营销QQ的功能

·一个窗口，多人聊天：最多可同时与100名客户进行会话，退出时可选择保留未结束会话，下次登录时可无缝交谈

·支持保存数百条快捷回复：共用回复保存在云端，可按需手动或自动进行同步，可通过“设置共用快捷回复”帮助员工统一口径，统一管理

·访客有效分流：可按不同的业务部门职能对来访客户进行引导，按不同的接待员工对来访客户进行引导分流，还可使用咨询内容导航快速回复客户常见问题

·有效应对咨询忙碌状态：所有在线工号的自动接入数已满时，新访客会进入未接入列表排队；工号可对未接入列表中的客户进行 *** 作；手动接入/移入垃圾箱/移入黑名单等等

·工号间/企业间建立联系：企业用户可以通过营销QQ号码或关键词查找其他企业；与同行企业有效建立联系，互通有无（如旅行社交换路线和地接等）；接待外部访客时，随时可与内部同事沟通咨询了解情况

·企业邮箱，离线文件/图片：系统为每个企业分配的一个与其帐号对应的邮箱帐号；支持离线文件发送；上传完毕之后支持分享和保存至网盘等；客户不在线，也可发送图片过去

·远程协助，音视频沟通：由客户/企业发起远程协助请求，客服端即可进行 *** 作；企业可发起音频或视频通话，支持多媒体沟通方式 ·嵌入在线咨询代码：专业的营销QQ在线咨询图标，电脑上未安装QQ客户端也可向企业发起会话。主要分为固定图标和浮动图标两种风格。固定图标按钮，可设置在网页固定位置，访客点击即可发起会话。浮动图标，可设置在网页上随访客查看浮动。

·查看网站用户及详细信息：可实时查看当前企业网站访客情况，任选单个访客，可查看访客来源及浏览页面信息，并向其发起手动或自动的交谈邀请

·网站访问统计辅助：支持查看网站访问情况与来访趋势图，以及客服人员接待服务情况报表（会话量/对话QQ数等） ·一号对外，多人在线：营销QQ无论多少个工号在线，统一一个靓号对外展示，用户可根据需要选择客服开始会话，对不在线的工号，可以按需选择发送手机短信沟通

·对于跟进型客户可设置独占： 可支持二次来访客户仅能被“上次和他聊天的客服”看到和回复，确保跟单过程万无一失

·支持将会话无缝转接：可将来访客户转接给对应的客服工号，接到他人转接来的客户，仍可查看之前消息记录

·实时查看访客来访轨迹：会话中可实时查看客户来访信息、所在地、点击来源、正在浏览页面以及过往接待与服务记录

·便捷迁移现有客户/添加新客户：批量导入QQ客户，快捷安全；按条件筛选QQ客户，有的放矢

·有效进行客户的分类服务：可对海量用户进行个性化多级分组，并对单个客户打上特殊颜色标签，以进行全方位多维度的客户关系维护 ·消息记录漫游与查看：支持按照工号/消息类型等进行消息查看与管理；消息记录保留在云端，永不丢失

·会话中支持抢接：客服主管在查看客服接待情况时，可以将服务质量不到位的会话抢接，为客户提供更优质服务

·工作日报查看： 可以查看工号的工作情况图表；根据工号和日期来进行不同数据筛选

·访客满意度报表：企业可在账户中心，设置开启“访客满意度调查”，之后可按需选择始末时间进行满意度结果查询和报表导出主动营销与业务推广

·在线访客主动邀请：可展示当前在线访客数与可邀请数；与在线代码紧密结合，向用户d出邀请

·一键群发消息：可实现向海量用户一键发送消息；定期向您的客户发送通知、促销信息或节日温馨问候；支持向特定的客户分组发送消息；支持仅对在线客户发送

· 114市场活动：为企业提供整合的展示与平台；定期推出主题市场活动，为企业带来流量与客户 ·靓号对外：企业根据需要可定制800/400电话热线QQ靓号，专业好记，利于企业推广和统一形象展示；腾讯认证，让客户更放心

· QQ侧好友独占分组/支持企业查找：在QQ好友列表中有专属分组；在QQ查找添加好友时有“找企业”功能

·企业资料卡专属展示：QQ用户查看营销QQ个人资料时，展示企业资料卡内容

·聊天窗口自由定制：聊天窗口右侧区域可由客户按需定制，可设置成产品推介、近期热点、公司图片等， *** 作灵活，客户打开窗口就能看到定制内容。

·企业微博整合展示：QQ用户在与企业交谈时可以看到企业的最新微博动态并选择收听；普通微博帐号需要先通过企业认证才能绑定营销QQ，我们会协助提交资料进行认证。

发展历程

2010年8月发布营销QQ2.0(SP1)版本，增加了群发、调查定时发送功、能实时查看正在进行会话的聊天记录的功能；

2011年1月发布营销QQ2.0(SP2)版本，增加保护营销QQ帐号安全的企业令牌、增加企业邮箱功能、允许设置企业与客户聊天时的展现、统一向批量导入的客户发起加好友请求，通过该请求的客户QQ里会展现营销QQ号码、客户资料支持右键菜单 *** 作、群发消息时可以设置是否允许客户直接回复本条群发消息、WPA兼容Firefox和Chrome浏览器等功能；

2011年4月发布营销QQ2.0(SP3)版本，增加消息记录和客户管理板块可以显示QQ用户的在线状态、添加好友的同时可以为其设置昵称和分组、可以查看群发历史记录、可以同时创建多条群发、聊天和转接时可以显示工号昵称、客户端支持补丁方式升级；

2011年6月发布营销QQ2.0(SP4)版本，增加企业账户中心，企业资料统一设置、新增满意度调查功能、未接入列表优化，可直接拖黑 *** 作、会话窗口及客户管理中显示客户地理位置信息、未接入列表中展示独占状态、客户分组自动排序功能；

2011年8月发布营销QQ2.0(SP5)版本，增加营销QQ支持与手机QQ互通消息、支持企业内工号间单对单会话、新增消息过滤功能、企业账户中心新增在线咨询图标设置功能；

2011年10月发布营销QQ2.0(SP6)版本，增加消息记录和客户管理支持按条件高级查找、可以对查找到的用户一键群发、客服长时间未响应时可以更换客服功能；

2012年1月发布营销QQ2.0(SP7)版本，增加支持通过营销QQ进行企业间会话、支持查找添加营销QQ客户为好友、在线咨询图标设置支持指定客服/指定客服分组功能；

2012年4月发布营销QQ2.0(SP8)版本，增加营销QQ发送离线文件功能、工号不在线时，支持手机接收客户离线消息、添加客户页面增加按条件筛选功能、QQ侧聊天窗口页面右侧支持自定义内容、网络诊断工具功能；

2012年6月发布营销QQ2.0(SP9)版本，增加网站当前访客来源查看功能、新增网站当前访客邀请会话功能、新增全站访问统计功能、新增QQ加营销QQ为好友验证问答功能、新增企业微博绑定展示与认证整合功能；

2012年8月发布营销QQ2.0(SP12)版本，增加本地天气预报功能、兼容多个版本，不升级也可以继续使用原来的版本、优化客户端性能，软件响应速度明显加快、优化软件更新流程，提升更新速度。；

2012年9月发布营销QQ2.0(SP10.5)版本，增加企业邮箱管理、优化办公考勤、优化QQ登录管理、修复群共享问题；

2012年12月发布营销QQ2.0(SP11)版本，增加客户管理新增多级分组功能、客户管理新增标签管理客户功能、一键群发功能；

2013年1月发布营销QQ2.0(SP12)，增加账户中心支持多工号登录、快捷回复新增快速查找输入、客户等待接入时可显示排队等待人数功能。

2013年5月发布营销QQ2.0(SP14)，主要新增强客户来访提醒功能。

2013年7月发布营销QQ2.0(SP15)，主要新增消息记录组合查找、客户长时间不响应提醒。

2013年8月营销QQ群发系统升级，新的群发系统将极大提高群发速度，同时为避免对用户的骚扰，群发消息对与企业互为好友的QQ号发送有效。

2013年9月发布营销QQ2.0(SP16)，新增C2B离线传文件、支持图片漫游等功能

营销QQ套餐： 黄金套餐 白银套餐 适合用户类型 需要管理大量用户的企业用户 公司对公司型企业以及其他日常客户数量有限的企业用户 最大好友数 10万好友 5万好友 工号单价 1500元（3工号起售） 750元（6工号起售） 套餐对比 黄金版 白银版 400/800靓号 有 有 最低工号数 3工号 6工号 工号单价 150014251350 750 最大工号数 50 50 最大好友数 10万 5万 群发消息数 不限 不限 群发消息单价 0.02 0.04 群发调查单价 0.02 0.04 群发彩信单价 0.06 0.12 消息记录保存 永久 永久 买三年赠一年 有 有 使用原则

客户提出买申请，即构成其向腾讯做出的其不侵犯第三人权利的承诺和保证。经腾讯要求，申请者应提供国家相关管理机构（指国家工商行政管理部门、商标管理部门、民政部门、国家编制机构及其他法定名称登记管理机构）的登记结果等证明材料；如果购买申请者不能提供上述证明材料，腾讯有权拒绝购买申请，或中止使用许可。

购买申请者应当合法申请使用腾讯营销QQ，不得利用腾讯营销QQ进行侵权违法行为；否则腾讯有权随时终止该软件产品的使用许可，并不退还购买申请者已支付的费用。 根据用户类型和行业的不同，需要提交的材料也不同。具体清单可以咨询当地经销商。 非敏感行业： 企业：递交“企业营业执照”，若有企业网站，还需提交“ICP备案证明”； 网站店铺：a) 递交“居民身份z件”和“店铺信息（如URL和能够证明是他本人的证明）”；b) 拍拍、淘宝店铺需已进行实物交易三个月以上，且三个月内有实物交易记录，等级一钻及以上；c) 个人网站：递交“居民身份z件”和“ICP备案证明”。 个人网站，递交“居民身份z件”和“ICP备案证明”。 敏感行业需提交的资质：

敏感行业主要关注“金融理财”、“期货证券”、“司法鉴定”、“医药卫生业”、“整形美容和保健品业”、“成人用品业”、“化妆品业”、“农林牧渔及服务”等这些潜在风险较大或者需要特许经营的行业。根据国家相关部门的要求，我们保持进一步解释和执行的权利。需求企业提交相关的许可证明，例如：《证券从业资格证》、《医疗机构执业许可证》、《保健食品经营企业卫生许可证》等等。 营销QQ客户端

关键词:心理反应模式 商品价格 影响因素 应用

价格是商品价值的货币表现形式,而商品价格的高低,直接关系到买卖双方的切身利益,也直接影响消费者对某些商品的购买意愿,以及购买数量的多少。所以,商品价格是消费者购买心理中最敏感的因素。价格作为客观因素,它对消费者的购买心理必定产生影响,进而影响消费者的购买行为。

影响消费者对商品价格产生心理反应的主要因素

影响消费者对市场价格产生心理反应的因素有很多,其中主要有五个方面的因素:个人因素专家因素商品本身因素购物环境因素社会文化因素。

个人因素。个人因素是影响消费者的最直接、最重要的因素。个人因素包括:消费者个人的消费经验、消费者家庭以及消费者的个性、爱好和兴趣等三个方面。

消费者个人经验往往是自身感官的接受,形成对某种商品某个价位的知觉与判断。消费者多次购买了某种价格高的商品回去使用后发现很好,这就会不断强化他的“价高质高”的判断和认识。当多次购买某种价格低的商品,发现不如意,这同样会增强他的“便宜没好货”的感知。家庭对消费者具有极为深刻的影响,家庭的规模、经济状况也会直接影响消费者对商品价格的判断。一般而言,生活在经济状况比较窘迫家庭的人,对商品价格的判断通常也比较低,而生活在生活富裕的家庭的消费者估计的商品价格通常也要高一些。另外,消费者的个性、爱好和兴趣也对商品价格的心理反应会产生影响。

专家因素。专家因素包括两个方面:一是指专职对商品价格进行监测评价的政府官员、经济学家等对商品价格水平及其变化的职业性的感受和判断,它具有理性和准确性的特点。由于专家具有权威性和参照性,对消费者对商品价格的判断和感受影响也比较深远。另一个是消费指导者,消费者在日常生活中总要接受周围一些对商品有经验的人的建议、意见,并常常接受他们的指导,受到他们的影响。

商品本身因素。指的是商品本身的外观、重量、包装、使用特点、使用说明等对消费者对价格的反应产生影响。

购物环境因素。销售现场包括销售现场周围环境、销售现场环境。装修豪华的商店可能使工薪阶层望而却步,因为消费者认为豪华商场出售的商品价格昂贵。笔者曾经做过这样一个对比实验:把某大商场一件价值2600元的名牌西服和地摊上一件价值500元西服去掉标签互换,结果到地摊上卖的名牌西服没有卖出去,而地摊上的西服在大商场却已1600块钱卖掉了。这就说明了这个问题。

社会文化因素。社会文化因素指的是社会群体对商品价格水平及其变化的总体感受和判断。这种感受和判断可以说明商品价格的大体范围以及商品价格所属的群体特征。购买经济适用房的消费者的群体特征与购买豪宅的消费者的群体特征就非常鲜明,他们对房产价格的判断也有比较大的差距。

消费者对商品价格产生心理反应的基本模式

价值评估模式

在日常生活中,我们经常看到:有—些质量相似的商品,只是其包装装璜不同,价格却相差很大,消费者却宁愿购买高价的商品而对于一些处理品、清仓品、“出口转内销”品,削价幅度越大消费者的疑虑心理也就越大,越不愿意购买。这实际上是消费者对商品价格的价值评估模式在起作用。不管消费者是否具有经济学知识,他们总是把商品的价格和商品价值、品质联系起来,把商品价格的高低作为衡量商品的价值和品质的标准。认为价格昂贵的商品价值就大,品质就好价格低廉的商品,价值就小,品质就差。所谓“一分钱,—分货”,“便宜没好货,好货不便宜”便是这种价值评估模式的具体反映。其心理反应模式见图1。

意识比拟模式

商品价格本来是商品价值的货币表现,其作用在于有利商品的交换。但在某种情况下,消费者对商品价格的认可不仅如此,有的时候,消费者在利用商品的价格来显示其社会地位的高低和身份。也就是说,消费者通过联想把商品价格的高低同个人的愿望、情感和个性联系起来,进行有意无意的比拟。这样一种对价格的心理反应方式和过程,我们称之为意识比拟模式。其主要反应过程如图2。

平衡协调模式

消费者对商品价格的理解程度直接影响商品和价格以及价格的调整。由于消费者受到各种主客观因素的制约,使他们一时间很难判断商品的确切价值。消费者在接受了某种商品价格的时候,心理属于一种平衡状态。但是,一旦价格发生变化后,消费者心理的那种平衡已经打破,心理处于紧张状态,而这个时候他就会努力来恢复心理平衡,所以消费者对商品价格的调整适应和接受过程实际上是消费者心理的平衡协调过程(见图3)。

心理反应模式在商品定价中的应用

消费者对商品价格心理反应模式对工商企业商品定价和价格调整具有重要的借鉴和参考意义。

价值评估模式的应用。该模式的应用主要体现在商品的定价上,主要有以下几种:零数定价、习惯性定价、折扣定价、特种商品定价等。其中零数定价是最为典型的价值评估模式。习惯性定价指的是消费者在长期中形成了对某种商品价格的一种稳定性的价值评估。不同折扣实际上是体现不同消费者在销售者心目中的地位和价值。经销商的折扣和终端消费者的折扣不一样才能体现经销商的地位和作用。对某种特定商品采取特殊的价格。例如饭店每个星期六推出“免费××菜”,目的是让消费者在这一天来消费可以获得平常没有得到的价值(这款菜的价值)。

意识比拟模式的应用。该模式的应用体现在商品定价中,主要有声望定价、理解价值定价、类别顾客定价、分档定价等。声望定价是这种模式的典型应用。它利用消费者对商品的自我意识的比拟,而某些商品质量能够满足消费者的这种心理,以此带来对名牌产品和名牌企业的信赖。理解价值定价就是指按照消费者对商品价值的理解,而非按照商品的成本来定价。类别顾客定价是基于消费者的一种定价模式,某些商品或某类商品具有一定购买群体,一些消费者因此“对号入座”,以显示其身份、品位等等。分档定价指的是将同类商品分成若干档次,分别标以不同的价格。同类商品中分为高、中、低档,购买高档商品和购买低档商品的消费者,其心理需求是不尽相同的。

心理平衡调适模式的应用。主要应用于新产品定价和产品调整中,其主要价格策略有:新产品定价中的撇取定价、渗透定价策略价格的上升、下降。撇取定价一般指的是新产品进入市场之初采用较高的定价,等出现竞争或销路受阻后再行降价。它的原理是商品定高价时得到一部分“先锋消费者”的积极响应,然后进行推广。商品价格下降时,这批追随者能够得到这些商品,心理得到应用的满足,其紧张的心态得到平衡和缓解。渗透定价指的是新产品上市之初定一个较低的价格,尽快占领市场,等产品打开销路,得到市场和消费者的认可之后,再逐步将价格提高到一定的水平。这种定价策略使得新产品进入普通消费者的心理“门槛”较低,容易得到心理平衡。价格的上升和渗透定价的原理基本相似,价格的下降与撇取定价的原理基本相同。我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策

我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。

一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义

个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。

从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。

在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。

二、个人消费信贷业务存在的问题

2.1个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。

2.2个人消费信贷业务手续繁琐，降低了消费者的借款意愿。在我国，由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录，商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识，加大审查力度，完善贷款办理手续，这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法，但从实践效果来看，并不能完全使客户满意，对客户而言，谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷，就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言，办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步，在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全，商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施，从而导致办理个人消费信贷环节过多，这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。

2.3消费者的消费观念滞后，有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步，同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后，人们对其接受能力尚需一个认识过程，不愿意“寅吃卯粮”，保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时，即无外债又无内债，有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道，不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来，转变消费观念，显得十分迫切。目前，我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家，各项保障制度也不健全，加上住房、医疗、教育、就业等改革不断深化，使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快，其主要原因有四：其一，西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系；其二，西方人一味追求个人价值，崇尚消费享受；其三，西方国家几百年的商品经济积累，经济相对发达，个人收入相对较高；其四，西方国家有其健全的福利及个人保障体系，人们可以大胆消费。与西方发达国家相比，我国商业银行在目前这种情况下，若不从实际出发，追求金融创新，一旦外资银行进入消费信贷领域，那么，这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此，如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。

2.4个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息，超出大部分消费者的实际支付能力。目前，我国居民个人收入相对分布不均匀，东西部地区之间收入差别较大，东部地区人均收入为7145元，中部地区为4837元，西部地区为5123元；人均收入最高的地区是上海（10932元）；人均收入最低的地区是山西（4343元），两地相差6589元，加上近两年企业制度的改革，亚洲出现的金融危机对我国的影响，居民收入提高不大，人们用于个人消费的多余资金相对较少，而在开展个人消费信贷的业务中，真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民，这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入、支出预期，他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。

2.5现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度，银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料，使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多，因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成，个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时，给消费信贷的推行带来了负面效应。

三、个人消费信贷业务出现问题的原因

3.1个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场，据农业部副部长张宝文透露，今年前三季度我国农民人均现金收入1802元，实际增长3.8％，预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4％。农村经济发展呈强劲上升势头，农民顺应市场经济的社会潮流，出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费品种单一，在全国还没有形成普及和规模经营态势，影响银行经济效益的提高，但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。

3.2银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息，是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外，以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善，加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度，借助计算机网络，银行了解这方面的信息非常容易，因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多，财产申报登记制度尚未建立，社会信用评估制度还是空白，信息交换制度又十分落后，银行要获取消费者个人资信的真实信息，成本太高或是几乎不可能，这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。

3.3消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务 ，绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种？信贷条件是否合理？有无选择余地？有关消费品的质如何？相关手续的办理是否容易？银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本，作为消费者来说，消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息，而且还有与之相关的额外费用，如：财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低，短期贷款年利率六个月以内（含六个月）5.04%、六个月至一年（含一年）5.31%；中长期贷款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由于是浮动利率，将来会不会升？要升多高？额外费用在总成本中占多大比例？哪些费用该收？哪些费用是不合理的？这些重要的信息消费者很难得到，这些都造成了消费者对新生事物认识的落后，导致了个人空间认识观念的狭小，消费观念的滞后。

3.4消费者的工资水平未达到还贷范围，还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例，可作初步估算：以分期付款的方式贷款8万元，期限为5年的个人住房贷款，月均还款1333元，付利息117元，总计月付利息及本金1450元。根据统计资料，1999年我国城镇居民人均收入5160元，月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态，这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外，略有节余，但不可能达到还贷范围。所以，任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时，首先就会考虑自己将来的还贷能力。

3.5个人消费信贷在我国正处于起步阶段，相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前，有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是，但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难，消费者担心银行和经销商违约时，自己的合法权益能否得到保护，银行也担心，自己能否对借款人的行为进行有效的监督，借款人违约时，能否真正可以按合同的规定处分抵押物，另外，由于抵押物二级市场的发育程度不高，有的甚至还没开放，这又加大了抵押物的处置难度，导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。

四、发展个人消费信贷业务的对策

4.1确立正确的市场营销策略，逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行，必须有一个纵观全局、高瞻远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言，在制定新产品策略上，要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上，要充分开展市场调研，充分了解消费信息，制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。

4.2建立个人信用制度，简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础，目前，应抓紧建立个人收入申报制度，认真实行居民储蓄实名制，建立完善的担保制度，尽快建立“个人信用档案”中心，为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案，其内容由自然人身份z和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络，从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，切实防范和化解消费信贷的风险。

4.3加大宣传工作力度，增强消费观念，提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵，在社会主义市场经济条件下，作为一种传统的道德观念，勤俭节约不再表现为节衣缩食，而主要体现为一种精神，一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。舆论界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费，积极享受自己的劳动成果，提高生活质量，增强人们的即期消费意识，把远期消费需求转变为即期消费行为，使“用今天的钱，圆明天的梦”成为一种时尚。

4.4制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略，满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力，在执行国家政策的同时，在允许浮动利息的范围内，对低收入阶层人员实行优惠政策，通过制定灵活多样的还贷方式，以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企事业单位，如公务员、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度；贷款期限可灵活掌握，还款方式可选择分期付款；担保方式可抵押，也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保；对收入不稳定的贷款对象，可使其提供不动产作抵押，这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。

4.5加强法律、法规制度建设，增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系，减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通，具体的法规制度还不健全，特别是对失信、违约的惩处还不具体，在办理个人消费信贷业务中，既要遵守金融法规，保证资金的安全性，又要尽量简化手续，严格执行贷款审查、审批程序；对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查；严格限制贷款人之间的相互担保；对抵押类贷款要严把审查与评估关，建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制，把资产风险管理降低到最低限度。

综上所述，争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可，营造一个良好的政策环境和市场环境，成为推广个人消费信贷业务的首要问题；而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷，对不合理收费进行严格控制，建立和完善个人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策，适当延长个人消费信贷的偿还期限，成为推广个人消费信贷业务的关键问题；而得到立法部门的配合，尽快建立规范的个人消费信用关系的法规，大力争取新闻媒体的支持，加大对此项业务的宣传报道，使全社会都知道并关心个人消费信贷，为其创造一个良好的社会环境和社会氛围，成为推广个人消费信贷业务的重要问题。

随着我国市场经济的发育，资本市场的成长，收入分配格局的变化，居民个人金融资产的不断增加，特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战，国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人，提供全方位的金融服务，除了储蓄以外，代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发，业务种类日益增多，其产品的科技水平不断提高，向居民个人提供的服务日趋多样化，个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发，特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题，提出相应的对策，以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展

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