证中心、互动式的个性化服务和保险知识库等。保险公司为保户提供了完全电子化服务系统，实现真正的全天候服务。

最后，传统展业与网络相结合的销售模式。这种模式一般适合网上销售，但其条款又相对复杂，保额较大，针对需要现场核保、现场收费的险种。其一般步骤为：先通过网络获取准客户，然后公司分派业务人员拜访投保人，最后签订保险合同。

外国保险行业的发展史

(abcbxw/baoxian/)互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网是一个保险购买决策平台，提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、百科、问答知识，帮助用户科学购买合适的保险。学保险知识，选择互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网。

问：外国保险行业的发展史

答：新中国保险业演进史（1949~2007）

1949年：中华人民共和国成立，中国人民保险公司在北京成立。

1952年：外国保险公司完全退出中国保险市场。

1955年：完全废除保险经纪人制度。

1958年：全面停办国内保险业务。

1980年：回复财产保险业务，中国人民保险公司复业。

1982年：回复人寿保险业务。

1984年：中国人民保险获准成立投资公司，可用部分保险准备金投资。

1986年：交通银行组建保险业务部（中国太保的前身），打破了中国人保独家垄断经营的局面。

1988年：第一家股份制保险公司——平安保险公司正式开业。

1991年：中国太平洋人寿保险股份有限公司，其前身是为交通银行保险业务部。

1992年：首家外资寿险公司——美国友邦保险上海分公司成立，引进寿险代理人制度。

1994年：中国平安保险公司引进外资入股。

1995年：第一版《中华人民共和国保险法》出台。

1996年：开始分业经营，中国人民保险公司业务分拆，组成中保财产保险有限公司中保人寿保险有限公司，中国再保险公司。

首家中外合资寿险公司——中宏保险在上海成立。

1998年：中国保险监督读管理委员会成立。

太平洋安泰人寿，安联大众，金盛人寿等中外合资寿险公司成立。

中国人民银行下发《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，规定自1999年7月1日起，所有新签单业务条款中对残疾程度的定义及保险金给付比例必须按照人身保险残疾程度与保险金给付比例表执行。

1999年：保险公司获准通过证券投资基金，间接进入证券市场。

大陆首次保险经纪人资格考试。

中国人寿保险公司经国务院批准成立（前身为1949年成立的中国人民保险公司和1996年分立的中保人寿保险公司）。

光大永明，信诚（广州），等中外合资的寿险公司成立。

平安保险推出第一个投资连结型商品——世纪理财投资连结保险。

2000年：中保国际控股有限公司在港交所挂牌上市。

民生人寿，东方人寿，生命人寿，恒安人寿等中资寿险公司成立。

中保康联人寿，恒康天安人寿等中外合资寿险公司成立。

中国太保推出第一张万能寿险商品——太平盛世长发两全。

2001年：大陆获准加入WTO，美国纽约人寿，美国大都会，日本生命人寿三家外资公司获得业务执照。

中国保险行业协会成立。

2002年：保监会取消保险公司投资证券、基金的资格，保险公司在境外运用资金等行政审批项目。

泰康人寿推出第一个“保底产品”——银保“放心理财”投连险。

2003年：保监会允许外资寿险公司提供健康险、团体险、养老金/年金险业务，取消外资保险机构设立分支机构的地域限制。

2004年：第一家专业年金保险公司——太平养老保险股份有限公司获准筹建。

平安保险在港交所上市。

2005年：保监会和证监会联合发布《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险资金获准直接入市。

新生命表获得保监会评审通过。

截至2005年底，全国寿险公司近100家，外资公司达40家，外资保险机构在华设立192个办事处。

平安银行在附件开业，标志着平安名下的金融控股集团初见雏形。

2006年：中国人民银行发布“中国人民银行公告（2006）第5号”，对外汇管理政策进行重要调整，保险公司被允许用人民币自有资金购买外汇，进行境外投资。

2007年：中国保险行业协会2007年公布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，针对重大疾病保险所涉及的病种做出了统一的规范。

中国人寿的历史背景谁知道

中国人寿的历史可以追溯到成立于1949年10月20日的原中国人民保险公司所经办的人身保险业务。

新中国建立刚刚20天，为迅速发展经济，经中央人民 *** 批准，成立了全国统一的保险机构——中国人民保险公司，下设人身保险室。 建国初期的人身保险业务有强制保险和自愿保险两大类，强制保险主要是铁路、轮船、飞机旅客意外伤害保险，自愿保险则分为职工团体人身保险和简易人身保险两类。

到1958年，共实现人身险保费收入1.41亿元，参加职工团体人身保险者达到300万人，参加简易人身保险者发展到180万人，对安定群众生活起到了积极作用。 1958年10月，国务院召开的西安财贸工作会议提出：“人民公社化后，保险工作的作用已经消失，国内保险业务应立即停办”。

1959年，人身保险业务和其他国内保险业务一道进入全面停办状态。 十一届三中全会之后，1979年4月，国务院批准《中国人民银行行长会议纪要》，作出了“逐步恢复国内保险业务”的重大决定。

11月，全国保险工作会议在北京隆重召开，中断了20年的国内保险业务正式宣告恢复，中国保险业迎来了一个崭新的发展时期。

重大疾病保险的发展历程是怎样的

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。 重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。

他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。 马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。 1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。 重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。

重大疾病保险的发展历程是什么

重大疾病保险的发展历程 重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。

他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。 1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。 2010年，保监会制定的重大疾病保险疾病定义及使用规范正式面世。

重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今使用原则。 保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁以上重大疾病保险）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括本规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）；除此六种疾病外，对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类，保险公司可以选择使用；同时，上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。

我国人寿保险与发达国家的主要差距在哪里

中国民族寿险业在推销保险的同时，更在进行着一场观念更新的革命，任重而道远。

因此在认识差距、借鉴经验的同时，必须探索一种适合中国国情的发展模式。 参照发达国家的社会经济发展经验，服务业是最具前途的领域。

而人寿保险就是目前我国最重要且最具发展潜力的服务业，否则也就不会有那么多的西方保险公司等待着中国大门的开启。同时，从经济建设的角度考察，这一领域也已逐渐成为更深层次的经济体制改革和社会经济发展不可逾越的桥梁。

最近几年国家开始加快社会保障体制的改革。当社会保障体制全面改革后，强制性的社会保险发展势必要有商业性的人寿保险与之配套；否则，社会保险将没有生命力，不会持久下去，也不利于从旧体制向新体制转变过程中社会的稳定。

中国最早的寿险营销业始于四年前。当时美国友邦保险公司经中国人民银行总行批准，引进全套国际寿险业运营模式在沪上展业；1994年，素以灵活饮誉的中国第一家股份制保险公司--中国平安保险公司也悄然将经营重心移至人寿保险；太保以至人保也随后开始了寿险业务。

但目前我国的民族人寿保险业务远远落后于发达国家。 参照西方国家，应该说我国的保险业特别是人寿保险业是滞后于经济的发展的；并且原来的社会保障体制越来越不适应社会发展的需要，据有关资料统计：我国目前的总保险额为600亿元，人寿保险额不足200亿，不到保险总额的三分之一；而在国外，人寿保险额均为保险总额的一半以上。

并且就保险密度而言，我国人均保费仅1.4美元，还不如人均国民生产总值低于我国的印度，更与日本、韩国等相距很远；就保险深度而言，我国寿险业保险费用仅占国内生产总值的0.5%；就保险从业人数而言，我国寿险业执业人数同西方发达国家平均每300人就有一名寿险营销员更是不可同日而语。这些都说明，在我国构成社会保障制度的主要内容为社会保险，商业保险的地位还是从属的，中国的寿险市场尚未真正启动开来。

客观地说，我国人寿保险业与发达国家人寿保险业的差距是全方位的。这首先表现在保险意识、保险观念上的差距。

中国寿险执业者必须同中国两千年来积淀下来的传统观念--"养儿防老"和近半个世纪以来"大锅饭"状态下形成的生、老、病、死国家保险的思想作斗争。二是人寿保险行业经营观念上的差距。

作为一种刨造性的服务部门，保险公司的工作不仅仅是售出保单，更重要的是要绝对履行保单上所承诺的服务。保险公司的宗旨座该是：共同努力，创造出一流服务，全方位满足顾客需要。

三是人寿保险业所处的发展阶段上的差距。国外发达国家人寿保险业高度发达，集约经营，向深度发展，力争为消费者及时、准确地提供全方位的服务；而中国人寿保险业目前还处在向广度发展阶段，粗放经营，甚至还处在"古庙""垦荒"阶段。

四是专业技术上的差异。五是电脑等现代化技术手段运用上的差距，并且国外人寿保险业发展的一些先进经验和管理技术也不能直接应用于中国。

针对上述状况，中国的人寿保险业要想尽快地缩短同发达国家的距离，就必须采取正确的发展战略和推进策略。在现有条件下，中国人寿保险业必须走一条有中国特色的发展道路，既要借鉴和吸收发达国家和地区人寿保险业发展的成功经验，又要切实结合中国的国情文化背景。

同西方的文化背景不同，中国是从两千年的农业经济发展而来，现在尚处在二元制结构中，并且浸润之中的传统的儒家东方文化祟尚和强调的是家庭观念、集体主义和互相协作精神，因此，寿险营销就必须立足这种国情，在把人身保险知识介绍给广大客户的同时，在执业初期，必须把观念传播放在重要位置上。 巨大的寿险市场期待着优质的服务，而优质的服务呼唤出色的营销人员。

正如英国鹰星保险集团主席李署先生所言：寿险业最重要的是寿险营销员。 因为寿险营销渗入性较强、分散面广等一些不同于其他商品营销的特点，入户直销一直被证明为最快捷、最有效的展业方式。

而就入户直销而言，开始我们可能会首选自己的熟人、朋友，但这些"关系"毕竟是有限的，"陌生拜访"似乎也就无从避免。 在寿险业发达的西方国家，顶尖的寿险营销人员肯定也是位顶尖的"陌生拜访"的专家。

但中国目前的人文环境、交往习惯、居民防护等是否适合"陌生拜访"，却是每一位营销者必须弄清楚的。要知道，即使是在西方世界，在隐私意识大觉醒的二、三十年代，这种"陌生拜访"也同样招致过鼎沸的怨声。

平安保险公司北京分公司曾对其属下寿险营销人员进行的遭遇统计证实：在20户对敲门作出反应的家庭中，只有一户准其进屋攀谈，余下的举动"不用了，谢谢"算是最客气的了，诸如"讨厌"或打开门后再"砰"地一声关上则是家常便饭。 面对如此的观念，面对具备这些观念的消费者，对于刚刚唤起民众注意的中国寿险市场来说，寿险营销员无疑是寿险业的生命。

作为拓荒的第一代寿险营销人员，机遇与挑战并存，风险与价值共生。他们必须依靠自身的高素质、高智慧和熟练的技巧才能把中国的寿险营销推向一个全新的高度。

而目前国内寿险业市场发展过程中遇到的重大障碍也恰恰。

重大疾病保险的发展历史是什么

相对成熟的重大疾病保险诞生于1983年的南非，起初只涵盖了四、五种疾病，随后得到了迅速发展。

重大疾病保险于上世纪80年代中期传入英国，90年代时已是销售最好、最受投保人欢迎的产品之一。统计数据显示，英国10%的工薪阶层都拥有重大疾病保险保单，1998年，英国全国新单期缴保险费中重大疾病保险的保费占了23.6%。

重大疾病保险在东南亚地区已发展的相当完备，尤其是在马来西亚、新加坡、香港和台湾等国家和地区。重大疾病保险于上世纪80年代初被引入该地区，到上世纪90年代中期，几乎所有的保险公司都于不同时期推出了自己的重大疾病保险。

自1996年，该地区每年都有超过100万份重大疾病保险新单售出。

中国保险发展历程

中国人寿保险股份有限公司是国内最大的寿险公司，总部位于北京。

作为《财富》世界500强和世界品牌500强企业——中国人寿保险（集团）公司的核心成员，公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会最广泛客户的信赖，始终占据国内保险市场领导者的地位，被誉为中国保险业的“中流砥柱”。历史悠久的中国人寿中国人寿与中华人民共和国同龄，是国内最早经营保险业务的企业之一，肩负中国寿险业探索者和开拓者的重任，走过了长达半个多世纪的发展历程，深谙国内寿险市场经营之道。

在长期为国内市场和客户服务的过程中积累了丰富的经验，并发展成为国际上知名的大型保险企业。·2007年1月9日，公司回归国内A股上市，自此公司成为国内首家“三地上市”的金融保险企业。

·2003年12月17和18日，公司分别在纽约和香港上市，并创造当年全球最大规模的IPO。·2003年6月30日，中国人寿保险公司加快了改革发展的步伐，组建中国人寿保险（集团）公司，并独家发起设立中国人寿保险股份有限公司。

·1998年中保人寿保险有限公司更名为中国人寿保险公司。·1996年，中保人寿保险有限公司成立，中国人寿开始迈入专业化经营人寿保险业务的时代。

·1949年10月，中央 *** 批准组建了国内唯一的保险公司，由此开启了中国人寿的发展元年。中国太平洋保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国太平洋保险”）是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海，注册资本77亿元，2007年12月25日在上海证券交易所挂牌上市，股票简称：中国太保，股票代码为601601。

作为一家负责任的保险公司，中国太平洋保险以“诚信天下，稳健一生，追求卓越”为核心价值观，积极推动可持续价值增长，不断为客户、股东、员工、社会和利益相关者创造价值，为社会和谐做出贡献。 中国太平洋保险旗下拥有太平洋寿险、太平洋产险和太平洋资产管理公司等专业子公司，拥有雄厚的实力，保持持续领先的市场地位。

截至2008年末，总资产为3193.9亿元，净资产487.4亿元。2008年，实现保险业务收入940.2亿元，较上年同期增长26.6%，就市场份额而言，太平洋产险为中国第二大产险公司，太平洋寿险为中国第三大寿险公司。

中国太平洋保险建立了覆盖全国的营销网络和多元化服务平台，目前拥有5400余个分支机构，6.4万余名员工与22多万名营销员，为全国超过3600万名个人客户和220万机构客户提供包括人身险和财产险在内的全方位风险保障解决方案、投资理财和资产管理服务。 中国太平洋保险在积极追求可持续价值发展的同时，致力于各类公益活动，履行企业公民的职责。

自成立以来，积极开展关爱孤残、捐资助学、扶贫赈灾等公益活动：已建立60余所希望小学，总投资超过了3000万元；在特大洪涝灾害、非典、南方雪灾、5.12抗震救灾期间踊跃捐款捐物，总额超过8000万元。 面向未来，中国太平洋保险确立了“以保险业为主，具有国际竞争力的一流金融服务集团”的战略目标，努力建设成为信誉卓著、品牌杰出、财务稳健、效益优良的一流金融服务集团 .太平人寿历史悠久，1929年始创于上海，是现今中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久的中资寿险公司之一。

历史上的太平人寿，凭借强大的民族资本实力，众口皆碑的企业声誉和稳健专业的经营风格，发愿“惟有人寿保险可以解决人生问题”，在中国近现代保险发展史上，独树一帜，成为实力最强、规模最大、市场份额最多的民族保险业代表，书写了中国保险业的辉煌历史篇章。1956年后，根据国家政策调整，太平人寿移师香港专营海外业务近半个世纪。

2001年11月30日，经国务院同意、中国保险监督管理委员会批准，太平人寿全面恢复经营国内人身保险业务，成为第六家全国性寿险公司。公司总部设在上海，目前注册资本金23.3亿元人民币。

复业七年多来，太平人寿已在全国27个省、自治区和直辖市开设34家分公司和500余家三、四级机构，全国性机构和服务网络布局基本完成。复业后的太平人寿以中国保险（控股）有限公司、中保国际控股有限公司和富通保险国际股份有限公司为股东，拥有国际化、专业化的股东背景。

中国保险（控股）有限公司为我国第一家跨国、多元化经营的金融保险控股集团，是我国四大国有保险控股（集团）公司之一；中保国际控股有限公司是我国第一家在香港上市的中资保险企业，是中国保险（控股）有限公司的上市旗舰公司，在亚洲再保险市场具有优势地位；富通保险国际股份有限公司是欧洲富通集团旗下的全资专业公司，富通集团是位列欧洲前15位的金融服务集团，在金融保险领域处于国际领先地位。三大股东为太平人寿复业后的跨越式发展提供了资金、技术、管理和人才上的强大支持，确保了公司管理和业务稳健发展，快速建立起公司核心竞争优势和品牌优势。

在公司经营管理各个方面取得重大创新突破的同时，太平人寿还积极拓宽经营领域和范围，综合经营模式已经走在了行业前列。2004年12月，由太平人寿作为主要发起人申请设立的太平养。

---