花呗更名，史上至严风控来了

作为信用支付和类xyk市场中的明星金融产品，花呗正面临前所未有的监管压力。如今花呗服务全面纳入监管，对高风险用户而言，可能无法再享受花呗服务。

撰文 | 冬弥

出品|消费金融频道

继借呗启动品牌隔离后，花呗的品牌隔离工作也提上日程，于近期实施品牌隔离动作。这意味着花呗将正式成为蚂蚁消费金融的专有产品，由其他金融机构提供的花呗服务也会独立出来。

自花呗整改以来，征信报送、消费者保护、服务主体均发生较大变化，尤其是花呗服务升级，全面接入央行征信，让一些花呗用户不知所措。不少花呗用户表示，从接入征信开始花呗就变了，风控越来越严，甚至之前一直使用的花呗额度突然被降额或关停，自己的花呗页面也变灰了。

花呗风控趋严背后，是金融 科技 全面纳入监管的表现。蚂蚁消费金融成立后，花呗的整改速度加快，先是开展大规模的征信接入升级，与监管征信生态打通，紧接着推动花呗品牌隔离，由小贷运营转向持牌金融机构服务，监管标尺逐渐向持牌靠拢。

目前，花呗征信报送升级工作正在进行，升级后用户额度信息和征信数据将一并通过蚂蚁消费金融或提供授信额度的金融机构报送至央行征信系统。一旦花呗完成品牌隔离，原有的花呗服务风控可能也会升级。

品牌隔离在即

花呗品牌隔离早已在市场预期中，只是早和晚的事。自六月份以来蚂蚁消费金融就开始介入花呗服务，正式进入花呗合作金融机构名单。按照监管对蚂蚁集团旗下的消费贷业务整改要求，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业六个月内完成花呗、借呗的品牌整改工作。

此前，花呗服务由蚂蚁小微小贷和其他金融机构合作提供，蚂蚁消费金融进场，意味着花呗将加速易主。半月前，借呗已经启动了品牌隔离，花呗如今也开始隔离动作，自然是顺势而为。

花呗、借呗将成为蚂蚁消费金融的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂花呗、借呗名称。从借呗品牌隔离结果看，蚂蚁集团确实按照监管指示整改旗下消费信贷业务。

根据借呗品牌隔离信息，由蚂蚁消费金融提供的服务会继续显示借呗品牌，其他金融机构独立提供的信贷服务则会在信用贷页面展示，并且显著标识出金融机构信息，与借呗品牌区分。据此预测，花呗可能才是采取同样的隔离措施，向消费者明确展示不同品牌之间的差异，充分保障消费者知情权。

至于品牌隔离后的资产承接，蚂蚁集团后续大概率会把优质的花呗、借呗资产过渡给蚂蚁消费金融，次优资产则向其他金融机构开放。这对一些高风险的花呗、借呗用户而言，可能会发生服务调整，包括降额、停止服务等。

作为持牌消费金融公司运营的产品，花呗不可能为了规模增长忽视风险，审慎经营才是王道。监管人士指出，出于合规经营和风险防控的考虑，为避免客户过度负债、落入债务陷阱，蚂蚁消费金融应对承接的消费信贷业务从严审核。

风控趋严

近期有不少花呗用户表示，自己的花呗页面显示“抱歉，你暂时无法使用花呗！服务机构将不定期评估你的使用资格，请保持良好信用行为并耐心等待通知。”据此可以预判，花呗正在边整改、隔离，边清理存量风险，引导消费者守信合理借贷。

花呗风控趋严的信号，从全面纳入征信就已开始释放。在持牌金融机构的消费贷业务中，借款人授信信息和还款记录一般都上报央行征信系统，这些征信数据也成为其他金融机构发放贷款的重要依据。

相比之下，金融 科技 平台凭借数据优势和风控能力，多采用自有风控模型对借款人发起授信审批，相关借贷信息也不会上报征信。如果借款人消费贷信息不接入征信系统，不利于约束借款人守信还款，即使逾期，也不会对借款人造成较大威胁。此外，金融 科技 平台用户缺乏征信信息，也会导致其他金融机构难以对其实施全面风险评估，多头借贷风险不易识别。

如果金融 科技 平台的信贷业务与持牌机构一样纳入征信系统，有助于全面呈现借款人风险，可以有效防范多头授信形成的共债风险。对于花呗而言，接入征信也便于其他金融机构评判借款人风险，同时对高风险借款人形成震慑。

花呗品牌隔离后，也会延续强风控趋势。毕竟蚂蚁消费金融作为持牌机构，受不良率、贷后管理等监管指标约束，自然会加强对平台内的借款人管理。

花呗加强风控，出清共债、过度借贷风险，与监管意图相符。中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

银保监会主席郭树清此前也谈到，推动互联网金融机构审慎经营。一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类xyk透支等金融产品，诱导过度消费。

不过，对于优质用户而言，花呗风控升级对授信额度和使用体验影响较少，更不会影响车贷房贷。花呗走向持牌是大势所趋，试图借花呗套利的行为也将式微。

超前消费反映了什么经济现象

超前消费反映了什么经济现象，随着生活在不断地变化，超前消费已然成为一种潮流，yhkxyk，支付宝花呗等等，已经成为了人们生活中都在使用的几样东西，下面我整理了超前消费反映了什么经济现象。

超前消费反映了什么经济现象1

“超前消费的含义是指当下的收入水平不足以购买现在所需产品或服务，以分期支付款，预支等形式消费”。超前消费源于西方一些发达国家，生产厂家和商家，为了推销产品赚取更多的利润而采取的营销策略和促销手段。对于促进商品流通，加速资金周转，进一步开拓发展新产品，满足人们日益增长的物质生活有着一定的作用。

我国是一个人口众多，消费群体厐大的国家，消费品的需求位居世界首位。改革开放以来国家把大力发展商品生产，作为发展经济，保障供给的头等大事来抓，科学技术的空前进步，很多经久耐用的商品在一定时期内出现了供大于求的滞销状况，在这种情况下；

为了减少库存大量积压，回笼资金和发挥资金周转的作用，有利于发展再生产，在市场销售不景气的疲软期间，为了刺激消费，活跃城乡市场，也借鉴了国外超前消费的方法，银行系统开发了消费贷款的产品，物质企业密切配合，采取了可逐月交纳，分期付款，收取相应的利息等超前消费的方法；

如小轿车、空调、大冰箱、大彩电，大容量洗衣机、高档名牌手机等，满足了没有全额付款的钱，也可以购买小轿车和理想适用的家电产品等，购买后可分月付清本息。

超前消费的群体，基本都是一些中青年人，有的是与他人攀比而购买，有的是为了图享受而购买，还有的是原本就没有而购买。但是，老年人不会用超前消费的方法去购买家用电器等产品的。超前消费，对收入不高的中青年人来说，应该是属于寅吃卯粮的举动。

不可否认的是超前消费是一把双刃剑，对社会的影响的不能忽视，信贷消费或者分月支付同样有风险。“负翁”现象是超前消费的特色产物。超前消费会刺激人们对物质的追求，追求物质享受，滋生了拜金主义思想日趋严重，人生观价值观扭曲变化，甚至会产生具有破坏性的享乐主义或不切实际的浪费。

出现信用危机，产生经济纠纷，过度地超前消费，还会给消费贷款人带来心理承受能力的压力，为了还贷生活质量无疑会受到明显下降的影响。因此，超前消费最重要的是要考虑后续的偿还能力，否则必有后患。

居家生活消费应当理性，量力而行，利弊权衡，切不可盲目被动消费，与其先行的带账享受的疼痛，不如凑足钱后再购买的快乐。

超前消费反映了什么经济现象2

一直以来，中国就是一个有着高储蓄率和存储文化的国家。

其实，经济学家凯恩斯曾经有过一个叫做节俭的悖论的论断，就是说节俭对于个人是挺好的，而对于社会来说还是需要大力提高消费水平。

历史总是会发生着变化，在美国早期，也是遵循着五月花的'清教徒原理，提倡劳动致富和节俭，但是随着经济的发展和生活水平的提高，各类的奢侈品的消费也越来越多，尤其是欧洲皇室的一些消费习惯被作为标杆成为富人效仿的对象。

随着中国的90后和00后的消费群体逐渐成为社会消费的主流，一方面他们在一个物质相对富裕的年代成长，缺乏对于物质匮乏的记忆，另一方面他们对于未来的发展比较有自信的预期，同时互联网的发展，对于各类的消费品的了解会更加地深入，同时希望能够比较早得到这些商品，因此储蓄率会下降。

同时，国内的房价等大宗消费品的价格上升也是一个重要因素。整体而言，这反映了消费作为国内经济发展动力重要引擎的重要性在不断提升，是一件好事情，尤其是消费可以促进更加高质量产品的生产，促进生产的个性化和精细化。在目前国内提倡内循环的大背景下，这是一个值得肯定的事情。

因此我们应该如何看超前消费意识的提升，我认为总体而言是一个好事情，超前消费说明人们对于未来消费能力有一定的预期，但是值得注意的是很多提倡借债信用消费将对象放在了大学生等人群的身上，他们还缺乏对于社会的理性认识，因此需要精准加强对于特定消费的教育。

同时，过度的储蓄率低下也会存在一定的问题，不能够盲目提倡高消费和超前消费，而是需要理性消费，让消费能够促进科技发展汉和生活的幸福指数，并且最终对经济发展发挥正循环作用。但是值得注意的是储蓄率对于一个国家来说也非常重要，我国能够投资对经济发展发挥很大作用就是源于我国的储蓄率比较高，而我国也长久以来形成了以银行为核心的金融系统。

但是随着科技金融的发展，银行的系统会逐渐弱化ua，我国的金融系统也要因此发生巨大的变革，因此需要我国的金融机构对此进行深入研究，提升银行系统的科技含量，更好地应对未来的挑战。

超前消费反映了什么经济现象3

超前消费使人们在购买力不足的情况下，通过预支收入、分期付款等方式，满足消费需求，能够降低一次性支付资金的经济压力。在经济能力许可的条件下，适度的超前消费本无可厚非。然而，凡事过犹不及。当前，过度超前消费正透支着一些年轻人的钱包和未来。“花明天的钱”难圆“今天的梦”，盲目负债会影响年轻人正确人生观、价值观的形成，也与勤劳节俭的优良传统不符。

与此同时，为了满足年轻人迅速增长的消费愿望，迎合超前消费的火热市场，一些鱼目混珠的借贷产品出现在市面上。越来越低的借钱门槛、充满诱惑的营销方式、层出不穷的贷款陷阱，对公众尤其是涉世未深的年轻人有消极影响。

尽管近年来金融监管禁令频出，但个别金融机构尤其是网贷平台唯利是图、逐利而动，仍然存在诱导过度消费的现象。这类产品普遍存在信息披露不当、过度包装营销等陷阱以及无序放贷等问题。

泛滥成灾的网络借贷产品已成为社会发展的“隐形炸d”，不仅会诱发各种社会问题，而且容易产生信贷危机，进而演变成金融性和经济性危机。

[参考对策]

要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。同时，需通过立法手段规范和治理网络借贷平台，且刻不容缓。

在进行超前消费时，年轻人应充分考虑自身实际需要、当下经济状况及未来还款能力，避免冲动消费造成“无底洞”般的账户赤字。保持理性谨慎的态度，才能让超前消费这一支付方式真正为己所用。

有关各方要加强对年轻人消费观的教育和引导，取缔某些非法借贷平台，禁止商家过度营销借贷产品。创造风朗气清的消费环境，是我国由生产型社会向消费型社会转变的应有之义。

1986年农历八月十三公历是9月16日，这天的星座是：处女座。

简介：

一、处女座是正义与群星的女神阿斯翠亚的化身

在远古时代，人类与神都同时居住于地上，一同过着快乐的日子，可是人类越来越聪明，不但学会建房子、铺道路，还学会勾心斗角、欺骗等恶习，搞得许多神祇都受不了，纷纷离开人类，回到天上居住。

但是众神之中，群星之神阿斯特赖俄斯与厄俄斯的女儿阿斯翠亚。她也是贞洁女神，并未对人类感到灰心，依然与人类住在一起。不过人类越来越变本加厉，到了黑铁时代开始有了战争，彼此残杀的事件发生，阿斯翠亚贞女，最后一位天神，离开了这由于杀戮而血流成河的尘世。化为室女座，太阳与8月23日进入此座。

当人类堕落到众神无法忍受的地步时，愤怒的诸神决定放弃人类这个堕落的种族，于是潘多拉魔盒出现了，随之而来的是无穷无尽的灭顶之灾。阿斯翠亚看到这一幕焦虑万分，因为她相信人类还没有泯灭良知。于是她恳求天神宽恕人类，并愿意代为受过。由于人类的希望被锁在了潘多拉魔盒里，所以阿斯翠亚甘愿身披锁链，为人类受罚，长年跪在奥林匹斯山崖上为人类祈祷希望的降临。

二、处女座是幸运女神堤喀的化身

埃拉托色尼和许基努斯都提到了处女座的一个身份，即幸运女神堤喀（Tyche），堤喀通常手握丰饶羊角（cornucopia），内装谷物。夜空中，代表谷穗的是一等星Spica，拉丁语中的含义是“谷穗”（希腊语中称为Stachys，意思相同）。

三、处女座是正义女神狄刻的化身

在克洛诺斯（Cronus）统治奥林匹斯山时，人类处在黄金时代，那是一个和平幸福的时代，终年如春，没有冬夏，土地不耕而出谷，人类不老而长生。人们的生活犹如天神，不知工作、伤悲、犯罪和战争为何物。狄刻游走于人间，传播智慧和正义。后来，宙斯在奥林匹斯山上推翻了父亲克洛诺斯，从此进入白银时代。与刚过去的黄金时代，白银时代较为劣等。宙斯缩短了春季，四季开始更替。这个时代的人类变得争吵频频，不再敬神。狄刻向往着过去悠然祥和的时光。她召集人类，严厉斥责他们摒弃了先人的理想，警告道：“更糟的即将降临”。随后，狄刻展开翅膀，飞入山间，不理会人间世事。最终，随着青铜时代和黑铁时代的到来，人们愈加堕落，喜好暴力、偷窃和战争。至此，狄刻再也无法容忍人类的罪恶，离开大地，飞上天空，端坐在天秤座旁边。

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